Направления повышения эффективности использования банковских карт в России - Теоретические основы функционирования банковских карт

В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Создание заинтересованности у простых граждан и торговцев в переходе на безналичные расчеты при выполнении повседневных платежей - хорошая возможность для банков расширить круг своих клиентов, иметь "дешевые" привлеченные средства и дополнительные (в том числе комиссионные) источники доходов от их использования.

Сегодня любой банк во всем мире осуществляет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, а также кредитование. Сбор денежных средств сам по себе стоит денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, основным же бизнесом банка является предоставление кредитов.

С помощью пластиковой карты вполне возможно построить банковские продукты, которые позволят приносить доход, соединяя воедино все три функции: собирая дешевые ресурсы населения, контролируя передвижение денег по циклу "банковский счет - клиент - магазин - банковский счет", и кредитуя как предприятия и торговые структуры, так и самих клиентов. И это сегодня еще одна из реальных возможностей для финансово-кредитных организаций зарабатывать деньги.

Для повышения эффективности работы банка в области обслуживания клиентов с использованием пластиковых карт необходим целый комплекс мероприятий, включающих в себя как организационные, так и технологические изменения, направленные на внедрение новых направлений деятельности и расширение ассортимента предлагаемых услуг. Однако, для получения положительного результата от таких нововведений требуется не только проведение широкого спектра маркетинговых и экономических исследований на начальном этапе организации проекта, но и правильная оценка экономических показателей эффективности в процессе его реализации. Проанализируем основные моменты организации карточного бизнеса.

Имеются несколько вариантов взаимодействия банка с платежными системами.

Первый способ -- принципиальное членство (банк-принципал) в одной из существующих международных платежных систем (МПС). При реализации данного решения от банка потребуются значительные инвестиции, основную часть которых необходимо осуществить в сжатые сроки. После получения статуса принципиального члена банк будет являться полноправным участником платежной системы, сможет эмитировать карты на собственных банковских идентификационных номерах (БИНах) и осуществлять прямые взаиморасчеты с МПС. Отличительной чертой банков-принципалов является возможность организации спонсорского направления деятельности по обслуживанию карточных программ аффилированных и ассоциированных членов МПС и, как следствие, получения дополнительного источника доходов.

Второй способ -- аффилированное и ассоциированное членство в международной платежной системе, заключающееся во взаимодействии с ней через какого-либо принципиального члена. В этом случае банк может эмитировать карты как на собственных БИНах, так и на БИНах банк-спонсора, но расчеты с международной платежной системой осуществляются только через банка спонсора. Для проведения расчетов с МПС и предотвращения клирингового коллапса банк-ассоциант должен открыть корреспондентский счет и разместить страховой депозит в банке-спонсоре.

Банк, являясь коммерческой организацией, предоставляет услуги по обслуживанию операций с банковскими картами в первую очередь на платной основе, причем, в зависимости от видов услуг, клиентами могут быть как физические лица и торгово-сервисные предприятия, так и сторонние банки.

Имеются несколько основных направлений в работе банков с пластиковыми картами:

_ предоставление полного спектра карточных продуктов и услуг физическим лицам ("ритейловый" карточный бизнес);

_ сотрудничество с юридическими лицами по зарплатным проектам и корпоративным картам;

_ предоставление услуг торгово-сервисным предприятиям по обслуживанию банковских карт и проведению расчетов по ним;

_ предоставление спонсорских услуг сторонним банкам по реализации карточных направлений деятельности и расчетному обслуживанию агентских операций.

Банк может выбрать как одно из направлений деятельности, так и несколько. Стоит отметить, что направления деятельности банка и оказываемые услуги по обслуживанию карт ограничиваются соответствующими нормативно-правовыми документами, лицензиями платежных систем и статусом банка в платежной системе. Т. е., на каждое направление деятельности требуется специализированная лицензия, причем для осуществления спонсорской деятельности необходимо иметь статус "принципиального члена" платежной системы. Тип участия банка оказывает непосредственное влияние на величину транзакционных доходов, т. к. распределением этих средств по ассоциированным участникам занимается банк-спонсор, полностью контролирующий объем проведенных транзакций и тарифов по ним.

Можно сделать вывод, что при организации карточного бизнеса комбинирование нескольких направлений обслуживания клиентов с применением карт может привести как повышению эффективности банковской деятельности, так и ее снижению. Выявление же оптимального ассортимента предоставляемых услуг отразится положительным образом на экономических показателях деятельности с пластиковыми картами, и будет способствовать повышению конкурентоспособности банка.

Похожие статьи




Направления повышения эффективности использования банковских карт в России - Теоретические основы функционирования банковских карт

Предыдущая | Следующая