Кредиты - Рынок банковских услуг и его развитие в Кыргызстане
Коммерческие банки КР выдали кредитов в 2009 г. на сумму 22,0 млрд. сомов, или 93,6 доллара США на душу населения.
Проанализировав условия получения кредитов для физических лиц в коммерческих банках КР, можно сделать следующие обобщения:
- * Большинство банков, работающих с населением, занимается кредитованием. * Каждый банк предлагает от двух до десяти кредитных продуктов. * Сумма кредита колеблется от 1 тысячи сомов до нескольких миллионов. * Процентная ставка находится в пределах от 13 до 34% годовых. * Срок погашения кредитов варьирует от 10 дней до 10 лет.
По виду деятельности коммерческие банки кредитовали преимущественно торговлю - 54,8%, остальные направления кредитования: сельское хозяйство - 11,2%, потребительские цели - 9,6%, промышленность - 6,1%, строительство - 3,9%. Очевидно, что структура банковского кредитования по видам деятельности не соответствует структуре экономики КР, где превалирует сельское хозяйство.
Самыми дорогими кредитами в национальной валюте были кредиты, направленные в сферу торговли и на потребительские нужды. (Диаграмма 9)
Поэтому банки охотнее выдают кредиты крупным клиентам - рисков меньше, к тому же выдавать "концентрированные" кредиты административно не хлопотно.
Но банкам надо помнить о потенциальной опасности крупного, а значит, и более выгодного клиента, его могут "переманить" конкуренты. Например, всем помнится, пока один банк обслуживал Соцфонд КР, он был в числе крупных банков. Но как только Соцфонд под давлением административного ресурса перешел в другой банк, первый банк рухнул по показателям, затем его поглотили.
Банки Кыргызстана, в свою очередь, нуждаются в поддержке государства для развития кредитования. Для этого государственная власть должна обеспечивать исполнение прописанных и формально действующих нормативно-правовых актов. Для банков это жизненно необходимо.
- * Проблемы банков заключаются в том, что Закон существует, но реализовать его на практике затруднительно. Развитие кредитного рынка в таких условиях невозможно, так как:
- - судебная система неэффективна; - исполнительное производство зачастую в силу противоречивости законодательства и отсутствия наработанного опыта не может реализовать на практике принятые судебные решения.
С другой стороны, многие граждане КР готовы брать кредиты, но они далеко не всегда реально оценивают свои возможности по их возврату. Чаще всего это происходит из-за финансовой неграмотности заемщиков. В результате накапливается просроченная задолженность, а горе-заемщик начинает ссылаться на плохую погоду, падеж скота, потерю работы, ухудшение финансового положения и т. п. Просроченная задолженность и необходимость погашения кредита является одной из причин трудовой миграции.
Выяснено, что семьи мигрантов заинтересованы в потребительских кредитах, которые развиваются и составляют 9,6% в общем объеме кредитования. Однако самым желанным для семей мигрантов является ипотека на приобретение недвижимости, которая занимает только 3% всех кредитов, выдаваемых коммерческими банками. По объему выданных ипотечных кредитов Кыргызстан безнадежно отстает от России, которая, в свою очередь, отстает от развитых стран Европы в 300-400 раз. В КР сумма ипотечных кредитов на душу населения составляет 3,1 доллара США, в РФ -183,3 доллара США. Суммарно в национальной и иностранной валютах
Диаграмма 10. Доля потребительских кредитов в общем объеме кредитов коммерческих банков Суммарно в национальной и иностранной валютах по сроку займа
В целом, говоря о потребительских кредитах, как видно на диаграмме 10, популярностью пользуются краткосрочные кредиты с периодом займа до 1 месяца, которые позволяют решить проблемы, связанные с временной недостаточностью денежных средств. Следующими по популярности являются кредиты на срок от 6 до 12 месяцев.
Микрокредиты
Микрокредитование - вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг субъектам малого предпринимательства, которые не имеют доступа к банковским услугам, достаточного залогового обеспечения и необходимой кредитной истории.
Микрокредитование - форма кредитной деятельности, которая оказалась востребованной в условиях КР и является основным направлением деятельности небанковских финансово-кредитных учреждений (НФКУ). Большая часть населения КР, которая не занята в государственном секторе, занимается фермерством и другими формами малого предпринимательства, не имея стартового капитала и залоговых активов, но в то же время остро нуждается в денежных средствах.
Согласно данной диаграммы 11, объем микрокредитования вырос в период с 2006 по 2010 гг. более чем в три раза, и количество заемщиков за этот же период выросло в 2,5 раза. Банковскому кредитованию, которое по разным причинам оказалось недоступно для небольших субъектов, нашлась замена в форме займов микрокредитных и микрофинансовых организаций, несмотря на то, что ставка по кредитам в таких организациях выше, чем в банковском секторе.
Таблица 1. Таблица кредитам, выданным НФКУ, %
Развитие микрокредитования в КР в значительной степени обусловлено донорской помощью. Преимуществом НФКУ в КР является то, что они имеют более свободный режим организации, поэтому они открываются в малых городах, поселках и сельской местности, где нет представительств коммерческих банков. НФКУ динамично развиваются еще и потому,
Что по сравнению с банками имеют меньшие административные затраты и меньше регулируются со стороны НБКР.
Судя по диаграммам 11 и 12, на фоне общего роста объема микрокредитования, наиболее надежными и желательными партнерами для микрокредитных организаций являются предприниматели, занятые в сфере торговли. Второе место по направлениям микрокредитования занимает сельское хозяйство, что отчасти обусловлено требованиями кредитных линий некоторых доноров. Остальные направления микрокредитования с большим отрывом отстают, хотя потребительский кредит с 2006 г. показывает устойчивую тенденцию роста.
В КР микрокредитованием в основном занимаются:
- * микрофинансовые организации (компании, агентства), число и доля которых в совокупном кредитном портфеле НФКУ растет; * кредитные союзы, число и доля которых в совокупном кредитном портфеле НФКУ снижается.5
Основная миссия микрокредитования заключается в следующем:
- * обеспечение доступа к кредитным ресурсам; * воспитание новой финансовой культуры населения; * подготовка населения к получению кредитов в коммерческих банках, где условия кредитования (сроки, проценты), как правило, лучше.
Похожие статьи
-
3.1 Основные пути развития межбанковского кредита на денежном рынке России в 2009-2012 годах Межбанковский кредит занимает особое место в системе...
-
Введение - Рынок банковских услуг и его развитие в Кыргызстане
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Банки, проводя...
-
2.1 Исследование становления и развития межбанковского кредита как составной части денежного рынка России Широкое развитие в переходной экономике получил...
-
Основные пути развития межбанковского кредита на денежном рынке России в 2009-2013 годах Межбанковский кредит занимает особое место в системе кредитных...
-
Среди различных видов кредитов особняком стоит межбанковский кредит, который представляет собой не что иное, как предоставление денежных средств одним...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Анализ развития банковского кредита в Республике Беларусь - Банковский кредит в Республике Беларусь
Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов...
-
В настоящих экономических отношениях межбанковский кредит - достаточно новое явление, однако оно при этом является одним из наиболее динамично...
-
Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов...
-
Значение собственных ресурсов банка состоит в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства...
-
Анализ деятельности АО "Темирбанк" на рынке банковских услуг АО "Темирбанк" основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в г. Алматы. Филиальная...
-
Банковский контроль в процессе кредитования - Формы кредита и их развития в России
Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельно, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки соблюдать...
-
Финансовые основы системы банковских операций и услуг Создание устойчивой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и сложных задач...
-
Депозитно-кредитные розничные услуги белорусских банков На протяжении последних лет в Беларуси наблюдался экономический рост, что сказывалось на доходах...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Заключение - Диверсификация рынка банковских услуг и операций в Республике Казахстан
В условиях рыночной экономики возможность привлечения дополнительных ресурсов для банков однозначно обусловлена степенью их финансовой устойчивости. В...
-
Коммерческие банки используют для оперативного привлечения ресурсов возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных...
-
Введение - Банковские услуги и их развитие в Республике Казахстан (на примере АО "Цеснабанк")
"Банк" - это специфический экономический институт, создающий особый продукт, связанный с движением денежных потоков, аккумулированных у юридических и...
-
Введение - Современные тенденции развития рынка межбанковских кредитов Российской Федерации
Межбанковский кредит считается областью заимствования средств, которая отличается надежностью. Любое кредитное учреждение удовлетворяет временную...
-
Понятия банковской операции, банковской услуги и банковского продукт Прежде, чем перейти к конкретной характеристике операций коммерческих банков, нужно...
-
2.1 Этапы развития банковского кредита Кредит, как и многие процессы, преодолел несколько этапов своего развития. В свою очередь, каждый этап имел свои...
-
Введение - Диверсификация рынка банковских услуг и операций в Республике Казахстан
Стратегия формирования спроса и сбыта банковских продуктов и услуг базируется на связях клиентуры с банком с целью, как это уже отмечалось, продолжения и...
-
Банковский рынок правовой продажа Современные коммерческие банки - это банки, которые непосредственно обслуживают фирмы и компании, а помимо этого...
-
Банковская услуга - это совокупность коммерческих операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента....
-
АО "Банк Евразийский" предоставляет следующие виды потребительских кредитов: "Неотложные нужды" под залог квартиры, для тех, кто экономит время, "кредиты...
-
ОАО Промышленно-строительный банк (ПСБ) - признанный элитный банк Санкт Петербурга, России и Европы. За 1995 г. по рейтингу профессионального банковского...
-
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного...
-
Заключение - Современные тенденции развития рынка межбанковских кредитов Российской Федерации
Оперативное управление кредитными ресурсами коммерческого банка осуществляется ежедневно на основе расчетного платежного баланса. В нем отражаются как...
-
Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов. Банковскую услугу можно...
-
Для достижения целей развития рынка межбанковского кредитования важно понимание и анализ проблем, с которыми сталкивается межбанковский рынок. Наиболее...
-
Для достижения целей развития рынка межбанковского кредитования важно понимание и анализ проблем, с которыми сталкивается межбанковский рынок. Наиболее...
-
Сущность потребительского кредита и его особенности Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В...
-
Банковская система: сущность, структура, цели Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства. Банки организуют денежный...
-
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, проводящие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других...
-
Проблемы анализа банковской деятельности разнообразны по характеру, значимости, распространению и др. С известной долей условности можно выделить...
-
Экономическое содержание и состав денежного рынка России Денежный рынок является неотъемлемой частью национального финансового рынка, способствует его...
-
Организационно-экономические основы АО "Цеснабанк" Акционерное Общество "Цеснабанк" создано 19 сентября 1988 года и является одним из первых коммерческих...
-
В процессе деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и...
-
Реальный сектор экономики представляет собой совокупность видов экономической деятельности (отраслей), занятых производством материальных и...
-
Основные перспективы дальнейшего развития рынка дистанционного обслуживания и совершенствование деятельности "Промсвязьбанк" Основные перспективы...
Кредиты - Рынок банковских услуг и его развитие в Кыргызстане