Основные направления диверсификации депозитных операций, Мероприятия по совершенствованию депозитных операций - Формирование и развитие депозитного рынка в Казахстане на примере АО "Нурбанк"

Мероприятия по совершенствованию депозитных операций

Одной из главных целей, которую ставит перед собой банк, является вхождение в пятерку ведущих банков Казахстана. Для этого, прежде всего, необходимо обеспечить работу по безрискового размещения.

АО "Нурбанк" имеет неоспоримое преимущество - небольшой объем расширению ресурсной базы и ее внешнего займа и широкое географическое присутствие.

С целью расширения ресурсного потенциала "Нурбанку" необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для и удобства клиентов, минимизация комплекса рисков. [22]

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Эта проблема характерна и для АО "Нурбанк".

Поэтому, для укрепления ресурсной базы банку нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Депозитная политика АО "Нурбанк" должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения. так и на людей со средним и высоким уровнями дохода. Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы АО "Нурбанк", включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов. С каждым клиентом АО "Нурбанк" должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Нуждается в пересмотре процентная политика. На мой взгляд, необходимо регионально дифференцировать процентные ставки по депозитам. В тех регионах, где большая конкуренция, ставки должны быть выше. Необходимо обратить внимание на такой инструмент привлечения из зарубежной практики, как депозитный сертификат на предъявителя, который может обращаться на рынке как любая другая ценная бумага. Сертификат - это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему.

Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Денежные расчеты по купле - продаже депозитных сертификатов и выплате сумм по ним осуществляются только в безналичном порядке.

Депозитный сертификат имеет два преимущества. Во-первых, он в отличие от других инструментов депозитной политики является предметом биржевой игры, и, следовательно, его владелец может рассчитывать на извлечение дополнительной прибыли в результате благоприятного изменения конъюнктуры рынка. Во-вторых, в случае осуществления правительством намерений о замораживании депозитов предприятий, приобретение сертификата, имеющего свободное хождение на рынке, даст их владельцам некоторую свободу маневра. В этой ситуации сертификат становится альтернативным средством платежа. Сертификаты могут выпускаться в разовом порядке, сериями, именные или на предъявителя.

С целью расширения депозитной базы, АО "Нурбанку" следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка.

Сертификаты должны быть срочными. Срок обращения по депозитным сертификатам (с даты выдачи до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или вклада по сертификату) ограничивается одним годом.

Срок обращения сберегательных сертификатов ограничивается тремя годами.

Банк может предусмотреть возможность досрочного предъявления к оплате срочного сертификата. При этом банк выплачивает владельцу такого сертификата сумму сертификата и процента по пониженной ставке, устанавливаемой банком при выдаче сертификата.

Проценты по сертификатам устанавливаются при выпуске и указываются на бланках в процентном и денежном виде. При этом процентные выплаты, причитающиеся владельцу по истечении срока сертификата, не зависят от времени приобретения.

В международной практике имеют хождение процентные депозитные сертификаты, дисконтные, Т. е. продающиеся по цене ниже номинала и сертификаты с "плавающей" ставкой. Срок действия последнего сертификата составляет от 3 до 5 лет и процентная ставка определяется каждые 6 месяцев на последующие полгода. Банк самостоятельно разрабатывает условия выпуска и обращения сертификата. Условия выпуска и обращения сертификатов, описание внешнего вида и образец сертификата утверждаются правлением банка Сертификаты, являясь ценными бумагами, подлежат регистрации и требуют лицензии на их выпуск со стороны Национального банка.

С целью учета проданных сертификатов коммерческие банки должны вести специальные регистрационные журналы или предусмотреть выпуск сертификата со специальными отправными корешками, содержащими те же регистрационные реквизиты.

Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для банка будет иметь несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата.

Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

Недостатками сертификатов являются: повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов, а также то, что доходы по ним являются объектом налогообложения в отличие от счетов до востребования и срочных вкладов. Последняя особенность учитывается банками, поэтому проценты на сертификаты, как правило, выше, чем проценты по срочным вкладам с аналогичными сроками и суммой.

Таким образом, банк, проводя активную политику, направленную на привлечение средств и использование их как ресурсов, должен опираться на интересы вкладчиков, максимально заинтересовывая их сохранять средства на банковских счетах. Главным стимулом является плата по депозитным операциям.

А кроме выживания, перед АО "Нурбанк" стоят задачи дальнейшего развития и достижения лидирующих позиций на рынке, поэтому помимо оперативного реагирования на экономическую ситуацию необходимо осуществлять постоянный прогноз изменений, а также планирование и моделирование финансовой деятельности банка путем точных математических расчетов для достижения поставленных целей - получение максимальной прибыли и обеспечение ликвидности банка. В большинстве случаев эти задачи решаются путем внедрения информационных банковских технологий.

Создание системы раннего реагирования и возможностей предупреждения негативных процессов в деятельности коммерческих является перспективным направлением в управлении банковской деятельности. В создавшейся ситуации одной из наиболее у дачных возможностей по выходу на принципиально новый уровень ведения бизнеса и получения конкурентных преимуществ, является создание экспертной системы управления финансовыми ресурсами. Решая задачу совершенствования деятельности необходимо внедрение новых технологий с использование методов прогноза, планирования и анализа потребностей банка и финансовых потоков.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение, АО "Нурбанк" мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков этой возрастной группы, целесообразно, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов ("Астыкжан") или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения. Также в целях совершенствования депозитной политики АО "Нурбанк" мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что АО "Нурбанк" также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях крепления ресурсной базы АО "Нурбанк", возникает необходимость принятия мер по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия клиентами срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для банка защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь болезненно необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать клиентам невозможность изъятия досрочно своего вклада, АО "Нурбанку" необходимо пере смотреть процентную политику, в рамках данного вопроса.

Наряду с этим, для проведения эффективного управления депозитами, АО "Нурбанку" необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости тех операций, на осуществление которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов, АО "Нурбанк" может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пере считает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Например, банк может принимать целевые вклады, выплата которыx приурочена к периоду отпусков, дням рождений, "новогодний вклaд" - в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжить накопление денег до следующего нового года.

То есть, сейчас, когда борьба за клиентов обострилась, большое значение в решении проблемы укрепления депозитной базы банков имеют не столько количественные (увеличение объемов различных депозитов), сколько качественные факторы: улучшение организации депозитных операций и системы стимулирования привлечения вкладов.

При разработке нового вида депозита банк может изменять параметры его характеристики: срок вклада, вознаграждение, условия договора в различных ситуациях и т. д. Каждая новая комбинация этих характеристик будет являться новой услугой. Поэтому разработка нового товара в банке, да и вообще в сфере услуг, значительно проще и быстрее, чем в сфере реального производства.

Но так как такая банковская услуга как депозит является продолжительной во времени (имеется в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен планировать изменения во внешней среде, чтобы, в конце концов, получить прибыль.

При разработке нового депозита или кредита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно, возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований. Чтобы эффективно действовать на рынке банковских услуг, банк должен не только пассивно изучать требования клиентуры к услугам, но и адаптировать к ним эти услуги. Для этого он должен осуществлять тесные взаимосвязи со своими клиентами. Среда, в которой происходит функционирование банка, пронизана различными связями, взаимоотношениями, в том числе не только с клиентами, но и с другими банками, Национальным банком, различными финансовыми организациями. Поэтому, для любого банка столь необходима четкая система взаимосвязей, коммуникаций, которая должна постоянно совершенствоваться в соответствии с изменениями внешней и внутренней среды. [26]

Можно проводить ценовую дискриминацию для клиентов по различным критериям, которая при правильном использовании дает значительный эффект, проявляющийся в приобретении значительных дополнительных выгод от клиентов с неэластичным спросом при очень низком уровне дополнительных издержек на организацию дискриминации. Ценовая дискриминация возникает тогда, когда у продавца существует дешевый способ определения покупателей с более эластичным спросом и одновременно с этим предотвращения перепродаж определенных благ другим потребителям с менее гибким спросом. Основная задача банковских работников сводится к поиску дешевых методов различать разных клиентов - тех, кто готов платить дорого и тех, кто купит только по низкой цене, а затем предложить скидку тем, кто в противном случае не сделает покупки. Обязательно банку необходимо поддерживать внешней средой банка.

Public Relations - система мероприятий, направленная на обеспечение коммуникации с взаимной доброжелательности банка и общественности.

В рамки PR входит обеспечение общественности информацией о банке, изучение общественного мнения о нем, ориентация деятельности банка с учетом интересов публики, изучение складывающихся тенденций и заблаговременная разработка мер по укреплению авторитета банка, предотвращению возможных конфликтов и непонимания. Цель PR - обеспечение благоприятного мнения о банке, преодоления барьера к нему, его услугам. [27]

Для достижения благожелательного отношения общественности к банку используются различные методы. Основной из них: налаживание отношений с прессой. Поскольку от позиции средств массовой информации, связанных с банком, зависит очень многое, представителям прессы должно оказываться всяческое содействие. Обычно им подготавливаются необходимые информационные материалы, ответы на запросы.

Службе маркетинга приходится следить за сведениями о банке, появляющимися в газетах, журналах и т. д., принимать меры к исправлению ошибок в публикациях. Очень эффективны пресс-релизы краткая насыщенная информация о конкретной проблеме. Действенна также организация посещения банка, его филиалов репортерами; использование возможностей печати. При рассылке проспектов банка каждые пакет должен выглядеть так, будто бы его направили только одному адресату.

АО "Нурбанк" создал фирменный стиль. Все свои филиалы в различных городах оформляются одинаково: светлые или белые стены, синяя обналичка, синий логотип банка. Это позволяет безошибочно определить принадлежность филиала. Все буклеты, кредитные карточки банка, сертификаты и даже векселя имеют голубые оттенки. Даже страница банка в Интернете придерживается того же стиля.

Существует и такой способ как устная пропаганда - яркие, лаконичные, впечатляющие выступления руководителя банка на различных форумах, семинарах, конференциях. [29]

Нельзя забывать о рекламе престижа - информация о вкладе банка в улучшение экономики страны, повышение благосостояния людей. Все должны знать, какую пользу он приносит обществу.

Реклама - это средство информации о банке или услугах, им оказываемых, коммерческая пропаганда потребительских свойств предоставляемых им услуг для клиентуры и достоинств деятельности банка, готовящая активного и потенциального клиента к расширению деловых контактов с банком. Реклама, занимая особое место в коммуникационной политике, призвана решать наиболее сложную задачу: формировать и стимулировать спрос. Ее можно рассматривать как форму коммуникации, которая имеет цель - перевести качества предоставляемых банком услуг на язык нужд и запросов клиента. Реклама логически является составной частью формирования авторитета фирмы.

Основными видами рекламы считается реклама товара и реклама престижа. Престижная или фирменная pеклама представляет достоинства банка, выгодно отличающих его от конкурентов. Цель престижной рекламы создать среди общественности, и, прежде всего среди активных и потенциальных клиентов, привлекательный имидж банка, который вызвал бы доверие к нему самому и предоставляемым им услугам. Престижная реклама подчеркивает заботу банка о клиентуре, о расширении новых, удобных для клиента услуг. Из всех возможностей рекламного дела реклама престижа самая сложная.

Реклама товара представляет донесение до клиентов информации о предоставляемых банком услугах. Выделяют информативную, увещевательную, напоминающую и подкрепляющую рекламы.

То есть, надо расширять обслуживание клиентов с учетом ошибок прошлого, укреплять технологическую и кадровую базы. Банку необходимо разностороннее и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка. Обеспечить заинтересованность каждого работника квалификации. В соответствии с этими задачами в постоянном повышении своей АО "Нурбанк" должен ориентироваться на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов расходов банка, сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг. Все мероприятия направлены на совершенствование депозитной политики АО "Нурбанк" в условиях усиливающейся конкуренции за ресурсы на внутреннем рынке, т. к. сегодня казахстанские банки ограничены в приобретении ресурсов на внешних рынках.

Мероприятия по совершенствованию депозитных операций

Похожие статьи