Оформление кредитных соглашений с различными условиями предоставления межбанковских кредитов - Кредитные операции
С точки зрения организации рынка существует несколько способов проведения сделок на межбанковском рынке. Договоренность между дилерами может быть достигнута посредством прямой телефонной, факсимильной или электронной связи, системы Reuters и через брокеров. Заключение сделки по телефону - это наиболее распространенный способ проведения операции. Дилеры, используя свой опыт и знание рынка, могут определять потенциальных кредиторов либо заемщиков и непосредственно обращаться к партнерам в других банках по телефону. Существуют агентства, предоставляющие посреднические услуги, собирая банковские заявки на торгах и рассылая их по всем банкам - участникам системы. Получив от них предварительную информацию о процентных ставках, банки могут заключить сделку непосредственно по телефону. Система электронной почты, поддерживаемая Reuters, позволяет оперативно отслеживать заявки на торгах и заключать сделки в режиме on-line.
Брокеры обслуживают те банки, которые либо не могут найти подходящего партнера самостоятельно, либо предпочитают это делать через посредников. Из-за довольно серьезных ограничений этой формы сделок они составляют очень небольшую часть от общего количества проводимых на рынке операций. Ограничения заключаются в том, что банки не могут менять процентные ставки в зависимости от партнера по сделке. Кроме того, соглашение с брокером обязывает банки принять предложение в любой ситуации, когда для партнера установлен кредитный лимит.
Чаще всего условия предоставления и приобретения межбанковских кредитов и контрагенты на рынке МБК определяются коммерческими банками самостоятельно. В основе выбора банка-контрагента лежит анализ финансового состояния, деловой репутации, характера деятельности и круга совершаемых операций и оказываемых услуг банка-заемщика, его клиентской базы, корреспондентской, филиальной сети, основных контрагентов на рынке МБК, активности на денежных и финансовых рынках в целом.
Каждая сделка по предоставлению МБК (депозита) оформляется кредитным (депозитным) договором. Постоянные банки-контрагенты на межбанковском кредитном рынке заключают между собой соглашения о сотрудничестве, которые регулируют порядок согласования, заключения и оформления контрагентами сделок на межбанковском рынке, а также ответственность сторон за нарушение условий этих сделок. Соглашения заключаются на основе добровольности участия и представляют собой согласие сторон о предоставлении друг другу межбанковских кредитов и депозитов на взаимовыгодной основе.
Для осуществления операций в рамках соглашений о сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов и депозитов банки-участники обмениваются следующими документами (обновляя их и случае изменений):
- * заверенными своей печатью копиями учредительного договора, устава, лицензии на совершение банковских операций в российских рублях и иностранной валюте или генеральной лицензии; * нотариально удостоверенными копиями карточек с образцами подписей и оттиском печати или копиями карточек, заверенными уполномоченным лицом подразделения расчетной сети Банка России; * копиями аудиторского заключения; * доверенностями на трейдеров, в которых указываются имена, отвечающих за определенный сегмент межбанковского рынка и уполномоченных на совершение необходимых действий в рамках генерального соглашения; * другими необходимыми документами, определяемыми соглашением.
Согласно условиям соглашения стороны обязуются сохранять конфиденциальность любой информации и данных, предоставляемых каждой из сторон в процессе исполнения соглашения, не раскрывать и не разглашать третьим лицам факты и информацию по заключенным финансовым сделкам без предварительного согласия контрагента.
Функция и полномочия согласовывать условия финансовых сделок, заключаемых на межбанковском рынке, закреплены в каждом банке за конкретным сотрудником или группой сотрудников, называемых трейдерами. Порядок заключения финансовых сделок между кредитными организациями на межбанковском кредитном рынке начинается с согласования трейдерами банков условий сделки (по телефону или по электронным средствам связи). Документ, направленный одной из сторон и содержащий все существенные условия финансовой сделки (сумма, срок, ставка, обеспечение), признается офертой (предложением осуществить сделку), адресованной другой стороне. При согласии с условиями оферты вторая сторона отвечает акцептом на заключение сделки на предложенных условиях, а при несогласии направляет встречную оферту с указанием новых условий сделки.
После согласования всех существенных условий сделки совершается обмен письменными документами, подтверждающими факт заключения сделки по форме, предусмотренной соглашением. Документы, подтверждающие сделку, должны быть подписаны руководителями кредитных организаций и заверены печатями. Для оперативности документы могут передаваться с использованием факсимильной или электронной связи.
При заключении межбанковских сделок с предоставлением заемщиком обеспечения стороны помимо договоров на заключение сделки обмениваются надлежащим образом оформленными документами, удостоверяющими обеспечение. В день заключения сделки заемщик направляет кредитору два экземпляра договора на совершение этой сделки по соответствующей форме, подписанных руководителями банка-заемщика и заверенных печатью. Кредитор аналогичным образом заверяет оба экземпляра договора со своей стороны и пересылает один экземпляр заемщику. Стороны несут ответственность за своевременное предоставление документов, подтверждающих заключение сделок.
За пользование заемными средствами, полученными по заключенной финансовой сделке, заемщик уплачивает кредитору проценты. Уплата процентов производится обычно одновременно с погашением кредита (возвратом депозита), если иное не оговорено при заключении сделки. Если день погашения кредита приходится на нерабочий день, исполнение обязательств переносится на следующий рабочий день.
Досрочное погашение кредита (возврат депозита) допускается только при обоюдном согласии сторон, подтвержденном письменными документами или документами, переданными по факсимильной связи. В противном случае при досрочном возврате кредита на заемщика могут накладываться обязательства в виде пени, которую он должен заплатить за срок, оставшийся от даты фактического погашения кредита (возврата депозита) до даты исполнения обязательства по сделке. Условия досрочного погашения кредита (возврата депозита), включая порядок начисления и уплаты процентов, письменно согласовываются сторонами в каждом отдельном случае.
Платежи по обязательствам, вытекающим из условий заключенной сделки, осуществляются на счета, принадлежащие сторонам, в соответствии с согласованными в договорах платежными инструкциями. Договор о заключении сделки должен предусматривать следующие моменты:
- * валюту кредита (депозита): * сумму кредита (депозита); * процентную ставку; * дату выдачи и возврата кредита (депозита); * дату уплаты процентов по кредиту (депозиту); * срок предоставления кредита (депозита) в днях; * сумму процентов, подлежащих уплате; * особые условия проведения сделки; * обеспечение кредита (депозита); * обязанность и ответственность сторон по исполнению условий договора; * платежные инструкции и реквизиты сторон.
Важным аспектом договора является обеспечение своевременного возврата кредита (депозита), его размер и качество. Обеспеченность МБК означает наличие гарантий, дающих уверенность, что предоставленные средства будут своевременно возвращены кредитору вместе с платой за пользование ресурсами. В качестве обеспечения могут выступать ценные бумаги, валюта, передача прав собственности, гарантии или поручительства третьих лип, предоставление права на бесспорное списание средств с корсчета банка. При отсутствии обеспечения по сделке согласно действующему законодательству на основании решения суда взыскание может быть наложено на имущество заемщика, средства на корреспондентском счете и в кассе. Однако, как правило, у банка-заемщика есть несколько кредиторов, претендующих в случае неисполнения обязательств на данное имущество.
В основе определяемой в договоре процентной ставки лежат, как правило, рыночные процентные ставки, действующие на момент заключения договора. Уровень этих ставок зависит от соотношения спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов. Кроме того, размер процентной ставки зависит от срока предоставляемых средств, вида кредита, валюты кредита и других моментов.
Одним из основных моментов при заключении договора является срок предоставления средств. Банки могут устанавливать произвольный срок погашения кредитов, который удовлетворял бы их текущие потребности. На данный момент самыми распространенными и предпочтительными кредитными сделками являются сделки овернайт, призванные нейтрализовать разрыв в платежном обороте банков.
Взаимная ответственность сторон за выполнение условий сделок непременно оговаривается в договорах о заключении сделки или в генеральных соглашениях. Как правило, за несвоевременное и / или неполное исполнение одной из сторон существенных условий заключенной сделки виновная сторона обязана уплатить пеню и возместить причиненные убытки. В случае нарушения одной из сторон своих обязательств перед другой стороной последняя имеет право приостановить исполнение своих обязательств по любым ранее заключенным сделкам перед стороной-нарушителем до полного урегулирования возникших разногласий. Условия сделок по межбанковским кредитам и депозитам зависят прежде всего от надежности банка, длительности и форм сотрудничества с ним.
Недостаточная материальная обеспеченность МБК особенно остро ставит проблему достоверной оценки банка-заемщика как субъекта кредитных отношений. На аналитические службы банков, выступающих кредиторами, возложена обязанность анализа и мониторинга финансового положения банков-контрагентов на рынке МБК. Эта задача осложняется рядом особенностей функционирования информационно-аналитического поля.
Регулярно публикуемые в средствах массовой информации рейтинги банков освещают лишь отдельные аспекты их финансового состояния, что может привести к ошибочным оценкам и недостоверным выводам. Ориентацию на оценку международных рейтинговых агентств также нельзя назвать оптимальным вариантом, так как их рейтинги, как правило, опираются на информацию полугодичной давности. Динамичное развитие большинства банков и недостаточная адаптация методик оценки к особенностям российской действительности снижают ценность подобных рейтингов на практике почти до нуля. Огромной и постоянно пополняемой аналитической базой по финансовому состоянию коммерческих банков обладает Банк России, но согласно действующему законодательству он не вправе раскрывать информацию, поступающую в целях пруденциального надзора.
Таким образом, банки вынуждены осуществлять оценку финансового состояния контрагентов самостоятельно. При этом создание системы оценки финансового состояния банков-контрагентов является важнейшим условием конкурентоспособности банка на рынке, не только позволяет застраховаться от потерь, но и служит базой для проведения всех активных операций, способствует росту оборотов и доходов, а также расширению числа контрагентов.
Анализ финансового состояния банка проводится по следующим направлениям: структурный анализ балансового отчета по активам и пассивам; анализ рентабельности деятельности банка и его отдельных операций; анализ достаточности капитала; анализ кредитного риска; анализ рыночного риска; анализ риска ликвидности. По каждому контрагенту банк рассчитывает лимит кредитования (максимальный размер кредита для данного заемщика), в рамках которого заключаются отдельные кредитные сделки. Лимиты межбанковского кредитования утверждаются Кредитным комитетом банка и подлежат пересмотру или подтверждению, как правило, не реже одного раза в месяц. Банком на регулярной основе проводится ежемесячный мониторинг финансового состояния банков-контрагентов на основании отчетности, предоставляемой в Банк России по формам №040910! (оборотная ведомость), 0409102 (квартальный отчет о прибылях и убытках), 0409134 (расчет собственных средств), 0409135 (сведения о выполнении экономических нормативов на отчетную дату).
Анализ финансового состояния банка проводится по следующим направлениям: структурный анализ балансового отчета по активам и пассивам; анализ рентабельности деятельности банка и его отдельных операций; анализ достаточности капитала; анализ кредитного риска; анализ рыночного риска; анализ риска ликвидности. По каждому контрагенту банк рассчитывает лимит кредитования (максимальный размер кредита для данного заемщика), в рамках которого заключаются отдельные кредитные сделки. Лимиты межбанковского кредитования утверждаются Кредитным комитетом банка и подлежат пересмотру или подтверждению, как правило, не реже одного раза в месяц. Банком на регулярной основе проводится ежемесячный мониторинг финансового состояния банков-контрагентов на основании отчетности, предоставляемой в Банк России по формам №0409) 01 (оборотная ведомость), 0409102 (квартальный отчет о прибылях и убытках), 0409134 (расчет собственных средств), 0409135 (сведения о выполнении экономических нормативов на отчетную дату). Подобная оценка финансового состояния контрагента является аутсайдерским анализом с использованием ограниченного набора информационных источников, и далеко не полно отражает реальное положение вещей. Несмотря на постоянное методическое совершенствование указанных источников информации, они еще недостаточно отвечают требованиям прозрачности.
Похожие статьи
-
Оформление выдачи и погашения потребительских кредитов - Кредитные операции
После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство. Обязательным...
-
Оформление выдачи и погашения долгосрочных кредитов - Кредитные операции
Коммерческие банки, располагающие достаточно крупным собственным капиталом, вправе предоставить заемщикам длительные и рискованные кредиты на срок более...
-
Классификация кредитов - Кредитные операции банка
Кредит может предоставляться клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки с целью более эффективного управления кредитными...
-
Анализ учета и формирования пассивных операций банка. Оформление кредитов Являясь одним из динамично развивающихся финансовых институтов СНГ, Евразийский...
-
Условия предоставления потребительского кредита - Анализ потребительского кредитования
Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита...
-
Порядок выдачи кредита в АКБ "Банке Хакасия" - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитующее подразделение несет ответственность за полноту и правильность оформления документов, связанных с кредитными операциями. Каждое подразделение...
-
Сущность кредита, принципы кредитования Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения)...
-
Условия кредитной сделки - Банковская деятельность
Условия кредитной сделки - требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования. Характер...
-
Виды межбанковских кредитов, их роль и субъекты межбанковского кредитного рынка Межбанковское кредитование (МБК) - это привлечение и размещение на...
-
Выдача погашение кредит овердрафт Банк может предоставлять кредиты в режиме овердрафт только своим клиентам, у которых в банке открыты счета и...
-
Рассмотрим основные моменты потребительского кредитования ОАО КБ "Восточный". ЦельВыработка условий и процедур для максимально оперативного принятия...
-
Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...
-
Кредитные операции банка и их виды - Кредитные операции банка
Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая...
-
Среди различных видов кредитов особняком стоит межбанковский кредит, который представляет собой не что иное, как предоставление денежных средств одним...
-
Понятие кредитного процесса - Место и роль кредитных операций в деятельности коммерческих банков
Процесс управления ссудными операциями коммерческого банка представляет собой составную часть процесса управления банком в целом. Управление ссудными...
-
Методы предоставления банковских ссуд - Кредитная политика коммерческого банка
Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Основные пути развития межбанковского кредита на денежном рынке России в 2009-2013 годах Межбанковский кредит занимает особое место в системе кредитных...
-
Виды активных операций КБ, Кредитные операции - Управление активами коммерческого банка
Как следует из предыдущего раздела в состав активных операций входят следующие виды операции: кредитные, инвестиционные, расчетно-кассовые и прочие...
-
Управление кредитными рисками и методы его оценки В советской экономической литературе практически отсутствовало понятие "кредитоспособность". Такое...
-
Перспективы кредитных отношений в современных условиях - Банковский кредит: сущность и формы
Кредитные отношения осуществляются на практике в различных формах. Некоторыми признаками выделения формы кредита являются: объект кредитной сделки,...
-
Прорабатывая основные направления своей деятельности, формируя клиентскую базу, инвестиционный портфель, выходы на Международные финансовые pынки...
-
Необходимость кредитного механизма в рыночных условиях - Банковский кредит: сущность и формы
Кредитный механизм является сложной подсистемой управления, действующий независимо от государственных организационных структур, но в целях развития всего...
-
Кредитные операции банков, Сущность и формы кредита - Банковская деятельность
Сущность и формы кредита Термин "кредит" происходит от латинского "creditum" - ссуда, долг (иногда толкуют как "верую" или "доверяю". Банк но определению...
-
Кредитные операции - Принципы банковской отчетности
Кредитование - предоставление банком привлеченных и (или) собственных денежных средств от своего имени и за свой счет на выше перечисленных условиях....
-
В настоящих экономических отношениях межбанковский кредит - достаточно новое явление, однако оно при этом является одним из наиболее динамично...
-
Именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а...
-
Порядок оформления и учета выданных кредитов - Оформление и учет кредитов
Порядок проведения операций по размещению кредитов регламентируется следующими нормативными документами: Гражданским кодексом РФ; Правилами ведения...
-
Рис. 1 Блок-схема процесса стратегического планирования Многофункционального центра по предоставлению услуг населению Многофункциональный центр...
-
Кредитные операции банка, Определение кредитных операций - Кредитные операции банка
Определение кредитных операций Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских...
-
Организация работы по кредитованию клиентов в ООО "Планета" Работа по организации кредитного процесса в ООО "Плантета" включает следующие этапы: 1)...
-
Особенности кредитного договора - Кредитные операции
Наконец, выделим особенности кредитного договора (приложение 1-2): 1. Одной стороной такого договора -- кредитором обязательно выступает банк или другое...
-
Ссуда, кредит, заем - их современное трактование Когда в экономической литературе рассматривается проблема кредитных отношений, обычно термины "заем",...
-
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) - это предоставление денег или товаров в долг на гарантированных условиях возвратности, платности и срочности....
-
Заем и кредитный договор - Кредитные операции
Кредитные отношения банка с предприятием оформляются договором. Субъектами кредитных отношений могут быть предприятия (независимо от форм собственности),...
-
В нашей жизни появились такие новые слова, как лизинг и факторинг. Актуальность развития лизинга обусловлена тем, что сейчас многие предприятия...
-
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти...
-
Для того чтобы выдать кредит, юридическое лицо должно предоставить в обязательном порядке необходимые документы. Перечень документов описывался ранее....
-
Документы - Кредитные операции
Для получения кредита предприятие должно представить в обслуживающее его учреждение банка следующие документы: 1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды...
-
Процедура предоставления кредитов физическим лицам при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании, включает в себя следующие этапы: Беседа...
Оформление кредитных соглашений с различными условиями предоставления межбанковских кредитов - Кредитные операции