Особенности класса карточных ЭПС, Общее понятие карточных платежных систем, История развития карточных платежных систем - Электронные платежные системы

Общее понятие карточных платежных систем

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах -- банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

История развития карточных платежных систем

1949 г.

Встреча внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингейла, главы небольшой финансово компании Hamilton Credit Corporation Френка Макманары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера является символической точкой отчета в мировой истории пластиковых карт. В результате встречи на свет появилась карта Diners Club (первоначально предназначением карты была оплата за обеды, отсюда название) - первая массовая платежная кара в мире, как считают многие исследователи.

1969 г.

Появление в СССР платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов "Березка".

Вслед за Diner Club на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank).

Середина 70-х гг.

Создание Visa International и MasterCard, двух крупнейших на сегодня международных карточных платежных систем.

1988 г.

Спортсменам советской Олимпийской сборной, направляющейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты тогда не получили.

1990 г.

Принятие Закона "О банках и банковской деятельности". После начала формирования в России системы некоммерческих банков у банковских карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в Росси большое будущее.

1993 г.

В России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - "Столичный") и Union Card (расчетный банк - "Автобанк"), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт. В некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, а STB Card - в Москве. Карты этих двух платежных систем в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами была еще не ясной.

Середина 90-х гг.

Разработка решений для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания "СканТек", BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). С другой стороны существовала проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы принимались к оплате только в рамках одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микрочипами в своем развитии преуспели две - Сберкарта (проект Сбербанка) и Золотая Корона. Работники с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта. После кризиса 1998 года сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных систем.

Потенциальными держателями карт в современной России стали туристы. После того как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, возник спрос на карты международных платежных систем. На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платежных систем с большой осмотрительностью. В тарифах по выдаче и обслуживанию банковской карты международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как "страховой депозит", или "гарантийное покрытие" (сумма, размещенная на отдельном счете клиента, размер которой зависит от платежного лимита по карте). Фактически это были дополнительно привлекаемые банком средства клиента. Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте. Плата за годовое обслуживание тоже была немаленькой. Так, за Visa Classic или продукт того же ряда Master Card Mass годовая плата была на уровне $40-50, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold, - на уровне $100-120. Очень скоро российские банки - полноправные члены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес - распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Перед клиентами банки-агенты как правило не афишировали свою посредническую роль. В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа "Альянс" Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием названия банка-агента. На определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у Visa International. Данная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных "эмитентов" и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. И, во-вторых, что было тоже существенно, этот рост "банков-неплательщиков" привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карт.

2008 г.

Значительно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса [Elеctron]] - в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых, расширился продуктовый ряд (появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты). В третьих, расширилась сфера применения карт - банки стали выпускать карты в рамках совместных с небанковскими компаниями программ - сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами.

Бурное развитие потребительского кредитования в 2000--2007 годах привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течение 15-20 минут.

Похожие статьи




Особенности класса карточных ЭПС, Общее понятие карточных платежных систем, История развития карточных платежных систем - Электронные платежные системы

Предыдущая | Следующая