Направления повышения эффективности использования банковских карт в России - Теоретические основы функционирования банковских карт
В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Создание заинтересованности у простых граждан и торговцев в переходе на безналичные расчеты при выполнении повседневных платежей - хорошая возможность для банков расширить круг своих клиентов, иметь "дешевые" привлеченные средства и дополнительные (в том числе комиссионные) источники доходов от их использования.
Сегодня любой банк во всем мире осуществляет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, а также кредитование. Сбор денежных средств сам по себе стоит денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, основным же бизнесом банка является предоставление кредитов.
С помощью пластиковой карты вполне возможно построить банковские продукты, которые позволят приносить доход, соединяя воедино все три функции: собирая дешевые ресурсы населения, контролируя передвижение денег по циклу "банковский счет - клиент - магазин - банковский счет", и кредитуя как предприятия и торговые структуры, так и самих клиентов. И это сегодня еще одна из реальных возможностей для финансово-кредитных организаций зарабатывать деньги.
Для повышения эффективности работы банка в области обслуживания клиентов с использованием пластиковых карт необходим целый комплекс мероприятий, включающих в себя как организационные, так и технологические изменения, направленные на внедрение новых направлений деятельности и расширение ассортимента предлагаемых услуг. Однако, для получения положительного результата от таких нововведений требуется не только проведение широкого спектра маркетинговых и экономических исследований на начальном этапе организации проекта, но и правильная оценка экономических показателей эффективности в процессе его реализации. Проанализируем основные моменты организации карточного бизнеса.
Имеются несколько вариантов взаимодействия банка с платежными системами.
Первый способ -- принципиальное членство (банк-принципал) в одной из существующих международных платежных систем (МПС). При реализации данного решения от банка потребуются значительные инвестиции, основную часть которых необходимо осуществить в сжатые сроки. После получения статуса принципиального члена банк будет являться полноправным участником платежной системы, сможет эмитировать карты на собственных банковских идентификационных номерах (БИНах) и осуществлять прямые взаиморасчеты с МПС. Отличительной чертой банков-принципалов является возможность организации спонсорского направления деятельности по обслуживанию карточных программ аффилированных и ассоциированных членов МПС и, как следствие, получения дополнительного источника доходов.
Второй способ -- аффилированное и ассоциированное членство в международной платежной системе, заключающееся во взаимодействии с ней через какого-либо принципиального члена. В этом случае банк может эмитировать карты как на собственных БИНах, так и на БИНах банк-спонсора, но расчеты с международной платежной системой осуществляются только через банка спонсора. Для проведения расчетов с МПС и предотвращения клирингового коллапса банк-ассоциант должен открыть корреспондентский счет и разместить страховой депозит в банке-спонсоре.
Банк, являясь коммерческой организацией, предоставляет услуги по обслуживанию операций с банковскими картами в первую очередь на платной основе, причем, в зависимости от видов услуг, клиентами могут быть как физические лица и торгово-сервисные предприятия, так и сторонние банки.
Имеются несколько основных направлений в работе банков с пластиковыми картами:
_ предоставление полного спектра карточных продуктов и услуг физическим лицам ("ритейловый" карточный бизнес);
_ сотрудничество с юридическими лицами по зарплатным проектам и корпоративным картам;
_ предоставление услуг торгово-сервисным предприятиям по обслуживанию банковских карт и проведению расчетов по ним;
_ предоставление спонсорских услуг сторонним банкам по реализации карточных направлений деятельности и расчетному обслуживанию агентских операций.
Банк может выбрать как одно из направлений деятельности, так и несколько. Стоит отметить, что направления деятельности банка и оказываемые услуги по обслуживанию карт ограничиваются соответствующими нормативно-правовыми документами, лицензиями платежных систем и статусом банка в платежной системе. Т. е., на каждое направление деятельности требуется специализированная лицензия, причем для осуществления спонсорской деятельности необходимо иметь статус "принципиального члена" платежной системы. Тип участия банка оказывает непосредственное влияние на величину транзакционных доходов, т. к. распределением этих средств по ассоциированным участникам занимается банк-спонсор, полностью контролирующий объем проведенных транзакций и тарифов по ним.
Можно сделать вывод, что при организации карточного бизнеса комбинирование нескольких направлений обслуживания клиентов с применением карт может привести как повышению эффективности банковской деятельности, так и ее снижению. Выявление же оптимального ассортимента предоставляемых услуг отразится положительным образом на экономических показателях деятельности с пластиковыми картами, и будет способствовать повышению конкурентоспособности банка.
Похожие статьи
-
В развитии рынка банковских пластиковых карт в России на сегодняшний день наблюдаются существенные диспропорции. Во-первых, банковские пластиковые карты...
-
Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов, история развития, виды и классификация карт В повседневной жизни оплата наличными...
-
Пластиковые карты в системе безналичных расчетов Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала появляться система безналичных...
-
Платежная система Банка России действует на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов "О Центральном банке Российской...
-
Основные операции с банковскими картами - Теоретические основы функционирования банковских карт
При выдаче карточки клиенту происходит ее персонализация - на нее вписываются данные, которые позволяют идентифицировать карточку и ее держателя, а также...
-
Понятие банковских карт Широкое распространение безналичных денежных расчетов, рост объемов платежей способствовали увеличению трудоемкости банковских...
-
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты. 1. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные),...
-
Законодательно правила расчета по банковской карте на территории Российской Федерации регулирует Положение Банка России от 24.12.04 № 266-П "Об эмиссии...
-
Во все времена между банками и собственниками накоплений и капиталов складывались экономические отношения по аккумуляции мелких и крупных сбережений в...
-
Современное состояние рынка банковских карт Пластиковые карты - это один из самых многообещающих и динамичных частей банковской розницы. Инфраструктура...
-
Введение - Теоретические основы функционирования банковских карт
В связи с возникающими и обостряющимися в современных условиях проблемами, такими как: сверхзатраты на поддержание денежного оборота, прогрессирующий...
-
Понятие и элементы банковской системы в РФ Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Их деятельность - это канал, с помощью которого...
-
Возникновение банковских пластиковых карт Первые банковские карты возникли в Америке. Это были кредитки, но они не были банковскими и подтверждали лишь...
-
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. Принято...
-
Методологические основы менеджмента. Банковский менеджмент как одна из функциональных областей деятельности организаций и предприятий Почему мы применяем...
-
Проблемы и основные направления развития системы обслуживания банковских карт В последнее время банки очень активно предлагают своим клиентам различные...
-
Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Стратегия...
-
Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми картами В Казахстане создана концепция автоматизированной системы безналичных платежей и...
-
Расчетно-кассовые операции как одна из важнейших операций коммерческого банка. Виды счетов. Порядок их открытия, переоформления и закрытия. Кассовые...
-
Аккредитивы используются как форма расчетов в торговых сделках на крупные суммы. В ООО "Планета" осуществляется неполный перечень услуг. Услуги по...
-
Основные направления качественного совершенствования банковской сферы и ее деятельности. Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это...
-
Банковская услуга - это совокупность коммерческих операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента....
-
Понятия банковской операции, банковской услуги и банковского продукт Прежде, чем перейти к конкретной характеристике операций коммерческих банков, нужно...
-
Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на...
-
Основные пути повышения размера доходов ОАО "Сбербанк России" Анализ финансово-хозяйственной деятельности ОАО "Сбербанк России" показал, что одним из...
-
Общая характеристика банковских пластиковых карт - Рынок пластиковых карт
Банковская пластиковая карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги,...
-
Понятие банковского счета Счет является инструментом, позволяющим фиксировать движение денежных средств при ведении бухгалтерского учета и отчетности....
-
Организационно-экономические основы АО "Цеснабанк" Акционерное Общество "Цеснабанк" создано 19 сентября 1988 года и является одним из первых коммерческих...
-
Специфичность банковского маркетинга Товаром и основной банковской продукцией является услуга. Банковская услуга - это отдельные банковские операции,...
-
Пути совершенствования безналичных расчетов и пластиковых карт Сегодня, с большинством проблем, наши банки в основном справились. Однако далеко не все...
-
РБК-рейтинги отмечают неплохие показатели по банковским картам у ОАО "УБРиР". Например, количество активных карт в 2-13 году составляет 1 113 572 штуки,...
-
Введение - Дистанционное банковское обслуживание клиентов в России
В настоящее время услуги дистанционного банковского обслуживания предоставляются разными субъектами финансового рынка разным субъектам этого рынка с...
-
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу, возможность безналичной оплаты товаров...
-
Оптимизация собственного капитала Миссия: Лучший Банк в СНГ с высокой доходностью, надежностью и предоставляющий лучший сервис для клиентов, за счет...
-
История возникновения пластиковых карт. Первыми возникли кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том,...
-
Пластиковые карты - это самый передовой и прогрессивный продукт на рынке банковских услуг XX-XXI века. При всей прогрессивности пластиковых карт зачастую...
-
Понятие и экономическое значение безналичных расчетов в современном денежном обороте РК Выполнение банками функции безналичных расчетов связано, прежде...
-
Заключение - Банковская система России: основы функционирования и проблемы развития
В данной работе проведен анализ структуры банковской системы РФ, изложены задачи и функции Центробанка России, определены основные проблемы развития...
-
Критерии оценки эффективности деятельности коммерческих банков Основная цель деятельности коммерческого банка - получение максимальной прибыли при...
-
Основные факторы, влияющие на развитие банковской системы в РФ На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по...
Направления повышения эффективности использования банковских карт в России - Теоретические основы функционирования банковских карт