Теоретические основы управления кредитным портфелем коммерческого банка, Характеристика экономических особенностей банковской деятельности - Банковское кредитование юридических лиц

Характеристика экономических особенностей банковской деятельности

Банк (от итал. banco -- скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) -- финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. [7, с. 61]

Коммерческие банки имеют возможность осуществлять возможность осуществлять различные операции, на пример, связанные с хранением, предоставлением денежных средств в кредит, куплей - продажей, обменом денежных средств и ценных бумаг, производят контроль над движением денежных средств, оказание услуги по определенным платежам. При этом, все виды деятельности банка можно распределить н а несколько групп: операции, связанные с получением денежных средств, а также операции, связанные с распределением денежных средств.

Результатом деятельности банка является банковский продукт как продукт деятельности коллективного труда персонала банка. В основном, продукт банковской деятельности носит нематериальный характер. То есть в основном это безналичная форма, которая представляется записями по счетам. Вещественной же формой банковского продукта служат банкноты центрального банка, денежно-расчетные документы.

Отметим, что современные реалии неизбежно трансформируют понятие кредита, как формы движения стоимости (кредит-форма) в объектную плоскость дистинкции кредита как стоимости. Кредит, являясь объектом купли-продажи, сам является стоимостью, обнаруживая в себе атрибуты товара (цена, качество, спрос и предложение). Не являясь традиционным товаром, кредит обладает и специфической атрибутивностью.

К числу традиционных банковских продуктов относятся кредиты, депозиты, инвестиции, выпуск и обслуживание пластиковых карт. Традиционным банковским продуктам сопутствуют дополнительные - инкассация, конвертация валюты, перевоз документов и ценностей, расчет и управление рисками, их хеджирование. К нетрадиционным же банковским продуктам можно отнести факторинг, форфейтинг, консультирование, выдача гарантий, хранение ценностей и др.

Созданию каждого банковского продукта соответствует банковская услуга. Традиционными банковскими услугами являются кредитные, депозитные, расчетные. Выполнение услуг предполагает осуществление операций.

Динамизм происходящих перемен в экономической системе России характеризуется ростом различного рода рисков в финансовой деятельности и резким повышением уровня конкуренции. Данный факт влияет на систему кредитных организаций и развитию своих предприятий, повышению их конкурентоспособности на финансовых рынках, к радикальному обновлению основных сфер их функционирования, соответствующих современным мировым тенденциям и угрозам.

Вследствие этого многие экономические структуры России, в частности, кредитные организации, осознавая важность нововведений, избирают путь создания таких механизмов экономики и менеджмента, которые содействовали бы внедрению в сферу услуг новейших достижений научно-технического прогресса, которые обобщенно можно именовать как "инновации" или "инновационные технологии" [8, с. 29].

Другими словами, мы можем отметить, что глобализация мировой экономики кардинальным образом изменила процессы развития финансового рынка в целом и коммерческих банков в частности, придав им инновационную направленность.

Но с другой стороны, данные процессы поставили актуальные научные задачи, имеющие непосредственное прикладное значение в экономической системе России, а именно: задачи развития методов формирования инновационной среды, непосредственной реализации инноваций в банковской сфере, а также аналитической оценки перспектив инновационного развития российских коммерческих банков в современных условиях. [12, с. 147]

Вместе с тем следует отметить, что в условиях инновационных преобразований отечественной и мировой экономики вопросы методологии формирования инновационной среды в банковской сфере требуют дальнейшего развития и доработки.

Кроме того, учитывая крайне низкий уровень инновационной активности российских коммерческих банков, существует объективная необходимость совершенствования механизмов управления инновационным развитием банков путем формирования инновационной среды, благоприятной для осуществления эффективных инноваций.

Понятие "инновация" ("нововведение") современная экономическая наука трактует как "конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта или технологического процесса, внедренного на рынке, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам".

Применительно к особенностям банковского сектора предлагаем сформулировать обобщенное понятие "инновация", которое охватило бы весь спектр значений данного понятия: [13, с. 61]

    - банковские продукты, обладающие более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемыми ранее, способные удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциальных покупателей; - освоение новых рынков предоставления услуг за счет расширения как географии деятельности банка, так и за счет наращивания потребительской линейки продуктов; - технологии деятельности ("инновационные банковские технологии"), повышающие производительность банковской деятельности и расширяющие спектр данной деятельности, в том числе за счет развития и совершенствования инструментов предоставления банковских услуг; - спектр инновационных инвестиционных услуг и инновационных систем управления кредитной организацией, мониторинга кредитного риска и качества обслуживания; - создание новых организационных структур, обеспечивающих рост и экономическую эффективность деятельности банков с точки зрения финансовых результатов, в том числе за счет рационального расширения деятельности банковских структур, исходя из объемов рынка потребления.

Вышеизложенные составляющие понятия "инновация в банковской сфере" обладают единым свойством, которое можно охарактеризовать с точки зрения применимости ко всем нововведениям в процессе функционирования банка, имеющим положительный экономический или стратегический управленческий эффекты.

В качестве данных эффектов могут выступать следующие категории: укрепление конкурентоспособной позиции банка на рынке финансовых услуг, увеличение доли рынка, рост объема продаж, прирост клиентской базы и повышение лояльности клиентов, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций, повышение инвестиционной привлекательности банковской организации и т. д. [13, с. 77]

Стоит отметить и такие непременные свойства, присущие банковским инновациям (и инновациям в целом), как новизна, прогрессивность, коммерческая реализуемость, сокращение временных затрат, удовлетворение актуальных рыночных нужд и доступность широкому кругу потребления.

В сфере услуг банки изначально стали активно использовать основную концепцию маркетинга, а затем и стратегическое планирование. Огромное значение имеют маркетинговые работы банка, основные цели которых, под влиянием сильно у сливающейся конкуренции на финансовых рынках, в последнее время существенно изменяются. Увеличение запросов клиентов к банковским услугам и усиление конкуренции между банками приводит к тому, что все больше число банков стало обращаться к инструментам маркетинга, разрабатывать стратегические маркетинговые планы, для того чтобы приспособиться к изменениям во внешней среде и гарантировать успех в конкурентном противостоянии. Основополагающей целью банковского маркетинга является формирование и стимулирование спроса на рынке банковских услуг на основе выявленных предпочтений клиентов. Основные задачи маркетинга банковских услуг, представленные на рисунке 1, создают условия для максимально устойчивых деловых отношений.

Рисунок 1.1 Основные задачи маркетинга банковских услуг.

Основная маркетинговая деятельность банка направлена в первую очередь ­ на изучение и анализ кредитных возможностей для привлечения вкладов в собственный банк, при этом:

    - предметом изучения маркетинговой деятельности банка являются процессы, - происходящие не только внутри банка, но и вне; - субъектом банковского маркетинга являются коммерческие банки; - объект - потенциальные потребители банковских услуг.

Необходимость освоения коммерческими банками современных, эффективных приемов и способов маркетинга вызвана как сегодняшней ситуацией ведения хозяйственной деятельности в России, так и универсализацией банковской деятельности:

    - выходом ее за границы традиционных операций, - усилением конкуренции с иностранными банками, - появлением у банков конкурентов в лице небанковских учреждений, - оттоком вкладов из банков в результате развития банковских продуктов.

Похожие статьи




Теоретические основы управления кредитным портфелем коммерческого банка, Характеристика экономических особенностей банковской деятельности - Банковское кредитование юридических лиц

Предыдущая | Следующая