Порядок выпуска банковских карт ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" - Организация операций банка с банковскими картами (на примере ОАО "Уральский банк реконструкции и развития")

Банковская карта ОАО "УБРиР" (Карта, Пластиковая карта) - средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Согласно "Положению о порядке эмиссии и обслуживания банковских карт, а также проведения операций с их использованием в открытом акционерном обществе "Уральский банк реконструкции и развития" в перечень разрешенных операций с использованием банковских карт физических лиц входит:

- Пополнение карточного счета наличными денежными средствами через кассу ТП, банкомат с функцией приема наличных денег (CashIn), платежный терминал или безналичным путем со счетов клиента в Банке, а также со счетов в других банках; - Списание/зачисление на Карточный счет на основании документов, полученных из платежных систем, ТП Банка, сторонних банков, а также из ПЦ Банка (банкоматы и терминалы Банка, система Телебанк и др.); - Зачисление/списание комиссий, штрафов, сумм начисленных процентов в соответствии с действующими Тарифами Банка и заключенными договорами; - При закрытии карточного счета выдача наличных денежных средств через кассу ТП, или безналичное перечисление остатков с карточного счета по указанным в заявлении на закрытие карточного счета реквизитам; - Иные операции, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение и регламентированные действующими внутрибанковскими нормативными актами.

Рассмотрим основной спектр должностных лиц, участвующих в осуществлении операций с банковскими картами и их обязанности.

Таблица 8

Должностные лица, участвующие в осуществлении операций с банковскими картами и их обязанности

Наименование должности	Обязанности	Документы
1	2	3
Менеджеры по обслуживанию клиентов	Ознакомление клиентов с карточными продуктами и тарифами на них, помощь в оформлении и прием заявлений, передача заявлений и копий документов клиента в юридическое дело, открытие текущего счета клиенту, выдача карты клиенту	"Положение о порядке эмиссии и обслуживания банковских карт, а также проведения операций с их использованием в ОАО "УБРиР" От 10.09.2012 №740 Заявление на получение карты Заявление на получение дополнительной карты Условия использования международных карт Памятка держателя международных карт Расписка в получении карты и конверта с ПИН-кодом Заявление на перевыпуск карты Заявление на изменение контрольной информации Заявление о блокировке карты Заявление о постановке карты в СТОП-лист Заявление о разблокировке карты
Главный менеджер по обслуживанию клиентов	Следит за исполнением менеджерами своих обязанностей, помогает в разрешении сложных вопросов	"Положение о порядке эмиссии и обслуживания банковских карт, а также проведения операций с их использованием в ОАО "УБРиР" От 10.09.2012 №740
Кассир	Получение карты и конверта с ПИН-кодом из процессингового центра, выдача наличных денег по карте, сдача итоговых чеков в сшив дня	"Положение о порядке эмиссии и обслуживания банковских карт, а также проведения операций с их использованием в ОАО "УБРиР" От 10.09.2012 №740
Бухгалтерия (в головном офисе)	Осуществляет бухгалтерский учет операций, отчисления в фонд страхования вкладов физических лиц, отчисления по нормативу обязательных резервов	"Положение о порядке эмиссии и обслуживания банковских карт, а также проведения операций с их использованием в ОАО "УБРиР" От 10.09.2012 №740
Руководитель направления бизнес-администрирования банка	Осуществляет связь с процессинговым центром, осуществляет звонки в контакт-центр, помогает в разрешении сложных вопросов, разрабатывает новые виды карточных продуктов, следит за кассой, осуществляет завизирование второго экземпляра заявления на выдачу банковской карты, который выдается впоследствии клиенту	"Положение о порядке эмиссии и обслуживания банковских карт, а также проведения операций с их использованием в ОАО "УБРиР" От 10.09.2012 №744

Рассмотрим особенности и преимущества банковских карт, с которыми работает ОАО "УБРиР":

- Льготный период до 51 дня. Льготный период кредитования - это период, в течении которого клиент не платит банку проценты за пользование кредитными средствами. Льготный период по кредитной карте может достигать 51 дня и распространяется на все виды операций по карточному счету (оплата покупок, снятие наличных, безналичные переводы). - Возобновляемый кредитный лимит до 50 000 рублей. Кредитный лимит по карте банка составляет 50 000 рублей в зависимости от размера дохода и возобновляется на сумму погашения основного долга, и клиент снова может им воспользоваться. - Максимально гибкие условия погашения кредита. Ежемесячный платеж может составлять от 3% до 100% задолженности клиента по основному долгу перед банком. Клиент сам выбирает, сколько заплатить по кредиту в каждом конкретном месяце. - СМС - информирование. Оповещение о задолженности по кредиту о сумме и дате платежа; сообщения обо всех операциях по кредитной карте; еженедельное оповещение о доступном остатке по счету. - Кредитную карту можно выпустить в рамках дисконтного проекта "УБРиР - Club 66". Карта позволит клиенту совершать покупки и получать скидки до 40% более чем в 600 компаниях и заведениях: магазинах, ресторанах, спортивных центрах, салонах красоты, туристических фирмах, аптеках и т. п.

- гибкая тарифная политика по организации и сопровождению зарплатного проекта; - возможность использования кредитных продуктов банка на более выгодных условиях; - возможность оплачивать услуги различных организаций через банкомат в круглосуточном режиме без взимания комиссии; - удобство расчетов банковской картой в торгово-сервисных предприятиях; - независимо от дня и времени выдачи заработной платы, круглосуточный доступ к карточному счету;

ОАО "УБРиР" предлагает всем клиентам такую услугу, как "СМС-банк", чтобы оповещать клиента об использовании карты при оплате товаров или услуг, снятии наличных, зачислении денежных средств на карточный счет, о сумме доступного остатка денежных средств на счете и об окончании срока действий карты.

3. Дебетовые карты.

ОАО "Уральский банк реконструкции и развития занимается выпуском следующих типов карт: Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold, MasterCard Gold, MasterCard Platinum, Visa Unembossed мгновенного выпуска, Maestro. Рассмотрим особенности каждого типа дебетовых карт в отдельности (см. Табл. 10).

Таблица 10

Разновидности дебетовых карт в ОАО "УБРиР"

Тип дебетовой карты	Особенности
1	3
Visa Classic/ MasterCard Standard	С помощью данного вида карт можно оплачивать товары и услуг в точках, оборудованных электронными терминалами или механическими импринтерами, снимать наличные в банкоматах и кассах банка, оплачивать услуги в Интернете, а также по почте и телефону.
Visa Gold, MasterCard Gold, MasterCard Platinum	С помощью данного вида карт можно оплачивать товары и услуг в точках, оборудованных электронными терминалами или механическими импринтерами, снимать наличные в банкоматах и кассах банка, оплачивать услуги в Интернете, а также по почте и телефону, а также предоставляется услуга "консьерж - сервис", которая предоставляет любую информацию в различных сферах жизнедеятельности.
Visa Unembossed мгновенного выпуска	Преимущества данной карты заключается в мгновенном выпуске, доступности карты за счет низкой стоимости, в возможности получать денежные средства в банкоматах и POS-терминалах, а также оплачивать покупки и услуги в торгово-сервисных предприятиях. Срок действия 1 год и личные данные клиента на карте отсутствуют.
Maestro	Карта выдается в момент обращения клиента в банк, личные данные клиента (фамилия и имя) отсутствуют на карте. мгновенный выпуске, доступность карты за счет низкой стоимости, возможность получать денежные средства в банкоматах и POS-терминалах, а также оплачивать покупки и услуги в торгово-сервисных предприятиях.

Исходя из таблицы 9 можно сделать вывод о том, что в ОАО "УБРиР" большой выбор дебетовых карт, в основном отличающихся сроком действия и сложностью оформления. При оформлении любой карты действует одинаковая комиссия при выдаче наличных средств: 0,8 % от суммы операции, но не менее 120 рублей и 150.

Пластиковые карты международных платежных систем Visa и MasterCard получили наибольшее распространение в мире. В ОАО "УБРиР" клиент может оформить карту платежной системы Visa или MasterCard в валюте Российской Федерации, долларах США или евро.

Для расчетов и использования карты на территории Российской Федерации можно выбрать любую платежную систему. Обычно там, где принимаются к оплате карты Visa, принимаются и MasterCard, разницы практически нет.

Отличия карт Visa от MasterCard:

- Платежная система Visa имеет более широкую сеть устройств в мире для снятия наличных денежных средств, чем MasterCard; - У MasterCard отсутствуют лимиты на снятие наличных средств в сторонних устройствах. По картам Visa лимит выдачи наличных в сторонних банкоматах составляет 10 000 долл. США в месяц; - По картам Visa платежная система дополнительно взимает комиссию за конвертацию OIF (Optional Issuer Fee) в размере 1,5% от суммы операции. По MasterCard данная комиссия не взимается; - Для совершения покупок и оплаты услуг в сети Интернет ОАО "УБРиР" выпускает карту Visa Virtuon; - При совершении покупок в сети Интернет для карт Visa используется код CVV2, а для карт MasterCard - CVC2; - ОАО "УБРиР" выпускает ко-брендинговые карты Visa "Уральские авиалинии" и Visa Club66, которые позволяют клиентам получать скидки в торгово-сервисных предприятиях.

Рассмотрим основные пакеты услуг, предоставляемые ОАО "Уральский банк реконструкции и развития", их особенности и преимущества.

Таблица 11

Пакеты услуг в ОАО "УБРиР"

Параметр	Активный	Активный+	Активный GOLD	Базовый	Туристический	Туристический VIP
1	2	3	4	5	6	7
Банковская карта	Visa Classic	Visa Classic	Visa Gold или MasterCard Gold	Maestro	Visa Classic "Уральские авиалинии"	Visa Classic "Уральские авиалинии"
Выпуск дополн. карты	-	Visa Gold	Visa Classic мгновенного выпуска	Visa Unem-bossed	-	Visa Classic Club66 / Visa Classic / MasterCard Standard
Годовое обслуживание (руб.)	250	100 ( первый год бесплатно)	1500	-	-	-
Стоимость пакета (руб.)	1000	1000	1000	450	1290	28 900
Услуга "СМС-банк"	+	+	+	+	+	+
Оформление вклада	-	+ (7,5% годовых)	+	+	+	+
Кредитный лимит (руб.)	10 000 до 300 000	10 000 до 300 000	10 000 до 300 000	10 000 до 300 000	10 000 до 300 000	10 000 до 300 000
Льготный период	До 51 дня	До 51 дня	До 51 дня	До 51 дня	До 51 дня	До 51 дня
Срок действия	2 года	2 года	2 года	1 год	2 года	1 год
Страхование	+	+	+	+	+	+

Исходя из таблицы 11 можно сделать вывод о том, что банк учитывает возможности клиента, предоставляя пакету услуг с различной стоимостью и параметрами. Во всех пакетах указана услуга страхования при потере, краже и т. д., а также оформление вклада, причем существует возможность оформления дистанционного вклада через Телебанк или банкоматы.

ОАО "УБРиР" и страховая компания ЗАО "АИГ страховая компания" предлагают держателям карт Visa и MasterCard услугу страхования рисков, связанных с использованием банковских карт.

Страхование банковских карт включает в себя наиболее актуальные риски такие, как:

1. утрата банковской карты в результате ее кражи или утери (перевыпуск карты); 2. использование банковской карты третьими лицами после ее кражи или утери в течение не более чем 48 часов, предшествующих моменту блокировки карты (злоумышленное использование); 3. фишинг - незаконное снятие денежных средств со счета банковской карты, не выбывшей из владения держателя карты (не утраченной, не похищенной) в течение не более, чем 48 часов, предшествующих моменту блокировки банковской карты, осуществляемое с применением преступного мошенничества, цель которого -- получить секретные данные, такие как имя пользователя, пароли, PIN-коды и/или данные записанные на карте (номер карты, срок действия, имя владельца, CVV/CVC коды) путем обмана и/или введения в заблуждение владельца банковской карты в ходе телефонного разговора или обмена сообщениями через Интернет; 4. скимминг - незаконное снятие денежных средств со счета банковской карты, не выбывшей из владения держателя карты (не утраченной, не похищенной) в течение не более, чем 48 часов, предшествующих моменту блокировки банковской карты, осуществляемое с применением скиммера - устройства со считывающей магнитной головкой, усилителем - преобразователем, памятью и переходником для подключения к компьютеру.

Страхование банковских карт действует в отношении карт Visa и MasterCard, выпускаемых в пакетах банковских услуг "Активный" и "Активный Gold", атакже в отношении карт Maestro / VisaUnembossed, выпускаемых в рамках зарплатных проектов, при оформлении на карту услуги СМС-Банк.

Держателям карт ОАО "УБРиР" предоставляются две страховые программы:

- "Лайт" - страхование рисков, связанных с использованием банковских карт, для карт, выпускаемых в пакете "Активный" и карт, выпускаемых в рамках зарплатных проектов; - "Базовая" - страхование рисков, связанных с использованием банковских карт, для карт, выпускаемых в пакете "Активный Gold".

В таблице 12 представлено страховое покрытие по застрахованным картам в рамках данных программ.

Таблица 12

Страховое покрытие по застрахованным картам в рамках данных программ

Страховая программа	Страховое покрытие, руб.
Перевыпуск карты	Злоумышленное использование	Скимминг/фишинг	Страхование Дополнительных Карт
"Лайт"	5 000	15 000	30 000	Не предоставляется
"Базовая"	5 000	60 000	60 000	Предоставляется

Страховая сумма для каждой из дополнительных карт составляет 50% от указанных в таблице страховых сумм для основной карты. Дополнительной картой является вторая и последующая банковская карта, выпущенная к cчету основной карты на имя застрахованного лица.

Срок действия услуги страхования соответствует сроку действия основной застрахованной карты либо до 1 числа месяца, следующего за месяцем, в котором была произведена блокировка основной карты.

Оформить страховой полис можно в любом отделении ОАО "УБРиР", за исключением внутренних структурных подразделений Банка без совершения кассовых операций.

Похожие статьи