Исполнение, изменение и прекращение договора страхования автогражданской ответственности - Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: новеллы правового регулирования

Любое гражданско-правовое обязательство исполняется путем выполнения сторонами надлежащим образом возложенных на них по закону или договору комплекса обязанностей. В этом страховое обязательство не отличается от иных гражданских обязательств.

Нормы ГК РФ, Закона "Об организации страхового дела в РФ", Закона "Об ОСАГО", а также Правил "Об ОСАГО", в соответствии с которыми и осуществляется обязательное страхование, направлены на стимулирование исполнения сторонами обязанностей должным образом.

Заключенное соглашение между участниками гражданско-правового оборота за период своего существования может пройти три стадии. Первая стадия это - исполнение, вторая - изменение и третья стадия - прекращение.

Правовой анализ договора страхования имущества и договора страхования лица обнаружил между ними ряд существенных отличий. Одно из главных отличий состоит в том, что страхование имущества основывается на существовании убытков, а страхование лица - лишь на возможности их существования, из чего следует, что при страховании имущества ответственность страховщика наступает только в том случае, когда наступает гибель, повреждение, уничтожение, исчезновение имущества, т. е. действительный ущерб, в то время как при страховании лица страховое обеспечение выплачивается, независимо от того, понес ли страхователь какой-либо материальный ущерб от наступления предусмотренного договором страхового случая. Таким образом, в имущественном страховании страховщик несет ответственность в пределах величины действительного ущерба, а в страховании личности - в пределах установленной по договору страховой суммы.

После заключения договора, как страхования, так и любого другого гражданско-правового договора, начинает действовать принцип "Pacta sunt servanda", что в переводе с латинского означает "Договоры должны исполняться". Следовательно, данная стадия возникает с момента заключения договора и действует вплоть до его прекращения, если условием прекращения договора указано исполнение сторонами своих обязательств.

В договорах указывают сроки его действия, то есть тот период времени, за который стороны обязуются исполнить свои соглашения, после чего договор прекращает свое действие, либо при внесении изменений может быть пролонгирован на какой-либо дополнительный срок.

Договор (полис) страхования гражданской ответственности может с момента его заключения до момента прекращения его действия так и не пройти стадию исполнения. Потому что стадией исполнения договора будет считаться возмещение ущерба страховщиком по страховому случаю (как правило, ДТП), возникшему по вине страхователя. Следовательно, если за период действия договора страхования не произошло ни одного страхового случая, то стадия исполнения для него не наступает, но при этом он может быть прекращен досрочно, либо в него можно будет внести изменения.

Касаемо исполнения договора, в литературе бытует мнение, что договор страхования - это договор условный, поскольку обязанность страховщика возместить убытки (т. е. исполнить условия договора) возникает с момента наступления страхового случая.

М. И. Брагинский отмечает, что страховой случай обладает особенностью, присущей условной сделке. То есть "условие" и "страховой случай" в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых не имеется четкого ответа, наступят они или нет.

Изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В этом общем правиле есть два исключения, допускающих изменение или расторжение договора в судебном порядке по требованию одной стороны: первое - когда другой стороной существенно нарушены условия договора; второе относится к иным случаям, предусмотренным законом или договором.

Расторжение договора влечет за собой прекращение возникших из него обязательств. При изменении договора обязательства сторон сохраняются в соответственно измененном виде.

Особым случаем является изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением внешних обстоятельств. Статья 451 Гражданского кодекса РФ определяет это следующим образом: "Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях".

В пунктах 22 и 23 Правил об ОСАГО, указано, что следует делать страхователю в случае изменения сведений или условий договора обязательного страхования.

В период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщить в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан сообщить в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об увеличении срока использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования сроком.

При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.

Если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, то страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение двух рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца.

Возвращенные страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На первоначальном и переоформленном страховом полисе обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса обязательного страхования (первоначального и переоформленного).

Решение страхователя изменить условия договора и сведения, указанные в Заявлении о страховании, может быть как добровольным, так и не обходимым в силу ряда правовых факторов.

О добровольном решении говорит желание страхователя, например, продлить срок договора страхования (если договор заключался сроком меньше 1 года) или дополнить список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и т. д.

Под воздействием социально-бытовых либо правовых факторов, страхователь будет просто вынужден внести изменения в договор, уведомив при этом страховщика. Например, замена старого водительского удостоверения на новое, либо замена паспорта старого образца, так же немаловажным фактором будет считаться изменение места жительства страхователя.

Соответственно обо всех изменениях, которые прямо, либо косвенно могут влиять на возникновение страхового риска, страхователь должен уведомлять об этом страховую компанию. Страховщик обязан тогда внести изменения в свою базу данных, заменить страхователю полис страхования или по возможности занести изменения в действующий полис.

Договорные обязательства прекращаются окончанием срока действия договора только в том случае, если это прямо указано в законе или договоре. Во всех остальных случаях договор действует до окончания исполнения обязательств (ст. 408 ГК). Из этого следует, что окончание действия страхового договора не освобождает страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по происшедшим в течении срока страхования страховым случаям.

По требованию одной из сторон договор страхования может быть расторгнут досрочно. Сторона-инициатор должна письменно уведомить другую сторону за несколько дней до предполагаемого расторжения. Количество этих дней и судьба оставшейся части страховой премии должны быть определены договором страхования.

Досрочно договор страхования прекращается исполнением обязательства по выплате агрегатного страхового возмещения, а также если прекратилось существование страхового риска (вероятность наступления страхового случая) и по другим предусмотренным договором или законом основаниям.

Так, в главе 6 Правил об ОСАГО показано, когда возможно расторгнуть договор страхования досрочно:

Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:

А) смерть гражданина - страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам; Б) ликвидации юридического лица - страхователя; В) отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика; Г) прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования; Д) отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор; Е) замена собственника транспортного средства; Ж) полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования; З) предоставление страхователем страховщику ложных или не полных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определния степени страхового риска; И) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных подпунктами "б", "г", "д", "з" пункта 33 Правил об ОСАГО, страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования). В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.

При прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить страхователю сведения о страховании. Сведения о страховании предоставляются страховщиком в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения страхователя. Плата за предоставление сведений не взимается.

В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в порядке, установленном настоящим пунктом.

Договор обязательного страхования может быть признан судом недействительным с момента его заключения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

На основе анализа действующих правил об ОСАГО можно сделать вывод, что перечень случаев досрочного прекращения действия договора может быть увеличен.

Так, законным является право страховщика, по тем или иным причинам отказать страхователю в выплате, как правило, сопровождается досрочным расторжением договора по инициативе страхователя.

В целях защиты интересов страховых компаний существует ряд норм, освобождающих страховщиков от ответственности при определенных обстоятельствах.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь несвоевременно уведомил о наступлении страхового случая по каким-либо причинам.

Данное основание небезусловно. То есть страхователь впоследствии может оспорить невыплату страхового возмещения. Но обязанность доказать, что несвоевременная информация повлекла невозможность установить размер убытков, либо осуществить суброгационное право, возлагается на страховщика.

Например, при личном страховании устанавливается, что срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней, а при страховании ответственности срок уведомления составляет 5 рабочий дней, либо 15 в исключительных случаях.

Согласно ст. 962 ГК РФ, при умышленной вине страхователя в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытков из-за наступления страхового случая ответственность также снимается со страховщика, но именно страховщик обязан доказать наличие умысла у страхователя.

Статья 963 ГК РФ освобождает от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Исключением же в данном случае является: причинение вреда жизни или здоровью ответственным за него лицом по договору страхования гражданской ответственности и смерть застрахованного лица вследствие самоубийства по договору личного страхования, действовавшему не менее двух лет к моменту наступления страхового случая.

Ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, как-то наступление страхового случая вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; - военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; - гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; - изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, - если федеральным законом или договором страхования не установлено иное.

В случае, если страхователь умышленно скрыл, либо не сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, неизвестные страховщику, последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения односторонней реституции (ст. 944 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 965 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя).

Данное правило может применяться лишь в тех случаях, когда суброгационные права, то есть права страховщика, переданные ему страхователем по обязательству, возникшему между страхователем (выгодоприобретателем, и лицом, ответственным за убытки, после выплаты страхового возмещения) не исключены договором.

Гражданский кодекс РФ не содержит отдельных норм, которые регламентировали бы основания прекращения и признания недействительными обязательств по страхованию.

Обязательство по страхованию прекращается и признается недействительным по общим основаниям, установленным для гражданско-правовых обязательств.

Имеет смысл выделить следующие случаи прекращения страхового обязательства:

1) так как договор страхования является срочным соглашением, то естественно, это истечение срока действия; 2) как упоминалось ранее, исполнение страховщиком в полном объеме обязательств перед страхователем. Целью договора страхования является защита имущественных интересов страхователя путем страховых выплат.

Производство страховой выплаты - это основная обязанность страховщика, исполнением которой страховщик прекращает договор страхования, возможно также и возмещение в натуре;

3) неуплата страхователем страховой премии в установленный договором срок. Договор страхования относится к реальным договорам, то есть для возникновения такого договора недостаточно одного соглашения сторон, необходима уплата страхователем страхового взноса, так называемая "передача вещи". Договор страхования должен быть отнесен к реальным договорам. Однако, положения ст. 957 "Начало действия договора страхования" ГК РФ свидетельствуют о следующем: стороны могут договориться о вступлении договора страхования в силу до момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, то есть для вступления договора страхования в силу достаточно "простое" соглашения сторон. Поэтому норма, определяющая момент вступления договора страхования в силу, диспозитивна; 4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая, когда права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования, либо являются его законным представителем (касается физического лица). Указанное основание прекращения договора страхования юридически значимо, так как при наступлении смерти либо ликвидации страхователя утрачивается важный элемент договора страхования - страховой интерес страхователя, основанный на законе, договоре или ином правовом акте; 5) ликвидация страховой компании в установленном порядке, в соответствии с законодательными актами РФ. В настоящее время данное положение существенно нарушает права страхователя, так как ликвидация страховщика зачастую происходит в случае банкротства; 6) судебное решение о признании договора страхования недействительным; 7) в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Данная норма рассчитана на дальнейшее развитие и усовершенствование законодательства о страховании;

8) само требование страхователя либо страховщика о досрочном прекращении договора страхования.

Статья 958 ГК РФ также предусматривает возможность страхователя отказаться от договора страхования в любое время и независимо от того, указано данное право в договоре или нет. Однако следует отметить, что если условие о праве на досрочное расторжение внесено в договор, страхователю возвращается уплаченная им страховая премия. Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, установленных законодательством РФ.

Нормы Гражданского кодекса РФ расширили круг оснований для возможности признать договор страхования недействительным: 1) п. 2 ст. 930 ГК РФ - отсутствие у страхователя либо выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества по договору страхования имущества;

2) ненадлежащий страхователь в договорах страхования риска ответственности за нарушение договора (п. 2 ст. 932 ГК РФ) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ); 3) несоблюдение письменной формы договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ); 4) представление страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров убытков, если это установлено после заключения договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ), кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали; 5) завышение размера страховой суммы в договоре страхования вследствие обмана страхователем страховщика (п. 3 ст. 951 ГК РФ). В сфере страхования автогражданской ответственности данный пункт не действует.

Похожие статьи