Перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками, Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками - Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь
Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками
Сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной (после расчетов банковскими чеками) формой безналичных расчетов. Благодаря своему главному предназначению - служить платежным инструментом - банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой. Вдобавок банковские карточки сильно упростили доступность кредита.
Рынку страны необходимы новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из них - кредитная карта. Несмотря на богатый опыт международных платежных систем в области эмиссии "чистых" кредитных продуктов, банки страны не торопятся с их внедрением. Причины просты - отсутствие кредитных историй физических лиц, отсутствие либо недостаток у банков опыта работы с банковскими карточками, недостаточно развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек.
Внедрение кредитных карточек в гораздо большей степени позволяет учесть экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. В свою очередь, предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей кредитных карточек, кроме опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке. С увеличением количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране.
Быстрое распространение банковских пластиковых карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди населения служит наилучшим свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Все заинтересованные в системе расчетов субъекты, участвуют в развитии рынка и получают соответствующие выгоды. Клиент размещает свои средства в банке на счете, получая премиальный процент за неиспользованный остаток средств на счете, при условии, что в любой момент сможет получить сумму наличных денег либо оплатить товар безналично в сети предприятий торговли и сервиса. Банк заинтересован в привлекаемых средствах, для чего готов обслуживать их на счетах, а также организовывать работу с карточками в своей филиальной сети и в торговле. Торговые предприятия в свою очередь готовы принимать карточки к оплате за товары и услуги, стремясь к привлечению наибольшего количества покупателей [22, с.235].
Карточка, представляющая собой кусочек пластика, на который занесены определенные данные об ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету, освобождающей от необходимости рисковать, нося с собой большие суммы наличных денег, дающая возможность совершать запланированные покупки. В случае утери карточки достаточно лишь сообщить об этом в банк - все расчеты по ней будут заблокированы.
Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования, а также появление кредитных карточек.
Вместе с тем масштабная эмиссия пластиковых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские каточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов около 5% оборота. Остальные 95% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходится на операции получения наличных.
Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не, сколько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота.
Финансирование платежного оборудования для безналичных расчетов на 87% производится за счет средств банков, но следует отметить и другие - небанковские источники.
Удаленный доступ к счету привел к появлению новых типов операций по банковскому счету, которые можно выполнять на банкоматах или иных терминалах (плата за коммунальные услуги, пользование мобильной телефонной связью).
В отличие от эмиссии карточек развитие технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. Темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с использованием карточек, то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее необходимыми средствами использования карточек.
Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:
- - необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек; - выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками; - дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы "БелКарт").
Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности на создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры.
В августе 2002 года было зарегистрировано ОАО "Национальный процессинговый центр", основной целью которого является содействие развитию в Республике Беларусь безналичных расчетов с использованием карточек, создание масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат на внедрение этого вида услуг.
"Национальный процессинговый центр" обеспечивает ведение авторизационной базы данных для более чем 2000 тыс. держателей карточек, функционирование 800 банкоматов, подключение более чем 6000 электронных терминалов, включая информационно-справочные, установленных в филиалах банков и на предприятиях торговли и сервиса, круглосуточную службу сервиса, обработку и ежедневную подготовку расчетной информации по более чем 6,3 млн. финансовых транзакций в месяц.
Доля рынка пластиковых карт банков, работающих через ОАО "Национальный процессинговый центр", на 01.01.2009 г. составила:
- - по обслуживаемому рублевому обороту - 75%, в том числе по безналичному - 46, 8 %; - по количеству карточек - 70 %; - по количеству операций - 71 %.
ОАО "Национальный процессинговый центр" оказывает такую услугу, как управление рисками, предоставление которой особенно эффективно с точки зрения предотвращения попыток совершения мошеннических операций с карточками и в сети [31].
Таким образом, ОАО "Национальный процесинговый центр" способствует созданию и развитию совместно с банками и торговыми предприятиями собственной сети терминалов и банкоматов. Наличие такой сети обслуживания привлекательно для различных эмитентов карточек, которым выгодно использовать готовую действующую сеть для реализации своихпродуктов.
Похожие статьи
-
Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов, история развития, виды и классификация карт В повседневной жизни оплата наличными...
-
Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие, механизмы и принципы функционирования В литературе нет однозначного определения...
-
Рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь в 2010г. развивался, как и в прежние годы, на фоне активного использования административного...
-
Введение - Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного...
-
Действующая в республике система безналичных расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов....
-
В целях снижения риска мошенничества с использованием платежных карточек при осуществлении безналичных расчетов казахстанскими банками проводится ряд...
-
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный документ, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также...
-
Экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, виды розничных банковских услуг В Республике Беларусь понятие рынка розничных банковских услуг...
-
Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь....
-
Введение - Безналичные расчеты путем использования пластиковых карт в Республике Казахстан
Система безналичных расчетов представляет собой организацию безналичного денежного оборота, регулируемого общегосударственными законами и банковскими...
-
Пластиковые карты в системе безналичных расчетов Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала появляться система безналичных...
-
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного...
-
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты. 1. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные),...
-
Проблемы и перспективы развития инструментов платежей и расчетов в АО "Народный банк Казахстана" На данный момент в Республики Казахстан расчеты...
-
Одним из последних банковских продуктов является услуга "Интернет-банкинг". Повсеместное распространение вычислительной техники и распространение...
-
А - Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь
(рекомендовано) Таблица Б.2.2 Результаты выполнения Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование...
-
Взаимоотношения между банком и клиентом полностью зависят от того, насколько хорошо развита платежная система в стране. Но помимо банка и клиентов...
-
Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Стратегия...
-
Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми картами В Казахстане создана концепция автоматизированной системы безналичных платежей и...
-
Сущность банковской системы государства Чаще всего под словом "система" понимается состав чего-либо. Банковская система включает Центральный банк (в...
-
Перспективы развития платежных систем в мире - Банковская система в Великобритании
В данном параграфе мне бы хотелось проанализировать перспективы развития платежных систем в мире. Мой обзор будет сфокусирован на основных ведущих...
-
Банковская услуга - это совокупность коммерческих операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента....
-
Пути совершенствования безналичных расчетов и пластиковых карт Сегодня, с большинством проблем, наши банки в основном справились. Однако далеко не все...
-
На рынке банковских услуг наблюдается неуклонный рост доли безналичных расчетов, в том числе и с использованием пластиковых карт. Во многом это...
-
Законодательно правила расчета по банковской карте на территории Российской Федерации регулирует Положение Банка России от 24.12.04 № 266-П "Об эмиссии...
-
Для того чтобы обозначит роль банковских карт в платежной системе, дадим определение понятию "платежная система". Платежная система - это совокупность...
-
Сущность и функции банковской системы - Банковская система Республики Беларусь
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются...
-
Заключение - Безналичные расчеты путем использования пластиковых карт в Республике Казахстан
На основании проведенного исследования подведем итоги и сформулируем основные выводы. В данной работе были рассмотрены общие вопросы организации...
-
Согласно Положению "О порядке выпуска и использования платежных карточек в РК", утвержденым Постановлением Правления НБ РК, платежная карта - это...
-
В связи с переходом к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос...
-
Одним из основных направлений реформирования экономики Казахстана стал финансовый сектор. При этом наибольшее развитие получила банковская система,...
-
Понятие и экономическое значение безналичных расчетов в современном денежном обороте РК Выполнение банками функции безналичных расчетов связано, прежде...
-
Понятие и формы безналичных расчетов Экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть различных хозяйствующих субъектов. Основой...
-
Понятие и сущность банков в банковской системе Слово "банк" происходит от итальянского "banco", означающее "стол". Такие столы - banco устанавливались на...
-
Финансовые основы системы банковских операций и услуг Создание устойчивой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и сложных задач...
-
Аккредитивы используются как форма расчетов в торговых сделках на крупные суммы. В ООО "Планета" осуществляется неполный перечень услуг. Услуги по...
-
Особенности рынка банковских карт в России В конце августа 2013 года Левада-центр провел специальное социологическое исследование, по итогам которого...
-
Безналичные расчеты - Происхождение денег, кредитные отношения и банковская система
Под Безнал. расчетами понимаются расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием индивидуальных предпринимателей, физических лиц,...
-
Новые банковские продукты и услуги, Пластиковые карты - Коммерческие банки, их развитие
Пластиковые карты Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции,...
-
Банковская система: сущность, структура, цели Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства. Банки организуют денежный...
Перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками, Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками - Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь