Основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: новеллы правового регулирования

Основными принципами обязательного страхования, установленными ст. 3 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", являются:

= гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;

Статья 45 Конституции РФ гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина. Поэтому вполне справедливо ст. 3 Закона закрепляет основные принципы обязательного страхования, среди которых гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу. Но ни одна статья Закона фактически не раскрывает содержания закрепленных государственных гарантий возмещения причиненного вреда. В роли основного гаранта по Закону выступает Профессиональное объединение страховщиков, основывающееся на принципе обязательного членства, что порождает иллюзорность характера данной гарантии.

Статья 6 Закона содержит определение объектов обязательного страхования и страхового риска. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших. К страховым рискам относится наступление гражданской ответственности по вышеуказанным обстоятельствам. В то же время согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском считается событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.

Статья 7 Закона определяет максимальные пределы страховых сумм. Необходимо заметить, что размеры достаточно низкие, так как они, вероятнее всего, рассчитывались с учетом средств, которыми будут располагать страхователи после заключения договоров обязательного страхования. Но и даже с учетом этого ряд самых первых случаев может исчерпать весь денежный фонд страхователей. Большая часть убытков остается невозмещенной, т. е. требуется дополнительное обращение в суд с исковым требованием о возмещении оставшейся части материального и морального вреда в соответствии со ст. ст. 1064, 1079, 1100 ГК РФ. А это дополнительно затраченное время, здоровье, нервы, силы и средства, судебные задержки в рассмотрении дела, очереди в судах, бесконечные переносы на неопределенное время и т. д.

Хотелось бы обратить внимание и на то, что содержание ст. 7 Закона противоречит п. 3 ст. 936 ГК, согласно которой Закон определяет минимальные размеры страховой суммы. Рассматриваемая же статья Закона содержит максимальные размеры страховых сумм.

Непонятно, как проводились подсчеты размеров страховых сумм. Размер причиненного вреда жизни и здоровью человека (160 тыс. руб.) почти приравнивается к размеру вреда, причиненного имуществу (120 тыс. руб.).

Интересно заметить, что в страховании автогражданской ответственности перед третьими лицами во многих развитых странах страховые компании не имеют права ограничивать свою ответственность. В Англии этот вид страхования практикуется без ограничений по страховой сумме. Другие европейские государства установили минимальные лимиты страхового покрытия: 350 тыс. евро на одного потерпевшего и 500 тыс. - на всех потерпевших в результате одного дорожно-транспортного происшествия. Минимальный размер страхового покрытия вреда, причиненного имуществу третьего лица, составляет 100 тыс. евро.

Статья 8 Закона предусматривает государственное регулирование страховых тарифов. В литературе указывается, что с экономической точки зрения тариф состоит из двух частей: части, предназначенной для будущих страховых выплат, и части, которая обеспечивает страховые расходы на ведение дел (связанные с заключением и обслуживанием договора страхования), проведение предупредительных мероприятий, уменьшающих вероятность наступления страховых случаев. Хотелось бы, чтобы в Законе хотя бы примерно были обозначены объемы и направления этих предупредительных мероприятий. Но пока что обозначены лишь пределы прибыли страховой организации в размере страховых тарифов - 20%.

В отличие от твердо установленной суммы страховой выплаты п. 3 ст. 8 Закона предусмотрена возможность изменения страховых тарифов через 6 месяцев, причем в одностороннем порядке. Если через каждые 6 месяцев правительство может рассматривать вопросы об изменении размеров страховых тарифов, то почему нельзя параллельно решить вопрос о пропорциональном увеличении страховой суммы? Гражданское законодательство основывается, как известно, на принципе юридического равенства сторон.

Базовые ставки страховых тарифов согласно ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона устанавливаются в зависимости от характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Нисколько не сомневаясь в компетенции нашего законодателя, хотелось бы знать, какая методика положена в основу, исходя из каких данных устанавливались размеры коэффициентов, входящих в состав страховых тарифов. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" базовая ставка страхового тарифа с физических лиц составляет 1980 руб., 2375 руб. - с юридических лиц, базовая ставка для владельцев иномарок повышена. Хотелось бы заметить, что для потерпевшего нет принципиальной разницы, в каком населенном пункте, в какое время, действиями водителя какого автомобиля ему причинен ущерб. Гораздо важнее степень тяжести причиненного вреда, физические и моральные страдания, вызванные данным событием, оперативность оказанной ему медицинской помощи. К тому же ст. 1079 ГК РФ рассматривает все автомобили независимо от года выпуска, времени использования, мощности двигателя, возраста, стажа водителя в качестве источника повышенной опасности, устанавливая для них одинаковую повышенную ответственность за причинение вреда независимо от наличия вины.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. N 6-П указано, что введение института обязательного страхования, с учетом такого принципа страхования, как гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом об обязательном страховании, направлено на повышение уровня защиты права потерпевших на возмещение вреда. Возлагая на владельцев транспортных средств обязанность страховать риск своей гражданской ответственности в пользу третьих лиц, которым может быть причинен вред, и закрепляя при этом возможность во всех случаях, независимо от материального положения причинителя вреда, обеспечить потерпевшему возмещение вреда в пределах, установленных Федеральным законом об обязательном страховании, законодатель реализует одну из функций России как социального правового государства, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, что было бы в недостаточной степени обеспечено при отсутствии адекватного механизма защиты прав потерпевших, отвечающего современному уровню развития количественных и качественных показателей транспортных средств.

Таким образом, принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, представляет собой совокупность нескольких элементов. Во-первых, страховщик производит страховую выплату даже в случае умышленных действий страхователя-виновника. Во-вторых, страховая сумма, установленная Федеральным законом об обязательном страховании, рассчитана для каждого страхового случая, независимо от их числа, в течение срока действия договора обязательного страхования. И в-третьих, в случае недостаточности страхового возмещения для полного покрытия фактического ущерба разницу возмещает непосредственно причинившее вред лицо.

= всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

Принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств складывается из двух взаимосвязанных элементов: из принципа всеобщности страхования и принципа обязательности страхования. При этом принцип обязательности страхования вытекает из принципа всеобщности страхования ответственности и заключается в том, что все владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Другими словами, принцип всеобщности и обязательности страхования выражается в том, что каждый владелец транспортного средства должен застраховать свою гражданскую ответственности, и должен это сделать в предусмотренном законом не добровольном, а обязательном порядке.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. N 6-П говорится, что закрепление в Федеральном законе об обязательном страховании принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности, т. е. возложение обязанности по страхованию риска гражданской ответственности на всех без исключения владельцев транспортных средств соответствует вытекающим из Конституции РФ требованиям равноправия и справедливости и не может рассматриваться как несоразмерное ограничение конституционных прав страхователей.

В настоящее время обязательное страхование играет весьма существенную роль в системе имущественного страхования. Обязательность страхования направлена в первую очередь на достижение цели обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая выражается в защите прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Вместе с тем принцип обязательности страхования осуществляется хотя и в принудительной форме, но посредством заключения договора. Принцип обязательности страхования должен применяться по отношению к обеим сторонам договора страхования гражданской ответственности. Речь идет о страховщиках, способных на практике поставить страхователю такие условия, которые будут равносильны отказу в страховой выплате. Соответственно, принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств основан на основополагающем принципе обязательного страхования - принципе гарантии возмещения вреда, т. е. фактически должна презюмироваться обязанность страховщика по выплате страхового возмещения во всех возможных случаях возникновения гражданской ответственности.

= недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

Реализация принципа недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанности по страхованию гражданской ответственности, в полной мере включает механизм государственного принуждения, направленный на соблюдение владельцами транспортных средств действующего законодательства об обязательном страховании.

Предметом регулирования данного принципа являются отношения, которые возникают при несоблюдении предыдущего принципа - принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств. Следствием несоблюдения принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств является, во-первых, то, что владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством, и, во-вторых, то, что владельцы транспортных средств, не исполнившие обязанность по обязательному страхованию, не допускаются к управлению транспортным средством на территории России. В соответствии с ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ неисполнение владельцем транспортного средства установленной Федеральным законом об обязательном страховании обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда.

= экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Установление принципа экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения является реализацией одной из основных задач страхового дела в Российской Федерации. Однако в настоящее время это, пожалуй, единственный принцип, практическое воплощение которого значительно затруднено.

Владелец транспортного средства ежегодно вносит страховую премию, суммой которой он ограничивает свою ответственность перед потерпевшим. Кроме того, владелец транспортного средства заключает договор страхования гражданской ответственности в обязательном порядке, ежегодно уплачивая страховую премию, при том что вероятность оказаться виновником в дорожно-транспортном происшествии невелика.

Главный вопрос при раскрытии содержания данного принципа заключается в том, посредством каких действий владелец транспортного средства может быть материально заинтересован в повышении безопасности дорожного движения. Согласно Федеральному закону "О безопасности дорожного движения" основными направлениями обеспечения безопасности дорожного движения являются: координация деятельности федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, общественных объединений, юридических и физических лиц в целях предупреждения дорожно-транспортных происшествий и снижения тяжести их последствий; осуществление деятельности по организации дорожного движения; проведение социально ориентированной политики в области страхования на транспорте.

Предметом регулирования принципа экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения являются действия именно владельцев транспортных средств. Безусловно, владелец транспортного средства был бы заинтересован в обеспечении безопасности дорожного движения в том случае, если бы он нес ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего в полном объеме. С другой стороны, подобное правило действовало до 2003 г., т. е. до введения обязательного страхования, однако число дорожно-транспортных происшествий при этом не было сведено к нулю.

Основным квалифицирующим фактором здесь является не просто ответственность, а административная, гражданская, уголовная ответственность за нарушение Правил дорожного движения, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших, которая реально будет применяться на практике, избежание которой будет невозможным. Следовательно, именно действительное применение ответственности к владельцу транспортного средства, являющегося виновным в дорожно-транспортном происшествии, способно реально реализовать принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Похожие статьи