Организация процесса кредитования в АО "Цеснабанк" - Тенденции ипотечного кредитования в коммерческих банках

АО "Цеснабанк" - кредитная организация, специализирующаяся на выдаче долгосрочных ипотечных кредитов под залог недвижимости (земли, различных строений и других объектов недвижимости). Ресурсы Цеснабанка складываются из собственных накоплений и средств, полученных от реализации ипотечных облигаций - долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированных процентов.

В зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры АО "Цеснабанк" определяет технологию ипотечного кредитования. При многовариантности различных элементов организации процесса кредитования можно констатировать в Цеснабанке наличие следующих пяти основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:

- предварительное рассмотрение заявки на кредит и собеседование с предполагаемым заемщиком; - андеррайтинг; - принятие решения о выдаче ипотечной ссуды; - оформление кредитного договора и договора о залоге; - сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного договора.

Перечень необходимых документов для получения ипотечного займа на приобретение жилья на первичном рынке.

1. Документы, обязательные к представлению: 2. Удостоверение личности заемщика (нотариально заверенная копия). 3. Подтверждение РНН (нотариально заверенная копия). 4. Свидетельство о заключении брака (нотариально заверенная копия) или нотариально удостоверенное заявление заемщика о том, что на момент подачи заявления в браке не состоит, детей не имеет. 5. Удостоверения личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с Заемщиком и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних членов семьи (копия). 6. Справка с места работы о заработной плате и другие документы, подтверждающие доходы заемщика, заверенные по месту их получения. 7. Нотариально заверенное согласие супруга на залог имущества и на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке либо брачный контракт. 8. Физическое лицо, выступающее созаемщиком (гарантом), предоставляет те же документы, что и заемщик. 9. Если гарантом выступает юридическое лицо, необходимо дополнительно предоставить: 10. Решение уполномоченного органа гаранта о выдаче гарантии в обеспечение обязательств заемщика. 11. Нотариально заверенные копии учредительных документов 12. Финансовая отчетность гаранта на последнюю отчетную дату, предшествующую выдаче займа (копия декларации о совокупном годовом доходе с приложениями).

Для подтверждения платежеспособности могут быть дополнительно представлены:

1. Копия трудовой книжки, заверенная кадровой службой по месту работы 2. Копия документа об образовании 3. Копия свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя 4. Копии документов, подтверждающих наличие дорогостоящего имущества (жилье, автотранспорт и др.) 5. Сведения об иных займах и их погашении

Перечень необходимых документов для получения ипотечного займа на приобретение жилья на вторичном рынке.

Документы, обязательные к представлению:

1. Удостоверение личности заемщика (нотариально заверенная копия). 2. Подтверждение РНН (нотариально заверенная копия). 3. Свидетельство о заключении брака (нотариально заверенная копия) или нотариально удостоверенное заявление заемщика о том, что на момент подачи заявления в браке не состоит, детей не имеет. 4. Удостоверения личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с Заемщиком и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних членов семьи (копия). 5. Справка с места работы о заработной плате и другие документы, подтверждающие доходы заемщика, заверенные по месту их получения. 6. Нотариально заверенное согласие супруга на залог имущества и на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке либо брачный контракт. 7. Справка о составе семьи (форма №3) 8. Копия трудового контракта 9. Разрешение органов опеки и попечительства от имени несовершеннолетних членов семьи на залог жилья или нотариально удостоверенное согласие родственников об обеспечении несовершеннолетних детей заемщика своей жилой площадью в случае выселения заемщика вследствие неисполнения им обязательств по Договору займа. 10. Акт оценки квартиры 11. Документы, подтверждающих право собственности продавца на продаваемое жилье (договор купли-продажи, план, свидетельство о регистрации прав на недвижимое имущество (при наличии), информационная справка №2 (об отсутствии обремения, из Центра по недвижимости), госакт на право собственности на земельный участок с кадастровым номером (если приобретается дом)) 12. Документы, подтверждающие оплату коммунальных платежей и налога на имущество 13. Физическое лицо, выступающее созаемщиком (гарантом), предоставляет те же документы, что и заемщик.

Если гарантом выступает юридическое лицо необходимо дополнительно представить:

1. Решение уполномоченного органа гаранта о выдаче гарантии в обеспечение обязательств заемщика. 2. Нотариально заверенные копии учредительных документов 3. Финансовая отчетность гаранта на последнюю отчетную дату, предшествующую выдаче займа (копия декларации о совокупном годовом доходе с приложениями).

Для подтверждения платежеспособности могут быть дополнительно представлены:

Рефинансирование ипотечных займов по программе АО "ФНБ "Самрук-Казына"

Обязательные требования к Заемщику и его ипотечному кредиту для рассмотрения заявки на рефинансирование:

- Заемщик - физическое лицо, резидент РК; - Жилище* приобретенное или построенное за счет ипотечного кредита, является единственным для Заемщика, его супруги (супруга) и несовершеннолетних детей по месту нахождения Жилища; - Жилая площадь жилища не превышает 120 кв. м (согласно техническому паспорту на объект недвижимости или договору о долевом участии в строительстве); - Отсутствие просроченной задолженности по кредиту по состоянию на день подачи заявления на рефинансирование;

Под Жилищем понимается:

- отдельная жилая единица (индивидуальный жилой дом, квартира, комната в общежитии), являющаяся залоговым обеспечением по ипотечному кредиту; - доля в незавершенном строительстве жилого здания (квартиры), приобретенная Заемщиком по договору о долевом участии в строительстве и являющаяся залоговым обеспечением по ипотечному кредиту.

Условиями программ предусмотрено снижение ставки вознаграждения по социальным кредитам до 9% годовых, по рядовым кредитам до 11% годовых.

Социальные кредиты - кредиты, выданные следующим категориям Заемщиков:

1. государственные служащие; 2. работники государственных учреждений, но не являющиеся государственными служащими; 3. работники государственных предприятий; 4. участники и инвалиды Великой Отечественной Войны и лица, приравненные к ним; 5. пенсионеры; 6. инвалиды.

Рядовые кредиты - это кредиты, выданные Заемщикам, не входящим в категорию Заемщиков, имеющих право на получение социальных кредитов.

Перечень документов, предоставляемых Заемщиками для рефинансирования:

- заявление на рефинансирование займа; - нотариально заверенная копия удостоверения личности Заемщика и Созаемщика; - копия РНН; - копия СИК; - справка формы №6 о наличии/отсутствии недвижимого имущества у заемщика, его супруги/супруга, несовершеннолетних детей с уполномоченного государственного органа. - справка формы №2 о наличии обременения на недвижимость, обеспечивающей Ипотечный заем, на дату подачи заявления с уполномоченного государственного органа; - нотариально заверенное заявление об отсутствии прочей недвижимости у Заемщика, его супруга (супруги) и их несовершеннолетних детей; - нотариально заверенная книга регистрации граждан;

Дополнительные документы, предоставляемые Заемщиками, претендующими на получение ставки вознаграждения 9% годовых:

- справка о заработной плате за последние 6 месяцев на дату подачи заявления или иной документ, отражающий доход Заемщика и Созаемщика; - выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев на дату подачи заявления Заемщика и Созаемщика; - для пенсионеров - пенсионное удостоверение; - для инвалидов - документ, подтверждающий инвалидность.

Кредитование на приобретение недвижимости по условиям рыночной программы АО "Казахстанская Ипотечная Компания"

- Срок от 3-х до 15 лет - Первоначальный взнос не менее 15% от стоимости жилья

Cтавка вознаграждения 13,6% годовых пересматривается 2 раза в год на величину изменения индекса инфляции по данным Агентства Республики Казахстан по статистике либо Нацбанка Республики Казахстан, валюта займа - тенге.

Требования:

- страхование недвижимого имущества предоставляемого в качестве залогового обеспечения; - страхование от несчастных случаев; - при оплате первоначального взноса от 15 до 30% от стоимости квартиры необходимо страхование гражданско-правовой ответственности.

Возможно предоставление 100% займа для приобретения жилья при предоставлении дополнительного залогового обеспечения.

В случае отсутствия или недостаточности средств клиента для оплаты первоначального взноса предлагается оформление займа для указанной цели под дополнительный залог.

Условия получения ипотечного кредита по программе Казахстанской Ипотечной Компании

Для получения кредита Вы можете обратиться в Казахстанскую Ипотечную Компанию, непосредственно в банк-партнер либо в риэлторскую компанию и пройти предварительную квалификацию, представив для этого информацию о размере постоянных доходов и заполнив анкету. Вам сразу же будет представлено предварительное заключение о возможности получения кредита, его максимальной сумме и размере ежемесячных выплат по кредиту.

Минимальная сумма кредита составляет:

450 тысяч тенге - для приобретения жилья в городах Астана и Алматы; 300 тысяч тенге - для приобретения жилья в прочих регионах либо на ремонт жилья.

Максимальная сумма кредита - 23 млн. тенге.

В случае положительного заключения Компании, Вам будет предложено по своему усмотрению обратиться в один из банков или небанковских организаций, являющихся партнерами Компании, которые будут фактически осуществлять процедуру выдачи кредита.

Для подачи заявления в банк Вам потребуется представить документы согласно указанному ниже списку.

Кредиты на покупку жилья предоставляются в размере до 70% от стоимости жилья, а оставшиеся 30% оплачиваются Вами самостоятельно (при желании, Вы можете внести и большую сумму).

Для тех, кто еще не накопил необходимой суммы, Компания предоставляет возможность получить кредит с внесением лишь 15% от стоимости жилья, при условии страхования оставшихся 15% в страховой компании.

Кредиты на ремонт жилья предоставляются в размере до 50% от стоимости ремонтируемого жилья. Первоначальных накоплений в этом случае не требуется.

Кредиты на покупку и ремонт жилья предоставляются на срок от 3 до 15 лет, что позволяет равномерно распределить погашение кредита на длительный срок. Методика погашения кредита составлена таким образом, что размер ежемесячных выплат будет меньше при получении кредита на более долгий срок. Это делает жилье доступным по стоимости и увеличивает возможности по приобретению жилья. Таким образом, мечта о квартире на окраине реализуется в виде собственной квартиры в центре города, а желание быть владельцем хорошей квартиры может быть пересмотрено в сторону покупки дома.

Ставка вознаграждения по кредиту (процентная ставка) является плавающей и пересматривается каждые 6 месяцев в зависимости от изменения индекса инфляции в годовом выражении (за последние 12 месяцев).

Компанией на основе изучения международного опыта разработан механизм защиты от неконтролируемого увеличения ставки вознаграждения, с использованием верхнего предела ставки вознаграждения.

Верхний предел ставки вознаграждения - максимальное значение ставки, которое может быть установлено для Вас, вне зависимости от того, как складывается ситуация в экономике.

В соответствии с Методикой, утвержденной Национальным Банком Республики Казахстан, в течение календарного года ставка вознаграждения не может быть увеличена более, чем на 4,5 процента.

Выплаты в погашение кредита не должны превышать 35% от размера Вашего чистого ежемесячного дохода (за вычетом налогов). Допускается увеличение доли выплат до 45% при условии, если после осуществления выплат на каждого члена Вашей семьи приходится по 15000 тенге в городах Алматы и Астана, а в регионах - 10000 тенге. По Вашему желанию при расчете максимально возможной суммы кредита могут быть учтены доходы членов Вашей семьи. Созаемщиками могут выступать супруг(а), а также близкие родственники - сын, дочь, мать, отец, родные братья и сестры.

Кредит погашается ежемесячными равными суммами, которые включают в себя вознаграждение за пользование кредитом и часть основного долга.

Досрочное полное и частичное погашение кредита допускается без ограничения срока. При этом, минимальная сумма досрочного погашения должна составлять не менее пятидесяти пяти месячных расчетных показателей. В течение 2003 года эта сумма составляет 47960 тенге.

При этом осуществляется пересмотр графика платежей по желанию заемщика, по следующим условиям:

- без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, при сохранении первоначального срока и снижении суммы ежемесячного погашения; - путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, при сокращении первоначального срока, при условии, что размер ежемесячного аннуитетного платежа по новому графику не превысит размер платежа по действующему графику.

Организация процесса кредитования в АО "Цеснабанк" - Тенденции ипотечного кредитования в коммерческих банках

Похожие статьи