Мероприятия по совершенствованию депозитной политики ПАО Банк "Возрождение" - Совершенствование депозитной политики банка

С целью расширения ресурсного потенциала ПАО Банк "Возрождение" необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика ПАО Банк "Возрождение" должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые "новогодние вклады", "рождественские вклады", "вклад для свадьбы" т. е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Ввести централизованное открытие депозитных счетов и сопровождение депозитных договоров клиентов - юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Для клиентов с разным уровнем дохода ПАО Банк "Возрождение" мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазова, Л. П., Кроливецкая, ЮРАЙТ, 2015. - 546 с.

Для наибольшей заинтересованности клиентов ПАО Банк "Возрождение" может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Например, можно ввести новый вид вклада "Комфортный +" и создать оптимальные условия. Цель данного вклада - привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.

Условия по вкладу: открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта; возможность открывать вклад на имя другого лица; минимальная сумма вклада - 10 000 рублей; срок привлечение средств: от одного месяца до двух лет; процентная ставка - фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования; возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения; расходные операции по вкладу не производятся; проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно в последний рабочий день месяца и причисляются к сумме вклада; при невостребовании вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

Преимущества данного вклада для вкладчиков: возможность пополнения вклада; автоматическая пролонгация вклада; ежемесячная капитализация процентов.

Преимущества для банка: привлечение новых клиентов; накопление ресурсной базы.

Главное отличие данного вклада от привлекаемых банком - невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка. Для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время, данный вид вклада является выгодным. Есть возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке.

Сравним процентные расходы по предложенному вкладу и вкладу существующего в банке, например с "Комфортный", при условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу.

Остаток по вкладу "Комфортный" - 10 000 руб.;

Процентная ставка - 10,70 % годовых;

Срок нахождения средств во вкладе - 181 день;

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 365 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов за 1-й месяц:

Сумма процентов = 10 000 *10,70 * 30 / 100 * 365 = 87,95 руб.

Расчет за 2-й месяц:

(10 000 + 87,95) * 10,70 * 30 / 100 * 365 = 88,72 руб.

Расчет за 3-й месяц:

(10 087,95 + 88,72) * 10,70 * 30 / 100 * 365 = 89,50 руб.

Расчет за 4-й месяц:

(10 176,67 + 89,50) * 10,70 * 30 / 100 * 365 = 90,29 руб.

Расчет за 5-й месяц:

(10 266,17 + 90,29) * 10,70 * 30 / 100 * 365 = 91,08 руб.

Расчет за 6-й месяц:

(10 356,46 + 91,08) * 10,70 * 30 / 100 * 365 = 91,88 руб.

То есть, за 181 день вкладчик получит 539,42 руб., а общая сумма по вкладу составит 10 539,42 руб.

Произведем расчеты по вкладу "Комфортный +".

Остаток по вкладу - 10 000 руб.;

Процентная ставка - 11,50 % годовых;

Срок нахождения средств во вкладе - 181 дней.

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 365 дней. По условиям вклада начисленные проценты зачисляются на отдельный счет и на проценты процент не начисляется.

Расчет процентов за 1-й месяц:

Сумма процентов = 10 000 *11,50 * 30 / 100 * 365 = 94,52 руб.

Расчет за 2-й месяц: