Теоретические основы организации рынка банковских пластиковых карт, Понятие банковских пластиковых карт. История возникновения банковских пластиковых карт - Факторы развития российского рынка банковских платежных карт

Понятие банковских пластиковых карт. История возникновения банковских пластиковых карт

Для рыночной экономики характерно преобладание безналичных расчетов над наличными. Такая форма позволяет достичь существенной экономии на издержках обращения. Осуществляются безналичные расчеты путем записи на счетах банков, в результате чего средства списываются со счетов плательщиков, а затем перечисляются на счета получателей.

Проведение таких операций возможно после открытия клиентами банка расчетных счетов. Все платежи осуществляются с согласия и по распоряжению владельцев счетов в порядке очередности платежей в пределах остатков денежных средств.

Субъекты рынка вправе самостоятельно выбирать формы таких расчетов. Существуют такие виды безналичных расчетов, как расчеты с помощью платежных поручений, чеков, инкассовых поручений, платежных требований и по аккредитивам.

По договору банк обязуется зачислять поступающие на счет клиента средства, исполнять его распоряжения и предоставлять сведения обо всех операциях по счету. Для разных стран характерны свои особенности организации безналичного оборота. Лимит расчетов наличными между субъектами хозяйственной жизни, стандарты и правила проведения операция с безналичными деньгами устанавливаются Центробанком.

Оплата товаров при превышении лимита согласно законодательству должна проводиться в безналичной форме. Проводить безналичные расчеты можно и с помощью банковских карт. Преимуществами таких расчетов является возможность контроля движения средств, расширение банковской системы и кредитных возможностей, ускорение оборота материальных ресурсов и денежных средств.

Сегодня в РФ уже сложилась устойчивая система безналичных расчетов, представляющая собой совокупность методов реализации безналичного денежного оборота в стране [17,23].

Большое внимание в настоящее время уделяется самому универсальному и оптимальному виду безналичных расчетов - это расчетам по пластиковым картам, электронным счетам, поскольку эти виды позволяют снизить затраты на подготовку, доставку и обработку документов, информации об организации, клиенте и соответственно ускорить процесс проведения платежей.

Кто сегодня не знает, что такое банковские карты? Если говорить о внешнем виде, то каждая из них -- это кусочек пластика (специальная устойчивая к механическим и термическим воздействиям пластмасса) размером 53,98 на 85,6 миллиметра и толщиной всего 0,76 мм, который может иметь либо магнитную полосу, либо чип.

Разница заключается в том, что во втором случае средства, находящиеся на карточном счете, считаются более защищенными. По данным банковских словарей пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров, работ или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) [34,39]. банковский безналичных платежный расчет

Любые банковские карты -- это очень удобное средство платежа. Не зря же их количество ежегодно увеличивается неплохими темпами. Посредством "пластика" россияне получают заработную плату и пенсию, стипендию в учебных заведениях, накапливают проценты по депозитному вкладу и так далее.

Для обеспечения идентификации владельца используются:

    -логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку; -имя держателя карточки, номер его счета; -срок действия карточки; -может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные [15,26].

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.

Если точное время, когда появились первые банковские карты, сегодня установить достаточно сложно, то место их рождения у экспертов не вызывает споров - это США. Первые предпосылки появления банковских карт возникли в далеком 1914 году.

Именно тогда некоторые американские магазины стали выдавать своим клиентам (богатым, знаменитым и, что самое главное, постоянным) специальные карточки. Это было сделано для того, чтобы, так сказать, "привязать" этих выгодных клиентов к своим торговым заведениям.

А в 1928 году в Бостоне уже были выпущены первые металлические пластины, на которых "эмбоссировался" (выдавливался) адрес компании "Farrington Manufacturing". Такие карточки также выдавались лишь кредитоспособным клиентам (что и не удивительно). При покупке товаров эта пластина вместе с торговым чеком прокатывалась продавцом через специальный аппарат - импринтер. Благодаря этому на чеке оставался отпечаток букв, выдавленных на такой вот пластине [4,20].

Если говорить о первой платежной карточной системе, причем массовой, то ей стала "Diners Club". Она была создана только после второй мировой войны - в далеком 1949 году. Главным ее отличием от "магазинных" или "бензиновых" карточек стало то, что была предложена система взаимосвязи между состоятельными клиентами, коммерческими фирмами, предлагающими им свои товары или услуги, и организацией, которая взяла на себя проведение всех этих финансовых взаиморасчетов.

И уже в 50-е годы прошлого столетия многие американские банки (количеством свыше 100) начали выпускать свои пластиковые карты. Но по мере того, как увеличивались объемы выпуска "пластика", эти банковские учреждения столкнулись с серьезным препятствием - сети, обслуживающие их карточные продукты, характеризовались сильной локальностью.

Впрочем, массовая выдача лицензий на выпуск пластиковых карт привела к расширению числа банков-участников платежных систем, а значит и к более широкому использованию этого нового банковского продукта. В тот период банковская карта уже не была чем-то экзотическим - оформить ее можно было также легко, как сегодня взять экспресс кредит [18].

В 1958 году "увидела свет" первая карта туристического агентства "American Express" (AMEX). Сегодня, кстати, это крупнейший международный финансовый и туристический концерн, владеющий 10% мирового рынка платежных карт.

А в конце 60-х годов 20 века в США произошло разделение банков-конкурентов, благодаря чему образовались две крупнейшие компании: "Межбанковская карточная ассоциация" - ICA (Interbank Card ASSOCIATION ) и NBI (National Bank Americard Incorporated).

В 1974 году ICA подписала соглашение с системой "AccesCard" (Великобритания), которая была неотъемлемой частью такой ассоциации, как "Eurocard". Это было началом сотрудничества "Eurocard" и "Межбанковской карточной ассоциации".

В 1976 году NBI сменила название своей карты "BankAmericard" на известный теперь всему миру бренд "Visa". Как вы, наверное, знаете, на сегодняшний день "Visa International" - это одна из крупнейших международных платежных систем (по последним оценкам аналитиков ее доля на мировом рынке составляет более 50%).

Практически такой же шаг сделала в 1980 году и ICA, дав своей карте название "MasterCard". В конце 1992 года, в результате слияния "Eurocard" и платежной системы "Eurocheque", образовалась новая организация "Europay International". Эта мощная корпорация является единственным владельцем лицензии на пакет платежных инструментов, в которые входят такие торговые марки (бренды), как Eurocard/MasterCard, Eurocheque, Maestro и Cirrus [30,31].

И уже в 90-х годах ушедшего столетия рынок международных банковских карт начал свою интеграцию на территории бывшего СССР, в том числе в Украину и в Россию.

Таким образом, мы видим, что банковские карты имеют не такую уж и длинную историю (в глобальном масштабе). Но, несмотря на это, они уже очень прочно вошли в повседневную жизнь каждого из нас, делая ее более комфортной, более динамичной, а в некоторых случаях - более безопасной [1].

Похожие статьи




Теоретические основы организации рынка банковских пластиковых карт, Понятие банковских пластиковых карт. История возникновения банковских пластиковых карт - Факторы развития российского рынка банковских платежных карт

Предыдущая | Следующая