Кредиты - Рынок банковских услуг и его развитие в Кыргызстане

Коммерческие банки КР выдали кредитов в 2009 г. на сумму 22,0 млрд. сомов, или 93,6 доллара США на душу населения.

Проанализировав условия получения кредитов для физических лиц в коммерческих банках КР, можно сделать следующие обобщения:

    * Большинство банков, работающих с населением, занимается кредитованием. * Каждый банк предлагает от двух до десяти кредитных продуктов. * Сумма кредита колеблется от 1 тысячи сомов до нескольких миллионов. * Процентная ставка находится в пределах от 13 до 34% годовых. * Срок погашения кредитов варьирует от 10 дней до 10 лет.

По виду деятельности коммерческие банки кредитовали преимущественно торговлю - 54,8%, остальные направления кредитования: сельское хозяйство - 11,2%, потребительские цели - 9,6%, промышленность - 6,1%, строительство - 3,9%. Очевидно, что структура банковского кредитования по видам деятельности не соответствует структуре экономики КР, где превалирует сельское хозяйство.

Самыми дорогими кредитами в национальной валюте были кредиты, направленные в сферу торговли и на потребительские нужды. (Диаграмма 9)

Поэтому банки охотнее выдают кредиты крупным клиентам - рисков меньше, к тому же выдавать "концентрированные" кредиты административно не хлопотно.

Но банкам надо помнить о потенциальной опасности крупного, а значит, и более выгодного клиента, его могут "переманить" конкуренты. Например, всем помнится, пока один банк обслуживал Соцфонд КР, он был в числе крупных банков. Но как только Соцфонд под давлением административного ресурса перешел в другой банк, первый банк рухнул по показателям, затем его поглотили.

Банки Кыргызстана, в свою очередь, нуждаются в поддержке государства для развития кредитования. Для этого государственная власть должна обеспечивать исполнение прописанных и формально действующих нормативно-правовых актов. Для банков это жизненно необходимо.

    * Проблемы банков заключаются в том, что Закон существует, но реализовать его на практике затруднительно. Развитие кредитного рынка в таких условиях невозможно, так как:
      - судебная система неэффективна; - исполнительное производство зачастую в силу противоречивости законодательства и отсутствия наработанного опыта не может реализовать на практике принятые судебные решения.
    * Неоправданно много надзора и регулирования. Надо дать больше свободы надежным банкам по кредитованию. * Банковские специалисты предлагают введение упрощенной процедуры взыскания долга во внесудебном порядке. * Прозрачно размещать привлеченные внешние финансовые источники различных кредитных линий, а также бюджетные средства в коммерческих банках на основе открытых конкурсов. * Обеспечить защиту банков и акционеров от неправомерных действий судебно-правоохранительной системы, а также рейдеров и мошенников. На практике банки и акционеры вынуждены защищаться собственными силами.

С другой стороны, многие граждане КР готовы брать кредиты, но они далеко не всегда реально оценивают свои возможности по их возврату. Чаще всего это происходит из-за финансовой неграмотности заемщиков. В результате накапливается просроченная задолженность, а горе-заемщик начинает ссылаться на плохую погоду, падеж скота, потерю работы, ухудшение финансового положения и т. п. Просроченная задолженность и необходимость погашения кредита является одной из причин трудовой миграции.

Выяснено, что семьи мигрантов заинтересованы в потребительских кредитах, которые развиваются и составляют 9,6% в общем объеме кредитования. Однако самым желанным для семей мигрантов является ипотека на приобретение недвижимости, которая занимает только 3% всех кредитов, выдаваемых коммерческими банками. По объему выданных ипотечных кредитов Кыргызстан безнадежно отстает от России, которая, в свою очередь, отстает от развитых стран Европы в 300-400 раз. В КР сумма ипотечных кредитов на душу населения составляет 3,1 доллара США, в РФ -183,3 доллара США. Суммарно в национальной и иностранной валютах

Диаграмма 10. Доля потребительских кредитов в общем объеме кредитов коммерческих банков Суммарно в национальной и иностранной валютах по сроку займа

В целом, говоря о потребительских кредитах, как видно на диаграмме 10, популярностью пользуются краткосрочные кредиты с периодом займа до 1 месяца, которые позволяют решить проблемы, связанные с временной недостаточностью денежных средств. Следующими по популярности являются кредиты на срок от 6 до 12 месяцев.

Микрокредиты

Микрокредитование - вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг субъектам малого предпринимательства, которые не имеют доступа к банковским услугам, достаточного залогового обеспечения и необходимой кредитной истории.

Микрокредитование - форма кредитной деятельности, которая оказалась востребованной в условиях КР и является основным направлением деятельности небанковских финансово-кредитных учреждений (НФКУ). Большая часть населения КР, которая не занята в государственном секторе, занимается фермерством и другими формами малого предпринимательства, не имея стартового капитала и залоговых активов, но в то же время остро нуждается в денежных средствах.

Согласно данной диаграммы 11, объем микрокредитования вырос в период с 2006 по 2010 гг. более чем в три раза, и количество заемщиков за этот же период выросло в 2,5 раза. Банковскому кредитованию, которое по разным причинам оказалось недоступно для небольших субъектов, нашлась замена в форме займов микрокредитных и микрофинансовых организаций, несмотря на то, что ставка по кредитам в таких организациях выше, чем в банковском секторе.

Таблица 1. Таблица кредитам, выданным НФКУ, %

Развитие микрокредитования в КР в значительной степени обусловлено донорской помощью. Преимуществом НФКУ в КР является то, что они имеют более свободный режим организации, поэтому они открываются в малых городах, поселках и сельской местности, где нет представительств коммерческих банков. НФКУ динамично развиваются еще и потому,

Что по сравнению с банками имеют меньшие административные затраты и меньше регулируются со стороны НБКР.

Судя по диаграммам 11 и 12, на фоне общего роста объема микрокредитования, наиболее надежными и желательными партнерами для микрокредитных организаций являются предприниматели, занятые в сфере торговли. Второе место по направлениям микрокредитования занимает сельское хозяйство, что отчасти обусловлено требованиями кредитных линий некоторых доноров. Остальные направления микрокредитования с большим отрывом отстают, хотя потребительский кредит с 2006 г. показывает устойчивую тенденцию роста.

В КР микрокредитованием в основном занимаются:

    * микрофинансовые организации (компании, агентства), число и доля которых в совокупном кредитном портфеле НФКУ растет; * кредитные союзы, число и доля которых в совокупном кредитном портфеле НФКУ снижается.5

Основная миссия микрокредитования заключается в следующем:

    * обеспечение доступа к кредитным ресурсам; * воспитание новой финансовой культуры населения; * подготовка населения к получению кредитов в коммерческих банках, где условия кредитования (сроки, проценты), как правило, лучше.

Похожие статьи




Кредиты - Рынок банковских услуг и его развитие в Кыргызстане

Предыдущая | Следующая