СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ: ОСНОВЫ ТЕОРИИ, Понятие и значение системы кредитования, место и роль кредитования корпоративных клиентов - Система кредитования корпоративных клиентов в коммерческом банке

Понятие и значение системы кредитования, место и роль кредитования корпоративных клиентов

Термин "система кредитования" непосредственно обращен к процессу кредитования. Система кредитования (отражение фундаментальных свойств кредита и банков) включает в себя три блока:

    1. фундаментальный; 2. экономико-технологический; 3. организационный.

В фундаментальный блок наряду с принципами кредитования входят следующие элементы:

    - субъекты процесса кредитования; - объекты кредитования; - обеспечение кредита.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга.

Субъектами кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки.

Заемщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъекты получения ссуд могут быть разного уровня -- от частного лица, предприятия до государства.

В узком смысле объект (лат. objectum -- предмет) -- это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В российской практике кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле -- товары, находящиеся в товарообороте. Ссуды могут направляться на кредитование капитальных затрат:

    - по строительству производственных объектов; - по реконструкции, техническому перевооружению, расширению производственных объектов и т. д.

Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным (кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга).

Кредит не обязательно выдается на формирование материального объекта. Если у заемщика нет того, подо что в натурально-вещественном виде можно получить ссуду, объектом выступает его потребность в дополнительных ресурсах.

Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита.

В современной системе кредитования различаются кредиты, предоставляемые:

    - юридическим лицам; - физическим лицам.

К категории кредитов, выдаваемых юридическим лицам, относятся кредиты:

    - по контокорренту; - по овердрафту; - по укрупненному объекту в пределах кредитной линии; - синдицированные; - целевые.

Методы банковского кредитования - это способы предоставления банковских кредитов: по обороту и по остатку. При кредитовании по обороту движение кредита определяется поступлением средств и их расходованием, текущими платежами; при кредитовании по остатку - изменением остатка кредитуемых средств или затрат.

Развитие банковского рынка в России и обострение конкуренции на нем привело к расширению традиционной системы целей коммерческого банка - прибыльности, ликвидности, минимизации риска за счет поддержания конкурентоспособности. Превращение банковских рынков в рынки покупателя привело к необходимости построения конкурентной стратегии банков, ориентированной в первую очередь на удовлетворение покупательских потребностей клиента. Основной стратегической целью для коммерческого банка становится деятельность, направленная на:

    - сохранение существующих клиентов; - привлечение новых клиентов; - охват уже обслуживаемых клиентов новыми банковскими продуктами.

У большинства крупных банков клиентская база сложилась давно, она достаточно велика и стабильна. Поэтому на первый план выступает охват уже обслуживающихся клиентов новыми банковскими услугами. Деятельность по сохранению существующих клиентов носит селективный характер: банк, безусловно, заинтересован в сохранении крупных корпоративных клиентов, обслуживание которых приносит существенную прибыть, и вместе с тем стремится "избавиться" от мелких, нерентабельных или работающих не систематически клиентов, используя часто в качестве оружия тарифную политику.

Работа по привлечению новых клиентов обычно направлена на крупные, стабильные и перспективные в плане сотрудничества и получения прибыли предприятия. Условиями для достижения этой цели выступают мероприятия по разработке новых банковских продуктов, повышению качества обслуживания клиентов, контролю за работой с клиентами в функциональных и линейных подразделениях банка, обеспеченности информацией о клиенте. Банку необходимо всесторонне изучить потребности корпоративного клиента и отыскать точки соприкосновения их взаимных экономических интересов.

Рассмотрим основные интересы корпоративных клиентов, учет которых необходим при работе каждого банковского учреждения.

В силу специфики своей деятельности коммерческие банки вовлекают в оборот значительные заемные средства, которые чаще всего превышают собственный капитал. Следует заметить, что для большинства российских банков привлеченные средства в основном состоят из остатков на расчетных счетах корпоративных клиентов - из средств до востребования. Это обязывает банки работать эффективно и профессионально, не допуская ошибок, которые могут привести к банкротству как самого банка, так и его клиентов. Поэтому интерес корпоративного клиента заключается прежде всего в сохранности денежных средств, находящихся в кредитном учреждении. В связи с этим основное внимание при открытии счетов клиенты уделяют именно надежности банка, его финансовому состоянию. Со своей стороны, банк должен быть готов не только поддерживать все необходимые для его функционирования нормативы и финансовые стандарты надзора и регулирования, но и выполнять требования стандартов прозрачности, предусматривающих доступность информации и экономическую открытость, предполагающую раскрытие данных баланса, его структуры, моделей и прогнозов. Однако в современных условиях уровень прозрачности, на взгляд авторов, явно недостаточен. Причины этого кроются не столько в нежелании банков предоставлять информацию, сколько в отсутствии у корпоративных клиентов четких представлений об источниках получения информации и, что наиболее существенно, о ее значимости. В подавляющем большинстве случаев руководители предприятий не владеют достаточным уровнем знаний для оценки и анализа даже публикуемой финансовой информации, касающейся деятельности банков. Поэтому в российских условиях решающее значение при выборе надежного банка имеет его сложившаяся репутация, которая не всегда отражает реальную ситуацию и может быть сформирована за счет грамотного менеджмента и рекламы.

Естественным желанием любого клиента банка является, безусловно, не только обеспечение сохранности своих средств, но и возможность максимально легко воспользоваться ими. Свобода и оперативность использования собственных средств - следующее основное требование клиента, непосредственно связанное с первым и определяющееся финансовым состоянием банка. Исполнение этого требования не возможно без наличия в банке отлаженного, хорошо управляемого механизма и четкой дисциплины обслуживания. Очевидно, что любой клиент заинтересован получить комплекс интересующих его услуг максимально быстро, по возможности в одном месте, с достаточной степенью удобства. Это, в свою очередь, в определенной степени влияет на:

    - структуру подразделений банка, обслуживающих клиентов, и их взаимодействие; - формирование порядка оформления, прохождения и исполнения документов внутри банка; - организацию рабочей зоны, включающей места обслуживания и ожидания для клиентов.

Технологическая составляющая в работе банка также играет существенную роль в определении качества и эффективности работы кредитного учреждения и его продуктов и услуг, предлагаемых клиентам. В связи с этим достаточное внимание должно уделяться технологическим решениям осуществляемых операций и услуг, особенно связанным с контролем и анализом научно-технической состоятельности и экономической оправданности. В любом случае технологии, используемые в работе банка, должны позволять наиболее эффективно, быстро и безопасно выполнять все услуги, быть передовыми, ориентированными на перспективу и, наряду с этим, иметь сравнительно низкую себестоимость. Сейчас можно говорить о появлении на рынке финансовых услуг ключевых новшеств, способствующих ускорению внедрения финансовых инноваций. Кроме того, технологическая составляющая банковских услуг должна ориентироваться на техническую оснащенность и возможности клиентской базы.

Еще один важный фактор повышения уровня обслуживания клиентов - инновационный потенциал банка, определяемый степенью инновационной деятельности. Возможность и готовность кредитного учреждения овладевать новыми финансовыми инструментами и техникой сделок с их производными, а следовательно, предлагать новые услуги, существенно повышают конкурентоспособность банков.

Достаточно значим информационный потенциал банка, характеризующий возможность и способность к получению, сохранению, передаче, предоставлению и использованию максимального объема достоверной и обработанной информации для осуществления повседневной деятельности банка. Все перечисленные факторы влияют на формирование портфеля предлагаемых банком услуг.

Похожие статьи




СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ: ОСНОВЫ ТЕОРИИ, Понятие и значение системы кредитования, место и роль кредитования корпоративных клиентов - Система кредитования корпоративных клиентов в коммерческом банке

Предыдущая | Следующая