Особливості укладання кредитних договорів - Договори про надання банківських послуг

Однією з основних і найважливіших функцій банків є кредитування суб'єктів господарської діяльності та фізичних осіб.

Правові основи банківського кредитування закріплені в Господарському кодексі України, Цивільному кодексі України, Законі України "Про банки і банківську діяльність".

Найпоширенішою формою кредиту та основним джерелом кредитування суб'єктів господарювання є банківський кредит.

Відповідно до ст. 2 Закону України "Про банки і банківську діяльність" від 07.12.2000 р. банківський кредит -- це будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання на сплату відсотків та інших зборів з такої суми. [5 ст. 2]

Кредитні операції банку полягають у розміщенні від свого імені, на власних умовах та на власний ризик залучених коштів юридичних осіб (позичальників) та громадян. Відповідно до ст. 49 Закону "Про банки і банківську діяльність" банки здійснюють такі види кредитних операцій:

    v розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах і на власний ризик; v організація купівлі та продажу цінних паперів за дорученням клієнтів; v здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені; v надання гарантій і поручительств та інших зобов'язань від третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі; v придбання права вимоги на виконання зобов'язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, приймаючи на себе ризик виконання таких вимог та прийом платежів (факторинг); v лізинг. [5 ст. 49]

Кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі.

Кредитний договір визначається в Цивільному кодексі України (ст. 1054) як договір, за яким банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До правовідносин за кредитним договором застосовуються положення, які регулюють правовідносини за договором позики, якщо інше не встановлено законодавством і не випливає із суті кредитного договору. [3 ст. 1054]

Кредитний договір має бути укладено у письмовій формі як шляхом складання одного документа, підписаного кредитором і позичальником, так і шляхом обміну листами, телеграмами, телефонограмами, підписаними стороною, що їх направляє. Недотримання письмової форми тягне визнання кредитного договору недійсним. Такий договір вважається нікчемним.

Характеристики кредитного договору: консенсуальний, двосторонній, оплатний.

За своєю правовою природою кредитний договір поєднує намір сторін та виконання цих намірів, тобто поєднує в собі ознаки кон-сенсуального і реального зобов'язання. У частині наміру кредитний договір відображує згоду банку надати кредит на визначених умовах та готовність позичальника повернути його після закінчення визначеного часу. Як виконання намірів кредитний договір передбачає конкретні дії з надання та погашення кредиту. Реальні обов'язки позичальника з повернення кредиту виникають лише після його одержання, хоча підписання договору, як правило, здійснюється раніше. При цьому ЦК України (ст. 1056) передбачає можливість відмовлення кредитодавця від надання позичальнику кредиту частково або в повному обсязі у разі порушення справи про визнання позичальника банкрутом або за наявності інших обставин, які свідчать про те, що наданий позичальникові кредит не буде своєчасно повернений. Крім того, банк має право відмовитися від подальшого кредитування позичальника у разі нецільового використання останнім кредитних коштів. Позичальник має право відмовитися від одержання кредиту частково або в повному обсязі, повідомивши про це банк до встановленого договором строку його надання, якщо інше не встановлено договором або законом. [3 ст. 1056]

За змістом кредитний договір містить істотні і додаткові умови. Істотними є умови, без досягнення угоди за якими договір не може вважатися укладеним. Перелік істотних умов кредитного договору приведений у ч.2 статті, що коментується. Додаткові умови договору спрямовані на створення додаткових передумов повернення кредиту. Додаткові умови кредитного договору можуть передбачати обов'язок позичальника надавати свої фінансові документи в обговорений строк, обов'язок позичальника по схоронності заставленого майна, дотриманню правил банківського контролю, обов'язок позичальника створювати умови і не створювати перешкод перевірці цільового використання кредиту, заборона на реорганізацію підприємства без повідомлення банку та ін.

Кредити, що надаються банками, підрозділяються на види в такий спосіб:

    v За строками користування:
      А) короткострокові -- до 1 року; Б) середньострокові -- до 3 років; В) довгострокові -- більше 3 років.
    v За забезпеченням:
      А) забезпечені заставою (майном, майновими правами, цінними паперами); Б) гарантовані (забезпеченими гарантіями банків, фінансами або майном третьої особи); В) з іншим забезпеченням (поручительство, страхування); Забезпечені кредити також називаються ломбардними. Г) незабезпечені (бланкові).
    v За ступенем ризику:
      А) стандартні; Б) з підвищеним ризиком.
    v За методами надання:
      А) в разовому порядку -- кредити, рішення щодо надання яких приймається банком окремо за кожним випадком кредитування на підставі заявки та інших документів клієнта; Б) відповідно до відкритої кредитної лінії -- надання кредиту в рамках попередньо визначеного ліміту кредитування. Кредит видається частинами протягом періоду, обговореного договором. Використовується для фінансування потреб позичальника в оборотних коштах з можливістю неодноразового використання коштів у межах ліміту. Кредитна лінія може бути відновлювана (надходження на позичковий рахунок збільшують суму доступного кредиту) і невідновлювана (після погашення вторинне використання коштів не допускається). В) гарантійні (із заздалегідь обговореною датою надання, за необхідністю, зі стягуванням комісії за зобов'язання). Суть гарантійної кредитної операції полягає в прийнятті банком зобов'язання у разі потреби надати клієнту суму визначеного розміру протягом обумовленого терміну.
    v За строками погашення:
      А) водночас; Б) у розстрочку; В) достроково (за вимогою кредитора або за заявою позичальника); Г) з регресією платежу; Д) після закінчення обумовленого періоду (місяця, кварталу).

Похожие статьи




Особливості укладання кредитних договорів - Договори про надання банківських послуг

Предыдущая | Следующая