Понятие потребительского кредита и его виды - Зависимость от кредитов: болезнь или привычка

Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

    1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
      А) по виду кредитора -- это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно - потребительскими союзами (КПС); Б) по виду заемщика -- это ссуды, предоставляемые:
        * всем слоям населения; * определенным социальным группам; * различным возрастным группам; * группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; * VIP-клиентам; * студентам; * молодым семьям.
    2. По обеспечению:
      * обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами); * необеспеченные (бланковые).
    3. По методу погашения:
      * разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа); * рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).
    4. По условиям предоставления:
      * разовый; * возобновляемый (револьверный).
    5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):
      * строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.); * без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
    6. По срокам кредитования:
      * краткосрочные (до 1 года); * среднесрочные (до 5 лет); * долгосрочные (свыше 5 лет).

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.

2 Плюсы и минусы потребительского кредита

К плюсам можно отнести:

    * товар может подорожать в будущем; * товар может исчезнуть с прилавков; * возможность купить на месте товар необходимой модификации; * возможность купить товар в самый актуальный для покупателя момент; * нет необходимости сразу вкладывать большую сумму денежных средств; * время на оформление и получение кредита составляет 1-2 дня; * кредит погашается равными частями; * возможность выбора из большого количества банков, предоставляющих потребительские кредиты (около 90% банков, работающих с физическими лицами); * возможность получить товар, не дожидаясь выплаты по кредиту; * банковские учреждения предоставляют возможность досрочного погашения кредита; * кредитные организации предлагают сравнительно невысокую процентную ставку, приемлемую для потребителя; * банки обеспечивают "прозрачность" выплат - нет скрытых выплат и комиссий; * возможность получения потребительского кредита в разных денежных валютах; * банки не требуют предоставления отчета о целевом назначении займа; * оформления банками потребительского кредита без поручителя; * нет обязательного условия в страховании жизни кредитора; * есть возможность получения кредита на выбор: как в наличной, так и в безналичной форме; * при условии погашения платежа в филиале банка, выдавшего ссуду, не начисляется комиссия; * широкий диапазон денежных средств, которые могут выдать банки; *возможность выбора подходящего срока для кредитования; * отсутствие комиссии при снятии наличных.

В минусы можно отнести:

    * обычно трудовой стаж заемщика должен составлять не меньше 3-6 месяцев, однако каждый банк имеет свои специфические требования, например, наличие трудового стажа у заемщика не меньше трех лет; * банковские учреждения устанавливают возрастные ограничения: кредит можно получить по достижении 21 года и не позже 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (разумеется, разные банки предъявляют отличные друг от друга требования); * конечная стоимость товара оказывается выше; * неосведомленность большей части населения о полученной, при оформлении кредита, материальной ответственности, что может приводить к негативным последствиям.

Самый главный минус:

* кредитный риск

Классическое учение о банковской системе исходит из исключительного существования трех ведущих критериев - это ликвидность, рентабельность и безопасность.

Специфика риска банковских операций заключается в том, что за денежными операциями стоит не менее важный, а, возможно, в долгосрочной перспективе и более важный процесс: посредничество при принятии риска. Для банков значительная порция всех рисков состоит из "производных" рисков. Та степень риска, которую банк предлагает для себя, в значительной степени определяется той степенью риска, которую он объективно или субъективно приемлет от своих клиентов. Чем выше степень риска, присущего типу бизнеса клиентов банка, тем выше риск, который может ожидать банк, работая с этими клиентами. Посредничество между вкладчиками и заемщиками не может возникнуть без посредничества при принятии риска. Банк несет эти риски осознанно, за счет чего в качестве платы за принятие на себя этих рисков имеет доход. В общем случае к рискам по произвольным банковским операциям относят следующие

Похожие статьи




Понятие потребительского кредита и его виды - Зависимость от кредитов: болезнь или привычка

Предыдущая | Следующая