Оценка и анализ кредитоспособности клиентов ЗАО "ББМБ", Кредитная политика ЗАО "ББМБ" - Кредитоспособность кредитополучателей, ее роль в организации кредитных отношений

Кредитная политика ЗАО "ББМБ"

ЗАО "Белорусский Банк Малого Бизнеса" - (далее ЗАО "ББМБ") создан с целью осуществления деятельности по оказанию всех видов банковских услуг частным предпринимателям, микро, малым и средним предприятиям и физическим лицам в Беларуси в порядке и пределах, установленным законодательством Республики Беларусь; поддержки развития мелких, малых, средних предприятий и индивидуальных предпринимателей в реализации инвестиционных проектов.

ЗАО "Белорусский Банк Малого Бизнеса" находится по адресу: Республика Беларусь, 220012, г. Минск, ул. Сурганова, 28.

Стратегия кредитной политики банка направлена на формирование стандартных положений по предоставлению кредитов, управлению кредитами, установлению лимитов кредитования, управлению качеством кредитного портфеля, управлению проблемными кредитами, а также процедур по оценке обеспечения для ЗАО "ББМБ".

Целевой группой ЗАО "ББМБ" в кредитовании юридических лиц являются частные предприниматели, частные субъекты микро-, малого и среднего бизнеса с числом сотрудников, как правило, до 100 человек. ЗАО "ББМБ" главным образом ориентирован на микро-клиентов, финансовые потребности которых не превышают EUR 10.000.

Программа кредитования субъектов микро-, малого и среднего бизнеса ориентирована на клиентов с финансовыми потребностями в основном не превышающими EUR 200.000 и подтвержденной историей безубыточной деятельности. В целевую группу включаются только действующие предприятия (кредитование новообразуемых предприятий данной целевой группы будет осуществляться в исключительных случаях, как правило, принимая во внимание управленческий опыт, взнос собственного капитала, вторичные источники доходов). Заявления на получение кредитов принимаются и рассматриваться от всех кредитополучателей, осуществляющих хозяйственную деятельность в любой сфере, за исключением лиц, внесенных в "запретный список" ЗАО "ББМБ".

Для различных видов клиентов устанавливаются следующие определения и ограничения по выдаче кредита ЗАО "ББМБ" (таблица 2.1).

ЗАО "ББМБ" обеспечивает диверсификацию кредитного портфеля в зависимости от хозяйственной деятельности клиентов (производство, торговля и услуги), сумм кредита и видов кредитных продуктов.

Кроме того, ЗАО "ББМБ" предпринимает меры по диверсификации клиентской базы по географическому признаку, сразу после формирования сети ЦБУ Банка.

Таблица 2.1 - Определения и ограничения по выдаче кредита

Размер субъекта хозяйствования

Предельная сумма кредита

Микропредприятия

EUR 10.000

Субъекты малого бизнеса (численность занятых - до 100 человек)

EUR 10.000 до EUR 50 000

Субъекты среднего бизнеса (численность занятых - более 100 человек)

EUR 50.000 до EUR 200.000

Примечание - Источник: собственная разработка по данным ЗАО "ББМБ".

Для решения вопроса о выдаче кредита кредитополучатель - юридическое лицо предоставляет в банк:

    - заявку на кредит; - анкеты руководителей; - копию удостоверения руководителя или копию документа, подтверждающего назначение на должность руководителя, заверенную кредитополучателем (приказ, решение собственников, участников, прочее) до момента получения удостоверения; - если кредитный договор подписывает не уполномоченное уставом, положением или иным учредительным документом лицо - действующую доверенность на осуществление данных действий от уполномоченного лица; - копии документов, подтверждающих право кредитополучателя на осуществление соответствующих видов деятельности (в т. ч. копии лицензий на право осуществления лицензируемых видов деятельности) на момент выдачи кредита; - копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых сделок (документы, переданные банку посредством факсимильной связи, не принимаются); при кредитовании по возобновляемым кредитным линиям предоставляются договоры с основными крупными поставщиками; кредитуемые договоры, контракты должны быть составлены и оформлены в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь; при овердрафтном кредитовании и при выдаче кредита путем перечисления средств на текущий (расчетный) кредитополучателя договоры (контракты) в подтверждение кредитуемых сделок могут не предоставляться; - копию годового бухгалтерского баланса со всеми приложениями к нему и аудиторского заключения, подтверждающего достоверность бухгалтерской отчетности предприятия, если оно в соответствии с законодательством Республики Беларусь подлежит обязательному аудиту; - копию бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках на последнюю квартальную (месячную) дату; - справки банков об остатках и о движении денежных потоков по счетам (текущий (расчетный), валютный счета - если они открыты в других банках) не менее чем за 3 последних месяца; - информацию о предлагаемых способах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; если в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предлагается залог имущества (имущественных прав), перечень представляемых в банк документов и работа с ними регламентируется отдельными локальными нормативными правовыми актами банка; - при наличии задолженности по операциям кредитного характера в другом банке предоставляется информация кредитополучателя либо банка по заключенным договорам на совершение активных операций кредитного характера и обеспечительным обязательствам; - при выдаче кредита, относящегося к разряду "крупных" сделок кредитополучателем представляются документы в соответствии с требованиями "Закона о хозяйственных обществах".

Основанием для выдачи кредита кредитополучателю могут быть:

    1. Положительные сведения о кредитополучателе со стороны службы безопасности. У кредитополучателя нет серьезных административных, либо иных нарушений. 2. Высокий коэффициент покрытия ликвидным залогом основной части и процентов по кредиту. Залог включает (автотранспорт, оборудование, недвижимость, и т. д.), который может быть легко ликвидирован в случае необходимости. 3. Значительные обороты по счетам, которые покрывают месячный платеж по кредиту. Это означает, что реализации за несколько дней достаточно для выплаты ежемесячной платеж. 4. Удовлетворительная кредитная история, когда клиент продемонстрировал своевременные платежи схожих кредитов в прошлом. 5. Опыт в бизнесе, что указывает на устойчивую позицию на рынке, сильные персональные качества и высокую вероятность своевременной выплаты кредита.

ЗАО "ББМБ" осуществляет выдачу кредитов в BYR, USD, EURO и RUR. Максимальная сумма кредита по каждому клиенту не превышает EUR 200 000 в эквиваленте. Кредиты предлагаются, как правило, на срок от 3 до 48 месяцев. Процентные ставки варьируют в зависимости от кредитного продукта, валюты кредита, кредитной истории клиента, финансового состояния бизнеса, суммы кредита и вида обеспечения по кредиту.

Сроки и условия для каждого из кредитных продуктов ЗАО "ББМБ" различаются в зависимости от целевого использования кредита, кредитных рисков, кредитной истории кредитополучателя, стоимости привлеченных средств, расходов на обработку и обслуживание кредита.

Похожие статьи




Оценка и анализ кредитоспособности клиентов ЗАО "ББМБ", Кредитная политика ЗАО "ББМБ" - Кредитоспособность кредитополучателей, ее роль в организации кредитных отношений

Предыдущая | Следующая