Тарифные ставки - Страхование автотранспортных средств

Тарифная ставка - это, по сути, цена полиса страхования, определяемая в процентах по отношению к страховой сумме. То есть, если Вы застраховались от несчастного случая на миллион рублей и заплатили в страховую компанию 10 000 рублей по полису, то Ваша тарифная ставка составила 1%.[1]

А структура тарифной ставки определяет оптимальное распределение полученных страховых взносов.

Итак, структура тарифа выглядит обычно следующим образом: нетто-ставка + "нагрузка" = брутто-ставка. Нетто-ставка - это та часть полученных от Страхователя денег, что пойдет на формирование резервов - денежных объемов, предназначенных исключительно для выплат Выгодоприобретателям по наступившим и доказанным страховым случаям. Резервы в крупных страховых компаниях инвестируются в максимально защищенные гарантиями возврата активы, вроде депозитов в крупных банках, вложений в ликвидную (в основном, коммерческую) недвижимость, ценные бумаги. Способы инвестиций страховых резервов четко прописаны в 4015-м федеральном законе "О...страховом деле в России". Нетто-ставка, в свою очередь, составляется из рискового и сберегательного взносов и (в личном страховании) гарантийной надбавки.[5]

Брутто-ставка страхового тарифа - это 100% страховой премии. "Нагрузка" предусматривает разнообразные накладные расходы страховой компании: расходы на ведение дела (РВД), разнообразные отчисления в резервные фонды и прибыль. В РВД включаются все текущие расходы Страховщика: зарплаты сотрудников, аренда и содержание офисов и точек продаж, рекламные расходы, оплата налогов и проч. Потому показатель РВД является буквально магической цифрой для любой страховой компании, в стандартной структуре тарифной ставки РВД составляет порядка 20% от всей страховой премии. Если не "умещаться" в плановый размер РВД, то Страховщику придется залезть в резервы и начать их "проедать", не говоря уж о потери прибыли. Для страховой компании это будет означать потерю финансовой устойчивости, а уж если и убыточность страхования превысит средние показатели, то подобное сочетание неблагоприятных факторов вполне способно привести Страховщика к банкротству.

Но мы отклонились от темы. Давайте рассмотрим, где, помимо определения финансовой устойчивости Вашей страховой компании, может пригодиться знание основных элементов структуры тарифной ставки.

Структура тарифной ставки - где можно применить знания о ней

На самом деле, ситуаций, в которых Вам понадобится знать структуру тарифной ставки - не так много - всего две.

тарифной ставки.[3]

Рис.1-Структура тарифной ставки.[3]

Во-первых, при расторжении договоров страхования до их окончания Вам будет произведен перерасчет страховой премии и возвращена часть денег. Но как же будет строиться этот перерасчет? Первым делом, страховая компания заберет РВД или всю нагрузку (в зависимости от положений Правил страхования по конкретному виду страхования). Затем будет рассчитана и возвращена сумма средств за неиспользованный период страхования - тут уже будет задействована нетто-ставка.

Во-вторых, сегодня весьма модно торговаться. И страховой рынок - он все равно рынок и предполагает договорные отношения сторон, а значит, соответственно, и торг. И тут мы с Вами, как опытные Страхователи, должны понимать ту "дельту", внутри которой может двигаться Страхуемый. Нетто-ставка в структуре тарифной ставки неприкосновенна, она высчитывается на основе показателей убыточности страхования того или иного вида и имеет размер, гарантирующий достаточность средств на страховые выплаты с учетом накопленной статистики по страховым случаям. Значит, торг будет вестись в пределах нагрузки. По разным видам страхования соотношение нетто-ставки и нагрузки различное, но оно не может превышать пропорцию 65/35 в пользу нагрузки, иначе убыточность страхования данного вида приведет к финансовому краху компании. В автостраховании (КАСКО) нагрузка обычно составляет от 20 до 25%. В ОСАГО структура тарифной ставки утверждена на законодательном уровне и составляет: 80% (нетто-ставка) на 20%.[8]

Размер нагрузки накладывает отпечаток на размер комиссионного вознаграждения нашего страхового агента. А ведь именно в рамках его комиссии мы и можем вести торг. Посему выходит, что законная скидка уважающей страховой компании или ее страховых агентов не может превышать: по ОСАГО - 10%, по КАСКО - 20%, по иным менее убыточным видам страхования - 25%-30%. И то, следует иметь в виду, что бесплатный сыр исключительно в мышеловках. И если мы хотим качественного обслуживания, то не стоит заставлять его делать безвозмездно. Порой более, чем достаточно скидки в 5% или 10%, чтобы все остались довольны: и покупатель, и продавец.[9]

Cтруктура тарифной ставки и как она коррелирует с убыточностью страхования того или иного вида, сделает для Вас более понятными расчеты страховых компаний при заключении договоров страхования или при их расторжении.

Похожие статьи




Тарифные ставки - Страхование автотранспортных средств

Предыдущая | Следующая