Понятие потребительского кредита и его виды - Зависимость от кредитов: болезнь или привычка
Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.
К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.
Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.
Виды потребительских кредитов
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:
- 1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
- А) по виду кредитора -- это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно - потребительскими союзами (КПС); Б) по виду заемщика -- это ссуды, предоставляемые:
- * всем слоям населения; * определенным социальным группам; * различным возрастным группам; * группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; * VIP-клиентам; * студентам; * молодым семьям.
- * обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами); * необеспеченные (бланковые).
- * разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа); * рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).
- * разовый; * возобновляемый (револьверный).
- * строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.); * без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
- * краткосрочные (до 1 года); * среднесрочные (до 5 лет); * долгосрочные (свыше 5 лет).
Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.
2 Плюсы и минусы потребительского кредита
К плюсам можно отнести:
- * товар может подорожать в будущем; * товар может исчезнуть с прилавков; * возможность купить на месте товар необходимой модификации; * возможность купить товар в самый актуальный для покупателя момент; * нет необходимости сразу вкладывать большую сумму денежных средств; * время на оформление и получение кредита составляет 1-2 дня; * кредит погашается равными частями; * возможность выбора из большого количества банков, предоставляющих потребительские кредиты (около 90% банков, работающих с физическими лицами); * возможность получить товар, не дожидаясь выплаты по кредиту; * банковские учреждения предоставляют возможность досрочного погашения кредита; * кредитные организации предлагают сравнительно невысокую процентную ставку, приемлемую для потребителя; * банки обеспечивают "прозрачность" выплат - нет скрытых выплат и комиссий; * возможность получения потребительского кредита в разных денежных валютах; * банки не требуют предоставления отчета о целевом назначении займа; * оформления банками потребительского кредита без поручителя; * нет обязательного условия в страховании жизни кредитора; * есть возможность получения кредита на выбор: как в наличной, так и в безналичной форме; * при условии погашения платежа в филиале банка, выдавшего ссуду, не начисляется комиссия; * широкий диапазон денежных средств, которые могут выдать банки; *возможность выбора подходящего срока для кредитования; * отсутствие комиссии при снятии наличных.
В минусы можно отнести:
- * обычно трудовой стаж заемщика должен составлять не меньше 3-6 месяцев, однако каждый банк имеет свои специфические требования, например, наличие трудового стажа у заемщика не меньше трех лет; * банковские учреждения устанавливают возрастные ограничения: кредит можно получить по достижении 21 года и не позже 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (разумеется, разные банки предъявляют отличные друг от друга требования); * конечная стоимость товара оказывается выше; * неосведомленность большей части населения о полученной, при оформлении кредита, материальной ответственности, что может приводить к негативным последствиям.
Самый главный минус:
* кредитный риск
Классическое учение о банковской системе исходит из исключительного существования трех ведущих критериев - это ликвидность, рентабельность и безопасность.
Специфика риска банковских операций заключается в том, что за денежными операциями стоит не менее важный, а, возможно, в долгосрочной перспективе и более важный процесс: посредничество при принятии риска. Для банков значительная порция всех рисков состоит из "производных" рисков. Та степень риска, которую банк предлагает для себя, в значительной степени определяется той степенью риска, которую он объективно или субъективно приемлет от своих клиентов. Чем выше степень риска, присущего типу бизнеса клиентов банка, тем выше риск, который может ожидать банк, работая с этими клиентами. Посредничество между вкладчиками и заемщиками не может возникнуть без посредничества при принятии риска. Банк несет эти риски осознанно, за счет чего в качестве платы за принятие на себя этих рисков имеет доход. В общем случае к рискам по произвольным банковским операциям относят следующие
Похожие статьи
-
Понятие и виды потребительского кредита Кредит - процесс предоставления денежной или товарной стоимости во временное пользование на возвратной основе,...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Классификация потребительских кредитов - Анализ потребительского кредитования
Выделяют две больших группы потребительских кредитов: целевые и нецелевые. Первые оформляются, как правило, в месте покупки товара. Нецелевой кредит...
-
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам...
-
Потребительский кредит: понятие и сущность Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного...
-
Сущность потребительского кредита - Потребительский кредит
Кредит - происходит от латинского "krеditum" (ссуда, долг). В то же время "krеditum" переводится как "доверяю", "верую". Потребительский кредит - это...
-
Классификация потребительского кредита - Потребительский кредит
Потребительское кредитование существует в двух формах - прямое потребительское кредитование (без посредничества торговых фирм, например, в виде платежных...
-
Сущность потребительского кредита и его особенности Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В...
-
В процессе деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и...
-
Понятие, роль банковского кредита и его классификации - Банковский кредит в Республике Беларусь
В научной и учебной литературе, а также в нормативно-правовых документах природа кредита подчас трактуется неоднозначно. В этой связи необходимо для...
-
Если переводить с латинского слово кредит, то оно будет означать долг или ссуда, что отлично характеризует те отношения, которые существуют между...
-
Процедура предоставления кредитов физическим лицам при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании, включает в себя следующие этапы: Беседа...
-
Экономическая сущность и функции потребительского кредита Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда...
-
Приоритетным направлением ОАО "СКБ-банк" является кредитования физических лиц. Активизация работы банка в сфере кредитования физических лиц привела к...
-
Условия предоставления потребительского кредита - Анализ потребительского кредитования
Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита...
-
Понятие и классификация банковских кредитов и их роль в экономике страны В Гражданском Кодексе РФ нет определения понятия "кредит". Из-за этого среди...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
Понятие и функции банковского кредита Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском...
-
Понятие и виды проблемных кредитов - Управление проблемными кредитами
В ходе реализации банком кредитной политики в части обеспечения возвратности кредита немаловажное значение имеет работа с "проблемными" кредитами. Под...
-
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования...
-
Введение - Потребительский кредит
Кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей [1, с. 174]....
-
Кредит в экономике страны, выполняет определенные функции: 1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует...
-
Общее понятие кредита и его роль в деятельности банка - Порядок предоставления банковских кредитов
В современных условиях рыночной экономики особое значение имеют социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения...
-
История потребительского кредита - Организация потребительского кредитования в коммерческом банке
Кредит возник в период упадка первобытной общины. Первоначально он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т. д.), а по мере развития обмена --...
-
Заключение - Потребительский кредит
Проанализировав процесс потребительского кредитования, приходим к выводу, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, в первую очередность...
-
В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы казахстанских банков все больше внедряется потребительское...
-
Оформление выдачи и погашения потребительских кредитов - Кредитные операции
После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство. Обязательным...
-
Потребительские кредиты в Российской Федерации
"Потребительские кредиты в Российской Федерации" В настоящее время рынок кредитования физических лиц претерпевает значительные изменения. Еще год назад...
-
Классификация кредитов и его виды - Организация кредитования физических лиц
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более...
-
Организация потребительского кредитования - Анализ основных видов деятельности банка "Юниаструм"
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом...
-
Формы и виды кредита, Классификация форм кредита - Формы и виды кредита
Классификация форм кредита Форма кредита - это внешнее конкретное проявление кредитных отношений. Классификацию форм кредита проводят по нескольким...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Коммерческие банки, расположенные на территории Российской Федерации, предоставляют гражданам несколько видов кредитов, как в рублях, так и в иностранной...
-
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти...
-
Виды межбанковских кредитов, их роль и субъекты межбанковского кредитного рынка Межбанковское кредитование (МБК) - это привлечение и размещение на...
-
Понятие и сущность овердрафтного кредитования Овердрафт (англ. overdraft) представляет собой отрицательный баланс на текущем счете клиента банка....
-
О развитии потребительского кредитования - Потребительский кредит
Период активного роста кредитования физических лиц, давший обоснованный повод специалистам заговорить о ситуации "закредитованности" граждан, уже в...
-
Сущность кредита, Понятие и элементы кредита - Формы и виды кредита
Понятие и элементы кредита Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во...
-
Трансформация понятия образовательного кредита на этапе перехода к информационному обществу Сущностное содержание образовательного кредитования стало...
-
Коммерческий кредит, Понятие коммерческого кредита - Формы кредита и их развития в России
Понятие коммерческого кредита Коммерческий кредит есть кредит, предоставляемый функционирующими капиталистами друг другу при продаже товаров в виде...
Понятие потребительского кредита и его виды - Зависимость от кредитов: болезнь или привычка