Основные ипотечные программы в Кемеровском филиале СО ОАО КБ "Сбербанк" - Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке

Ипотечный кредит - это тот финансовый инструмент, который позволяет сделать жилье доступнее.

Сбербанк России - это самая крупная банковская организация в нашей стране, которая отличается высокой надежностью. Сбербанк России является лидером в большинстве сегментов кредитного и финансового рынка и предоставляет сразу несколько кредитных программ.

Ипотечные программы Сбербанка России - варианты покупки жилья, предлагающие схожие условия кредитования с некоторыми оговорками для каждой программы. Сбербанк начал выдавать ипотечные кредиты в числе первых, чем продолжает заниматься и по настоящий день. Клиентов банка радует то обстоятельство, что наблюдается и ощущается материально смягчение условий кредитования и снижение процентных ставок для заемщиков. Такая тенденция делает ипотечные программы Сбербанка все более доступными и заманчивыми для покупателей квартир.[20]

Чтобы получить жилищный кредит Сбербанка России, заемщик должен соответствовать общим стандартным Требованиям банка, а именно:

    - возраст от 21 года до 75 лет; - гражданство Российской Федерации. - стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет), а для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО "Сбербанк России", последнее требование не распространяется; - прописка или временная регистрация на территории получения кредита Сбербанка России, т. е. проживая, например, в городе Кемерово, оформить кредит Сбербанка России можно только в любом из отделений данного региона. - хорошая кредитная история в Сбербанке или в любом другом банке России. - платежеспособность для обслуживания запрашиваемой суммы кредита, для чего представляется Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и другие документы; - привлечение созаемщиков, которыми могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, и доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита; - Супруг(а) Титульного созаемщика - созаемщик в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

С начала 2015 года по жилищным кредитам в Сбербанке действуют следующие Условия:[18]

    1. Сроки оформления кредитов - до 30 лет. 2. Минимальная сумма кредита - 45000 рублей 3. Максимальная сумма не должна превышать меньшую из величин:80% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;80% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения. 4. Первоначальный взнос от 20% 5. Комиссия за выдачу кредита - отсутствует 6. Залог кредитуемого или иного жилого помещения 7. Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Сбербанк Россиикардинально изменил программы жилищного кредитования и на 2015 год предлагает заемщикам4 специальные программы.

В Сбербанке России теперь оформляются ипотечные кредиты следующих видов:

    - Приобретение готового жилья; - Приобретение строящегося жилья; - Военная ипотека - ипотека плюс материнский капитал.

Сбербанк России предлагает населению Две базовые программы жилищного кредитования:

    1) Приобретение готового жилья - на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения; 2) Приобретение строящегося жилья - на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

Величина процентной ставки по жилищным и ипотечным кредитам зависит от следующих факторов: от величины первоначального взноса (чем больше взнос, тем ниже ставка); от срока, на который оформляется кредит; от места работы заемщика. ипотечный кредитование жилищный ссуда

Рассмотрим в таблице2.4 процентные ставки по жилищным кредитам на начало 2015 года.[15]

Таблица 2.4 - Процентные ставки по жилищным кредитам Сбербанка

№№

Программа кредитования физических лиц

Процентная ставка (в рублях)

1

Приобретение готового жилья

14,5-15,5

2

Приобретение строящегося жилья

14,5-15,5

3

Военная ипотека

12,5

4

Ипотека плюс материнский капитал

14,5-15,5

Приобретение готового жилья, Приобретение строящегося жилья

Предоставляется на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

Положительные стороны:

    - отсутствие комиссий по кредиту. - специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО "Сбербанк России", и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО "Сбербанк России". - индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки. - отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков). - льготные условия кредитования для молодых семей.

Таблица 2.5 - Условия кредитования по программе "Приобретение готового жилья"

Сумма кредита

Минимальная

45000рублей

Максимальная

Не должна превышать меньшую из величин:

    - 80% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; - 80% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.

Срок кредита

До 30 лет.

Комиссия за выдачу кредита

Отсутствует.

Обеспечение по кредиту
    - Залог кредитуемого или иного жилого помещения. - На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно.

В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части (доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.

Страхование

Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Кредит "Приобретение строящегося жилья" предоставляется на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица (застройщика, инвестора и т. д.) под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

Таблица 2.6Условия кредитования по программе "Приобретение строящегося жилья"

Сумма кредита

45000

Не должна превышать:

    - 80% договорной стоимости жилого помещения, оформляемого в залог; - 80% оценочной стоимости жилого помещения, оформляемого в залог, указанной в экспертном заключении.

Срок кредита

До 30 лет.

Комиссия за выдачу кредита

Отсутствует.

Обеспечение по кредиту
    - Залог кредитуемого или иного жилого помещения. - На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев предоставления кредитов в сумме не более 3 000 000 рублей, а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения).

Страхование

Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Кредит "Военная ипотека"

Предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку.

Таблица 2.7 Условия кредитования по программе кредит "Рефинансирование жилищных кредитов"

Сумма кредита

Не должна быть выше:

    - 80% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; - 80% оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения, указанной в экспертном заключении.

Срок кредита

До 15 лет.

Комиссия за выдачу кредита

Отсутствует.

Обеспечение по кредиту

Залог Жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит.

Страхование

Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Ипотека плюс материнский капитал

Особенности предоставления кредита:

    - Программа кредитования - "Приобретение готового жилья"; - Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита.

Для получения кредита дополнительно предоставляются:

    - Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал; - Документ (справка, уведомление и т. п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может быть предоставлен в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости).

Особые условия:

    - Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов и его/их детей (по желанию); - В течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда Российской Федерации для перечисления средств (части средств) материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по кредиту.

Одно из основных условий предоставления жилищного кредита - необходимость внесения заемщиком первоначального взноса на оплату части жилья за счет собственных средств в сумме не менее 30% его стоимости. Величина первоначального взноса имеет существенное значение. Во-первых, заемщик показывает, что у него уже есть часть собственных накопленных средств, которые он готов направить на приобретение жилья. Во-вторых, в случае гипотетического банкротства заемщика и обращения взыскания на предмет ипотеки полученных денежных средств от его реализации должно быть достаточно, чтобы компенсировать потери кредитора и расходы, связанные с процедурой реализации жилья. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

Величина ежемесячного платежа по кредиту обычно не должна превышать 30-35% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков. Если доля платежей по кредиту и процентам существенно выше 30%, то в случае возникновения непредвиденных обстоятельств заемщик может оказаться не в состоянии сделать очередной платеж.

Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения кредита - передается в залог кредитору. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Обращение взыскания может носить как судебный, так и внесудебный характер. В последнем случае при достижении договоренности о начале обращения взыскания и продаже предмета залога стороны могут избежать судебных издержек и реализовать жилое имущество на лучших условиях.

Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

Похожие статьи




Основные ипотечные программы в Кемеровском филиале СО ОАО КБ "Сбербанк" - Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке

Предыдущая | Следующая