Тарифные ставки - Страхование автотранспортных средств
Тарифная ставка - это, по сути, цена полиса страхования, определяемая в процентах по отношению к страховой сумме. То есть, если Вы застраховались от несчастного случая на миллион рублей и заплатили в страховую компанию 10 000 рублей по полису, то Ваша тарифная ставка составила 1%.[1]
А структура тарифной ставки определяет оптимальное распределение полученных страховых взносов.
Итак, структура тарифа выглядит обычно следующим образом: нетто-ставка + "нагрузка" = брутто-ставка. Нетто-ставка - это та часть полученных от Страхователя денег, что пойдет на формирование резервов - денежных объемов, предназначенных исключительно для выплат Выгодоприобретателям по наступившим и доказанным страховым случаям. Резервы в крупных страховых компаниях инвестируются в максимально защищенные гарантиями возврата активы, вроде депозитов в крупных банках, вложений в ликвидную (в основном, коммерческую) недвижимость, ценные бумаги. Способы инвестиций страховых резервов четко прописаны в 4015-м федеральном законе "О...страховом деле в России". Нетто-ставка, в свою очередь, составляется из рискового и сберегательного взносов и (в личном страховании) гарантийной надбавки.[5]
Брутто-ставка страхового тарифа - это 100% страховой премии. "Нагрузка" предусматривает разнообразные накладные расходы страховой компании: расходы на ведение дела (РВД), разнообразные отчисления в резервные фонды и прибыль. В РВД включаются все текущие расходы Страховщика: зарплаты сотрудников, аренда и содержание офисов и точек продаж, рекламные расходы, оплата налогов и проч. Потому показатель РВД является буквально магической цифрой для любой страховой компании, в стандартной структуре тарифной ставки РВД составляет порядка 20% от всей страховой премии. Если не "умещаться" в плановый размер РВД, то Страховщику придется залезть в резервы и начать их "проедать", не говоря уж о потери прибыли. Для страховой компании это будет означать потерю финансовой устойчивости, а уж если и убыточность страхования превысит средние показатели, то подобное сочетание неблагоприятных факторов вполне способно привести Страховщика к банкротству.
Но мы отклонились от темы. Давайте рассмотрим, где, помимо определения финансовой устойчивости Вашей страховой компании, может пригодиться знание основных элементов структуры тарифной ставки.
Структура тарифной ставки - где можно применить знания о ней
На самом деле, ситуаций, в которых Вам понадобится знать структуру тарифной ставки - не так много - всего две.
Рис.1-Структура тарифной ставки.[3]
Во-первых, при расторжении договоров страхования до их окончания Вам будет произведен перерасчет страховой премии и возвращена часть денег. Но как же будет строиться этот перерасчет? Первым делом, страховая компания заберет РВД или всю нагрузку (в зависимости от положений Правил страхования по конкретному виду страхования). Затем будет рассчитана и возвращена сумма средств за неиспользованный период страхования - тут уже будет задействована нетто-ставка.
Во-вторых, сегодня весьма модно торговаться. И страховой рынок - он все равно рынок и предполагает договорные отношения сторон, а значит, соответственно, и торг. И тут мы с Вами, как опытные Страхователи, должны понимать ту "дельту", внутри которой может двигаться Страхуемый. Нетто-ставка в структуре тарифной ставки неприкосновенна, она высчитывается на основе показателей убыточности страхования того или иного вида и имеет размер, гарантирующий достаточность средств на страховые выплаты с учетом накопленной статистики по страховым случаям. Значит, торг будет вестись в пределах нагрузки. По разным видам страхования соотношение нетто-ставки и нагрузки различное, но оно не может превышать пропорцию 65/35 в пользу нагрузки, иначе убыточность страхования данного вида приведет к финансовому краху компании. В автостраховании (КАСКО) нагрузка обычно составляет от 20 до 25%. В ОСАГО структура тарифной ставки утверждена на законодательном уровне и составляет: 80% (нетто-ставка) на 20%.[8]
Размер нагрузки накладывает отпечаток на размер комиссионного вознаграждения нашего страхового агента. А ведь именно в рамках его комиссии мы и можем вести торг. Посему выходит, что законная скидка уважающей страховой компании или ее страховых агентов не может превышать: по ОСАГО - 10%, по КАСКО - 20%, по иным менее убыточным видам страхования - 25%-30%. И то, следует иметь в виду, что бесплатный сыр исключительно в мышеловках. И если мы хотим качественного обслуживания, то не стоит заставлять его делать безвозмездно. Порой более, чем достаточно скидки в 5% или 10%, чтобы все остались довольны: и покупатель, и продавец.[9]
Cтруктура тарифной ставки и как она коррелирует с убыточностью страхования того или иного вида, сделает для Вас более понятными расчеты страховых компаний при заключении договоров страхования или при их расторжении.
Похожие статьи
-
Расчет тарифных ставок по накопительному страхованию жизни - Тарифная политика в страховании
Нетто-ставки тарифа по накопительному страхованию рассчитываются на иной основе, чем при рисковом страховании. Страховая премия (брутто-ставка) состоит...
-
Данный раздел посвящен определению тарифных ставок и страховых премий по смешанному страхованию. Даны следующие условия (табл. 3.3). Таблица 3.3 Исходные...
-
Перестрахование - Тарифная политика в страховании
Перестрахование - это передача страховщиком, заключившим договор прямого страхования, части принятой на себя ответственности, превышающей его финансовые...
-
Страховой рынок охватывает сферу индивидуального (частного) страхования представляет собой совокупность экономических отношений между субъектами...
-
Заключение - Тарифная политика в страховании
Под тарифной политикой в страховании понимают систематическую работу страховой организации по разработке, уточнению и упорядочению страховых тарифов в...
-
Методические основы расчета тарифных ставок - Страхование от несчастных случаев
Особенность определения тарифных ставок в добровольном медицинском страховании (ДМС) состоит в том, что этот вид страхования, с одной стороны, относится...
-
Особенности расчета страхового взноса по ОСАГО ОСАГО - это обязательное страхование гражданской ответственности владельца автомобиля. Поэтому в случае...
-
По договору страхования гражданской ответственности могут быть обеспечены страховой защитой имущественные интересы владельца автотранспортного средства,...
-
Введение - Тарифная политика в страховании
Население, представители бизнеса рассматривают страхование как систему экономических отношений, которая гарантирует возмещение потерь, связанных с...
-
Определение тарифной нетто-ставки и учет страховых рисков - Показатели системы страхования
С помощью этих показателей определяется такой важнейший коэффициент, как Убыточность страховой суммы Этот коэффициент лежит в основе расчета тарифной...
-
ПОРЯДОК УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ ПО СТРАХОВАНИЮ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ - Транспортное страхование
Порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая установлен договором страхования. О наступившем страховом случае страхователь обязан в...
-
Введение - Страхование автотранспортных средств
Cогласно гражданскому законодательству, о обязательном страховании действующие правила контролируют отношения, между страхователем и страховщиком по...
-
Источники формирования и направления использования средств ФСС субъекта РФ Фонд социального страхования субъекта РФ имеет существенные отличия от других...
-
Страховое законодательство стран Европейского союза в области страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств Страхование...
-
Определение тарифной брутто-ставки (или страхового тарифа) - Показатели системы страхования
Остальная часть страховой тарифной ставки называется Нагрузкой, Включающей в себя следующие текущие расходы страховщика: оплату труда штатных и нештатных...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Основы формирования тарифной ставки
Расчеты тарифов по любому виду страхования (актуарные расчеты) представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы на страхование данного...
-
Процедура страхования - Страхование автотранспортных средств
За последние годы роль автострахования значительно возросла. На дорогах все чаще случаются ДТП, и каждый сознательный водитель хочет себя обезопасить от...
-
Страхование является особым видом экономических отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховой компании отличаются от других видов...
-
Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации...
-
Актуарные расчеты. Особенности актуарных расчетов - Тарифная политика в страховании
Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов -- актуарных расчетов. Методика актуарных расчетов...
-
Виды и объекты страхования - Страхование автотранспортных средств
Застрахованными объектами сопутствующие настоящему законодательству интересы собственности страхующего (приобретателя), зависящие от владения пользования...
-
Процесс становления страхового рынка Республики Казахстан В 1992 году был принят закон "О страховании" в Казахстане, который и стал ориентиром для...
-
Введение - Обязательное страхование гражданской ответственности автотранспортных средств
Страхование ответственности -- это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и...
-
Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации...
-
Постановка цели обеспечения стабильности финансовой системы страны в долгосрочном аспекте предполагает выработку комплексной программы мер, направленных...
-
Любое гражданско-правовое обязательство исполняется путем выполнения сторонами надлежащим образом возложенных на них по закону или договору комплекса...
-
Основными принципами обязательного страхования, установленными ст. 3 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании...
-
Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России В соответствии со ст. 2 закона "Об...
-
История страхования в ряде зарубежных стран - Разрешение существующих проблем в сфере страхования
Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Если относительно легко найти остатки строений,...
-
Таблица 1 Бухгалтерский баланс страховой организации на 30.09.2008 АКТИВ Код строки На начало отчетного года На конец отчетного периода 1 2 3 4 I. Активы...
-
Основные виды страхования транспортных средств - Транспортное страхование
Страхование транспортных средств относится к страхованию имущества, оно подразделяется по видам страхования транспортных средств: - водного транспорта...
-
Страхование профессиональной ответственности врачей осуществляется на случай, если в результате непреднамеренной ошибки или упущения врача будет причинен...
-
Понятие и правовая природа страхования автогражданской ответственности Ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе...
-
Статья 20. Формирование средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных...
-
Правовые основы страхования транспортных средств - Развитие автострахования в РФ
Нормативно-правовая база института страхования в России начала складываться в 1993 г. с вступлением в силу Закона о страховании. В настоящее время в...
-
Под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация, связанная с движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих...
-
В соответствии с поставленной целью и задачами, были получены следующие выводы: Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев...
-
Заключение - Обязательное страхование гражданской ответственности автотранспортных средств
Целью страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является предоставление финансовых гарантий возмещения убытков...
-
Досудебное урегулирование споров со страховыми компаниями имеет свою специфику, обусловленную тем, что на практике все страховые компании по ОСАГО...
-
За время действия Закона об ОСАГО уровень охвата обязательным страхованием автовладельцев составил 73% от числа зарегистрированных транспортных средств...
Тарифные ставки - Страхование автотранспортных средств