Нормативно-правовое регулирование кредитных отношений в РФ - Потребительское кредитование в России

На современном этапе развития законодательной базы в Российской Федерации не создано специального кодифицированного банковского, а тем более кредитного законодательства. но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или частично, представляется возможным.

Представим систему законодательства, регулирующего кредитные отношения, в виде традиционной схемы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку (рис. 1.1.).

Рис.1.1. Система нормативного регулирования кредитных отношений в Российской Федерации

Во главе системы нормативно-правового регулирования стоит Конституция РФ [1], обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяемая на всей территории РФ. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, не должны противоречить Конституции РФ.

Конституция содержит ряд положений, касающихся кредитных отношений. В ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки [1, ст. 71]. На территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств [1, ст. 74]. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля [1, ст. 75].

Второй уровень принадлежит Федеральным законам, которые принимаются в соответствии с Конституцией РФ и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности.

Центральным, основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс РФ [2]. В первой части ГК РФ раскрыты общие положения, регулирующие порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств, в частности кредитных, принципы построения договорных отношений. Понятие кредитного договора, его основные условия и порядок заключения, взаимоотношения кредитора и заемщика отражены во второй части ГК РФ, 42 глава которой называется "Займ и кредит", а параграф 2 целиком посвящен кредиту.

Для более детального урегулирования различных сторон финансово-хозяйственной деятельности кредитных организаций применяется целый ряд других федеральных законов.

Статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка РФ закреплены Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" [3]. Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов [3, ст. 56]. Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в том числе применительно к кредитным отношениям и рискам кредитной организации по кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.

Следующим важным законом, регулирующим кредитные отношения выступает Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" . [4]. Данный закон среди прочих банковских операций определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам [4, ст. 5]. Также в данном законе определены общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным документам, управлению в кредитной организации, порядку регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций, обслуживания клиентов, а также взаимоотношения между кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в кредитных организациях.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, призван регулировать Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" [5]. В нем определены основные условия договора потребительского кредита и порядок его заключения [5, ст. 5, 7], раскрыт порядок расчета полной стоимости потребительского кредита [5, ст. 6], закреплено право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа) [5, ст. 11] .

При оценке кредитоспособности и благонадежности потенциальных заемщиков кредитные организации могут воспользоваться услугами Бюро кредитных историй, деятельность которых регулируется Федеральным законом "О кредитных историях" [6].

Существует еще ряд федеральных законов, регулирующих взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком, однако эти их можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. Среди них можно выделить следующие законы:

ФЗ "Об акционерных обществах" [7] - в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;

ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" [8] - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;

ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" [9] - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами;

ФЗ "Об исполнительном производстве" [10] - в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам.

Особое место в системе нормативно-правового регулирования кредитных отношений занимают акты Центрального банка РФ. Они располагаются в иерархии обособленно, так как ЦБ РФ не включен в состав федеральных органов исполнительной власти, а значит формально органом исполнительной власти не является. Таким образом, Банк России является особенным самостоятельным органом, выполняющим свои функции в зависимости от прямо предусмотренных требований законодательства. Центральный банк по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц [3, ст. 7].

В сфере регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты ЦБ РФ:

Положение ЦБ РФ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" [11] , устанавливающее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам, в том числе другим, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также порядок ведения бухгалтерского учета указанных операций.

Положение ЦБ РФ "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" [12] , определяющее единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории России.

Инструкция "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" [13] , закрепляющая порядок регистрации кредитной организации при ее создании, а также при ее реорганизации, создания филиалов и иных подразделений кредитной организации, получения лицензий на осуществление банковских операций, внесения изменений в учредительные и иные документы кредитной организации, согласования руководителей кредитной организации.

Указание ЦБ РФ "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" [14] .

Следующий уровень системы нормативно-правового регулирования кредитных отношений представлен документами, носящими подзаконный характер: Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

Среди Указов Президента, регулирующих кредитные отношения, можно выделить Указ "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам" [15]. Данный Указ устанавливает порядок и условия предоставления гарантий или поручительств Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти по займам и кредитам, различным юридическим лицам.

В сфере регулирования кредитных отношений можно выделить Постановление Правительства РФ "О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов" [16], устанавливающее порядок определения и получения кредитов в иностранной валюте для государственных нужд, а также цели и направления использования указанных кредитов.

В отношении получения кредитов на определенные цели и уплаты процентов по кредитам, полученным организациями различных отраслей промышленности и деятельности в российских кредитных организациях, действуют правила возмещения из федерального бюджета части затрат на уплату процентов по кредитам, которые определяются Правительством РФ в постановлениях. Такое возмещение осуществляется путем предоставления субсидий ежемесячно или в ином порядке в пределах необходимых сумм при условии использования кредита на определенные Правительством РФ цели, своевременной уплаты начисленных процентов и своевременного погашения кредита в соответствии с кредитными договорами. В частности, такие правила устанавливаются применительно к организациям легкой и текстильной промышленности, сельскохозяйственным производителям, организациями агропромышленного комплекса, фермерскими хозяйствами и организациями потребительской кооперации и иных организаций.

Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере регулирования кредитных отношений и занимают пятый уровень в системе. Они традиционно обладают наименьшей юридической силой и должны соответствовать и применяться в части, не противоречащей иным актам, указанным выше.

В качестве примера актов, принятых в сфере регулирования кредитных отношений, можно привести:

Письмо Минфина РФ от 18.06.1996 г. № 313 "Об установлении единой процентной ставки за пользование кредитами коммерческих банков под поручительства Минфина России";

Письмо Минфина РФ от 22.09.2003 г. № 15-05-29 / 1018 "О валютных операциях между резидентами по выдаче коммерческих кредитов и займов в иностранной валюте".

Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные Соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности - кредитных отношений. Среди международных актов, регулирующих кредитные отношения, можно выделить Соглашение стран СНГ "О единой денежной системе и согласованной денежно-кредитной и валютной политике государств, сохранивших рубль в качестве законного платежного средства". Указанное Соглашение определяет осуществление расчетов в соответствии с международной торговой и банковской практикой, и порядок регулирования денежно-кредитной политики в государствах рублевой зоны, а также государствами, не входящими в рублевую зону.

Между ЦБ РФ и национальными банками различных государств были подписаны соглашения об организации расчетов, в которых одним из полномочий банков-участников соглашений является взаимное кредитование в национальных валютах и в свободно конвертируемых валютах в соответствии с принятой международной банковской практикой и законами, действующими на территориях банков-участников соглашений. Это позволяет отдельным кредитным организациям различных государств организовывать корреспондентские отношения для обеспечения интересов своих клиентов. В качестве примера можно привести Соглашение между ЦБ РФ и Национальным банком Республики Беларусь, между ЦБ РФ и Национальным банком Таджикистана, а также иные соглашения.

Также, в части регулирования кредитных отношений, в некоторых случаях применяются обычаи делового оборота, которые наряду с вышеперечисленными актами являются источниками права [2, ст. 5]. В настоящее время обычаи имеют незначительный удельный вес в массиве источников. К числу немногих примеров обычаев можно отнести обычаи по проведению определенных моделей кредитования, например овердрафт.

В рассматриваемую систему нормативно-правовых актов, возможно включение и локальных актов, определяющих порядок деятельности тех или иных подразделений кредитной организации, а также формы и условия их взаимодействия с клиентами кредитной организации, в том числе при установлении кредитных отношений. Данные акты не являются нормативно-правовыми, так как не имеют признака общеобязательности. Они не обнародуются, а лишь доводятся до сведения уполномоченных и заинтересованных лиц в случае необходимости. Упоминание о таких актах целесообразно включать в кредитный договор, также может быть предусмотрена обязанность кредитной организации в информировании клиентов о принятии локальных актов, касающихся кредитования, за исключением локальных актов, определяющих общую политику, лимиты кредитования (в том числе составляющих коммерческую тайну), которые не затрагивают права и интересы клиентов кредитной организации.

К локальным актам кредитной организации, затрагивающим кредитные отношения можно отнести: правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации (например, положение о кредитном комитете, кредитная политика, инструкции о порядке предоставления кредитов юридическим и физическим лицам и т. д.); положения о филиалах кредитной организации; приказы, распоряжения, решения уполномоченных органов кредитной организации.

Таким образом, рассмотрев систему нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, можно сделать вывод о многообразии законодательных актов в данной сфере, а также необходимости поставить проблему кодификации банковского законодательства и выделения сектора кредитного законодательства для детального и четкого регулирования кредитных отношений.

Нормативно-правовое регулирование кредитных отношений в РФ - Потребительское кредитование в России

Похожие статьи