Способы обеспечения возврата кредита" - Банковские операции
Возвратность кредита представляет собой основополагающие свойства кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений. Существует определение механизма этих отношений, который базируется на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита и на правовых отношениях кредитора и заемщика. Экономическую основу возврата кредита представляет кругооборот фондов участников производственного процесса и законов функционирования кредита.
Международный опыт деятельности банка выработал механизм организации возврата кредита, в который включается:
Порядок погашения конкретной суммы за счет доходов
Юридическое закрепление порядка погашения в кредитном договоре
Использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности обратного движения ссудной стоимости
Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения долга и юридическое формирование права кредитора на его использование организации контроля банка за достаточностью и применимостью данного источника.
Чаще на практике складывается ситуация когда возникает определенный риск несвоевременного поступления выручки по тем или иным причинам. Заемщик не может вовремя вернуть кредит, поэтому возникает необходимость иметь дополнительную гарантию возвратности кредита.
К их числу относятся:
Залог имущества и прав
Гарантии и поручительства
Страхование
Указанные формы обеспечения возвратности кредита оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором определенный порядок погашения ссуды в случае отсутствия у заемщика средств при наступлении срока исполнения обязательства. Создание системы гарантий для кредитора (банка) своевременного возврата кредита приобретает в России особую активность. В связи с неустойчивостью финансового состояния многих ссудополучателей, а также недостаточного опыта работы в условиях рыночной экономики банкиров, юристов, клиентов банка и т. д.
Залоговые операции.
Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписываемый обеими сторонами и подтверждающими право кредитора при неисполнении платежного обязательства перед заемщиком. Получить преимущественное удовлетворение претензии и стоимости заложенного имущества.
Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, имущественные права, другое имущество.
Имущество может быть принято в качестве залога, если оно отвечает 2м критериям:
Применимости
Достаточности
Экономическую гарантию возврата кредита при залоге обеспечивают:
Конкретные ценности и права
Общее имущество клиента, а иногда и несколько лиц.
Эффективность залогового права заключается в правовой защищенности интересов кредитора. Однако имеются и недостатки заемщика, которые должен предоставить кредитору определенный предмет залога, возникает необходимость извлечения его из сферы своего пользования. Однако заемщику невыгодно лишать себя права пользования движимым имуществом (сырье, продукция и т. д.) Поэтому эти виды имущества, как правило, не являются предметом залога. Для залога используются ипотечные ценные бумаги и векселя.
Для кредитора создается необходимость организации контроля за сохранением имущества критериями качества залога является:
Соотношение стоимости заложенного имущества и размера ссуды (включая расходы на реализацию имущества)
Степень ликвидности залога
По этим критериям выделяют 3 качества залога:
Полное соответствие установленным критериям
Несоответствия хотя бы одного из них
Несоответствие общим критериям
Критериям качества ценных бумаг служит возможность быстрой реализации и финансового состояния эмитента. Максимальная сумма ссуды под них может быть до 95% стоимости бумаг (государственные ценные бумаги и ценные бумаги финансово-устойчивых предприятий) при использовании в качестве залога других ценных бумаг. Величина ссуды может быть не выше 85% их рыночной цены.
По законодательству России по решению суда наступает реализация заложенного имущества с публикацией торгов через биржу.
Начальная цена продажи определяется решением суда. Продажа осуществляется лицу, давшему на торгах официальную сумму.
Гарантии.
Формы обеспечения возвратности кредита является гарантии, в том случае имущественную ответственность за заемщика несет 3 лицо.
В качестве субъекта гарантийного обязательства могут выступать финансово-устойчивые предприятия, банки, сами предприятия - заемщики (редко).
В настоящее время в России широко применяются предоставление гарантий одним банком другому. При выдаче клиенту от этой операции банк имеет доходную эффективность гарантии.
Как форма обеспечения возвратности кредита зависит от ряда факторов:
Устойчивость гаранта
Готовность гаранта выполнить свое обязательство.
Сумма гарантии ограничена суммой собственного капитала гарантии.
Поручительство.
Кредиты под поручительство выдаются заемщиком в том случае если поручитель является платежеспособным лицом. Платежеспособность поручителя должна быть установлена банком кредитором на основании предоставления им финансовой отчетности и другими способами. После этого между банками-кредиторами, заемщиком и его поручителем заключается договор поручительства.
В договоре поручительства для банка указаны сведения:
Наименование заемщика
Номер и дата обязательства
Сумма этого обязательства
В договоре поручительства поручитель должен удостоверить свое согласие на бесспорное списание сумм с его расчетного счета во исполнение обязанностей по договору поручительства. Последнее обстоятельство дает банку-кредитору при наступлении срока погашения ссуды и отсутствие средств на счете ссуда заемщика, выставить в адрес поручителя требования поручительства на обязательное списание средств с его расчетного счета. Если поручитель отказывается от выполнения своих обязательств или является к моменту предъявления к нему требований неплатежеспособным лицом. Банк должен обратиться с иском в арбитражный или третейский суд.
Похожие статьи
-
Банковское законодательство Республики Казахстан предусматривает выдачу кредита коммерческими банками под различные формы его обеспечения. Важнейшими...
-
Основные (традиционные) способы обеспечения исполнения договорных обязательств 1. Залог Одним из самых популярных способов обеспечения является залог...
-
Консорциальные кредиты" - Банковские операции
Потребности инвестиционной сферы не могут быть удовлетворены отдельными коммерческими банками в силу ограниченности их собственных средств и сложностями...
-
Обеспечение возвратности кредита - Кредитование физических лиц
Несмотря на то, что возвратность - объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В...
-
Оформление выдачи и погашения потребительских кредитов - Кредитные операции
После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство. Обязательным...
-
Обеспечение кредита - Кредитная политика коммерческого банка
Виды обеспечения кредита. Проблема обеспечения кредита коммерческого банка далеко не нова. По мере развития общественного производства растет не только...
-
Система кредитования и ее основные элементы В рыночной условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит,...
-
Понятие кредитных операций, виды банковских ссуд - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях...
-
Анализ учета и формирования пассивных операций банка. Оформление кредитов Являясь одним из динамично развивающихся финансовых институтов СНГ, Евразийский...
-
Кредитные операции банков, Сущность и формы кредита - Банковская деятельность
Сущность и формы кредита Термин "кредит" происходит от латинского "creditum" - ссуда, долг (иногда толкуют как "верую" или "доверяю". Банк но определению...
-
Обеспечение кредита - Кредитование физических лиц комерческим банком
По обеспечению возврата кредита заключается договор залога или договор поручительства, гарантии. К договору залога прилагается опись заложенного...
-
Фирмам как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла. В зарубежной практике ипотечные ссуды погашаются подрядной фирмой за счет...
-
Кредитные операции - Принципы банковской отчетности
Кредитование - предоставление банком привлеченных и (или) собственных денежных средств от своего имени и за свой счет на выше перечисленных условиях....
-
Понятие и функции банковского кредита Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском...
-
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных...
-
Понятие и классификация банковских кредитов и их роль в экономике страны В Гражданском Кодексе РФ нет определения понятия "кредит". Из-за этого среди...
-
Понятие, роль банковского кредита и его классификации - Банковский кредит в Республике Беларусь
В научной и учебной литературе, а также в нормативно-правовых документах природа кредита подчас трактуется неоднозначно. В этой связи необходимо для...
-
Оформление выдачи и погашения долгосрочных кредитов - Кредитные операции
Коммерческие банки, располагающие достаточно крупным собственным капиталом, вправе предоставить заемщикам длительные и рискованные кредиты на срок более...
-
Технологическая процедура выдачи кредита коммерческим банком Представляется необходимым исследовать данную тему в непосредственной привязке с...
-
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) - это предоставление денег или товаров в долг на гарантированных условиях возвратности, платности и срочности....
-
ФУНКЦИИ И ВИДЫ КРЕДИТОВ - Особенности банковского кредитования
Функции кредита - это проявление прямого и косвенного назначения, его сущность. Функции распространяются на кредитные отношения в целом, а не на...
-
Договор потребительского кредита как форма кредитных правоотношений - Банковское право
Потребительское кредитование регулируется: * Конституция РФ; * ФЗ "О ЦБ РФ (Банке России)"; * ФЗ "О банках и банковской деятельности"; * ГК РФ; * ФЗ "О...
-
В процессе деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и...
-
Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица используется методика кредитного скоринга. Скоринг (от английского scoring - подсчет очков)...
-
Классификация кредитов - Кредитные операции банка
Кредит может предоставляться клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки с целью более эффективного управления кредитными...
-
Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...
-
Ипотечный кредит - Анализ основных видов деятельности банка "Юниаструм"
В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости - квартир, домов, дач, земельных участков,...
-
При приеме денежно-расчетных документов ответственный исполнитель (бухгалтер, контролер) обязан проверить, соответствует ли документ установленной форме...
-
Лизинговая деятельность, как и любой другой вид предпринимательской деятельности, подвержена целому ряду рисков, которые можно подразделить на риски,...
-
Заключение - Банковский кредит: сущность и формы
Проведенное исследование показало, что банковский кредит существует в любом государстве, в любой экономической системе, что говорит об объективности и...
-
Перспективы кредитных отношений в современных условиях - Банковский кредит: сущность и формы
Кредитные отношения осуществляются на практике в различных формах. Некоторыми признаками выделения формы кредита являются: объект кредитной сделки,...
-
В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще сосуществуют как старые, так и новые формы...
-
Операции по доверительному управлению имуществом - Принципы банковской отчетности
Доверительное управление имуществом является одним из видов перспективных услуг, предоставляемых банками. Доверительные (трастовые) операции -- операции...
-
В составе собственных средств наибольшую долю составляет уставный капитал. Размер уставного капитала определяется в момент создания банка его...
-
Факторинговые операции - Принципы банковской отчетности
Факторинг - финансирование под уступку денежного требования, при котором одна сторона (фактор) обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное...
-
Формы и способы банковского кредитования - Банковское право
Под способом банковского кредитования понимается порядок взаимодействия кредитной организации и ее клиента при предоставлении (размещении) денежных...
-
Банковский контроль в процессе кредитования - Формы кредита и их развития в России
Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельно, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки соблюдать...
-
В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы казахстанских банков все больше внедряется потребительское...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Субъекты и объекты кредитных отношений - Банковский кредит: сущность и формы
Структура -- это то, что остается устойчивым, неизменяемым в кредите. Как объект исследования, кредит состоит из элементов, находящихся в тесном...
Способы обеспечения возврата кредита" - Банковские операции