Проектирование тарифных ставок и страховых премий в личном страховании - Отечественная и зарубежная практика страхования рисков по долговым обязательствам
Данный раздел посвящен определению тарифных ставок и страховых премий по смешанному страхованию. Даны следующие условия (табл. 3.3).
Таблица 3.3 Исходные данные для расчета
Наименование показателя |
Значение |
1. Возраст страхователя |
43 |
2. Срок страхования, годы |
6 |
3. Нагрузка абсолютная, руб. |
2,15 |
4. Расходы на проведение предупредительных мероприятий, % |
1,23 |
5. Ставка дохода, % годовых |
19 |
6. Прибыль страховщика, % |
2,86 |
7. Вероятность наступления несчастного случая |
0,00108 |
8. Страховая сумма, руб. |
195700 |
Проектируемые |
Данные |
1. Срок страхования, годы |
4 |
2. Ставка дохода, % годовых |
12 |
3. Увеличение страховой суммы, % |
9 |
Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на дожитие по формуле
(Ix+n*Vn)/Ix*CC,
Где Ix+n - число доживших до возраста 49(43+6) лет;
Vn - Значения дисконтирующего множителя для процентной ставки 19%,
Ix - число доживших до возраста 43 года;
СС - страховая сумма
Тединн =74114*0,352/81579*195700=62582,85 руб.
Годичная нетто-ставка рассчитывается по формуле Тединн/Крас, где Тединн - единовременная тарифная ставка, /Крас - коэффициент расчетный, который находим по формуле
- (Ix+1*V1+Ix+2*V2....Ix+n*Vn)/Ix: (80494*0,840+79347*0,706+78137*0,593+76866*0,499+75527*0,419+74114*0,352)/ 81579=3,26
Таким образом, годичная тарифная нетто-ставка на дожитие:
62582,85 /3,26=19189,13 руб.
Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на случай смерти по формуле
- (dx*V1+dx+1*V2....dx+n-1*Vn)/Ix*CC: (1084*0,840+1148*0,706+1210*0,593+1271*0,499+1339*0,419+1413*0,352)/ 81579*195700=9910,4 руб.
Годичную тарифную нетто-ставку на случай смерти находим по вышеприведенной формуле с расчетным коэффициентом 3,396:
9910,4/3,26=3038,72 руб.
Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию - сумма нетто-ставок по страхованию на дожитие, на случай смерти и от несчастных случаев:
62582,85 +3038,72 +0,00108*195700=65832,93 руб.
Страховую премию рассчитываем по формуле Тбр*Пс, где Тбр - брутто-ставка, Пс (СС100) - объемный показатель страхования. Определяем Тбр по формуле 100*Тн/(100-Н), где Тн - нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы, Н - нагрузка, представляющая собой сумму нагрузки относительной, расходов на проведение предупредительных мероприятий и прибыль страховщика. Находим Тн на 100 руб. страховой суммы:
65832,926*100/195700=33,64 руб.
Тбр=100*33,64/(100-2,15-1,23-2,86)=35,88 руб.
Страховая премия:
35,88*195700/100=70217,16 руб.
Проектные расчеты.
Страховая сумма:
195700*109/100=213313 руб.
Единовременная тарифная ставка на дожитие:
76866*0,636/81579*213313=127829,28 руб.
Годичная тарифная ставка на дожитие:
Крас=(80494*0,893+79347*0,797+79347*0,712+78137*0,636)/ 81579=2,96
Тн=127829,28 /2,96=43214,73 руб.
Единовременная тарифная ставка на случай смерти:
(1084*0,893+1148*0,797+1210*0,712+1271*0,636)/ 81579*213313=9289,99 руб.
Годичная тарифная ставка на случай смерти:
9289,99/2,96=3140,63 руб.
Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию:
43214,73+3140,63+0,00108*213313=46585,74 руб.
Страховая премия.
Находим Тн на 100 руб. страховой суммы:
46585,74*100/213313=21,84 руб.
Тбр=100*21,84/(100-2,15-1,23-2,86)=23,29 руб.
Страховая премия:
23,29*213313/100=49680,60 руб.
Результаты расчетов сводим в табл. 3.4.
Таблица 3.4 Результаты расчетов
6-летний срок страхования |
4-летний срок страхования | |
Брутто-ставка, руб. |
35,88 |
23,29 |
Ставка дохода, % годовых |
19 |
12 |
Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию, руб. |
65832,93 |
46585,74 |
Страховая премия, руб. |
70217,16 |
49680,60 |
Страховая сумма, руб. |
195700 |
213313 |
Таким образом, вышеприведенные подсчеты подтвердили, что в смешанном страховании договор тем дороже, чем короче срок страхования, т. к. в этом случае до окончания срока договора доживет большее количество людей, чем при более длинном сроке. В этом случае тарифная ставка выше, так как страховой фонд страховщика будет иметь меньшее увеличение за счет процентов годового дохода, чем в течение более длительного срока.
Стоимость договора также определяется возрастом страхователя - более молодой страхователь заключает более дорогой договор, так как вероятность дожития высока, а смертности низка.
Похожие статьи
-
На рисунке 3.1 представлена всеобщая схема классификации страхования финансовых рисков и личного страхования. Рис.3.1 Всеобщая схема классификации...
-
При существующем интересе российских региональных предприятий к привлечению заемных средств местные кредитные организации (особенно небольшие) нередко...
-
Определение тарифной нетто-ставки и учет страховых рисков - Показатели системы страхования
С помощью этих показателей определяется такой важнейший коэффициент, как Убыточность страховой суммы Этот коэффициент лежит в основе расчета тарифной...
-
Расчет страховой премии по ОСАГО в ООО СК "Цюрих" - Анализ рисков в страховании
Как уже отмечалось выше, поскольку договора по ОСАГО пользуются наибольшим спросом на сегодняшний день, то выявление рисков и использование метода по их...
-
Низкая диверсификация российского экспорта - одна из наиболее острых проблем российской экономики. По данным Федеральной таможенной службы, за 2009 год...
-
Страховой рынок охватывает сферу индивидуального (частного) страхования представляет собой совокупность экономических отношений между субъектами...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Отечественная и зарубежная практика страхования рисков по долговым обязательствам
Парадоксальным образом неразвитость российского страхования рисков по банковским долговым обязательствам, как показал финансовый кризис, сыграла...
-
В большинстве случаев под "страхованием рисков долговых обязательств" понимается исключительно имущественное страхование предметов залога и программы...
-
Зарубежный опыт страхования рисков страховых обязательств Страхование рисков долговых обязательств как отдельная отрасль страховой деятельности...
-
Сущность и виды рисков долговых обязательств Риски долговых обязательств затрагивают интересы различных субъектов экономики. В зависимости от сферы их...
-
Анализ рынка страхования рисков по банковским долговым обязательствам Рынок страхования рисков по банковским долговым обязательствам за 2009 год вырос по...
-
Страхование рисков долговых обязательств осуществляется в соответствии со следующими принципами: - страховое покрытие предоставляется только по...
-
ВВЕДЕНИЕ - Отечественная и зарубежная практика страхования рисков по долговым обязательствам
Актуальность исследования вопросов страхования рисков долговых обязательств обусловлена тем, что с развитием национальной экономики одним из важнейших...
-
Актуарные расчеты. Особенности актуарных расчетов - Тарифная политика в страховании
Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов -- актуарных расчетов. Методика актуарных расчетов...
-
Данные для расчета тарифов и страховых премий в личном страховании (вариант 27) Наименование показатели Значение показателей 1. Базовые данные 1. Вид...
-
Расчет тарифных ставок по накопительному страхованию жизни - Тарифная политика в страховании
Нетто-ставки тарифа по накопительному страхованию рассчитываются на иной основе, чем при рисковом страховании. Страховая премия (брутто-ставка) состоит...
-
Методические основы расчета тарифных ставок - Страхование от несчастных случаев
Особенность определения тарифных ставок в добровольном медицинском страховании (ДМС) состоит в том, что этот вид страхования, с одной стороны, относится...
-
Размеры страховых премий в данном виде страхования обычно исчисляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от величины полученного...
-
Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные с: жизнью, здоровьем,...
-
Характеристика подотраслей личного страхования в России - Личное страхование в России
По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование:...
-
Имущественное страхование Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в...
-
Заключение - Тарифная политика в страховании
Под тарифной политикой в страховании понимают систематическую работу страховой организации по разработке, уточнению и упорядочению страховых тарифов в...
-
Рассмотрим применение различных систем страхования работников от несчастных случаев. Первая система: система страховой защиты расширенного покрытия....
-
Страховая сумма, страховые премии - Элементы страхового правоотношения
Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма . Ею является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из...
-
В страховании используются два принципа формирования рисков, обеспечивающих правовую защиту: - страхование методом исключения; - страхование методом...
-
Существуют различные подходы к определению страховой стоимости и страховой суммы предмета лизинга в зависимости от страхователя и срока действия...
-
Для снижения риска потерь при грузоперевозках рекомендуется воспользоваться услугами по страхованию грузов, предоставляемыми ОАО "Военно-страховая...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Договор личного страхования
Подводя итоги данному исследованию , Необходимо сделать следующие выводы. Личное страхование выполняет важную социальную функцию , Поскольку затрагивают...
-
Резерв незаработанной премии (РНП) -- это часть начисленной страховой премии (взносов) по договору, относящаяся к периоду действия договора, выходящему...
-
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ И ВИДЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ - Договор личного страхования
Договор страхования считается заключенным , Когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам....
-
1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести...
-
Сущность и разновидности личного страхования в России - Личное страхование в России
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами...
-
Виды страховых рисков и страховые случаи - Страхование строительно-монтажных рисков
1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. 2. Страховым случаем является совершившееся...
-
Страховые риски - Страхование граждан, выезжающих за рубеж
Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Фактор риска и...
-
Досудебное урегулирование споров со страховыми компаниями имеет свою специфику, обусловленную тем, что на практике все страховые компании по ОСАГО...
-
Постановка цели обеспечения стабильности финансовой системы страны в долгосрочном аспекте предполагает выработку комплексной программы мер, направленных...
-
Страхование ответственности в ООО СК "Цюрих" - Анализ рисков в страховании
После анализа деятельности страховой компании по видам страхования хотелось бы непосредственно перейти к страхованию ответственности. Так как этот...
-
Лизинговая деятельность, как и любой другой вид предпринимательской деятельности, подвержена целому ряду рисков, которые можно подразделить на риски,...
-
Право на получение страховых сумм военнослужащим и призванным на сборы военнообязанным и их размеры В соответствии с п. 1 ст. 18 Федерального закона "О...
-
ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении...
Проектирование тарифных ставок и страховых премий в личном страховании - Отечественная и зарубежная практика страхования рисков по долговым обязательствам