Критерии оценки качества кредитов, предоставленных физическим лицам - Оценка качества кредитного портфеля физического лица банка
Как отмечалось выше, кредитование частных лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы.
Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Основываясь на практике банков, их можно представить следующим образом. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита.
Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит;
- - разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т. е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; - кредитоспособности клиента с экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; - характера обеспечения кредита [14, c. 105].
Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.
Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента.
Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
- - доходы от заработной платы; - доходы от сбережений и капитальных вложений; - прочие доходы.
К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы: - заявление;
- - паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей; - справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения); - декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; - анкеты; - паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; - другие документы при необходимости.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:
- А) при залоге недвижимости:
- - документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости; - свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т. д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; - страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом.
Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
- - документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; - поэтажный план дома (для жилых домов, дач); - постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома; - разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию; - справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости; - копию финансово-лицевого счета (для квартиры); - выписку из домовой книги (для квартиры); - документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов); - характеристику жилого помещения; - справку о прописке; - нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.
- Б) при залоге транспортных средств:
- - технический паспорт; - страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.
Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
- В) при залоге ценных бумаг:
- - ценные бумаги; - выписку из реестра акционеров организации.
Заемщику выдается, расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.
С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:
- 1. Непрерывность занятости и постоянное место жительства; 2. Непротиворечивый характер информации, т. е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой; 3. Законность цели, на которую испрашивается кредит; 4. Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история; 5. Благоприятные перспективы продолжения работы.
В случае, если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным инспекторам предстоит трудный выбор и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков [23, c. 71].
После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.
На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.
По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.
В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.
Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.
В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом. При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.
Все остальные аспекты оформления и сопровождения кредитного договора аналогичны существующим при сопровождении кредитов юридических лиц, и они довольно подробно описаны в предыдущей главе. Стоит, правда, заметить, что законодательство России не позволяет в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще [22, c. 119].
Похожие статьи
-
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент,...
-
Рассмотрим основные моменты потребительского кредитования ОАО КБ "Восточный". ЦельВыработка условий и процедур для максимально оперативного принятия...
-
Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц в Сбербанке Кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение...
-
Кредитная документация Организация кредитного процесса предполагает создание внутренней нормативной базы банка (инструкции, правила) на основе...
-
Технологическая процедура выдачи кредита коммерческим банком Представляется необходимым исследовать данную тему в непосредственной привязке с...
-
Сущность и принципы кредитования физических лиц Роль кредита в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой...
-
Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений. В современных условиях...
-
2.2 Анализ кредитования физических и юридических лиц - Анализ кредитной политики коммерческого банка
В данном параграфе будем анализировать кредитный портфель ОАО "СКБ-банка" относительно физических лиц в целях сужения предмета исследования. На...
-
Кредитная политика АКБ "Банка Хакасии" Кредитная политика регламентирует экономические и правовые отношения, возникающие между АКБ "Банк Хакасии" (ОАО)...
-
В управлении кредитным портфелем большое значение имеет изменение системы управления сроками активов и пассивов и, следовательно, разницей процентных...
-
Мировая банковская практика выработала ряд основополагающих принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками в...
-
Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ. Гражданский кодекс РФ...
-
Порядок выдачи кредита в АКБ "Банке Хакасия" - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитующее подразделение несет ответственность за полноту и правильность оформления документов, связанных с кредитными операциями. Каждое подразделение...
-
Понятие и сущность кредитоспособности. Формирование эффективной кредитной политики банка В условиях рыночной экономики важным источником заемных средств...
-
Коммерческие банки, расположенные на территории Российской Федерации, предоставляют гражданам несколько видов кредитов, как в рублях, так и в иностранной...
-
1. Строительство индивидуального и кооперативного жилья (на срок до 10лет) 2. Строительство садовых домиков и домов для сезонного проживания (на срок до...
-
При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный...
-
Кредитная документация Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения...
-
Экономическая сущность и функции потребительского кредита Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда...
-
1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о...
-
Управление кредитными рисками и методы его оценки В советской экономической литературе практически отсутствовало понятие "кредитоспособность". Такое...
-
Предложения по совершенствованию кредитного обслуживания физических лиц в дополнительном офисе Анализ кредитного портфеля, проведенный во второй главе...
-
Кредитный портфель и оценка риска кредитования банка АО "Банк ЦентрКредит" Основной банковской операцией традиционно является кредитование. Кредитованию,...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере банка Авангард)
В современных условиях финансового кризиса от методов оценки кредитоспособности предприятий зависит не только стабильность того или иного банка, но и...
-
Обеспечение кредита - Кредитование физических лиц комерческим банком
По обеспечению возврата кредита заключается договор залога или договор поручительства, гарантии. К договору залога прилагается опись заложенного...
-
Понятие качества кредитного портфеля Важнейшим показателем уровня организации кредитного процесса является качество кредитного портфеля. Для раскрытия...
-
Сущность кредитных операций Традиционное представление в экономической литературе о кредитном процессе связано с формированием кредитной политики,...
-
Введение - Оценка качества кредитного портфеля физического лица банка
Актуальность исследования. Особенности развития финансовой системы Республики Беларусь привели к тому, что именно на коммерческие банки легла основная...
-
В соответствии с "Регламентом кредитования физических лиц ОАО "Сбербанком России" и его филиалами" (Редакция 4) № 229-4 от 31.08.2011 г. (в действующей...
-
Порядок работы с проблемными кредитами - Кредитная политика банка
При возникновении угрозы невозврата средств кредита кредитный инспектор незамедлительно подготавливает заключение по кредитному договору с указанием...
-
Целью балльной методики "скоринг" является определение максимального лимита среднесрочного и долгосрочного кредитования, предоставляемого физическому...
-
Кредитные продукты Банка ВТБ 24 (ПАО) для физических лиц - Потребительское кредитование в России
Приоритетным направлением деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) является предложение широкого спектра банковских розничных продуктов и услуг населению и...
-
ООО "РУСФИНАНСБАНК" специализируется на потребительском кредитовании физических лиц и предлагает следующие направления: кредит на приобретение...
-
Переход России к рыночным отношениям обусловил изменения в организации кредитных отношений. Особенностью современной системы кредитования является то,...
-
ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ Кредитование физических лиц является весьма значимой для банков операцией. Однако...
-
Кредиты банка, предоставляемые физическим лицам являются следующее: кредит "Доверительный", "Спортивный", "Туристический", потребительское кредитование,...
-
Кредитование юридических лиц - Анализ кредитной политики коммерческого банка
Юридическим лицам ОАО "СКБ БАНК" предоставляет следующие услуги кредитования: Овердрафт - для финансирования краткосрочных кассовых разрывов в случае...
-
Организация процесса кредитования физических лиц - Организация кредитования физических лиц
Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям...
-
Анализ качества кредитного портфеля Сбербанка РФ - Кредитная политика коммерческого банка
Для того чтобы оценить эффективность кредитной политики банка, необходимо проанализировать его кредитный портфель. Кредитный портфель - это...
-
Основные достоинства и недостатки методики по оценке кредитоспособности заемщика При анализе методики по оценке кредитоспособности заемщика АКБ "Банка...
Критерии оценки качества кредитов, предоставленных физическим лицам - Оценка качества кредитного портфеля физического лица банка