Эффективность страхования депозитов с гарантированным максимумом процентной ставки как инструмента предотвращения банковских кризисов - Система страхования депозитов: отечественный и зарубежный опыт

Постановка цели обеспечения стабильности финансовой системы страны в долгосрочном аспекте предполагает выработку комплексной программы мер, направленных на поддержание и укрепление этой стабильности, а также плана совместных действий правительства, кредитора последней инстанции, надзорного органа и страховщика депозитов по предотвращению кризисов или их преодолению.

Если исходить из целей повышения стабильности национальной финансовой системы и создания равных конкурентных условий для участников рынка, возникает вопрос о распространении в перспективе членства в системе страхования вкладов на финансовые организации небанковского сектора, что сделано в ряде стран Европы и Азии. Естественно, условием этого должно являться обеспечение эффективного надзора за их деятельностью и своевременного устранения с рынка неплатежеспособных и проблемных организаций.

Значительные усовершенствования могут быть внесены и в законодательство и практику в области урегулирования проблемных и несостоятельных банковских институтов. В первую очередь это относится к вопросам внедрения в российскую законодательную базу норм, позволяющих реализовывать такие признанные в мире механизмы реструктуризации банков как продажа активов проблемного либо несостоятельного банка с одновременной передачей его обязательств банку-приобретателю; создание "бридж-банков"; выкуп у проблемного банка активов с целью повышения его ликвидности либо ускорения процедур ликвидации; оказание финансовой помощи стратегическому инвестору в проблемный банк либо самому проблемному банку при соблюдении определенных жестких условий.

Здесь, как представляется, стоит внимательно рассмотреть и опыт Агентства по реструктуризации кредитных организаций, которое в период после банковского кризиса 1998 года использовало в своей практике целый ряд уникальных подходов, признанных успешными, в том числе зарубежными экспертами и международными финансовыми организациями.

Еще одним направлением, перспективным с точки зрения возможности усовершенствования как законодательства, так и практики, является вопрос об установленном размере возмещения по вкладам. Во-первых, представляется необходимым продолжить работу, направленную на поддержание значения лимита возмещения на уровне, приближенном к двум ВВП на душу населения, признаваемом в качестве своего рода мирового стандарта, по мере роста экономики страны и доходов населения. О том, что потребность в таком повышении может возникнуть уже через один-два года, свидетельствуют данные расчета, основанные на прогнозе социально-экономического развития страны, подготовленном Министерством экономического развития и торговли (табл. 3.1).

Таблица 3.1

Отношение размера страхового возмещения к ВВП на душу населения в России (прогноз)

Размер возмещения по вкладам

(тыс. руб.)

Возмещение по вкладам/ ВВП на душу населения по итогам года

2009

2010

2011

2012

2013

200

1,0

0,9

0,8

0,7

0,60

300

1,6

1,4

1,2

1,1

0,94

400

2,1

1,8

1,6

1,4

1,25

500

2,7

2,3

2,0

1,8

1,57

600

3,2

2,7

2,4

2,1

1,88

Во-вторых, поскольку одной из важных задач государства в плане формирования эффективной рыночной экономики является стимулирование развития малого и среднего бизнеса, представляется целесообразным начать рассматривать вопрос о распространении страхования также на счета индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, как это принято в большинстве стран. В качестве критериев для распространения страховой защиты на счета таких предприятий и индивидуальных предпринимателей, целесообразно использовать критерии, по которым допускается возможность применения ими упрощенной системы налогообложения.

При этом должна быть обеспечена адекватность финансовых ресурсов системы страхования вкладов объему застрахованных вкладов, на что прямо влияет установленный лимит возмещения, а также уровням рисков, которые угрожают системе, который оценивается на основе анализа вероятности банкротств банков и прогнозируемого размера безвозвратных потерь фонда страхования вкладов. Наиболее общепризнанным показателем оценки достаточности средств фонда является так называемый коэффициент резервирования, характеризующий отношение фонда к размеру ответственности системы страхования депозитов (реально подлежащих возмещению сумм). Прогноз значений базовых показателей, характеризующих достаточность средств российской системы страхования вкладов, представлен в табл. 3.2.

Таблица 3.2

Прогноз развития системы страхования вкладов до 2014 года при увеличении размера страховых выплат до 400 тыс. руб.

01.01.2010

01.01.2011

01.012012

01.01.2013

01.01.2014

Отношение размера страховых выплат к объему ВВП на душу населения

2,1

1,8

1,6

1,4

1,25

Объем депозитов (млрд. руб.)

3 784

4 899

5 948

6 837

7 316

Размер ответственности системы (млрд. руб.)

929,6

1 208,5

1 486,5

1 724,3

1 845,0

Фонд обязательного страхования вкладов (млрд. руб.)

41,3

69,7

105,7

148,7

197,1

Значение коэффициента резервирования

4,4

5,8

7,1

8,6

10,7

Важным фактором, способствующим повышению эффективности функционирования российской системы страхования вкладов, может послужить предоставление Агентству по страхованию вкладов доступа к отчетности банков, направляемой ими в Банк России. Это позволит Агентству лучше управлять его ликвидностью, а также более качественно оценивать риски системы страхования вкладов. Еще одним аргументом в пользу получения Агентством большего доступа к надзорной информации, является то, что это позволит ускорить переход к взиманию с банков дифференцированных страховых взносов - с учетом рисков, которые каждый из банков накладывает на систему страхования вкладов.

Похожие статьи




Эффективность страхования депозитов с гарантированным максимумом процентной ставки как инструмента предотвращения банковских кризисов - Система страхования депозитов: отечественный и зарубежный опыт

Предыдущая | Следующая