Страхование: сущность и классификация - Теоретические аспекты страхование на рынке банковских карт
В сегодняшнем мире высоких технологий трудно найти человека, который совершенно не знает, что такое банковские карты, для чего они нужны и как ими пользоваться. Сегодня существует множество видов банковских карт: на которые перечисляется заработная плата (так называемые "зарплатные"), на которые перечисляются стипендии, пенсии и прочие социальные выплаты, а также обычные дебетовые и кредитные карты, которые нужны людям для удобства расчетов.
С ростом популярности банковских карт участились и случаи мошенничества с ними, а когда количество преступлений стало угрожающим, людям стало понятно, что нужно срочно принимать меры по защите своих накоплений. страхование банковский карта риск
Согласно официальным данным Центробанка, в первом полугодии 2014 года злоумышленниками было осуществлено около 193 тысяч противозаконных списаний средств с 41 тысячи карточных счетов россиян. Это на 20% больше по сравнению с данными за аналогичный период прошлого года, а представитель управления "К" МВД России Евгений Михалев утверждает, что цифры, озвученные Банком России, занижены как минимум в 10 раз. Михалев уверен: банкиры искажают данные, так как им невыгодно портить себе репутацию.
О серьезности ущерба, который банковскому сектору наносят злоумышленники, свидетельствует намерение ЦБ создать специальное подразделение, выполняющее функцию координатора усилий банкиров в борьбе с киберугрозами. Финансисты надеются, что смогут не только передавать в центр важную информацию о кражах средств с карт клиентов, но и получать от ЦБ необходимые им сведения, в том числе и о мерах борьбы со злоумышленниками, предпринимаемых другими банками.
Скимминг (от англ. skim -- снимать сливки) наиболее распространенный способ получения злоумышленниками Track2 данных, хранящихся на магнитной полосе банковской карты. Имея в своем распоряжении эти данные, мошенники могут изготовить дубликат карты, используя для этого "болванку" - чистую пластиковую карту, на которую наносится нужная информация. Поддельной картой, открывающей доступ к деньгам владельца, можно рассчитываться в магазине и снимать средства в банкоматах.
Соответственно возникает вопрос, каким образом мошенники могут получить данные, хранящиеся на карте. Способов несколько. Наиболее старым из них является способ модификации банкомата, когда к устройству прикрепляются фальшивая клавиатура или портативная микро-видеокамера (с их помощью "перехватывается" пин-код), а в кардридер (картоприемник) устанавливается считывающее устройство.
Более изощренным методом является установка фальшивого банкомата полой коробки с вмонтированным скиммингом. Естественно, поддельный банкомат не работает, но злоумышленникам достаточно того, что человек вставляет карту в картоприемник, который считывает всю необходимую информацию.
Еще один способ, которым мошенники пользуются в последнее время, заключается в воровстве данных Track2 с помощью специального программного обеспечения, которое позволяет за один раз получать данные миллионов карт покупателей крупных сетей розничной торговли. Вредоносный код срабатывает либо в момент считывания информации с карты (когда человек проводит картой по терминалу при оплате покупки), либо уже после совершения покупки при помощи программы BlackPOS. BlackPOS работает по схеме "memory scraping" (в переводе с англ. "соскребывание памяти"): программа сканирует память POS-терминала и ищет данные, по структуре похожие на Track2, которые затем копируются. Однако для установки вредоносного ПО хакер должен получить доступ к торговому оборудованию розничной сети и внедрить вирусный код, а это не просто.
Менее сложным считается способ, при котором данные перехватываются в момент их передачи в банк. Дело в том, что ряд платежного оборудования, а также некоторые банкоматы связываются с банком посредством беспроводных модемов, что позволяет злоумышленникам сканировать передаваемую информацию и получать данные Track2, находясь, где то поблизости.
Помимо скимминга, еще одним способом кражи средств с карты является фишинг (от англ. fishing - выуживание и password пароль) один из видов интернет-мошенничества. Задача злоумышленника -"выудить" у владельца номер карты, PIN-код, срок действия карты, CVC-код. Для получения данной информации мошенники прибегают к разным хитростям:
Отправляют владельцу карты смс-сообщение с информацией о временной блокировке карты. Для ее активации владелец должен предоставить личные данные в смс-сообщении.
Создают "сайты-подделки", имитирующие интерфейс интернет-банка. Пользователь заходит на такой сайт, вводит личные данные, которые сразу же перехватываются мошенниками.
Звонят владельцу карты, представляясь сотрудниками банка, и получают всю необходимую информацию в голосовом режиме (этот вид мошенничества еще называется "вишинг").
Заражают компьютер потенциальной "жертвы" вирусом (распространяется вредоносное ПО в соцсетях, с помощью icq или viber). Данный способ актуален лишь в том случае, если владелец карты пользуется онлайн-банкингом.
Предлагают оплатить покупки картой на "фейковых" (поддельных, фиктивных) сайтах интернет-магазинов.
Менее распространенными, но не менее эффективными способами хищения средств с карты являются:
-Кража карты. Если ваша карта была похищена или утеряна, сразу же обратитесь в контакт-центр банка и заблокируйте ее. Это единственный способ противодействия злоумышленникам, которые решат воспользоваться картой для оплаты товаров в интернет-магазине или розничной сети.
Использование RFID-ридеров. При помощи этих устройств злоумышленники могут сканировать карты с чипами: достаточно приблизить считывающее устройство к чипу и все данные будут сохранены.
Защитить себя от воровства практически невозможно. К примеру, в переполненном вагоне метро рядом с вами может стоять злоумышленник, в кармане у которого будет находиться RFID-ридер: узнать о том, что данные похищены, вы сможете лишь после того, как с карты снимут средства. Защититься от данного вида воровства помогает PIN-код.
Проявляя бдительность и регулярно пополняя свои знания о способах кражи средств с банковских карт, можно предотвратить множество неприятностей.
Рядовым клиентам банков держателям дебетовых и кредитных карт, также необходимо владеть хотя бы минимумом информации, позволяющим защитить свои интересы и обеспечить сохранность средств на счетах. Далее мы опишем наиболее распространенные способы кражи средств с карт и эффективные меры противодействия мошенникам.
Банковские учреждения придумали достаточно большое количество мер для защиты сбережений, хранящихся на картах.
Одна из таких мер страхование банковских карт, о которой мы и поговорим в этой статье. Страхование банковских карт защита средств, находящихся на карте, путем заключения специального договора с банком. Клиент платит банку сумму, прописанную в договоре, а банк взамен обязуется выплатить клиенту всю сумму, утраченную в связи с утратой банковской карты в результате совершения противоправных действий. Какие же риски стоит обязательно внести в договор о страховании? Попробуем разобраться.
1.Страхование от несанкционированного использования средств. Страхование от несанкционированного владельцем карты использования средств самый популярный вид страхования банковских карт.
Суть страхования от несанкционированного использования средств заключается в том, что если с карты клиента была списана n-ная сумма средств и клиент не давал разрешения на проведение такой транзакции, банк выплачивает клиенту всю потраченную злоумышленниками сумму (правда, для того, чтобы доказать факт несанкционированного расхода средств, держателю придется собрать целый набор доказательств).
Страхование от несанкционированного использования средств стало настолько популярным, что некоторые банки включают его в список услуг, предоставляемых клиентам.
- 2. Страхование в случае кражи. Страхование в случае кражи карты немедленная блокировка и запрет на все операции с деньгами, находящимися на счете. В случае кражи держатель карты может обратиться в ближайший офис банка, назвать номер карты и pin-код, и в этом случае банковская карта будет немедленно заблокирована, а взамен будет изготовлена новая с той же самой суммой на счете. Страхование в случае кражи ввиду своей популярности давно входит в пакет обязательных услуг, предоставляемых банком и дополнительно платить за такую услугу не надо. 3 . Страхование от фишинга. Фишинг добыча злоумышленниками информации о секретных данных банковской карты (номере и pin-коде) с помощью различных технических средств. Фишинг вошел в моду сравнительно недавно, и страховка от фишинга отсутствует в прейскуранте услуг многих банков (особенно региональных): если держатель карты хочет, чтобы его карта была застрахована от фишинга, то перед оформлением ему следует узнать, есть ли вообще такая услуга в прейскуранте банковского учреждения.
Если владелец обнаружил, что с его счета пропадают деньги, он может обратиться в банк с просьбой заблокировать карту и вернуть все потраченные деньги. Правда, факт фишинга доказать очень сложно (использование технических средств обнаружить практически невозможно), а поэтому для того, чтобы вернуть свои деньги, владельцу придется изрядно помучиться.
Страхование банковской карты самый дешевый на сегодня способ реально защитить свои сбережения на карте (иные способы страхования предусматривают использование дорогих технических устройств, что обычным людям не по карману это могут позволить себе только очень богатые граждане или достаточно крупные компании).
Несмотря на то, что каждый факт мошенничества, даже очевидный, приходится доказывать (иногда - очень долго и с большими затратами), страховать банковскую карту, несомненно, следует: многие держатели банковских карт хранят на своих счетах очень большие суммы, потеря которых может спровоцировать финансовую трагедию, и в случае потери денег лучше немного помучиться с поиском доказательств факта мошенничества, чем остаться совершенно без денег. Впрочем, выбирать, стоит ли страховать карточку и страховку от каких видов мошенничества включать в договор, решать только держателю карты.
Похожие статьи
-
Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов, история развития, виды и классификация карт В повседневной жизни оплата наличными...
-
В настоящее время очевидна тенденция сокращения доли расчетов наличными деньгами при заключении даже мелких бытовых сделок, появления новых субинститутов...
-
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты. 1. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные),...
-
Банковская система: сущность, структура, цели Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства. Банки организуют денежный...
-
Экономическая сущность банковского депозита Депозитные операции являются одними из основных банковских операций (пассивных). Прием вкладов, то есть...
-
ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ Депозитные операции имеют давнюю историю. Помимо истории развития зарубежного опыта оказания депозитных...
-
Характеристики банковских услуг Понятие банковских услуг и этапы их формирования По мнению В. М. Усоскина Усоскин Валентин Маркович - ДЕПАРТАМЕНТ...
-
В развитии рынка банковских пластиковых карт в России на сегодняшний день наблюдаются существенные диспропорции. Во-первых, банковские пластиковые карты...
-
Общая характеристика банковских пластиковых карт - Рынок пластиковых карт
Банковская пластиковая карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги,...
-
Для того чтобы обозначит роль банковских карт в платежной системе, дадим определение понятию "платежная система". Платежная система - это совокупность...
-
Экономическая сущность банковских услуг Рассматривая этапы развития банковской системы в Казахстане, мы наблюдаем картину сокращения банковских...
-
Современное состояние рынка банковских карт Пластиковые карты - это один из самых многообещающих и динамичных частей банковской розницы. Инфраструктура...
-
В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Создание заинтересованности у...
-
Основные операции с банковскими картами - Теоретические основы функционирования банковских карт
При выдаче карточки клиенту происходит ее персонализация - на нее вписываются данные, которые позволяют идентифицировать карточку и ее держателя, а также...
-
Понятие и классификация ценных бумаг Среди ценных бумаг сложно выявить приоритетные и нуждающиеся в более полной характеристике, каждый вид ценных бумаг...
-
Сущность и классификация кредитного портфеля банка Понятие кредитного портфеля банка неоднозначно трактуется в экономической литературе. Одни авторы...
-
Сущность и классификация банковских рисков В условиях перехода Казахстана к рыночной экономике и оживления конкуренции в банковской сфере руководство...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Понятие, характеристика и сущность страхования Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В процессе своей...
-
рынок ценных бумаг: сущность, функции, участники Рынок ценных бумаг является составной частью рыночной экономики. Развитость и степень регулирования его...
-
Сущность и формы страхования Исследуя природу возникновения и развития страхования, можно с уверенностью сказать, что страхование возникло и развивалось,...
-
Возникновение банковских пластиковых карт Первые банковские карты возникли в Америке. Это были кредитки, но они не были банковскими и подтверждали лишь...
-
Платежная система Банка России действует на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов "О Центральном банке Российской...
-
Понятия банковского продукта (услуги) и их классификация В современной литературе существует множество определений понятия услуга: 1) Услуга - все виды...
-
Особенности рынка банковских карт в России В конце августа 2013 года Левада-центр провел специальное социологическое исследование, по итогам которого...
-
Заключение - Теоретические основы функционирования банковских карт
По результатам исследований можно сделать следующие выводы. С финансовой точки зрения, пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент,...
-
Сущность финансовых рисков и их место в общей системе банковских рисков В экономической теории под риском понимается довольно большой спектр как...
-
В соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004 года №266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных...
-
Понятие банковских карт Широкое распространение безналичных денежных расчетов, рост объемов платежей способствовали увеличению трудоемкости банковских...
-
Пластиковые карты в системе безналичных расчетов Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала появляться система безналичных...
-
Классификация банковских услуг - Рынок банковских услуг и его развитие в Кыргызстане
Банковские услуги - по законодательству Кыргызской Республики услуги, которые могут осуществлять исключительно банки и др. кредитные организации. К...
-
Финансово-экономические основы депозитных операций Исследуя сущность депозита в сфере банковских услуг, отмечают особенности, заключающиеся в его...
-
Банковская карта ОАО "УБРиР" (Карта, Пластиковая карта) - средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента....
-
Понятие рынка ценных бумаг и основные участники ценных бумаг Ценные бумаги представляют собой документы, удостоверяющие выраженные в них имущественные...
-
Проблемы анализа банковской деятельности разнообразны по характеру, значимости, распространению и др. С известной долей условности можно выделить...
-
Согласно Положению "О порядке выпуска и использования платежных карточек в РК", утвержденым Постановлением Правления НБ РК, платежная карта - это...
-
Специфичность банковского маркетинга Товаром и основной банковской продукцией является услуга. Банковская услуга - это отдельные банковские операции,...
-
Ресурсы коммерческих банков представляют собой совокупность всех средств, имеющихся в распоряжении банков и используемых для осуществления активных...
-
Сущность банковской системы: структура и принципы построения Понятие "банковская система" имеет различные трактовки в полемике известных экономистов. В...
-
Сущность и значение страховой статистики в РФ Страхование - это необходимый элемент производственных отношений, оно связано с возмещением материальных...
Страхование: сущность и классификация - Теоретические аспекты страхование на рынке банковских карт