ПОРЯДОК УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ ПО СТРАХОВАНИЮ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ - Транспортное страхование

Порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая установлен договором страхования. О наступившем страховом случае страхователь обязан в возможно короткие сроки, которые установлены договором страхования, заявить страховщику.

Несвоевременность заявления может являться основанием для отказа в страховой выплате. При получении повреждения автотранспортного средства страхователь обязан до проведения ремонтных работ предоставить транспортное средство для осмотра представителю страховщика с тем, чтобы полученные повреждения были зафиксированы в документах страховой организации.

При страховании от несчастного случая страховым событием считается любая травма водителя или пассажиров в результате ДТП. Подобные происшествия подлежат регистрации в ГИБДД. Кроме того, в соответствии с Уголовным кодексом РФ (ст. 109, 142) это является основанием для возбуждения уголовного дела против виновника.

Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Страховая выплата обязательно осуществляется страховщиком на основании договора страхования либо закона на основании заявления и страхового акта.

Существуют общие условия автострахования для всех страховых компаний.

Лимит ответственности полиса ОСАГО:

    - в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждому потерпевшему 500 тысяч рублей; - в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, 400 тысяч рублей - при причинении вреда имуществу одного потерпевшего не более 400 тысяч рублей; - при оформлении ДТП самостоятельно до 50 000 рублей

Возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба по каждому страховому случаю, но не может превышать величину установленной страховой суммы.

Ущерб компенсируют через 30 дней после того, как будет предоставлен последний документ. В течение пяти дней страховщик сделает оценку повреждений после того, как ознакомится с заявлением о выплате.

Страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред причиненной их жизни, здоровью или имуществу.

Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т. д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.

Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая, которые необходимы для страховой выплаты и должны быть предоставлены страхователем, устанавливается договором страхования и включает обычно:

    - при ДТП с застрахованным автотранспортным средством: справка ГИБДД формы 2; - при угоне застрахованного автотранспортного средства: справка из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела; - при пожаре застрахованного автотранспортного средства: справка из отделения пожарной охраны; - при ущербе в результате противоправных действий третьих лиц, преступлении и хулиганстве: справка из органов внутренних дел; - при причинении физического ущерба лицам на водительском и пассажирских местах: справки ГИБДД, медицинское заключение о характере травм, при необходимости - справки ВТЭК или свидетельство о смерти с медицинским заключением о причинах смерти; - при причинении вреда имущественным интересам третьих лиц состав документов, подтверждающих наступление страхового случая, аналогичен перечисленным выше и зависит от характера причиненных повреждений.

Страховщики предлагают несколько вариантов расчета и форм выплаты страхового возмещения при повреждении застрахованного автотранспортного средства:

    - оплата счета за ремонт автомобиля на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика; - оплата счета за ремонт автомобиля на СТОА по выбору страхователя; - выплата страхового возмещения на основе калькуляции, составленной с использованием сред них по региону, в котором застраховано автотранспортное средство, расценок на ремонт.

При урегулировании убытков, связанных со страхованием от несчастного случая, страховое обеспечение может быть произведено в виде предоставления квалифицированной медицинской помощи пострадавшим или оплаты страховой суммы, рассчитанной в соответствии со специальными таблицами, в определенной доле от страховой суммы, которая соответствует доле утраты трудоспособности, вызванной полученной травм [9].

Кроме того, условиями страхования может быть предусмотрена страховая выплата за каждый день нетрудоспособности, вызванной травмой.

При расчете суммы страхового возмещения страховщик может, если это предусмотрено правилами или договором страхования, уменьшить его размер при наличии следующих оснований:

    - договором предусмотрена франшиза (условная или безусловная) - сумма, вычитаемая из подлежащего выплате страхового возмещения; - договором предусмотрено начисление дополнительного износа автотранспортного средства в период действия договора страхования (при расчете суммы возмещения в случае угона или гибели автомобиля).

Как наиболее массовый вид страхования на страховом рынке страхование КАСКО является наиболее распространенным объектом для совершения мошеннических действий, направленных на получение страховой выплаты.

Документы, необходимые для страховой выплаты:

    1. фотография повреждений автомобиля; 2. акт осмотра транспортного средства; 3. если попали в аварию, то нужна справка из милиции; 4. в случае пожара владелец автомобиля должен предоставить справку из пожарного отделения; 5. в случае противоправных действий других лиц он должен предоставить справку из милиции; 6. в случае угона автомобиля также нужна справка из милиции о том, что возбуждено уголовное дело; 7. заявление о выплате возмещения именно по страховому полису;

Обязанности сторон при наступлении страхового случая по договору автокаско:

Не существует общепринятых нормативно - правовых актов, закрепляющих права и обязанности сторон по договору страхования автотранспорта. Но есть правила и обычаи делового оборота, регламентирующие поведение субъектов. Их закрепление можно найти

В инструкциях, правилах и текстах договоров страховых компаний.

Так находит закрепление обязанность страхователя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику, указав при этом всю известную информацию, с обязательным письменным подтверждением сообщения.

Первоначальное сообщение должно содержать возможно полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, известную страхователю на момент сообщения: дату, время, место наступления страхового случая, предполагаемые причины и характер повреждений, а также номер страхового полиса (договора страхования). Затем страхователю необходимо в самые сжатые сроки представить письменное заявление страховщику.

Факт принятия заявления надлежащим образом оформляется страховщиком и служит доказательством в дальнейшем, на случай возникновения споров.

Закон обязывает страхователя принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны.

Страхователь не имеет право начинать без согласия страховой компании никаких работ по демонтажу оборудования или ремонту транспортного средства, за исключением случаев, когда это обусловлено необходимостью обеспечения безопасности водителя и пассажиров или выполнения приказов и распоряжений компетентных органов.

При наличии возможности страхователь обязан обратиться в соответствующие органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая - органы ГИБ (в случае любых повреждений транспортного средства), органы государственной противопожарной службы, следственные органы МВД, в случае хищения транспортного средства или его, деталей, агрегатов [17].

Во всех случаях страхователь обязан в установленном порядке получить от органов, проводящих расследование надлежащие сведения о результатах проведенного расследования и представить их страховщику.

Существует возможность получения возмещения ущерба от страховой компании, не предоставляя никаких документов от органов, уполномоченных проводить расследования обстоятельств наступления страхового случая. Это возможно, только если и ущерб от страхового случая не превышает 5% от страховой суммы по этому риску.

Сейчас водители при определенных условиях смогут оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Такая схема урегулирования подходит только для мелких аварий: если причинен вред только имуществу, ДТП произошло при участии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО и нет никаких разногласии между участниками ДТП, и зафиксированы в извещениях о ДТП. Для такого оформления извещения по ДТП ужесточены требования к водителям. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.

Страхователь должен как можно скорее согласовать со страховщиком место, дату и время проведения осмотра транспортного средства.

Страховщик обязан направить в адрес лица, ответственного за вред, причиненный транспортному средству, письменное уведомление о месте, дате и времени проведения осмотра транспортного средства, произвести осмотр транспортного средства и составить акт осмотра поврежденного транспортного средства, изучить полученные от страхователя материалы и, при признании факта наступления страхового случая, утвердить страховой акт и произвести выплату страхового возмещения не позднее 3-х суток с даты получения письменного заявления о выплате страхового возмещения.

Если будет принято решение об отказе в выплате страхового возмещения - страховщик обязан известить страхователя в письменной форме с обоснованием причин отказа, в оговоренный срок, если имелись основания для такого отказа.

Одной из наиболее распространенных проблем российского страхования является низкий уровень качества обслуживания клиентов на этапе взаимодействия с представителями страховых компаний. Во многих случаях именно контакты с представителями продающих подразделений, отделов урегулирования убытков или служб поддержки клиентов страховой компании порождают отрицательное отношение не только к конкретной страховой компании, но и к институту страхования в целом.

Таким образом, урегулирование убытков является важнейшим этапом взаимодействия страхователя и страховщика, но требует усовершенствования и развития. Эффективное урегулирование убытков влияет на повышение степени удовлетворенности клиентов, которая, в свою очередь, оказывает значительное влияние на лояльность клиента по отношению к компании [8,14].

Таблица 3.1 Страховщики-лидеры по сборам в автокаско за 9 месяцев 2014 г. Заявленные и урегулированные убытки

Место

Компании

Кол-во дог-в, ед.

Кол-во заявл. убытков, ед.

Кол-во урег-х убытков, ед.

Сред. выплата

(руб.)

Кол-во отказов в выплате, ед.

Доля отказов в заявл-х убытках, %

1

РОСГОССТРАХ

470 850

154 270

213 137

56 957

5 130

3,3%

2

ИНГОССТРАХ

365 342

379 793

427 333

42 688

15 276

4,0%

3

РЕСО-ГАРАНТИЯ

356 050

263 080

284 447

50 167

6 486

2,5%

4

СОГЛАСИЕ

291 894

269 494

264 584

52 475

21 493

8,0%

5

АЛЬФА

СТРАХОВАНИЕ

158 966

113 092

115 763

62 656

5 085

4,5%

6

ВСК

176 855

136 039

132 987

55 831

4 049

3,0%

7

ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ

140 823

92 120

92 593

69 926

2 922

3,2%

8

СОГАЗ

97 608

56 447

48 322

62 691

1 540

2,7%

В целом по рынку

3 860 447

2 294 154

2 380 870

53 394

108 572

4,7%

За 9 месяцев 2014 г. страховщики заключили 3,86 млн. договоров, а средняя выплата выросла на 14% - до 53,4 тыс. руб. по сравнению с 2013г.

За 9 месяцев 2014 г. страховщикам было заявлено 2,3 млн. убытков (-8%). При этом количество урегулированных убытков впервые превзошло количество заявленных и оказалось равным прошлогоднему показателю - 2,4 млн. убытков. Кроме того, страховщики выдали 108,6 тыс. отказов в выплатах. Это на 3% больше аналогичного прошлогоднего показателя.

Средняя доля отказов увеличилась с 4,2% до 4,7%. В тройке лидеров по сборам в автокаско произошла перестановка. "Росгосстрах", занимавший ранее второе место по сборам в автокаско, занял первую строчку рэнкинга, а "Ингосстрах" опустился с первого на второе место [24].

Таблица 3.2. Рейтинг 10 крупнейших страховщиков ОСАГО в I квартале 2014 г.

Место

Компания

Сборы, руб.

Выплаты,

Руб.

Количество убытков

Изм. выплат

Заявл.

Урег.

1

Росгосстрах

8 406 197 191

5 063 361 193

151 137

139 684

-2,64%

2

РЕСО-Гарантия

3 099 847 593

1 647 918 443

56 115

52 261

11,96%

3

ВСК

1 828 973 425

1 111 270 672

36 357

33 470

5,39%

4

Согласие

1 583 504 436

955 343 461

32 737

31 964

39,77%

5

Ингосстрах

1 544 140 046

1 358 643 064

33 678

35 808

-29,16%

6

АльфаСтрахование

1 367 585 698

1 033 855 699

30 363

32 959

45,04%

7

МАКС

1 043 538 953

736 447 361

26 446

25 655

65,00%

8

СОГАЗ

785 571 918

252 091 967

9 976

8 922

79,03%

9

Альянс

684 061 467

619 077 806

24 646

23 197

43,16%

10

УралСиб

612 931 970

729 119 858

28 555

31 753

42,56%

Всего по рынку ОСАГО

28,5 млрд.

18,67 млрд.

Результаты анализа основных показателей работы страховщиков за первый квартал 2014 года показывают, что рынок ОСАГО начал развиваться, вопреки всем прогнозам, в сторону, противоположную главным прошлогодним тенденциям, положившим начало разговорам об убыточности обязательного автострахования.

Сборы ОСАГО за три первых месяца 2014 года составили почти 28,5 млрд. рублей, при этом их прирост по сравнению с прошлогодним показателем составил 9%.

Выплаты же впервые за год стали расти медленнее сборов, составив 18,67 миллиардов рублей, что выше прошлогоднего значения лишь на 7,8%. Кроме того, многие ведущие игроки рынка ОСАГО, вопреки всем своим угрозам, не сократили, а, напротив, увеличили свои доли присутствия на рынке ОСАГО.

Совокупное количество страховых случаев по ОСАГО, урегулированных всеми страховыми компаниями, снизилось на 13,2 %, хотя, как указано выше сумма выплат возросла почти на 8%. Рост сборов же по ОСАГО намного опередил рост числа заключенных договоров обязательного автострахования, который составил всего 2,2% (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года)

Так, высокий прирост сборов при низком приросте количества заключенных договоров может объясняться неправильным применением коэффициента аварийности "бонус-малус" (КБМ). Снижение же числа урегулированных убытков по ОСАГО может объясняться практикой направления потерпевших в удаленные на 100-200 на км офисы урегулирования убытков.

Похожие статьи




ПОРЯДОК УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ ПО СТРАХОВАНИЮ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ - Транспортное страхование

Предыдущая | Следующая