Правовая природа отношений, связанных с организацией расчетов с использованием банковских карт в зависимости от их видов - Банковское право

Законодательно правила расчета по банковской карте на территории Российской Федерации регулирует Положение Банка России от 24.12.04 № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

Банковская карта - именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя пластиковой карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Система пластиковых карт базируется на двух действующих лицах: владелец карты и коммерческое предприятие, предоставляющее ему возможность расплатиться по карте. Для развития этой системы необходимо, чтобы банки эмитировали как можно больше пластиковых карт, а на предприятиях создавались условия для безналичных платежей.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:

Расчетная (дебетовая) карта используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как ипользуется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту.

В зависимости от вида карты устанавливается стоимость карты, сумма первоначального взноса и размер неснижаемого остатка на карточном счете, стоимость годового обслуживания и др. Причем тарифы по картам даже одной платежной системы у различных эмитентов разные и периодически изменяются в зависимости от состояния денежного рынка. Большая часть банков-эмитентов для выдачи карт не требует первоначального взноса и неснижаемого остатка по карточному счету.

Роль посредника между компанией и конечным потребителем играет организация, производящая расчеты, так называемый процессинговый центр. Здесь осуществляется связь между банком, выпустившим карту покупателя и банком, в котором предприятие имеет свой расчетный счет. Услуга банка, включающая в себя осуществление расчетов, совершаемым с помощью банковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт называется эквайрингом, а банк, предоставляющий ее - эквайером.

Расчеты с использованием банковской карты происходят по следующей схеме в несколько этапов:

    1) Заявление покупателя об открытии карточного счета и изготовление пластиковой карточки, передача платежного поручения о депонировании денежных средств; 2) Депонирование средств на специальном карточном счете; 3) Выдача пластиковой карточки; 4) Передача карточки продавцу в момент оплаты товара или услуги 5) Проверка подлинности карточки и наличия средств на счете (запрос -- ответ); 6) Изготовление слипа (чека) у продавца (поставщика); 7) Продажа продукции или оказание услуг; 8) Предоставление в банк-эквайер слипов и их реестров; 9) Предъявление слипов в банк-эмитент для оплаты; 10) Списание средств со счета покупателя в банке-эмитенте, перечисление их на счет в банк продавца; 11) Зачисление средств на счет продавца; 12) Уведомление продавца о поступлении средств на счет; 13) Уведомление покупателя о списании средств с его счета

Похожие статьи




Правовая природа отношений, связанных с организацией расчетов с использованием банковских карт в зависимости от их видов - Банковское право

Предыдущая | Следующая