Особливості укладання кредитних договорів - Договори про надання банківських послуг
Однією з основних і найважливіших функцій банків є кредитування суб'єктів господарської діяльності та фізичних осіб.
Правові основи банківського кредитування закріплені в Господарському кодексі України, Цивільному кодексі України, Законі України "Про банки і банківську діяльність".
Найпоширенішою формою кредиту та основним джерелом кредитування суб'єктів господарювання є банківський кредит.
Відповідно до ст. 2 Закону України "Про банки і банківську діяльність" від 07.12.2000 р. банківський кредит -- це будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання на сплату відсотків та інших зборів з такої суми. [5 ст. 2]
Кредитні операції банку полягають у розміщенні від свого імені, на власних умовах та на власний ризик залучених коштів юридичних осіб (позичальників) та громадян. Відповідно до ст. 49 Закону "Про банки і банківську діяльність" банки здійснюють такі види кредитних операцій:
- v розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах і на власний ризик; v організація купівлі та продажу цінних паперів за дорученням клієнтів; v здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені; v надання гарантій і поручительств та інших зобов'язань від третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі; v придбання права вимоги на виконання зобов'язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, приймаючи на себе ризик виконання таких вимог та прийом платежів (факторинг); v лізинг. [5 ст. 49]
Кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі.
Кредитний договір визначається в Цивільному кодексі України (ст. 1054) як договір, за яким банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До правовідносин за кредитним договором застосовуються положення, які регулюють правовідносини за договором позики, якщо інше не встановлено законодавством і не випливає із суті кредитного договору. [3 ст. 1054]
Кредитний договір має бути укладено у письмовій формі як шляхом складання одного документа, підписаного кредитором і позичальником, так і шляхом обміну листами, телеграмами, телефонограмами, підписаними стороною, що їх направляє. Недотримання письмової форми тягне визнання кредитного договору недійсним. Такий договір вважається нікчемним.
Характеристики кредитного договору: консенсуальний, двосторонній, оплатний.
За своєю правовою природою кредитний договір поєднує намір сторін та виконання цих намірів, тобто поєднує в собі ознаки кон-сенсуального і реального зобов'язання. У частині наміру кредитний договір відображує згоду банку надати кредит на визначених умовах та готовність позичальника повернути його після закінчення визначеного часу. Як виконання намірів кредитний договір передбачає конкретні дії з надання та погашення кредиту. Реальні обов'язки позичальника з повернення кредиту виникають лише після його одержання, хоча підписання договору, як правило, здійснюється раніше. При цьому ЦК України (ст. 1056) передбачає можливість відмовлення кредитодавця від надання позичальнику кредиту частково або в повному обсязі у разі порушення справи про визнання позичальника банкрутом або за наявності інших обставин, які свідчать про те, що наданий позичальникові кредит не буде своєчасно повернений. Крім того, банк має право відмовитися від подальшого кредитування позичальника у разі нецільового використання останнім кредитних коштів. Позичальник має право відмовитися від одержання кредиту частково або в повному обсязі, повідомивши про це банк до встановленого договором строку його надання, якщо інше не встановлено договором або законом. [3 ст. 1056]
За змістом кредитний договір містить істотні і додаткові умови. Істотними є умови, без досягнення угоди за якими договір не може вважатися укладеним. Перелік істотних умов кредитного договору приведений у ч.2 статті, що коментується. Додаткові умови договору спрямовані на створення додаткових передумов повернення кредиту. Додаткові умови кредитного договору можуть передбачати обов'язок позичальника надавати свої фінансові документи в обговорений строк, обов'язок позичальника по схоронності заставленого майна, дотриманню правил банківського контролю, обов'язок позичальника створювати умови і не створювати перешкод перевірці цільового використання кредиту, заборона на реорганізацію підприємства без повідомлення банку та ін.
Кредити, що надаються банками, підрозділяються на види в такий спосіб:
- v За строками користування:
- А) короткострокові -- до 1 року; Б) середньострокові -- до 3 років; В) довгострокові -- більше 3 років.
- А) забезпечені заставою (майном, майновими правами, цінними паперами); Б) гарантовані (забезпеченими гарантіями банків, фінансами або майном третьої особи); В) з іншим забезпеченням (поручительство, страхування); Забезпечені кредити також називаються ломбардними. Г) незабезпечені (бланкові).
- А) стандартні; Б) з підвищеним ризиком.
- А) в разовому порядку -- кредити, рішення щодо надання яких приймається банком окремо за кожним випадком кредитування на підставі заявки та інших документів клієнта; Б) відповідно до відкритої кредитної лінії -- надання кредиту в рамках попередньо визначеного ліміту кредитування. Кредит видається частинами протягом періоду, обговореного договором. Використовується для фінансування потреб позичальника в оборотних коштах з можливістю неодноразового використання коштів у межах ліміту. Кредитна лінія може бути відновлювана (надходження на позичковий рахунок збільшують суму доступного кредиту) і невідновлювана (після погашення вторинне використання коштів не допускається). В) гарантійні (із заздалегідь обговореною датою надання, за необхідністю, зі стягуванням комісії за зобов'язання). Суть гарантійної кредитної операції полягає в прийнятті банком зобов'язання у разі потреби надати клієнту суму визначеного розміру протягом обумовленого терміну.
- А) водночас; Б) у розстрочку; В) достроково (за вимогою кредитора або за заявою позичальника); Г) з регресією платежу; Д) після закінчення обумовленого періоду (місяця, кварталу).
Похожие статьи
-
Договори банківської діяльності та їх класифікація - Договори про надання банківських послуг
Банківський договір - це письмова угода, що укладеється між банком і клієнтом (юридичною або фізичною особою) про надання банком певного виду послуг. У...
-
Поняття та сутність банківських послуг, їх види - Договори про надання банківських послуг
Банківські послуги -- це ті дії банківських установ на замовлення клієнтів, які не пов'язані із залученням додаткових ресурсів. Банки на ринку фінансових...
-
Вступ - Договори про надання банківських послуг
Актуальність теми дослідження. Банки взаємодіють зі своїми клієнтами за допомогою укладення договорів, і тим самим надають їм широкий спектр послуг...
-
Особливості укладення депозитних договорів Порядок здійснення банками депозитних операцій регулюється ГК України (стаття 340), ЦК України від 16.01.2003...
-
Правова основа банківської діяльності в Україні Банк - це особливий вид капіталотворчого підприємства, яке мобілізує вільні ресурси клієнтів та інші...
-
Банківське регулювання - одна з функцій Національного банку України, яка полягає у створенні системи норм, що регулюють діяльність банків, визначають...
-
Практика функціонування комерційних банків охоплює величезний спектр різноманітних послуг, що надаються цими інститутами на фінансовому ринку. Особливе...
-
Сутність, види та значення кредитних операцій комерційних банків Насамперед слід з'ясувати сутність кредиту, як економічної категорії, визначити основні...
-
ХФ ВАТ "КРЕДИТПРОМБАНК" пропонує своїм клієнтам традиційне обслуговування їх розрахунків, сучасні інструменти дистанційного управління коштами,...
-
Умови та порядок укладення кредитної угоди - Банківські операції
Кредитні правовідносини між кредитором і позичальником регламентуються на підставі кредитних договорів. Кредитний договір - це юридичний документ, що...
-
Банківська діяльність у сфері надання послуг - Банківські послуги комерційних банків
Сучасні банки пропонують своїм клієнтам широкий набір послуг, беруть участь у найрізноманітніших фінансових операціях, забезпечуючи професійне виконання...
-
Етапи процесу кредитування - Організація банківського кредитування
У банківській практиці виділяються такі етапи кредитування: Перший етап. До банку подається заявка (клопотання) на отримання кредиту за формою,...
-
Джерела та структура кредитного ризику - Банківські ризики
Можна сміливо стверджувати, що будь-яка без винятку угода, складаючись із правовідносин, містить такі поняття, як "боргове зобов'язання - кредиторська...
-
Кредитний ризик та особливості здійснення комерційними банками контролю за виданими кредитами Серед проблем, які в нових умовах господарювання гостро...
-
Депозитне та розрахункове обслуговування приватних осіб в національній валюті Згідно з правилами здійснення депозитних операцій для банківських депозитів...
-
Розробка проекту господарського договору - Качество кредитных портфелей коммерческих банков России
Перед укладанням договору необхідно чітко визначити, які функції він виконуватиме. Для цього слід заздалегідь продумати модель майбутньої операції: що...
-
Процес банківського кредитування складається з певних етапів, кожний з яких окремо забезпечує рішення локального завдання, а разом досягається головна...
-
Банківський кредит політика грошовий Поняття, призначення і види кредитування Важливе місце у фінансовій системі України посідає кредит. Кредит -...
-
Сутність кредиту як економічної категорії Кредит (від лат. Creditum - позичка, борг) є однією з найскладніших економічних категорій Банковское дело:...
-
Етапи процесу кредитування - Банківські операції
Організація кредитних взаємовідносин банку і клієнтів визначається багатьма факторами, що включають стратегію і тактику банку, кваліфікацію банківських...
-
Договори страхування, ПОНЯТТЯ, ЗМІСТ І ОСНОВНІ ВИМОГИ ДО СТРАХОВИХ ДОГОВОРІВ - Основи страхування
6.1 Поняття, зміст і основні вимоги до страхових договорів 6.2 Права та обов'язки суб'єктів страхового зобов'язання 6.3 Процедура підготовки та укладання...
-
Окремі види кредитних операцій. Кредити, пов'язані з вексельним обігом - Банківські операції
Законом України "Про підприємства в Україні" передбачено, що підприємство може виконувати роботи, відвантажувати продукцію, надавати послуги в кредит зі...
-
Контроль за виконанням умов угоди погашення кредиту. - Аналіз кредитних оперцій банку
Для ефективного контролю за виконанням кредитної угоди кредитний працівник повинен оформити кредитну справу позичальника в розрізі конкретної позички....
-
Процедура надання іпотечного кредиту - Іпотечне кредитування в Україні
Звернення до Банку за отриманням консультації за діючими програмами іпотечного кредитування. В ході первинної консультації спеціаліст відділу іпотечного...
-
Засоби захисту від кредитного ризику - Банківські ризики
Кредитний ризик - це ризик несплати позичальником кредитору основного боргу і процентів за його користування. Звідси, під кредитним ризиком слід розуміти...
-
Кредитна політика комерційного банку Кредитна політика банку є одним із основних документів, який регулює кредитну діяльність банку. Цей документ має...
-
ВИСНОВКИ - Облік кредитів в комерційному банку (на матеріалах АКБ "Правекс-банк")
Основне призначення банків у кредитуванні посередництво в переміщенні коштів від кредиторів до позичальників і від продавців до покупців. Але банки як...
-
Кредитні операції банку - Діяльність комерційного банку
Акціонерно-комерційні банки, керуючись статутом банку, Законом України "Про банки і банківську діяльність ", нормативними документами НБУ та іншими...
-
Загальна характеристика банківської установи ВАТ "Кредитпромбанк" та її послуг Відкрите акціонерне товариство "Кредитпромбанк" - стабільний універсальний...
-
Підготовка та укладення кредитної угоди. - Аналіз кредитних оперцій банку
У процесі розробки умов кредитної угоди співробітник банку визначає основні характеристики позички: вид кредиту, суму, термін, спосіб погашення,...
-
Основные обязанности банка - Договор банковского вклада
На банк возлагаются следующие основные обязанности: - принять вклад и хранить денежные средства вкладчика; - оформить вклад, выдать подтверждение о...
-
Основні етапи життєвого циклу для банківських послуг - Діяльність Приватбанку
Етап 1: Пошук ідеї створення нової чи модернізація існуючої послуги і прогнозування попиту. При цьому необхідно: - огляди даної послуги і, чи аналогів з...
-
Сутність і класифікація банківських послуг Універсальним інститутом, що спеціалізується на наданні комплексу ділових послуг є комерційні банки, послуги...
-
Методичний підхід до оцінки забезпеченості кредитних угод При роботі з проблемною заборгованістю велике значення має робота з заставним майном, яке при...
-
Перспективи розширення та розвитку ринку банківських послуг в Україні - Банківські послуги
Активний розвиток та розширення сфер діяльності банків вимагає окреслення пріоритетних напрямків упровадження нових послуг, на яких повинні бути...
-
В усній формі можуть бути укладені договори: Які повністю виконуються сторонами у момент їх укладання, за винятком договорів, які підлягають...
-
Згідно страхового договору до обовязків страховика відноситься: 1) ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування; 2) протягом двох робочих...
-
Организационная структура ОТП Банка - Анализ деятельности ОАО "ОТП Банк"
Организационная структура -- совокупность способов, посредством которых процесс труда сначала разделяется на отдельные рабочие задачи, а затем...
-
Банківський кредит та його класифікація - Банківські операції
Банківський кредит - це позичковий капітал банку у грошовій формі, що передається у тимчасове користування на засадах строковості, повернення, платності,...
-
Методи кредитування клієнтів банку - Банківські операції
У банківській практиці застосовуються два основних методи кредитування. Перший метод кредитування полягає в тому, що питання щодо надання позики...
Особливості укладання кредитних договорів - Договори про надання банківських послуг