АНАЛИЗ МЕТОДИЧЕСКОГО АППАРАТА АКБ "БАНКА ХАКАСИИ" ПО ОЦЕНКЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ, Кредитная политика АКБ "Банка Хакасии" - Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика АКБ "Банка Хакасии"

Кредитная политика регламентирует экономические и правовые отношения, возникающие между АКБ "Банк Хакасии" (ОАО) (далее по тексту Банк) и Заемщиками - юридическими и физическими лицами - по порядку выдачи, обеспечения, использованию и погашению кредитов. Данный документ не распространяется на межбанковское кредитование.

Банк осуществляет кредитование Заемщиков на принципах срочности, возвратности, платности, целевого использования.

В своей деятельности по кредитованию Банк руководствуется Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", нормативными документами Банка России, Уставом Банка, данным документом, решениями Совета директоров и Правления Банка, регламентирующими данный вид деятельности, другими законодательными и нормативными документами Российской Федерации.

Условия выдачи кредитов, их максимальные и минимальные значения, сроки, величина платы за пользование кредитами определяются соответствующими решениями Правления Банка, Кредитного комитета Банка, а также иными коллегиальными органами и работниками Банка в пределах их компетенции, закрепленной за ними Уставом Банка, Кредитной политикой и иными внутренними документами Банка.

Банк предоставляет кредиты на следующие цели:

Юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица

    1. на внеоборотные средства (в том числе приобретение объектов недвижимости, оборудования, капитальный ремонт объектов, взносы в капитал других предприятий); 2. на финансовую деятельность (в том числе операции с ценными бумагами, факторинговые операции, погашение кредитов в других банках, предоставление займов); 3. на пополнение оборотных средств (в том числе расходы по текущему ремонту, выплата зарплаты, благотворительность, уплата налогов, выплата премий и вознаграждений).

Физическим лицам

    1. на приобретение объектов недвижимости; 2. на строительство (участие в долевом строительстве) объектов недвижимости; 3. на ремонт и реконструкцию объектов недвижимости; 4. на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели личного характера).

Приоритетные направления кредитования Банка - согласно Уставу, Банк при осуществлении кредитных операций отдает предпочтение юридическим и физическим лицам, осуществляющим свою деятельность на территории Республики Хакасия, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке и имеющим финансовые показатели, удовлетворяющие Банк.

В своей кредитной деятельности Банк руководствуется принципом снижения кредитных рисков при помощи системы резервирования в соответствии с нормативными документами Банка России. По отношению к резерву на возможные потери по ссудам классификация ссуд производится в соответствии с Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам.

Решение о выдаче кредита принимается специалистами или коллегиальными органами Банка или дополнительного офиса (филиала) в соответствии с лимитами, устанавливаемыми Правлением Банка, Уставом Банка.

Правление Банка определяет максимальные размеры кредитов (лимиты задолженности), выдаваемого дополнительным офисом (филиалом) на основании решения Кредитного комитета дополнительного офиса (филиала) одному Заемщику, группе связанных Заемщиков, акционерам, инсайдерам и пр., с учетом имеющейся задолженности, без согласования с Кредитным комитетом головного офиса Банка.

В случае, если размер кредита превышает 5 % собственного капитала Банка, кредит выдается только после положительного решения Правления Банка.

Специалисты Банка, принимающие решение о выдаче кредита (в том числе члены Кредитного комитета и Правления), несут персональную ответственность за соблюдение действующего законодательства и внутренних положений Банка, а также за минимизацию кредитных рисков.

Если в соответствии с требованиями настоящего Положения или другими нормативными документами для предоставления кредита необходимо решение Кредитного комитета головного Банка, вопрос предварительно рассматривается Кредитным комитетом дополнительного офиса (филиала) Банка. После этого полностью сформированный пакет документов направляется в Управление кредитования головного Банка.

Пакет документов включает: решение Кредитного комитета (копия или выписка), заключение дополнительного офиса (филиала) о возможности выдачи кредита с обоснованием предлагаемой схемы или условий кредитования, профессиональное суждение о категории качества ссуды, кредитную заявку, а также документы необходимые для принятия решения в соответствии с Кредитной политикой.

Кредитный комитет головного Банка рассматривает заявки, поступившие от дополнительного офиса (филиала), в течение 4-х рабочих дней.

Размер платы (процентная ставка) за пользование кредитом определяется Кредитным комитетом или специалистом Банка в пределах утвержденных лимитов ответственности в зависимости от рискованности Заемщика и иных обстоятельств, например:

    - размер участия в уставном капитале Банка; - сумма оборотов по расчетному счету; - среднедневные остатки по расчетному счету; - стратегическая привлекательность Заемщика (возможное расчетно-кассовое обслуживание, участие в уставном капитале Банка и тому подобные рыночные преимущества, получаемые Банком).

При открытии кредитной линии по решению Кредитного комитета может взиматься плата за пользование открытым лимитом кредитной линии. Плата взимается после заключения договора об открытии кредитной линии. Размер платы устанавливается в процентах от лимита кредитной линии или в абсолютном выражении по усмотрению Кредитного комитета или должностного лица Банка в пределах лимита ответственности, утвержденного Правлением Банка.

Основой взаимоотношений Банка с Заемщиком является кредитный договор.

По кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и произвести оплату за пользование этой суммой. Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Типовые формы кредитных договоров утверждаются Правлением Банка.

Предоставленные Банком кредиты могут обеспечиваться залогом имущества, в том числе ценных бумаг, а также гарантиями Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, гарантиями банков, иных кредитных учреждений или страховых организаций. Возможно также применение иных форм обеспечения.

Указанные способы обеспечения возврата кредита могут использоваться как самостоятельно, так и в совокупности с другими способами.

При изменении условий кредитного договора в случае необходимости, обусловленной положениями Гражданского кодекса, а также условиями заключенных договоров, необходимо вносить изменения в договоры, обеспечивающие возвратность кредитов.

Выдача ссуды под залог одних только товаров в обороте может являться одним из оснований для классификации ссуды по более низкой категории качества, чем это вытекает из Положения о порядке формирования РВПС.

Документы, предоставляемые Заемщиком - юридическим лицом или предпринимателем:

Заявление на получение кредита.

Копия документа удостоверяющего личность предпринимателя, если Заемщик - юридическое лицо, то предоставляются копии документов удостоверяющих личность руководителя и главного бухгалтера предприятия (оригиналы предъявляются).

Анкета.

Технико-экономическое обоснование получения кредита (бизнес-план);

Финансовые документы:

    А) Юридические лица предоставляют следующие финансовые документы:
      - годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой МНС о принятии, включающий: - бухгалтерский баланс (форма № 1); - отчет о прибылях и убытках (форма № 2); - пояснение к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках (формы №№ 3,4,5); - бухгалтерский отчет за последний квартал с отметкой МНС о принятии, включающий: - бухгалтерский баланс (форма № 1); - отчет о прибылях и убытках (форма № 2); - расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности к представленным балансам с указанием наименований кредиторов и должников и дат возникновения задолженности; - расшифровка по предоставленным поручительствам и заложенному имуществу за третьих лиц; - расшифровка балансового счета 01 "Основные средства" с указанием наименования и балансовой стоимости объекта учета (предоставляется по требованию Банка); - справки банков о наличии претензий к счетам; - справки банков о кредитовых оборотах по расчетным и валютным счетам за последние 6 месяцев (с разбивкой по месяцам); - справки банков о наличии и размере ссудной задолженности по кредитам; - справку из МНС об открытых расчетных и иных счетах в банках (представляется по требованию Банка); - копии действующих кредитных договоров и договоров обеспечения; - другие документы - по требованию Банка.

Если, в силу особенностей налогообложения, Заемщик - юридическое лицо не может предоставить финансовые документы (бухгалтерские балансы и т. п.), то Заемщик предоставляет сборную финансовую отчетность, документы подтверждающие порядок налогообложения юридического лица, а также документы подтверждающие уплату налогов за последний налоговый период.

Б) Предприниматели без образования юридического лица представляют следующие финансовые документы:

Сборную финансовую отчетность;

Копия декларации о доходах за последний налоговый период;

Копия свидетельства об уплате вмененного налога (в случае необходимости его уплаты);

Копия уведомления о возможности применения упрощенной системы налогообложения (в случае применения упрощенной системы налогообложения);

Расшифровку дебиторской и кредиторской задолженности на дату заполнения заявления;

Оригинал свидетельства о регистрации Заемщика (в случае если Заемщик не имеет расчетного счета в Банке);

Справки банков о наличии претензий к счетам;

Справки банков о кредитовых оборотах по расчетным и валютным счетам за последние 6 месяцев (с разбивкой по месяцам);

Справки банков о наличии и размере ссудной задолженности по кредитам;

Справку из МНС об открытых расчетных и иных счетах в банках (представляется по требованию Банка);

Другие документы - по требованию Банка.

Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию).

Документы, устанавливающие полномочия лица на заключение кредитного договора, договора на передачу в залог имущества, договора поручительства (гарантии): при совершении крупных и заинтересованных сделок предоставляются оригиналы протоколов (выписок из протоколов) собраний учредителей (акционеров), распоряжений собственника, распоряжения Госкомимущества на передачу имущества в залог (если доля государства в предприятии более 25 %), в случаях, предусмотренных законом или уставом решений Совета директоров предприятия, решений иных уполномоченных органов.

Документы, удостоверяющие право собственности на предмет залога:

При залоге недвижимого имущества:

    - оригиналы правоустанавливающих документов на закладываемое имущество: договоры купли-продажи, мены, дарения, приватизационные документы, технические паспорта (предъявляется); - свидетельство о праве собственности (предъявляется); - акт приема в эксплуатацию (по мере необходимости); - оригиналы правоустанавливающих документов на земельный участок (предъявляется); - оценку предлагаемого имущества, определяющую его справедливую (рыночную) стоимость, проведенную независимым экспертом (предоставляется по требованию Банка);

При залоге транспортных средств:

    - паспорт транспортного средства; - свидетельство о регистрации ТС (предъявляется); - оценку предлагаемого имущества, определяющую его справедливую (рыночную) стоимость, проведенную независимым экспертом (предоставляется по требованию Банка);

При залоге ценных бумаг:

    - оригиналы ценных бумаг (для документарных ценных бумаг); - выписка из реестра владельцев именных ценных бумаг о праве собственности на дату не позднее 10 дней от даты подачи кредитной заявки (для бездокументарных ценных бумаг);

При залоге оборудования:

    - документы, подтверждающие право собственности на предмет залога (договоры поставки, купли-продажи, счета-фактуры, товаротранспортные документы, документы об оплате, расчетах, акты ввода в эксплуатацию или акты приема - передачи); - документы, подтверждающие проведение таможенного оформления (при импорте); - оценку предлагаемого имущества, определяющую его рыночную стоимость, проведенную независимым экспертом (предоставляется по требованию Банка);

При залоге товаров в обороте:

- документы, подтверждающие наличие товарно-материальных ценностей (ТМЦ) и их стоимость (ведомости остатков ТМЦ, складские расписки), а также документы, подтверждающие право собственности (договоры поставки, купли - продажи, накладные, счета - фактуры, расходные фактуры, документы об оплате, расчетах);

Документы, предоставляемые поручителями:

    - оригиналы учредительных документов поручителя (в случае если поручитель не имеет расчетного счета в Банке); - другие документы, по требованию Банка.

Кредитные заявки рассматривается кредитующим подразделением, юридическим управлением, информационно-аналитическим отделом (при необходимости другими подразделениями Банка) по индивидуальным кредитам в течение не более 6-и рабочих дней, а по остальным кредитам (кредитным продуктам) в соответствии порядком предусмотренном для них, после получения полного пакета документов.

Специалист кредитующего подразделения анализирует представленные материалы и готовит заключение о возможности выдачи кредита. Заключение кредитного работника, утверждается руководителем кредитующего подразделения (директором дополнительного офиса), заключения других подразделений Банка прилагаются к пакету документов Заемщика. Заключение должно содержать:

Сведения о видах деятельности Заемщика;

Сведения о характере отношений с Банком (только по связанным с Банком лицам);

Среднемесячные обороты по расчетным счетам клиента за последние 6 мес.;

Среднедневные остатки на расчетных счетах в Банке, а также доходы получаемые Банком за расчетно-кассовое обслуживание Заемщика за последние 3 месяца;

Кредитную историю Заемщика (с указанием общего количества отработанных кредитов, максимальной суммы обслуживаемых кредитов, фактов пролонгаций и просрочки по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование им за последние 6 месяцев);

Оценку финансового положения Заемщика;

Сведения о предлагаемом обеспечении;

Профессиональное суждение о категории качества ссуды или ее принадлежности к портфелю однородных ссуд;

Вывод специалиста о возможности/невозможности предоставления кредита.

Пакет документов специалист кредитующего подразделения направляет должностному лицу Банка для принятия решения о предоставлении, отказе в предоставлении, либо о передаче права принятия решения вышестоящей инстанции, в пределах лимита ответственности, утвержденного Правлением Банка.

Должностное лицо делает распоряжение в письменном виде о принятом им решении и возвращает документы специалисту кредитующего подразделения.

В остальных случаях специалист кредитующего подразделения готовит кредитную заявку на Кредитный комитет (малый кредитный комитет) Банка. На рассмотрение Кредитного комитета может быть вынесена кредитная заявка с отрицательными заключениями служб Банка участвующих в рассмотрении кредитной заявки.

В случае принятия Кредитным комитетом или уполномоченным должностным лицом решения об отказе в выдаче кредита сотрудник Управления клиентских отношений сообщает об этом клиенту. Предоставленные документы возвращаются по просьбе клиента, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. Сотрудник Банка не вправе сообщать клиенту итоги персонального голосования на Кредитном комитете, а также может не сообщать причину отказа в выдаче кредита.

При принятии положительного решения работник Управления клиентских отношений сообщает об этом клиенту и согласовывает время выдачи кредита. Кредитующим подразделением (по согласованию с юридической службой) готовятся для подписания кредитный договор, договоры обеспечения, а также другие необходимые документы.

Порядок принятия решения может быть изменен в кредитном продукте или другими внутренними нормативными документах Банка определяющими порядок кредитования.

Предоставление Банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

    1) юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет клиента - заемщика; 2) физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физических лиц в Банке либо наличными денежными средствами через кассу Банка; 3) предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется в безналичном порядке; 4) открытием кредитной линии, т. е. заключением договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
      А) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре ("лимит выдачи"); Б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита ("лимит задолженности").

При этом Банк вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных настоящим подпунктом требований.

    5) кредитованием Банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика (в т. ч. овердрафт); 6) участием Банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту Банка на синдицированной (консорциальной) основе; 7) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и данной кредитной политики.

Похожие статьи




АНАЛИЗ МЕТОДИЧЕСКОГО АППАРАТА АКБ "БАНКА ХАКАСИИ" ПО ОЦЕНКЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ, Кредитная политика АКБ "Банка Хакасии" - Кредитная политика коммерческого банка

Предыдущая | Следующая