Проектирование тарифных ставок и страховых премий в личном страховании - Отечественная и зарубежная практика страхования рисков по долговым обязательствам

Данный раздел посвящен определению тарифных ставок и страховых премий по смешанному страхованию. Даны следующие условия (табл. 3.3).

Таблица 3.3 Исходные данные для расчета

Наименование показателя

Значение

1. Возраст страхователя

43

2. Срок страхования, годы

6

3. Нагрузка абсолютная, руб.

2,15

4. Расходы на проведение предупредительных мероприятий, %

1,23

5. Ставка дохода, % годовых

19

6. Прибыль страховщика, %

2,86

7. Вероятность наступления несчастного случая

0,00108

8. Страховая сумма, руб.

195700

Проектируемые

Данные

1. Срок страхования, годы

4

2. Ставка дохода, % годовых

12

3. Увеличение страховой суммы, %

9

Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на дожитие по формуле

(Ix+n*Vn)/Ix*CC,

Где Ix+n - число доживших до возраста 49(43+6) лет;

Vn - Значения дисконтирующего множителя для процентной ставки 19%,

Ix - число доживших до возраста 43 года;

СС - страховая сумма

Тединн =74114*0,352/81579*195700=62582,85 руб.

Годичная нетто-ставка рассчитывается по формуле Тединн/Крас, где Тединн - единовременная тарифная ставка, /Крас - коэффициент расчетный, который находим по формуле

    (Ix+1*V1+Ix+2*V2....Ix+n*Vn)/Ix: (80494*0,840+79347*0,706+78137*0,593+76866*0,499+75527*0,419+74114*0,352)/ 81579=3,26

Таким образом, годичная тарифная нетто-ставка на дожитие:

62582,85 /3,26=19189,13 руб.

Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на случай смерти по формуле

    (dx*V1+dx+1*V2....dx+n-1*Vn)/Ix*CC: (1084*0,840+1148*0,706+1210*0,593+1271*0,499+1339*0,419+1413*0,352)/ 81579*195700=9910,4 руб.

Годичную тарифную нетто-ставку на случай смерти находим по вышеприведенной формуле с расчетным коэффициентом 3,396:

9910,4/3,26=3038,72 руб.

Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию - сумма нетто-ставок по страхованию на дожитие, на случай смерти и от несчастных случаев:

62582,85 +3038,72 +0,00108*195700=65832,93 руб.

Страховую премию рассчитываем по формуле Тбр*Пс, где Тбр - брутто-ставка, Пс (СС100) - объемный показатель страхования. Определяем Тбр по формуле 100*Тн/(100-Н), где Тн - нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы, Н - нагрузка, представляющая собой сумму нагрузки относительной, расходов на проведение предупредительных мероприятий и прибыль страховщика. Находим Тн на 100 руб. страховой суммы:

65832,926*100/195700=33,64 руб.

Тбр=100*33,64/(100-2,15-1,23-2,86)=35,88 руб.

Страховая премия:

35,88*195700/100=70217,16 руб.

Проектные расчеты.

Страховая сумма:

195700*109/100=213313 руб.

Единовременная тарифная ставка на дожитие:

76866*0,636/81579*213313=127829,28 руб.

Годичная тарифная ставка на дожитие:

Крас=(80494*0,893+79347*0,797+79347*0,712+78137*0,636)/ 81579=2,96

Тн=127829,28 /2,96=43214,73 руб.

Единовременная тарифная ставка на случай смерти:

(1084*0,893+1148*0,797+1210*0,712+1271*0,636)/ 81579*213313=9289,99 руб.

Годичная тарифная ставка на случай смерти:

9289,99/2,96=3140,63 руб.

Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию:

43214,73+3140,63+0,00108*213313=46585,74 руб.

Страховая премия.

Находим Тн на 100 руб. страховой суммы:

46585,74*100/213313=21,84 руб.

Тбр=100*21,84/(100-2,15-1,23-2,86)=23,29 руб.

Страховая премия:

23,29*213313/100=49680,60 руб.

Результаты расчетов сводим в табл. 3.4.

Таблица 3.4 Результаты расчетов

6-летний срок страхования

4-летний срок страхования

Брутто-ставка, руб.

35,88

23,29

Ставка дохода, % годовых

19

12

Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию, руб.

65832,93

46585,74

Страховая премия, руб.

70217,16

49680,60

Страховая сумма, руб.

195700

213313

Таким образом, вышеприведенные подсчеты подтвердили, что в смешанном страховании договор тем дороже, чем короче срок страхования, т. к. в этом случае до окончания срока договора доживет большее количество людей, чем при более длинном сроке. В этом случае тарифная ставка выше, так как страховой фонд страховщика будет иметь меньшее увеличение за счет процентов годового дохода, чем в течение более длительного срока.

Стоимость договора также определяется возрастом страхователя - более молодой страхователь заключает более дорогой договор, так как вероятность дожития высока, а смертности низка.

Похожие статьи




Проектирование тарифных ставок и страховых премий в личном страховании - Отечественная и зарубежная практика страхования рисков по долговым обязательствам

Предыдущая | Следующая