Рынок банковских карт: законодательство, виды, субъекты, защита информации - Теоретические аспекты страхование на рынке банковских карт

В настоящее время очевидна тенденция сокращения доли расчетов наличными деньгами при заключении даже мелких бытовых сделок, появления новых субинститутов института безналичных расчетов. К числу таковых относятся, в частности, расчеты с использованием банковских карт. Становление расчетов с использованием банковских карт в нашей стране связано с эмиссией Внешэкономбанком СССР в 1989 г. международной карты EuroCard для физических лиц, хотя расчеты с применением такого инструмента платежа производились в СССР задолго до этой даты. Так, еще в 1969 г. Госкоминтурист СССР подписал агентские соглашения с одними из основоположников новой системы расчетов - Diners Club и American Express, в 1974 г. - с Visa Int., в 1975 г. - с EuroCard/Master Card, а в 1986 г. - с JCB Int. Для обслуживания расчетных отношений по банковским картам, осуществляемым на территории СССР, было создано специальное подразделение - ВАО "Интурист", которое и выполняло функции обслуживающего агента названных платежных систем.

Посредством организации таких расчетов обеспечивались поступление в казну страны необходимых валютных ценностей, развитие туризма и повышение престижа социалистической системы хозяйствования. Однако оборот банковских карт на территории государства не соответствовал социальноэкономической сущности этого явления. При этом участники расчетов по банковским картам должны были обладать на территории СССР особой правоспособностью, которая возникала только в силу принадлежности физического лица к подданству зарубежного государства.

При отсутствии необходимого синтеза социально-экономических предпосылок искусственное создание системы расчетов по банковским картам было опосредовано исключительно принятием управленческих решений. Поэтому можно констатировать, что исследуемые расчетные отношения в этот период не получили развития в нашей стране. В современных условиях расчеты по банковским картам не противоречат их социально-экономической сущности. Более того, с течением времени этому субинституту стали присущи признаки, совокупность которых свидетельствует о его фактическом становлении в качестве одной из форм безналичных расче тов.

Сегодня при заключении разнообразных сделок использование банковских карт опосредует надлежащее исполнение денежного обязательства в безналичном порядке, как и иные аналогичные субинституты, которым законодатель придал качество соответствующих форм (расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо, чеками). Вместе с тем следует признать, что расчетные отношения с применением банковских карт по-прежнему олицетворяют собой новейшее явление правовой действительности, развитие которого сопровождается множеством теоретических и практических проблем, для их разрешения требуется проведение исследований в разных областях научных знаний. Один из таких аспектов состоит в необходимости надлежащего определения понятия банковской карты, выяснения ее юридической природы. В п. 1.4 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П (в ред. указания Банка РФ от 21 сентября 2006 г. № 1725-У) "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение ЦБ) установлено, что на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Однако вряд ли такое определение банковской карты можно признать надлежащим.

Нельзя безоговорочно согласиться c доктринальными дефинициями банковской карты, к тому же экономисты вкладывают в это понятие одно содержание, юристы - другое. Так, Д. Ю. Васильев полагает, что "банковская пластиковая карта представляет собой персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт-счета посредством специализированных электронных устройств" Васильев Д. Ю. Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег: Автореф. дис. ... канд. экон. наук. Волгоград, 2012. С. 7. А. С. Жульев предлагает рассматривать банковские карты в качестве разновидности платежных карт и определять как средство для составления держателем карты платежных документов, оформляющих распоряжение его счетом в банке Жульев А. С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов (Гражданско-правовой аспект): Дис. канд. юрид. наук. Волгоград, 2012. С. 9. А. И. Спиранов считает, что определение банковской карты как средства составления расчетных документов является наиболее точным Спиранов И. А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М., 2010. С. 57. . Е. А. Павлодский рассматривает банковскую карту как документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной договором валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара) . В приведенных и иных определениях банковской карты не всегда учитываются социально-экономическая сущность исследуемых безналичных расчетов и действительное значение банковской карты как их инструмента. При понимании банковской карты как разновидности платежных карт ограничиваются возможности применения соответствующих расчетов в гражданском обороте. Социально-экономическая сущность банковских карт такова, что при их использовании в расчетах происходит безусловное погашение долга, возникшего между сторонами основного возмездного обязательства. Кредитор приобретает право требования к банку на получение денежных средств, которое он может в любое время беспрепятственно реализовать. Использование платежных карт к расчетным обязательствам не относится, так как у кредитора не возникает права требования к их эмитенту на получение денежных средств.

Следовательно, банковская карта является электронным инструментом безналичных расчетов и удостоверяет право ее владельца или уполномоченного им лица на распоряжение денежными средствами, находящимися на вкладе или счете, открытом эмитентом, либо предоставленными в соответствии с условиями кредитного договора, а также может использоваться для получения наличных денег. Обоснованность приведенного определения исследуемого явления состоит в следующем. Во-первых, разграничиваются такие понятия, как банковская и платежная карты, использование которых по сути не может быть квалифицировано как расчет в безналичном порядке.

Во-вторых, фиксируется естественное свойство этого инструмента - быть средством, удостоверяющим право требования к кредитной организации. В-третьих, предусматривается возможность передачи распорядительных полномочий по банковской карте другим лицам. В-четвертых, устанавливается, что организационные правовые отношения по поводу предоставления банковских карт могут быть построены на основе положений гражданского права о кредите, банковском вкладе и банковском счете. Наконец, в-пятых, закрепляется возможность использования банковской карты для получения наличных денег, т. е. ее кассовая функциональность. Такое понимание банковской карты позволяет определить юридическую природу договора, предусматривающего ее выдачу кредитными организациями. В настоящее время в специальной литературе преобладает мнение о самостоятельности такого договора. Так, В. Ю. Иванов считает, что договор на предоставление и использование банковской карты является самостоятельным видом гражданско-правового договора, условия которого определяются целью и технологией осуществления расчетов посредством банковских карт.

К этому виду договора не должны применяться установленные ГК РФ императивные нормы о банковском счете, банковском вкладе, в том числе положения о сроках выполнения указания держателя карты о закрытии счета и возврате денежных средств6 . Схожего мнения придерживается и И. А. Спиранов, полагающий, что договор о выдаче и использовании банковской карты в целом прямо не предусмотрен российским гражданским законодательством, однако содержит элементы договора банковского счета. Вместе с тем предметом договора о выдаче и использовании банковской карты является достаточно связанная между собой группа отношений, что дает основание говорить об одном договоре, а не о двух.

Проведенное исследование позволяет сделать вывод, что указанный договор относится к смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ)7 . Изучение практики таких обязательств также свидетельствует о том, что кредитные организации в ряде случаев заключают с физическими и юридическими лицами отдельные договоры на выдачу банковских карт. Так, по условиям национальной платежной системы "Золотая корона" физическим лицам предлагают заключить договор об обслуживании пластиковой карты8 . Один из крупнейших коммерческих банков России "Альфа-Банк" предлагает заключить договор на выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты9 . АКБ "Сбербанк России" предлагает физическим лицам заполнить заявление-условия на получение международной карты. В соответствии с внутрибанковскими правилами такой документ - это "стандартная форма договора присоединения, утвержденная Правлением Банка, состоящая из заявления на получение международной карты Сбербанка России и условий использования карт Сбербанка России" Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (Эмиссия): Постановление Правления АКБ "Сберегательный банк Российской Федерации" от 16 мая 2012 г. № 299-2-р (документ официально не публиковался).. Между тем есть основания полагать, что для реализации возможности оплачивать приобретенные товары, работы, услуги при помощи банковских карт лицо заключает с кредитной организацией-эмитентом карты договор из числа поименованных в ГК РФ. Вид договора предопределяет в дальнейшем предоставление клиенту банковской карты определенного типа. Поэтому при заключении договора банковского счета (банковского вклада) и в соответствии с его условиями клиенту выдается расчетная карта, на основании кредитного договора - кредитная карта, а сделка комиссии сопровождает выдачу предоплаченной карты. ГК РФ установлено, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК РФ). Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на банковском счете, допускается при помощи электронных средств платежа с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано управомоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ). Поэтому расчетная карта может рассматриваться в качестве примера соблюдения письменной формы сделки при заключении договора банковского вклада и как электронное средство платежа, удостоверяющее права распоряжения денежными суммами, находящимися на банковском счете. Кроме того, при выдаче расчетной карты на основании заключенного договора банковского счета в его условиях может быть предусмотрено кредитование счета (ст. 850 ГК РФ).

Условие о кредитовании счета применительно к расчетам по банковским картам получило специальное наименование - овердрафт. В то же время если расчетная карта выдается при заключении договора банковского вклада, то овердрафт в ней предусмотрен быть не может. Такое условие противоречит существу банковского вклада, так как, привлекая денежные средства этим способом, банк сам становится должником в денежном обязательстве. Поэтому в силу п. 3 ст. 834 ГК РФ норма о кредитовании банковского счета к обязательствам по вкладу не применяется. В отношении кредитных карт банковская практика выработала правило, в соответствии с которым для расчетов с использованием этого типа карт кредитная организация может предоставлять денежные средства клиентам как посредством их зачисления на соответствующие банковские счета, так и без использования банковского счета клиента.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 1.8 Положения ЦБ). Однако вне зависимости от условий кредитного договора кредитная карта будет электронным инструментом безналичных расчетов и средством, удостоверяющим имущественные права ее владельца. В основе расчетов по предоплаченной карте находится договор комиссии, по которому организация-эмитент, выступающая в роли комиссионера, обязуется по поручению комитента за вознаграждение совершать расчеты от своего имени. Особенность этого вида комиссии состоит в том, что его прекращение возможно в одностороннем порядке по воле комитента, предъявившего требование к комиссионеру о выдаче наличных денежных средств. В соответствии с законодательством предоплаченные карты эмитируются для их использования в расчетах только физическими лицами. При этом договоры банковского вклада (банковского счета) с кредитной организацией не заключаются (пп. 1.5, 1.13 Положения ЦБ).

Законодательное закрепление приведенного понятия банковской карты будет способствовать упорядочиванию гражданско-правового регулирования расчетных отношений с применением такого инструмента платежа. В то же время предлагаемая формулировка указанного понятия отражает мнение м, что развитие этого субинститута закономерно пойдет по пути его выделения в самостоятельную форму безналичных расчетов, органически связанную с традиционными гражданскими договорами.

Дебетовые карты - платежные карты, предназначенные для оплаты товаров и услуг, а также выдачи наличности в банкоматах. Дебетовые карты привязаны к депозитному счету и позволяют пользоваться средствами исключительно в его лимитах. Основной функцией таких карт является банальная замена бумажной наличности и возможность производить безналичные операции по управлению собственными средствами клиента. Для дебетовых карт не предусмотрена возможность кредитования за счет банковских средств, но в некоторых случаях может возникнуть несанкционированный (технический) овердрафт. На остаток денежных средств на карте чаще всего начисляются проценты, как и в случае с обычным банковским вкладом.

Кредитные карты - дают возможность своему держателю производить расчеты за счет средств, предоставленных кредитором (банком-эмитентом). Лимит по кредитной карте регулируется условиями кредитного договора и устанавливается из расчета платежеспособности клиента. Главными преимуществами такого вида банковских карт перед потребительскими кредитами, выдаваемыми наличными деньгами, являются: отсутствие отчетности о целевом использовании кредитных средств и возобновляемость кредитной линии. Примечательно то, что словосочетание "кредитная карта" стало нарицательным и часто используется, как подмена выражению "платежная карта", банки в маркетинговых целях также не минуют пользоваться таким названием.

Карты с овердрафтом - кредитный овердрафт позволяет владельцу дебетовой карты использовать денежные средства банка-эмитента в пределах фиксированной суммы, оговариваемой при открытии счета. То есть, карта объединяет два функциональных назначения - дебетовый счет владельца и кредитный лимит банка. Поэтому на карте может быть либо положительный баланс - остаток средств клиента на счете, либо отрицательный - задолженность, которая должна быть погашена в оговоренные договором сроки.

Зарплатные карты - один из классов дебетовых карт, которые выдаются физическим лицам при заключении договора между предприятием (организацией) и банком об организации начислений и выплат заработной платы и других дополнительных выплат работникам предприятия. Владельцам зарплатных карт часто предоставляется овердрафт - это вызвано удобством и простотой погашения задолженности. В этом случае для клиента отпадает необходимость посещения банка - поступающая на карт-счет заработная плата автоматически погашает возникшую задолженность.

Предоплаченные карты - карты, позволяющие производить расчеты за товары и услуги, а также снимать наличность в пределах уплаченной суммы. Основной особенностью данного вида карт является предварительно загруженная на карточку "ценность". Чаще всего предоплаченная карта являет собой кошелек для электронных денег, позволяющий рассчитываться за широкий спектр товаров и услуг, относится к классу пополняемых карточек. Другой вид предоплаченной карты - Подарочная карта, дает возможность использовать предварительно внесенную на нее сумму. Является продуктом мгновенного выпуска без нанесения фамилии и имени держателя. Фактически - это простая замена обычного денежного подарка.

Все виды представленных выше банковских карт можно разбить на классы принадлежности к общим типам платежных систем.

Локальные карты - предназначены для использования в рамках системы банкоматов и кассовых терминалов банка-эмитента или группы банков, объединенных единой локальной платежной системой расчетов. Примером может служить Сберкарт. Чаще всего сторонние банки, их банкоматы и платежные терминалы не принимают такие карты, исключена из возможностей и оплата через интернет.

Международные банковские карты - название говорит само за себя. Наиболее крупные международные платежные системы - это Visa, Mastercard, China Unionpay и American Express.

Карты международного стандарта выпускаются в разных сериях:

Эконом-класс

Стандарт

Премиум-класс

Виртуальные карты - функциональное назначение дважды отражается в названии этого вида карт. Сама карта не имеет физического носителя, то есть пластикового прямоугольника, она виртуальна. И платежи такой картой можно совершать только в виртуальном пространстве - в интернете. Является предоплаченной картой, платежи по которой совершаются посредством реквизитов карты, в том числе кодов CVC2 или CVV2. Для выпуска виртуальной карты клиент предоставляет банку денежные средства в размере или более соответствующего лимита. Возможности такой карты не предусматривают снятие наличных денег, за исключением закрытия самой карты.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свиде-тельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карточек в оборот растянулось бы на многие годы. В США банки сразу же поняли решающее значение торговых партнеров и приложили максимум усилий для привлечения их в карточный бизнес. Аналогичным образом формирование торгового звена карточных расчетов с участием тысяч предприятий было предпринято в других странах. А когда карточки национальных ассоциаций перешли страновые границы и стали международными, сеть торговцев также приобрела глобальные масштабы. Как мы увидим позднее, карточки таких компаний, как "Виза" и "Мастер Кард", принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира.

Второе достоинство карточек -- возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит -- традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В США до 80% потребительских товаров длительного пользования покупается с применением кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель (в зависимости от биллингового цикла).

Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Еще одно достоинство карточных расчетов -- получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок.

Итак, пользователей привлекает в карточной системе расчетов удобство совершения операции благодаря наличию широкой сети торговых предприятий, принимающих карточки при покупке товара, автоматическое получение кредита, четкость оформления и возможность проверки операций.

Имеются и другие достоинства --льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. д. Но об этом будет сказано позднее.

Торговцы. Для этой категории участников карточные расчеты имеют следующие преимущества:

1. расширение продаж и привлечение новых покупателей; 2. возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета; 3. снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.

Расчеты торговцев на увеличение объема продаж при введении карточек полностью оправдались.

Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей и, кроме того, способствовала росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита.

Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включитьсяч в систему продаж в кредит. Ранее только крупные розничные сети могли держать специальный штат для анализа финансового состояния клиентов, претендующих на получение платежной карточки, для ведения бухгалтерского учета, контроля за погашением кредита и т. д. В системе же банковских карточек кредитором выступает банк, что дает шанс тысячам мелких и средних торговых предприятий расширить сферу обслуживания.

Наконец, банковская карточка позволяет устранить неудобства, связанные с использованием чеков в качестве орудия платежа. Речь идет о трудностях идентификации предъявителя чека, риске отсутствия денег на банковском счете чекодателя, частых случаях подделки чеков и других видах мошенничества. Следовательно, торговые предприятия также получают существенные выгоды от участия в карточном бизнесе: привлечение покупателей и увеличение оборота, возможность предоставлять клиентам кредит, снижение рисков, связанных с чековым обращением.

Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

1. увеличение потребительских ссуд; 2. расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы; 3. "перекрестная" продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек; 4. получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. Банковская кредитная карточка, связана с возобновляемой кредитной линией, что позволяет автоматически предоставлять кредит по каждой торговой сделке.

В случае пролонгирования кредита за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита.

Введение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало круп' ных капиталовложений. Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов -- рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т. д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользова-' телей его услугами.

Расширение клиентуры позволяет банку более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги. Такая "перекрестная" продажа (cross selling) -- широко распространенный прием в практике банков.

Операции с карточками -- прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев" . Так, банк-эквайр получает с торговцев дисконт за оплату торговых счетов, а также имеет возможность использовать для своих операций средства, хранящиеся торговцами на счете в банке. Кроме того, банк может продавать торговцу другие услуги, снижая при этом ставку дисконта и давая ему дополнительные льготы.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

Рынок банковских карт: законодательство, виды, субъекты, защита информации - Теоретические аспекты страхование на рынке банковских карт

Похожие статьи