Оценка финансовой эффективности нового депозита "Особенный" - Формирование и развитие депозитного рынка в Казахстане на примере АО "Нурбанк"

В качестве мероприятия по разработке новых видов депозитов, мы предлагаем депозит "Особенный".

Основное преимущество - ежемесячное начисление процента с капитализацией.

Для обоснования введения накопительных вкладов можно определить, насколько доступен предложенный депозит для клиента.

Допустим, что клиент положил на данный депозит минимальную сумму 15000 тенге. Расчет вознаграждения по депозиту "Особенный" рассчитывается по формуле 2. Дополнительным условием является ежемесячное пополнение счета в размере 2000 тенге, при годовой ставке вознаграждения 13 %.

Sl = 15000 + ((15000*13%)/365)*30=15160,27 тенге;

S2 = (15160,27 + 2000)*(1 +0,13* 30/365) = 17 343,63 тенге;

S3 = (17 343,63+ 2000)*(1 +0,13*30/365) = 19 550,32 тенге;

S4 =(19 550,32+ 2000)*(1+0,13 * 30/365) = 21 780,58 тенге;

S5 = (21 780,58+ 2000)*(1 +0,13 * 30 /365) = 24 034,67 тенге;

S6 = (24 034,67+ 2000)*(1+0,13 * 30/365) = 26 312,85 тенге;

S7= (26 312,85+ 2000)*(1 +0,13* 30 /365) = 28 615,37 тенге;

S8 = (28 615,37+ 2000)*(1 +0,13* 30 /365) = 30 942,50 тенге;

S9 = (30 942,50+ 2000)*(1 +0,13* 30/365) = 33 294,48 тенге;

S10 = (33 294,48+ 2000)*(1+0,13* 30 /365) = 35 671,60 тенге;

S11= (35 671,60+ 2000)*(1 +0,13* 30/365) = 38 074,12 тенге;

S12= (38 074,12+ 2000)*(1 +0,13* 30 /365) = 40 502,31тенге.

В результате проведенных расчетов видно, что за год клиент банка может получить вознаграждение по депозиту в размере 3 502,31 тенге.

Теперь проведем расчет окупаемости данного депозита для банка. Депозит "Особенный". Планируемый объем привлечения - 4,5 млрд. тенге в год. Средняя ставка привлечения -12,5% в месяц.

Расходы - 16 млн. тенге, из них:

    - выплата процентов по депозиту: 4 млн. тенге в месяц; - заработная плата: 7 млн. тенге в месяц; - реклама: 2 млн. тенге; - маркетинговые мероприятия: 2 млн. тенге; - прочие расходы: 1 млн. тенге.

Средняя ставка размещения - 19,5% (с учетом затрат).

    - планируемая среднемесячная сумма прироста:
      4,5 млрд. тенге / 12 = 375 млн. тенге/месяц
    - определим разницу между ставками привлечения и размещения:
      19,5% - 12,5% = 7%
    - планируемый доход за месяц:
      375 млн. тенге*7% /12=2187500 тенге

Данные таблицы свидетельствуют о том, что в первые восемь месяцев отток денежных средств (т. е. текущие затраты) превышает приток денежных средств (т. е. выручку от реализации). Это происходит за счет того, что в первое полугодие проект еще не работает в полную мощность.

Если рассматривать далее, то видно, что денежный поток уже в первый год реализации депозита "Особенный" выходит на положительное значение. Это фактически означает, получение чистой положительной прибыли уже в первый год работы.

Этот депозит может быть дополнен особыми условиями, предоставляемые VIP клиентам, тем, кто ни разу не снимет частично какую-либо сумму со счета на протяжении всего срока действия договора (если депозит долгосрочный). Это может быть платежная карточка в подарок или подключение к сети "Мобильный банкинг", выплата процентов вперед, если это постоянный клиент банка или, если это очень крупный вклад и т. д. Причем, выбор дополнительного условия надо предложить клиенту.

Таким образом, депозит "Особенный" выгоден и для клиента и для банка.

Клиент через депозит постоянно получает дополнительную прибыль, так как значительная часть его средств на расчетном или текущем счетах часто находится вне движения и не приносит дохода. А размещение средств на депозите позволяет получить постоянный дополнительный доход. Банк, в свою очередь, тоже заинтересован в укреплении депозитной базы через использование свободных денежных средств клиентов. Эти суммы просчитываются, планируются, исходя из предполагаемых поступлений и выплат по расчетному счету в будущем отчетном году.

Клиентам, ориентированным на повышенную доходность, можно предложить индексируемый депозит. Индексируемый депозит подразумевает, что доходность вложений не фиксирована, а привязана к определенному инструменту - стоимости товаров, фондовому индексу, инвестиционному фонду и т. д. Можно привлекать средства вкладчиков на депозиты, доходность по которым зависит от динамики цен на нефть.

Так, если клиент вложил деньги на полгода, и за этот срок индекс не вырос, то банк вернет деньги с минимальной процентной ставкой 0,1%. Однако если индекс покажет рост, скажем, на 12,9%, то максимальная доходность по депозиту будет 26,26%. Таким образом, вкладчик может заработать значительную доходность либо не получить прибыли вообще. Единственный риск, который несет инвестор, воспользовавшийся таким депозитом, это недополучение дохода.

Вкладчик застрахован от потери средств за счет того, что банк использует опционную стратегию. Банк будет размещать в опционы сумму, которая соответствует безрисковой ставке по депозиту, поэтому основная сумма вклада сохраняется.

Похожие статьи




Оценка финансовой эффективности нового депозита "Особенный" - Формирование и развитие депозитного рынка в Казахстане на примере АО "Нурбанк"

Предыдущая | Следующая