1.3 Механизм функционирования межбанковского кредита на денежном рынке России - Анализ практики функционирования межбанковского кредита на денежном рынке России в период до 2009 года

Среди различных видов кредитов особняком стоит межбанковский кредит, который представляет собой не что иное, как предоставление денежных средств одним банком другому. Чаще всего, в роли основного кредитора на банковском рынке выступает Центральный Банк России, а прочие коммерческие банки могут быть и заемщиками, и кредиторами для своих "коллег". Оформляются такие отношения либо разовым кредитным договором, либо в виде размещения собственных средств на депозитах иного банка, при этом все происходит достаточно оперативно.

Говоря о кредитной деятельности любого банка, невозможно обойти стороной межбанковские кредиты, ведь получение заемных средств в других банках позволяет пополнять и собственные кредитные ресурсы. А вот при избытке таковых, банк, наоборот, размещает свои предложения на рынке межбанковского кредитования. Предоставление и получение подобных ссуд четко регламентируется законом о банках и их деятельности, уставами банков, кредитным договором и Гражданским кодексом РФ.

Среди участников рынка МБК можно выделить банки, участие которых в межбанковских сделках носит эпизодический характер, и банки - постоянные участники этого рынка.

Чаще всего межбанковский кредит используется для таких целей, как удовлетворение потребностей клиентов в денежных средствах, выполнение требований по резервированию, обеспечение ликвидности банка.

Среди видов такого банковского продукта, как межбанковский кредит, можно выделить следующие. Во-первых, это овердрафт по корреспондентским счетам, остатки на которых учитываются банком в конце операционного дня. Во-вторых, это займы овернайт, которые выдаются (получаются) банкам на срок одного операционного дня. В-третьих, это кредиты, полученные или выданные банкам для операций РЕПО. Они реализуются с помощью приобретения ценных бумаг на какой-то период времени с последующим их выкупом по установленной цене или с условием безотзывного погашения в случае, если срок операции РЕПО аналогичен сроку погашения ценной бумаги.

Коммерческие банки вправе сами задавать уровень процентной ставки по межбанковскому кредиту, который может колебаться в зависимости от спроса и предложения на рынке и уровня учетной ставки.

В целом, весь рынок кредитных ресурсов можно условно разделить на две части - внутрибанковскую и межбанковскую. Чтобы снизить уровень напряженности, а также для рационального и оптимального использования имеющихся ссудных ресурсов, банки даже стали организовывать собственные внутрибанковские рынки.

Если банк-заемщик рассчитывает воспользоваться межбанковским кредитом, то банку-кредитору следует представить такие документы, как заявку, копию учредительного договора и устава, копию лицензии на ведение банковской деятельности, карту с образцами печати и подписей, все должно быть заверено нотариусом. Кроме этого, банк, дающий ссуду, может потребовать баланс на отчетную дату, финансовые показатели деятельности банка, наличие обеспечения. В качестве обеспечения обычно фигурирует залог имущества, иногда банки могут перезакладывать имущество клиентов, приобретенное в результате совершения операций. Роль обеспечения могут взять на себя гарантии и поручительства третьих банков, организаций или предприятий, не участвующих в сделке.

Но, конечно, одним из определяющих факторов для получения информации о кредитоспособности банка-заемщика, является анализ баланса этого коммерческого банка.

После согласования выдачи ссуды, банки заключают договор межбанковского кредита, где оговаривают сумму и сроки предоставления займа, права и обязанности обеих сторон, ответственность и порядок разрешения спорных и конфликтных ситуаций, особые условия и условия внесения изменений в положения договора. Некоторые банки могут вносить в договор и требования предоставления информации о цели расходования средств, если межбанковский кредит является целевым. Кроме денежных ресурсов, банки часто используют в таком случае депозитные сертификаты, последние являются свидетельством депонирования средств и удостоверением права вкладчика на их получение.

Кроме получения прибыли и выгоды от предоставления займов банк-кредитор также рассчитывает на создание базы для развития партнерских отношений и решения иных вопросов совместной банковской деятельности.

Многие коммерческие банки используют корреспондентские счета для кредитования путем блокирования средств на счетах на определенный срок в качестве межбанковского кредита. Многие коммерческие банки оформляют такие кредиты как срочные межбанковские депозиты.

Это наиболее дешевые ресурсы: проценты по корреспондентским счетам устанавливаются на уровне процентов по остаткам на текущих счетах клиентов [22, с. 291].

Также межбанковский кредит может выступать в форме обязательств по векселям, лизингу, исполненным гарантиям, выданным за другие банки.

В качестве обеспечения по межбанковскому кредиту может выступать залог имущества. В некоторых случаях банк может перезаложить имущество своих клиентов, полученное им при совершении операций. Также в качестве обеспечения могут использоваться гарантии и поручительства других банков, предприятий и организаций, если они обеспечены высоколиквидным залогом гаранта или поручителя. Банки могут предоставлять друг другу без соответствующего обеспечения кредиты сроком только до 3-х дней при согласии обеих сторон.

В кредитном договоре банк-кредитор может потребовать предоставления информации банком-заемщиком о его финансовом состоянии и о целевом использовании кредита, если он носит целевой характер.

Это рынок заемного, или ссудного капитала, который функционирует с помощью банков, страховых компаний, пенсионных и инвестиционных фондов. Эти организации способны аккумулировать, то есть собирать свободные денежные средства и превращать их в кредиты.

Кредитование - это предоставление ссуды денег частному лицу, предприятию, государству на определенный срок на условиях возвратности и платности. Плата за пользование ссудой называется кредитным процентом, скажем 25% от суммы кредита в год. Это доход финансового посредника. Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей. В первом случае она является постоянной в течение всего срока кредита, во втором - меняется. К примеру, в условиях инфляции процентная ставка растет, так как включает в себя ожидаемый уровень повышения цен на товары и услуги.

По сроку предоставления денег взаймы он делится на:

    - рынок краткосрочных обязательств (сроком до одного года), например, банковских кредитов; - рынок инвестиций (долгосрочных обязательств) (больше одного года), скажем облигаций федерального займа или внешних кредитов.

На рынке инвестиций покупают денежные средства, которые вкладывают в будущее экономическое развитие данной отрасли хозяйства или отдельного государства. Полем действия рынка инвестиций являются национальные и зарубежные инвестиционные банки и фонды. К примеру, Международный валютный фонд, Европейский банк реконструкции и развития. Они имеют большое влияние в мировой экономике. Инвестиции могут быть получены и от отдельного человека или компании, заинтересованных в развитии конкретной сферы экономики.

Межбанковский кредит существует не только для удобства и упрочения финансового положения банков, он выгоден и государству. Поскольку наличие стабильности в развитии банковского сектора, когда основная денежная масса концентрируется на уровне банков, фактически означает, что банки обладают наиболее ликвидными ресурсами, надобность в которых в любой момент может возникнуть у государства.

Почему банку так выгодно кредитовать другой банк? Есть ряд причин, которые полностью раскрывают сущность взаимовыгодного партнерства. Во-первых, в случае выдачи ссуды какой-либо фирме или предприятию, а также частному лицу, существует риск того, что кредит не вернут. А вот если деньги берет другой банк, то подобная вероятность, практически нулевая, и бояться нечего. Именно поэтому межбанковское сотрудничество более интересно экономистам, чем выдача финансов обычной фирме, которая может обанкротиться или же надолго завязнуть в отраслевых проблемах. Во-вторых, сроки выдачи межбанковского кредита намного короче. Поэтому кредитору легко использовать все свободные деньги для получения прибыли. Такой подход к делу дает существенное увеличение дохода по отчетному периоду. В-третьих, не все банковские структуры имеют большое число отделений и сотрудников. Прибыль, соответственно, тоже низкая. Но благодаря межбанковскому кредитованию такие банки могут размещать свои деньги и серьезно наращивать средства за сравнительно короткие интервалы времени.

Хороший метод, используемый финансистами по всему миру, все-таки имеет несколько недостатков. Перераспределение средств недостаточно оперативно, а сроки и размеры также ограничены. Но все это не слишком серьезно бьет по финансовой структуре. По своей сути, межбанковские кредиты имеют серьезные преимущества, описанные выше, которые затмевают все недостатки таких схем сотрудничества [13, с. 183].

Таким образом, вопросы привлечения финансов чрезвычайно актуальны после мирового финансового кризиса. Доверие к банкам упало, но со временем люди снова начинают размещать свои деньги на депозитах. И межбанковское кредитования стало тем спасательным кругом, который позволил многим финансовым организациям отрасли выйти из кольца проблем, увеличить уровень своей капитализации и привлечь дополнительные средства для развития бизнеса.

Похожие статьи




1.3 Механизм функционирования межбанковского кредита на денежном рынке России - Анализ практики функционирования межбанковского кредита на денежном рынке России в период до 2009 года

Предыдущая | Следующая