Потребительские кредиты в Российской Федерации
"Потребительские кредиты в Российской Федерации"
В настоящее время рынок кредитования физических лиц претерпевает значительные изменения. Еще год назад банки соревновались друг с другом, снижая ставки, смягчая требования к заемщикам и т. д. Однако кризисная ситуация на финансовом рынке заставила большинство банков двинуться в обратном направлении. В условиях финансового кризиса банки не только повышают ставки по кредитам, но и ужесточают требования к заемщикам. Сегодня в кредитах отказывают каждому третьему, обратившемуся в банк. Причины сложившейся ситуации в удорожании и непосредственной трудности получения банками заемных средств для фондирования. В таких условиях банки ориентируются на выдачу кредитов более "качественным" клиентам".
Рынок кредитования физических лиц в последние годы стремительно рос, в связи с чем банки активно привлекали денежные средства на зарубежных рынках, что и повлекло за собой снижение ставок кредитования. Во второй половине 2007 года из-за ипотечного кризиса в США многие зарубежные банки понесли убытки. Нехватка денежной массы на Западе немедленно привела к росту ставок, под которые происходят заимствования на зарубежных рынках. Рост этих ставок естественным образом сказался в том числе и на потребительских кредитах. И если ранее банки имели возможность проводить более рискованную политику, то сейчас стараются свести к минимуму риски кредитования, основываясь на опыте зарубежных коллег.
Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.
Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее установленным банковским требованиям. В зависимости от банка эти требования могут варьироваться, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода.
Потребительские кредиты удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. В странах запада потребительские кредиты получили широкое распространение. Население тратит около 10-20 % своих ежегодных доходов на его покрытие. Современное общество не мыслит без них цивилизованной экономики.
Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:
- - возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны; - гибкость: делать покупки в удобное время; - безопасность: осуществление платежа между банком и какой-либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее; - помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска).
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.
Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор.
Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.
В этом году российские банки стоят сразу перед несколькими проблемами. Основная - это продолжающийся глобальный финансовый кризис, приведший к нехватке дешевой и длинной ликвидности. В поисках денег банки стали активнее привлекать вклады населения. Однако вслед за повышением ставок по вкладам неизбежно стали дорожать и кредиты. Это связано в первую очередь с недостаточным фондированием банков. Как следствие, банки стараются занять у населения, поднимая ставки по депозитам, что, в свою очередь, выливается в необходимость повышения ставок по кредитам для сохранения маржи. За последние полгода ставки по кредитам выросли в среднем на 2-3 процентных пункта.
Вторая беда российских банков - несознательность заемщиков. Согласно официальной статистике Банка России, уровень просроченной задолженности у 15 наиболее активных на рынке потребкредитования банков, выдавших в 2007 году в общей сложности около четверти всех кредитов, достигает 5,2 %. При этом, у наиболее активных игроков уровень просрочки достигает 10 % и выше. Эпоха рискованных экспресс-кредитов, а также жесткая конкуренция на рынке, заставляющая банки упрощать процедуры выдачи кредитов, смягчать условия их предоставления и сокращать сроки рассмотрения заявок, привели к тому, что значительно увеличилось число "плохих" кредитов". Реальный уровень невозвратов у некоторых крупных банков достигает и 20 %. Поэтому сейчас банки стараются пересмотреть свою кредитную политику, ужесточают требования к заемщикам. К этому их толкает и кризис на мировых банковских рынках, вызвавший проблемы с привлечением средств и рефинансированием кредитных портфелей.
Эти тенденции приводят к росту отказов банков в выдаче кредитов. По оценкам кредитных брокеров, за последние полгода уровень одобряемости кредитных заявок снизился примерно на 5 %. Если раньше банки могли позволить какие-то послабления при рассмотрении кредитной заявки, то сегодня к процессу оценки заемщиков они подходят намного строже. Все больше внимания банки начинают уделять кредитной истории заемщика. Если раньше услугами Бюро кредитных историй (БКИ) финансовые учреждения пользовались без особого энтузиазма, то сейчас надежность заемщиков становится жизненно важным вопросом. Даже небольшие просрочки по уже выплаченным займам могут стать поводом для отказа. В минус также сыграет частая смена мест работы. Если раньше 90 % банков ипотечный кредит выдавали сотрудникам, отработавшим хотя бы полгода на одном месте, то теперь все больше кредитных организаций увеличивают требование к стажу на последнем месте работы (год и более). Повысить шансы на получение кредита может любая информация, свидетельствующая об образовании, устойчивом финансовом положении и хороших перспективах. потребительский кредит рынок россия
Другой стороной процесса ужесточения требований к потенциальным заемщикам является заметное повышение лояльности банков к существующим клиентам. Банку проще выдать кредит по пониженной ставке уже проверенному клиенту, чем рисковать, работая с новым. У большинства банков сегодня для повторных клиентов предусмотрены скидки. Чаще всего это либо отсутствие комиссий за выдачу кредита, либо пониженная на 1-2 % ставка по кредиту, либо письменное предложение оформить еще один, уже заранее одобренный клиенту кредит.
Сегодня мы наблюдаем сворачивание программ кредитования, ужесточение требований и значительное уменьшение числа банков-кредиторов. Первым кредитным продуктом, от которого начали отказываться банки, стала ипотека. Неудивительно: длинные займы для самих кредитных организаций практически недоступны. Как результат - одни игроки полностью приостановили выдачу ипотечных кредитов, другие подняли ставки, третьи отказывают заемщикам на этапе рассмотрения заявки.
Среди направлений и рекомендаций возможного улучшения рынка потребительского кредитования можно назвать:
- - совершенствование практики управления кредитными рисками; - повышение эффективности взыскания задолженности по ипотечным кредитам; - обязательное информирование заемщиков сотрудниками банка о последствиях просрочки платежа; - сотрудничество кредитных брокеров и коллекторских агентств.
Список литературы
- 1. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт - Петербург: Питер, 2006. - 345 с. 2. Балахничева Л. Н. Финансы, денежное обращение и кредит. - Новосибирск: СибАГС, 2005. - 352 с. 3. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. - М.: Консалтбанкир, 2005. - с. 341. 4. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: ФиС, 2006. -344 с. 5. Банковское дело / Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. Л. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 312 с. 6. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 458 с. 7. Белан В. Внедрение СRM - системы в сфере кредитования физических лиц // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2008. - №14. - с. 12. 8. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 355 с. 9. Божко М. "Просроченные" банки // Финанс. - 14.07.2008. 10. Жарковская Е. П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2007. - с. 345. 11. Жданухин Д. Рекомендации по повышению эффективности взыскания задолженности по ипотечным кредитам // http://bankir. ru/analytics/classic/kredit/352/130052. - 15.05.2008 г. 12. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. - Санкт - Петербург: Питер, 2004. - 234 с. 13. Забелина Н. Что делать, если кредитное бремя оказалось непосильным? // http://www. credits. ru/consumer/articles/6802/ - 27.10.2008. 14. Изофенко Р. Н. Экономико-правовые аспекты регулирования сферы кредитования физических лиц // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2007. - № 4. - с. 12. 15. Картуесов А. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат // Банковское обозрение. - 2008. - №9. 16. Ковалева Е. Кредиты строгого режима // Деньги. - №32(687) от 18.08.2008. 17. Коробова Г. Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2005. - 751с. 18. Костерина Т. М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. - М.: Маркет ДС, 2005. - 240 с. 19. Курбатов А. Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. - 2007. - №3. - с. 18. 20. Лучшие банки на рынке кредитования физлиц в 2007 г. // http://rating. rbc. ru/article. shtml?2008/03/27/31876313. 21. Основы банковского дела в РФ. - Ростов н/Д.: Феникс, 2005. - 512 с. 22. Петров В. Рынок потребительского кредитования: притормозить на вершине // Профиль. - 2005. - № 45(461). - с. 22. 23. Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Д. Банковские операции. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 368 с. 24. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2006. - 188 с. 25. Сперанский А. К вопросу о регулировании потребительского кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2007. - №8. - с. 28. 26. Тарташев В. А. Практика коллекторской деятельности: формы работы с проблемной задолженностью // Банкоское обозрение. - 2008. - №5. 27. Товасиева А. М. Банковское дело - М.: ЮНИТИ, 2005. - 671 с. 28. Хольнова Е. Г. Деньги, кредит, банки, биржи. Учеб. пособие. - Санкт - Петербург: СПбГИЭУ, 2007. - 200 с. 29. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Консалтбанкир, 2004. - 288 с. 30. Шехова А. Глубокая заморозка // D', 2008. - №20(59) / 20 октября 2008 г. 31. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские Технологии. - 2005. - № 7. - с. 15. 32. http://www. banktutorial. ru. 33. http://www. raexpert. ru. 34. http://www. bankir. ru. 35. http://www. cbr. ru. 36. http://www. credits. ru. 37. http://www. credit-info. ru. 38. http://www. creditrisk. ru. 39. http://burocredit. ru. 40. http://www. bank-klient. ru.
Похожие статьи
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Основные пути развития межбанковского кредита на денежном рынке России в 2009-2013 годах Межбанковский кредит занимает особое место в системе кредитных...
-
Сущность потребительского кредита - Потребительский кредит
Кредит - происходит от латинского "krеditum" (ссуда, долг). В то же время "krеditum" переводится как "доверяю", "верую". Потребительский кредит - это...
-
Классификация потребительского кредита - Потребительский кредит
Потребительское кредитование существует в двух формах - прямое потребительское кредитование (без посредничества торговых фирм, например, в виде платежных...
-
Если переводить с латинского слово кредит, то оно будет означать долг или ссуда, что отлично характеризует те отношения, которые существуют между...
-
Среди различных видов кредитов особняком стоит межбанковский кредит, который представляет собой не что иное, как предоставление денежных средств одним...
-
Потребительский кредит: понятие и сущность Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного...
-
В настоящих экономических отношениях межбанковский кредит - достаточно новое явление, однако оно при этом является одним из наиболее динамично...
-
Заключение - Потребительский кредит
Проанализировав процесс потребительского кредитования, приходим к выводу, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, в первую очередность...
-
Проблемы и перспективы развития потребительского кредита - Потребительский кредит
Статистические данные говорят о том, что большая часть наших сограждан чаще всего принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это...
-
Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, включает в себя элементы, которые имеют связь...
-
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы,...
-
Ипотечное кредитование в период кризиса 2008-2010 гг. Согласно данным Банка России объем выдачи кредитов в I квартале 2009 г. составил 24,4 млрд. руб.,...
-
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам...
-
Как уже было упомянуто ранее, в эмпирической литературе ученые-исследователи традиционно выделяют 2 группы факторов, объясняющих динамику просроченной...
-
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный...
-
Проблемы и пути совершенствования кредитования юридических лиц в условиях современной экономики России В современных условиях развития российской...
-
О развитии потребительского кредитования - Потребительский кредит
Период активного роста кредитования физических лиц, давший обоснованный повод специалистам заговорить о ситуации "закредитованности" граждан, уже в...
-
Приоритетным направлением ОАО "СКБ-банк" является кредитования физических лиц. Активизация работы банка в сфере кредитования физических лиц привела к...
-
Сущность потребительского кредита и его особенности Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В...
-
Экономическая сущность и функции потребительского кредита Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда...
-
Кредитная политика банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе...
-
Процедура предоставления кредитов физическим лицам при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании, включает в себя следующие этапы: Беседа...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Кредитование юридических лиц в коммерческом банке Российской Федерации
Несмотря на экономические потрясения в российской экономики, большинство экспертов по кредитованию малого и среднего бизнеса сходится во мнении, что этот...
-
Роль государства в становлении и развитии института ипотеки В мировой практике оценка платежеспособности розничных заемщиков основывается на данных,...
-
Условия предоставления потребительского кредита - Анализ потребительского кредитования
Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита...
-
Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк России Сбербанк - крупнейшая в России многопрофильная финансовая структура, успешно развивающая...
-
Денежно-кредитная политика направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия или политика дешевых денег), либо на их...
-
Понятие и принципы ипотечного кредитования Ипотека (Hypotheca) - залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во...
-
Центральный банк устанавливает минимальные процентные ставки по осуществляемым им операциям. Ставка рефинансирования -- это ставка, по которой...
-
История потребительского кредита - Организация потребительского кредитования в коммерческом банке
Кредит возник в период упадка первобытной общины. Первоначально он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т. д.), а по мере развития обмена --...
-
Экономическое содержание и состав денежного рынка России Денежный рынок является неотъемлемой частью национального финансового рынка, способствует его...
-
Кредит в экономике страны, выполняет определенные функции: 1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует...
-
Краткая характеристика Сбербанка России Сбербанк России создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР "О банках и...
-
Прогноз развития Российского рынка акций - Исследование рынка акций в Российской Федерации
Анализ существующих проблем на Российском рынке акций показал, что при сохранении существующих тенденций Россия не только будет значительно отставать от...
-
Введение - Потребительский кредит
Кредит является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей [1, с. 174]....
-
Банковская система РФ, ее уровни - Современная банковская система Российской Федерации
Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и...
-
Для достижения целей развития рынка межбанковского кредитования важно понимание и анализ проблем, с которыми сталкивается межбанковский рынок. Наиболее...
-
Глобальный финансово-экономический кризис достаточно быстро оказал влияние на российскую банковскую систему, поскольку последняя была достаточно зависима...
-
На основе экспертного заключения участников рынка, 2015 год будет одним из самых трудных и непрeдсказуемых в сегменте потребительского кредитования РФ. С...
Потребительские кредиты в Российской Федерации