Возможные пути решения проблем, связанных с банковскими картами - Организация операций банка с банковскими картами (на примере ОАО "Уральский банк реконструкции и развития")

Одной из главных проблем на данный момент является мошенничество. Возможными способами решения данного пункта станет:

    - укрепление систем защиты информации от злоумышленников путем применения средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему; - защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации; - защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения.

Платежные системы разрабатывают стандарты безопасности, применение которых снижают риски мошенничества, и обязывают все компании к исполнению этих требований. Это касается торгово-сервисных организаций, непосредственно принимающих пластиковые карты к оплате, а также банков, процессинговых центров, платежных шлюзов и других организаций, через которые проходят платежи по пластиковым картам. Банки, которые авторизируют платежи, и те банки, которые выпускают сами пластиковые карты, также активно работают над снижением рисков мошенничества: внедряют системы мониторинга платежей, разрабатывают правила проведения платежей для торговых точек, предоставляют систему мгновенного оповещения держателя карты о снятии с его банковской карты денежных средств.

Очень часто клиенты банка получают пластиковые карты практически в "принудительном" порядке, например, при открытии депозита или в качестве бонуса, однако, получив ее на руки, никогда ей не пользуются. И таких случаев довольно много. Чтобы отсечь "мертвый" пластик, с 1 июля 2013 года все банки, вносящие в анкеты свои данные по количеству пластиковых карт в обращении, указывают только активные. Под "активными" понимаются карты, по которым была совершена хотя бы одна операция. Стоит отметить, что подобная рекомендация для заполнения анкет была дана еще при подготовке рейтинга по итогам 2012 года, однако не все справились с этой задачей. Таким образом, рейтинг по итогам 2012 года стал неким переходным периодом, после которого показатели по "неактивным" картам больше не принимаются агентством "РБК. Рейтинг" в расчет. Официальный сайт РБК-рейтингов // URL: http://rating. rbc. ru/

Впрочем, изменение методики отразилось только на количестве карт в обращении, но не на расстановке сил на рынке "пластика" (см. приложение 3)

Системный подход необходим для решения еще одной большой проблемы российского карточного рынка - преодоления регионального разрыва. Важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо в первую очередь исходить из принципа "шаговой" доступности, повышая возможности применения карточек в точках повседневного обслуживания.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карточек международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В связи с этим в целях стабилизирования национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карточек, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом являлось создание национальной системы платежных карт (далее НСПК).

Термин "национальная система платежных карт" последний раз звучал из уст представителей Банка России более 10 лет назад. Тогда идея создания НСПК как минимум настораживала и воспринималась как попытка навязывания определенных технологий и правил игры в платежной системе. Но спустя длительный срок в 2011 году был принят закон "О национальной платежной системе", в котором сформулированы основные задачи деятельности платежных операторов в платежной системе, а также порядок осуществления расчетов между ними, но сама система еще только начинает формироваться. Для дальнейшего функционирования российской национальной платежной системы необходимо донести до самых широких слоев населения преимущества банковских карт и безналичных платежей. Это позволит в полной мере развивать не только рынок безналичных платежей, но и рынок кредитования.

На данный момент необходимо развивать открытость платежной системы, что позволит обеспечить честную конкуренцию и совместимость с международными системами.

Рост конкуренции на рынке пластика заставляет банки активно искать и применять новые способы привлечения клиентов. Одними из наиболее перспективных считаются программы лояльности. По оценке специалистов, именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах.

Программа лояльности основана на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок. Подарком может быть билет на самолет, обед в ресторане, техника, поход в кино и т. д.

Однако при всех преимуществах использования банками программ лояльности, существует одно препятствие. Внедрение собственной программы лояльности - очень дорогостоящее занятие, не каждый банк может себе позволить создать собственную систему поощрения клиентов.

Как на Западе, так и в России эта проблема решается путем присоединения банка к уже существующей программе. Известно, что крупнейшие российские банки (Сбербанк, Российский Стандарт, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности. Например, ко-брендинговые карты, выпущенные этими банками, позволяют клиентам при оплате счета накапливать поощрительные баллы (бонусы) на неденежном счету и получать подарки. Это стимулирует клиента чаще совершать оплату пластиковой картой и делать покупки на большую сумму, чем обычно.

По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти за счет следующих ресурсов:

    - активное развитие кобрендинговых проектов в торговыми сетями, выходящими в крупные российские города; - расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов; - формирование относительно новых продуктов - мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных; - увеличение льготного периода, рост кредитного лимита.

Итак, подведем итог по мерам решения обозначенных проблем рынка пластиковых карт (табл. 22):

Таблица 22

Пути решения проблем рынка банковских карт

Проблема

Решение

Некорректное использование карт

Лимитирование выдачи кредитных карт; увеличение льготного периода

Безопасность расчетов

Переход с магнитных карт на смарт-карты и чиповые карты;

Создание и применение новых методов защиты информации

Низкие объемы безналичных платежей

Применение программ лояльности, применение системы cash-back,

Создание функционирующей платежной системы

Низкая финансовая грамотность населения России

Повышение финансовой грамотности; расширение рекламы в СМИ

Подводя итог, хочется отметить, что рынок банковских карт активно развивается и к 2014 году количество эмитированных карт согласно прогнозу возрастет примерно на 310 млн. в целом и 33 млн. кредитных карт. Также анализ выявил, что банкам выгодно устанавливать банкоматы и терминалы в точки продаж, так как это существенно влияет на рост продаж и объемы операций с безналичными средствами. Также хотелось бы видеть развитие нашего законодательства, касающегося платежной системы и привлечение внимания к населенным пунктам с неразвитым рынком банковских услуг и банковских карт в частности.

Похожие статьи




Возможные пути решения проблем, связанных с банковскими картами - Организация операций банка с банковскими картами (на примере ОАО "Уральский банк реконструкции и развития")

Предыдущая | Следующая