Федеральный закон №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" - Организация деятельности ПАО "Сбербанк России"

Нами был рассмотрен Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)". Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Он не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

В большей степени закон призван защитить заемщика, и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам. Один из самых важных моментов после редакции от 21.07.2014 - банки и микрофинансовые организации (МФО) подчиняются одному закону, теперь разделения между этими кредиторами нет.

В рамках данного Федерального закона Центральный банк Российской Федерации регулирует максимальную процентную ставку, назначаемую по всем видам кредитования. Следовательно, банки и МФО больше не имеют возможности устанавливать неоправданно большие проценты. Каждый квартал ЦБ проводит анализ действующих кредитных предложений, в итоге на основе показателей ста наиболее крупных банков (МФО) страны назначается средняя процентная ставка по каждому из видов кредита. Кредиторы могут превысить значение установленной средней ставки только на треть.

Теперь невозможно скрыть полную стоимость кредита (ПСК), так как его значение должно указываться на первой странице кредитного договора. Во избежание использования мелкого шрифта и звездочек ПСК должно быть помещено в рамку, которая будет располагаться в правом верхнем углу страницы, площадь этой рамки должна занимать минимум 5% от площади всей первой страницы. Шрифт должен быть хорошо читаем, а его размер должен быть максимальным из используемых на данной странице. Теперь заемщики будут сразу видеть реальную ставку, применяемую к кредиту.

В последнее время часто происходила ситуация, когда банки навязывали заемщику ненужные ему услуги типа страхования или вовсе включали их в договор по умолчанию. Ныне кредитор обязывается предоставить полную информацию о дополнительной услуге. Уже в самом заявление на получение кредита, которое дается на проверку заемщику, должна указываться подключаемая услуга и ее стоимость. При этом в этом же заявлении заемщик может согласиться на дополнительную услугу либо отказаться. Кроме этого, банки больше не будут иметь возможности предоставлять услуги от "своих" страховых компаний. Заемщик может выбрать страховщика по своему усмотрению, этот факт не будет препятствием для оформления кредита и поводом для изменения условия выдачи займа.

Банк обязан информировать потенциального заемщика о возникновении риска и последствиях неисполнения взятых гражданином обязательств по договору потребительского кредита. Упомянутый риск существенно возрастает если:

    - Гражданин оформляет банковский кредит от 100 000 рублей. - В течение 12 месяцев суммарный размер выплат по имеющимся кредитам заемщика на момент обращения к кредитору превышает отметку 50% от его годового дохода.

В ситуации, когда клиент банка, получивший в рамках договора потребительского кредитования денежные средства, не исполняет свои обязательства банковская организация, как кредитор имеет право применить штрафные санкции к недобросовестному должнику. Закон ограничил размер пеней и штрафов, которые банк может применять к заемщику.

Так, если заемщик допустил просрочку платежа, и потом банк продолжает начислять годовую процентную ставку, прописанную в договоре, то тогда пени не могут превышать 20% годовых. Если же годовая ставка не применяется, то максимальный размер пени -- 0,1% от просроченного долга ежедневно. Ужесточились меры в случаях, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита. Если в течение 60-ти дней за последние 180 дней заемщик не платит кредит, то банк может требовать расторжения договора и досрочной выплаты всей суммы кредита вместе с процентами. Если же кредит выдан на срок менее 60-ти дней, то тогда банк может требовать досрочного закрытия договора спустя 10 дней после факта образования просроченного платежа.

В течение 14-ти дней после оформления кредитного договора и его подписания заемщик может отказаться от выданного займа и вернуть банку деньги вместе с начисленными процентами за фактическое пользование кредита. Это можно сделать без предварительного уведомления банка, расчет процентов производится на месте. Если речь о целевом кредите, то отказаться от кредита можно в течение 30-ти дней. При этом предусматривается не только полное закрытие, но и частичное.

Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России. Все кредитные организации и банки, имеющие непосредственное дело с кредитами, работают по строгим правилам, установленными Центральным банком России. Благодаря чему обеспечена стабильная и безопасная работа всей банковской системы страны. Контроль над соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами. Центробанк проверяет банковские организации в целях осуществления своих обязанностей по надзору и регулированию.

Проверочные мероприятия осуществляются, согласно установленным правилам и нормативным документам. Они необходимы, чтобы обеспечить безопасную и стабильную работу банковских учреждений, пресечь все процессы, которые негативно влияют на банковский сектор, а также защитить интересы клиентов банков. В ходе проверок выявляются все нарушения банковской организации. ЦБ направляет обязательные указания для их устранения или же применяет установленные законодательством санкции (приостановление деятельности, проведение оздоровительных мероприятий, смена руководства, реорганизация, отзыв лицензии и прочее).

Если проанализировать основные изменения, произошедшие с законом после редактирования, то можно сделать вывод о том, что данный закон в большей степени направлен на защиту заемщиков. Банки и МФО организации больше не могут пользоваться недостаточным уровнем финансовой грамотности населения в своих собственных целях. Данный закон весьма важен для функционирования банковского сектора нашей страны. С точки зрения контроля над рисками банковской деятельности закон является весьма существенным, так как обеспечивает не только защиту участников финансового рынка, но и стабильность банковской системы, благодаря строгой системе надзора, осуществляемой Центральным Банком Российской Федерации, а невыполнение предписанных норм несет за собой систему штрафных санкций.

Похожие статьи




Федеральный закон №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" - Организация деятельности ПАО "Сбербанк России"

Предыдущая | Следующая