Сравнительная характеристика брокерских операций коммерческого банка - Банковское регулирование, рейинг и оценка кредитоспособности
Брокерские операции - операции по купле/продаже ценных бумаг по поручению Клиента. Поручение предоставляется на каждую операцию и исполняется по факту поступления денежных средств/ценных бумаг Клиента в торговую систему соответствующей биржи.
Брокерские операции банков на основании договора комиссии
По поручению своих клиентов банки могут совершать комиссионные операции, выступая в качестве Комиссионера, т. е. осуществлять от своего имени сделки купли и продажи ценных бумаг за счет клиента. При этом банк обязан выполнять все указания клиента, в частности, касающиеся ограничения курса, времени и места совершения сделки и вправе получить комиссионное вознаграждение, компенсацию накладных расходов, понесенных при выполнении поручения клиента. Типичная комиссионная сделка предусматривает заключение двух договоров:
- - Комиссионного договора между банком (комиссионером) и клиентом (комитентом); - Договор купли-продажи между комиссионером и третьим участником сделки (договора контрсделки).
Как правило, прежде чем заключить комиссионный договор на покупку ценных бумаг, комитент-покупатель перечисляет в распоряжение банка посредника на свой расчетный счет денежную сумму, достаточную для покупки требуемых ценных бумаг. При заключении договора комиссии на продажу ценных бумаг, комитент-продавец заранее депонирует у банка - посредника ту ценную бумагу, которую он захочет продать.
В случае приобретения ценных бумаг с использованием банковского кредита (если кредит получен в другом банке) клиент обязательно должен известить об этом банк-посредник, выполняющий для него операцию по покупке бумаг.
Простая комиссия ценных бумаг. При простой комиссии банк обязан совершить операцию посредством контрсделки с третьим лицом. Банк при сделке по продаже ценных бумаг находит наиболее выгодного покупателя, а при сделке по покупке - наиболее выгодного продавца и по совершении сделки немедленно извещает об этом комитента. Он несет перед клиентом полную ответственность по сделке, в случае если банк принимает на себя ручательство за исполнение третьим лицом этой сделки.
Комиссия ценных бумаг с собственным участием банка. Эта операция предусматривает покупку ценных бумаг у клиента за счет собственных средств или продажу ценных бумаг из собственного портфеля. Совершая указанные сделки на бирже, банк действует от собственного имени и за собственный счет. Комиссионные операции с собственным участием банк может осуществлять только с теми ценными бумагами, которые допущены к официальной торговле на регулируемом рынке фондовых биржах или к торговле на регулируемом рынке фондовых бирж. При этой операции банк в представляемом клиенту отчете об операции должен предоставить данные, подтверждающие, что выплаченная или полученная банком цена соответствует официальному биржевому курсу.
Транзитные комиссионные сделки. Это операции совершаемые банками, допущенных к операциям на бирже, по поручению банков и иных кредитных институтов, которые к таким операциям не допущены. Банк выполняет роль комиссионера по поручению другого комиссионера. При этом первичный комиссионер несет ответственность за добросовестность выбора транзитного комиссионера.
Брокерские операции банков на основании договора поручения
При этих операциях клиент дает поручение банку на покупку или продажу ценных бумаг от своего имени (т. е. не от имени банка). Эта деятельность осуществляется на основании Договора поручения. По договору поручения одна сторона - банк (Поверенный) обязуется совершать от имени и за счет другой стороны - клиента (Доверитель) определенные юридические действия. Доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, а поверенный - исполнить данное ему поручение в соответствии с заключенным договором. Поверенный должен исполнить данное ему поручение в соответствии с указаниями доверителя. В интересах доверителя поверенный вправе отступать от этих указаний, если он не мог предварительно запросить доверителя или не получил своевременного ответа на свой запрос.
4. Расчетная часть
Общество с ограниченной ответственностью "Стройтехцентр" зарегистрировано 11.02.1993, регистрационный №217-Р (Свидетельство №783 РНП от 30.10.1998)
Форма собственности - частная. Основным видом деятельности предприятия является оптовая и розничная торговля.
Общее количество работников ООО "Стройтехцентр" составляет 28 человек, в том числе:
Руководящего состава 5 чел.,
Служащих 23 чел.
Государственные заказы, доля государственного финансирования и задолженность государства перед ООО "Стройтехцентр" отсутствуют.
Основными видами деятельности общества являются:
- - закуп, доставка, хранение, оптовая, розничная и выездная реализация готовых лекарственных форм заводского изготовления, предметов медицинского назначения и парфюмерии; - организация всех видов торговли с открытием собственных предприятий торговли и общественного питания; - строительные и ремонтные работы; - другие виды деятельности.
ООО "Стройтехцентр" обратилось в банк с ходатайством о получении кредита в сумме 500 тыс. рублей, сроком на 2 года для увеличения объемов закупки готовых лекарственных форм.
Для определения кредитоспособности заемщика необходимо рассчитать ряд показателей. Для этого используем данные предприятия (См.: Табл. 1, Приложение 1):
Таблица 1 Агрегированный баланс ООО "Стройтехцентр" Источник: Баланс ООО "Стройтехцентр" на 01.10.05
Статья баланса |
На начало периода тыс. руб. |
На конец периода тыс. руб. |
Актив | ||
Касса |
0,4 |
6,7 |
Расчетный счет |
40,6 |
24,7 |
Дебиторы |
14,8 |
0 |
Запасы |
783,0 |
1000,4 |
Оборотный капитал ( всего ) |
838,8 |
1031,8 |
Основные средства ( сальдо ) |
15,9 |
13,0 |
Прочие |
8,2 |
5,4 |
Основные средства - всего |
24,1 |
18,4 |
Всего активов |
862,9 |
1043,7 |
Пассив | ||
Счета к оплате банкам |
60,0 |
313,9 |
Прочие кредиторы |
677,4 |
540,4 |
Задолженность текущего года по налогам |
16,0 |
18,2 |
Краткосрочные обязательства - всего |
753,4 |
872,5 |
Обязательства - всего |
109,5 |
171,2 |
Капитал (привилегированные акции ) |
0,0 |
0,0 |
Капитал ( простые акции ) |
8,4 |
8,4 |
Нераспределенная прибыль |
99,0 |
160,7 |
При изучении кредитоспособности фирмы важное значение придается анализу коэффициентов, характеризующих соотношение различных статей баланса, и динамике этих показателей.
Это важные источники информации и прогнозов по поводу состояния дел фирмы и риска, связанного с выдачей ей кредита.
Таблица 2 Динамика дебиторской задолженности
На нач. периода |
На кон. периода |
Изменения | |
Дебиторская задолженность, Тыс. руб. |
14,8 |
5,7 |
-9,1 |
Доля дебиторской задолженности в составе активов, % |
1,77 |
0,59 |
-1,18 |
Как видно из таблицы 2. дебиторская задолженность в течение изучаемого периода уменьшается, а также ее доля в составе активов очень мала. Это является положительным фактором, то есть длительной и просроченной задолженности и задолженности нереальной, у предприятия нет.
Практически по всем статьям кредиторская задолженность предприятия уменьшается (См.: Табл. 3). Задолженность перед бюджетом и внебюджетными фондами - это нормальное явление, так как налоги начисляются в одном месяце, а уплачиваются в первых числах следующего. А реальной задолженности перед фондами и бюджетом у предприятия нет. Задолженность по заработной плате тоже текущая, возникающая ежемесячно, вследствие оплаты 10-го числа месяца.
Таблица 3 Динамика кредиторской задолженности Источник: Баланс ООО "Стройтехцентр" на 01.10.05
На начало периода тыс. руб. |
На конец периода тыс. руб. |
Изменения тыс. руб. | |
Кредиторская задолженность всего: |
693,4 |
558,6 |
-134,8 |
В т. ч.: поставщики |
675,4 |
528,6 |
-146,8 |
Задолженность перед персоналом |
2 |
11,8 |
+9,8 |
Задолженность перед государственными внебюджетными фондами |
- |
5,1 |
+5,1 |
Задолженность перед бюджетом |
16,0 |
13,0 |
-3,0 |
Одним из важнейших критериев финансового положения предприятия является оценка его платежеспособности и платежеспособным является то предприятие, у которого активы больше, чем внешние обязательства.
Способность предприятия платить по своим краткосрочным обязательствам называется ликвидностью. Предприятие считается ликвидным, если оно в состоянии выполнить свои краткосрочные обязательства, реализуя текущие активы
Оценка платежеспособности производится по указанной методике и приведена в таблице 4.
Таблица 4 Оценка платежеспособности
На нач. Периода |
На конец Периода |
Платежные Обязательства |
На нач. Периода |
На конец Периода | |
1. Денежная платежеспособность | |||||
Касса |
0,4 |
6,7 |
Краткосрочные кред. |
60 |
313,9 |
Расчетный сч. |
40,6 |
24,7 |
Кредиты не погашен. В срок |
0 |
0 |
Валютный сч. |
0 |
0 | |||
Другие счета И денежн. ср-ва |
0 |
0 |
Кредиторы |
693,4 |
558,6 |
Другие пасивы |
0 |
0 | |||
Краткоср. фин. Вложения |
0 |
0 | |||
ИТОГО : |
41,0 |
31,4 |
ИТОГО : |
753,4 |
872,5 |
Коэффициент денежной платежеспособности |
0,054 |
0,036 | |||
2. Расчетная платежеспособность | |||||
Денежные средства |
41,0 |
31,4 |
Краткосрочные кред. |
60,0 |
313,9 |
Готовая продукция |
760,2 |
977,6 |
Кред. не погаш. срок |
0 |
0 |
Дебиторы |
14,8 |
0 |
Кредиторы |
693,4 |
558,6 |
Другие активы |
0 |
0 |
Другие пасивы |
0 |
0 |
ИТОГО : |
816,0 |
1009,0 |
ИТОГО : |
753,4 |
872,5 |
Коэффициент расчетной платежеспособности |
1,083 |
1,156 | |||
3. Ликвидная платежеспособность | |||||
Денежные средства |
41,0 |
31,4 |
Кредиты под запасы | ||
Расчеты и др. акт. |
14,8 |
0 |
И затраты |
60,0 |
313,9 |
Запасы и затраты |
783,0 |
1000,4 |
Кредиты не погашен. В срок |
0 |
0 |
Кредиторы и др. пас. |
693,4 |
558,6 | |||
Cобств. обор. cр-ва |
15,0 |
15,0 | |||
ИТОГО : |
838,8 |
1031,8 |
ИТОГО : |
768,4 |
887,5 |
Коэффициент ликвидной платежеспособности |
1,092 |
1,163 |
Показатели ликвидности:
- 1. Величина собственных оборотных средств на коней года(стр1-стр4-стр16+стр6)=152,8 тыс. руб.(приложение 1) 2. Коэффициент текущей ликвидности (на конец года) =текущие активы/ краткосрочные пассивы Клт = (31,40+0+5,7+1000,4)/872,50=1,18 3. Коэффициент быстрой ликвидности Клб = (31,40+0+5,7)/872,5=0,04 4. Коэффициент абсолютной ликвидности Кла = (31,4+0)/872,5=0,036
Используя классификацию заемщика по коэффициентам ликвидности получаем:
Клб относится к 3 классу 0,04 < 0,7
Клт относится к 2 классу 1,0< 1,18 < 2,0
Кла относится к 3 классу 0,036 < 0,2
Показатели финансовой устойчивости:
Финансовая устойчивость предприятия заемщика определяется на основе расчета различных экономических показателей, разносторонне оценивающих структуру пассива баланса.
Финансовую устойчивость принято оценивать достаточно большим количеством коэффициентов, к ним относятся:
- - коэффициент соотношения заемных и собственных средств, равный отношению величины обязательств предприятия к величине его собственных средств. Предельный уровень этого показателя принимают равным 1. Если показатель превышает эту величину, то финансовая устойчивость предприятия вызывает сомнения; - коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами, рассчитываемый как отношение собственных оборотных средств к сумме оборотных активов. Оптимальное значение этого показателя 0,6 - 0,8. Показатель характеризует участие заемщика собственными оборотными средствами в формировании мобильной части активов баланса, т. е. оборотных средств. Он особенно важен при предоставлении краткосрочных ссуд, для предотвращения использования кредита на покрытия постоянных неснижаемых запасов - коэффициент реальной стоимости имущества - доля производственного потенциала в общей величине активов. В состав производственного потенциала включаются основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, малоценные и быстроизнашивающиеся предметы. На основе данных хозяйственной практике нормальным считается значение коэффициента на уровне 0,5. При значении коэффициента ниже этой величины целесообразно привлечение долгосрочных заемных средств для увеличения имущества производственного назначения, если финансовые результаты отчетного периода не позволяют существенного пополнить собственные источники - коэффициент маневренности собственных средств, т. е. отношение собственных оборотных средств. Он показывает, какая часть собственных средств предприятия находиться в мобильной форме, позволяющей относительно свободно маневрировать этими средствами. Высокие значения этого коэффициента положительно характеризуют финансовое состояние, однако каких - либо устоявшихся в практике нормальных значений показателя не существует - коэффициент автономии, равный доле источников собственных средств в общем итоге баланса. Нормальное минимальное значение показателя оценивается на уровне 0,5. Это означает, что сумма обязательств предприятия равна сумме собственных средств. Рост коэффициента свидетельствует об увеличении финансовой независимости, снижение риска финансовых затруднений в будущих периодах. Такая тенденция повышает гарантированность предприятиям своих обязательств - коэффициент долгосрочного привлечения заемных средств, равный отношению суммы долгосрочных кредитов и займов ко всей сумме источников собственных средств предприятия и долгосрочных кредитов и займов.
Для характеристики финансовой устойчивости многие из перечисленных коэффициентов, а именно, коэффициент маневренности собственных средств и оценке постоянного актива находиться в функциональной зависимости и при сложении, как правило, дают единицу. Рост одного из них приводит к снижению другого. Кроме того, оценивать финансовую устойчивость по каждому из рассматриваемых двух коэффициентов нецелесообразно, т. к. их уровень зависит от структуры имущества и специфики деятельности предприятия, а рост (снижение) необязательно означает повышение (снижение) финансовой устойчивости.
Коэффициент автономии предприятия оценивает финансовую устойчивость с той же стороны, что и коэффициент соотношения заемных и собственных средств, т. е. повторяет последний. Коэффициент долгосрочного привлечения заемных средств практически не работает, т. к. долгосрочные кредиты и займы у предприятий, как правило, отсутствуют; тем более предприятия едва ли могут выбирать между долгосрочными и краткосрочными кредитами и привлекать кредиты в наиболее целесообразных для себя формах.
Что касается первых четырех показателей, то посмотрим, насколько каждый из них имеет самостоятельное значение и характеризует один из аспектов финансовой устойчивости. Необходимые исходные данные для анализа и оценки финансовой устойчивости содержаться в приложение 1, рассчитанной по балансовым данным
По данным таблицы 5 (приложение 1), общество на конец года имело значительно лучшее финансовое состояние, чем в начале года. Устойчивая тенденция к снижению коэффициента соотношения заемных и собственных средств с 6,88 до 5,08 свидетельствует об увеличении финансовой независимости предприятия, что подтверждает рост коэффициента автономии (с 0,13 до 0,16).
Коэффициент обеспеченности собственными средствами устойчиво рос и находился в пределах рекомендуемого оптимального уровня. Коэффициент реальной стоимости имущества за отчетный год снизился с 0,04 до 0,03, и не достиг оптимальный величины из - за высокого удельного веса готовой продукции в общей массе оборотных активов.
На основании всего вышеизложенного, можно сделать Вывод о том, что Общество имеет устойчивое положение, в своей деятельности не зависит от сторонних инвесторов и в различных пределах использует привлеченные средства.
Показатели рентабельности
Исходя из данных, приведенных в таблице, можно рассчитать рентабельность продукции.
Таблица 6 Финансовые результаты предприятия (тыс. руб.)
Наименование показателя |
На начало периода |
На конец периода |
Выручка (нетто) от реализации товаров, продукции, работ, услуг |
830 |
810 |
Себестоимость реализации товаров, продукции, работ, услуг |
780 |
770 |
Стоимость сырья, материалов |
110 |
120 |
Прибыль (убыток) от реализации |
220 |
200 |
Прибыль (убыток) от финансово-хозяйственной деятельности |
220 |
200 |
Прочие внереализационные доходы |
40 |
30 |
Прочие внереализационные расходы |
30,2 |
40,1 |
Прибыль чистая |
746 |
788 |
Рентабельность продукции = Прибыль от реализации / Себестоимость продукции х 100%:
200 / 77 * 100%= 2,59%
Рентабельность продаж: = 200 / 810= 0,24.( 2 класс)
Т. е. каждая тысяча рублей, полученная от реализации продукции, приносит предприятию 240 рублей прибыли.
Рентабельность активов = 788/1025,3=0,76 (2 класс)
Рентабельность собственных средств = прибыль чистая/ собственный капитал:
788/171,2=4,6 (2 класс)
Показатели деловой активности
Фондоотдача = выручка от реализации / средняя стоимость основных средств:
810 / 0,5*(24,1+18,4)=38,2 (1 класс)
Оборачиваемость средств в расчетах:
Оборотах = 810/5,4= 150 (1 класс)
В днях = 360/150 =2,4 (2 класс)
Оборачиваемость МПЗ:
Оборотах = 770/120 = 6,4( 1 класс)
В днях = 360/6,4 = 56,25 (2 класс)
Оборачиваемость собственного капитала = 810/171,2 = 4,73 (1 класс)
Оборачиваемость общего капитала = 810/1025,36 = 0,78 (2 класс)
В соответствии с рейтингом, приведенном в методическом материале, получаем следующие расчеты:
Оценка коэффициентов: 5+15+10+5=35 (общее количество баллов). Подсчет баллов показал, предприятие относится ко 2 классу, недостаточно устойчивый заемщик.
Сделав анализ предприятия-заемщика, можно сделать выводы, ссудная задолженность обеспечена, ссудная задолженность не превышает 50% оборотных средств заемщика. Предприятие ОАО "Стройтехцентр" финансово устойчиво, стабильно развивается, не имеет больших задолженностей.
2. План погашения задолженности по кредиту
Исходные данные: процентная ставка 28% годовых
Сумма =500 тыс. рублей. Срок =2 года
Номер платежного периода |
Остаток долга на начало платежного периода,. руб. |
Срочная уплата, руб. |
1 |
375000 |
177500 |
2 |
187500 |
177500 |
Остаток задолженности на начало очередного года:
Д за 1 год = 500000*(2*2-1)/(2*2) = 375000 рублей
Срочная уплата
R = 28*375000/(100*2)+500000/(2*2) =52500+125000=177500
Д за 2 год = 375000*(1*2-1)/(1*2) =375000/2=187500
Кредитный договор
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 534
Г. Хабаровск
Кредитная организация ОАО "Локобанк" , именуемая в дальнейшем КРЕДИТОР, в лице Управляющего Иванова Ивана Ивановича, действующего на оснований Устава, с одной стороны и, ОАО "Стройтехцентр", именуемая в дальнейшем ЗАЕМЩИК, в лице Директора Прокопьева Дмитрия Владимировича, действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
I. Предмет договора
1. 1. КРЕДИТОР обязуется предоставить ЗАЕМЩИКУ кредит в сумме 500000 рублей, на срок до 2 лет под 28 процентов годовых, а ЗАЕМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить проценты за пользование в (мере, в сроки и на условиях настоящего договора.
II. Условия предоставления кредита
- 2. 1. КРЕДИТОР открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет N: 42306810612002746446 2. 2. Выдача кредита производится после надлежащего оформления указанного в пункте 5,1. настоящего договора обеспечения по кредиту, а также доставлении КРЕДИТОРУ страхового полиса на предметы залога. 2.3. Выдача кредита производится посредством оплаты платежных документов ЗАЕМЩИКА с его ссудного счета без перечисления суммы процента на расчетный счет ЗАЕМЩИКА 2. 4 Сроки погашения выданного кредита
Табл.1
Дата погашения |
Сумма. |
01.06.05 |
177500 |
01.01.06 |
177500 |
01.06.06 |
177500 |
01.01.07 |
177500 |
- 2.5. За проведение операций по ссудному счету ЗАЕМЩИК вносит КРЕДИТОРУ плату из расчета 28 процентов годовых с суммы фактической задолженности по кредиту. 2.6. Уплата процентов производится Ежемесячно 1 числа Каждого месяца И на дату возврата кредита. 2.7 Плата за проведение операций по ссудному счету вносится одновременно с уплатой процентов. 2.8 При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или за проведение операций по ссудному счету ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ неустойку с даты наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере 1,5 процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 3. Условия расчетов и платежей 3.1. Погашение кредита и уплата процентов и других платежей по настоящему договору производится платежным поручением ЗАЕМЩИКА с его расчетного (текущего) счета N 40702810600000002473 в отделении ОАО "Далькомбанк", г. Хабаровск, а также других расчетных и текущих счетов ЗАЕМЩИКА.
В платежных поручениях суммы процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек указываются отдельно.
3.2. Датой выдачи кредита является дата списания средств со ссудногосчета ЗАЕМЩИКА № 42306810612002746446
Датой погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, неустойки, внесения платы за проведение операций по счету является дата списания средств с расчетного / текущего счета ЗАЕМЩИКА у КРЕДИТОРА или дата поступления средств на корреспондентский счет КРЕДИТОРА.
- 3.3 Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом и платы за проведение операций по ссудному счет/ начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности (не включая эту дату) а в случае несвоевременного погашения задолженности (Просрочки; - датой погашения, установленной по договору (не включая эту дату.) 3.4 При исчислении процентов и платы за проведение операций по ссудному счету количество дней в месяце условно принимается за 30, а в году - 380. В месяцах, имеющих 31 день, 31 число в расчет не принимается, а а феврале остаток за последнее число повторяется столько раз, сколько дней не достает до 30.
Уплата неустойки производится за фактическое количество дней просрочки платежей.
3.5. Суммы, перечисленные ЗАЕМЩИКОМ в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного а платежном документе, в следующей очередности;
На оплату неустойки;
На уплату просроченных процентов;
На уплату просроченных платежей за проведение операций по ссудному счету;
На уплату срочных процентов;
На внесение платы за проведение операций по ссудному счету;
На погашение просроченной задолженности по кредиту;
На погашение срочной задолженности по кредиту.
IV. Обязанности и права КРЕДИТОРА
- 4.1 КРЕДИТОР обязан производить согласно п. 2.3. Настоящего договора оплату платежных документов ЗАЕМЩИКА, соответствующих п. 5.3. договора. 4.2. КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке производить изменение процентной ставки по настоящему договору при условии принятия Правительством РФ или его органами мер по стабилизации денежного обращения, или принятия ЦБ РФ решений по изменению учетной ставки, или изменения налогового законодательства с уведомлением об этом ЗАЕМЩИКА без оформления этого изменения дополнительным соглашением. 4.3. КРЕДИТОР имеет право требовать от ЗАЕМЩИКА сведения и документы, подтверждающие целевое использование кредита. 4.4. КРЕДИТОР имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и др. платежам, предусмотренным настоящим договором.
По мере поступления средств на счета ЗАЕМЩИКА у КРЕДИТОРА в безакцептном порядке производить их списание в пределах сумм просроченных платежей и неустойки.
КРЕДИТОР письменно информирует ЗАЕМЩИКА о факте безакцептного списания средств с его счетов.
- 4.5 КРЕДИТОР имеет право конвертировать на внутреннем рынке денежные средства, поступившие от ЗАЕМЩИКА или третьих лиц в счет погашения обязательств по настоящему договору в валюте, отличной от еа-1юты кредита, по курсу и на условиях, установленных КРЕДИТОРОМ для совершения конверсионных операций на дату поступления средств, и направлять полученные средства на погашение задолженности ЗАЕМЩИКА о настоящему договору с учетом неустойки, а в случае превышения полученных средств над задолженностью ЗАЕМЩИКА по настоящему договору направить остаток средств на тот счет ЗАЕМЩИКА (третьего лица), с второго средства поступили. 4.6. КРЕДИТОР имеет право в удобной для него форме осуществлять проверки достоверности предоставляемых ЗАЕМЩИКОМ отчетных и плановых показателей его хозяйственно-финансовой деятельности. 4.7. КРЕДИТОР имеет право потребовать от ЗАЕМЩИКА досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за использование кредитом, платы за проведение операций по ссудному счету
И неустоек, предусмотренных условиями настоящего договора, и предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскания на заложенное имущество, в случаях:
- А) неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств по настоящему договору по погашению кредита, уплате процентов и внесению платы за проведение операций по ссудному счету; Б) утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые КРЕДИТОР не отвечает; В) отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему договору, в соответствии с п. 5.2. договора и замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования; Г) использования кредита не по целевому назначению; Д) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных п. 5.4. договора; Е) объявления заемщика несостоятельным (банкротом) в установленном действующем законодательством порядке; Ж) если ЗАЕМЩИКУ предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение ЗАЕМЩИКОМ обязательств по настоящему договору; З) в случае принятия решений о реорганизации, ликвидации илиуменьшении уставного капитала ЗАЕМЩИКА.
О своих требованиях КРЕДИТОР уведомляет ЗАЕМЩИКА в порядке, предусмотренным настоящим договором п. 6.2.
- 4.8 КРЕДИТОР вправе отказаться от обязанности выдать кредит полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена ЗАЕМЩИКОМ в установленные настоящим договором сроки, 4.9 КРЕДИТОР вправе по ходатайству ЗАЕМЩИКА, представленному не позднее "ем за 15 календарных дней до наступления срока погашения кредита, пролонгировать срок возврата кредита,
V. Обязанности и права ЗАЕМЩИКА
- 5.1. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им ЗАЕМЩИК предоставляет кредитору:
- *Залог товаров в обороте; *Поручительство.
ЗАЕМЩИК обязан передать страховой полис КРЕДИТОРУ.
При продлении страхования страховая сумма может быть изменена по согласованию с КРЕДИТОРОМ.
- 5.3 ЗАЕМЩИК обязан предоставлять КРЕДИТОРУ правильно оформленные платежные документы и приложения, необходимые для осуществления операций по счетам в соответствии с целевым назначением кредита (п. 1.1. договора). 5.4 ЗАЕМЩИК обязан ежеквартально предоставлять КРЕДИТОРУ бухгалтерский отчет в полном объеме по формам, установленным Минфином России и др. министерствами и ведомствами, с отметкой налоговой инспекции не позднее сроков, установленных для представления бухгалтерской отчетности, и др. отчетно-финансовые документы по требованию КРЕДИТОРА в течение 3 рабочих дней. 5.5 ЗАЕМЩИК обязан как минимум за 10 рабочих дней уведомить КРЕДИТОРА о его предстоящей реорганизации, ликвидации или уменьшении уставного капитала. 5.6 ЗАЕМЩИК вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита с уплатой процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек, начисленных на пату погашения, предварительно письменно предупредив КРЕДИТОРА не менее чем за 5 рабочих дней до даты возвраты кредита или его части).
В случае досрочного погашения кредита без предварительного письменного уведомления КРЕДИТОРА ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ. компенсацию а размере 2 % за каждый день от досрочно возвращаемой суммы кредита.
5.7. При увеличении КРЕДИТОРОМ процентной ставки в соответствии п. 4.2. договора ЗАЕМЩИК имеет право погасить всю сумму кредита с уплатой процентов, неустоек и др. платежей на прежних условиях в течение 5 рабочих дней с даты получения письменного уведомления КРЕДИТОРА. При этом ЗАЕМЩИК не уплачивает компенсацию, предусмотренную п.5.6. настоящего договора.
VI. Прочие условия
6.1. КРЕДИТОР вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по настоящему договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия
ЗАЕМЩИК не вправе полностью или частично переуступать свои права и обязательства по настоящему договору другому лицу без согласия КРЕДИТОРА.
- 6.2 Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу по настоящему договору, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, заказным письмом, телексом или телефаксом по адресу, указанному в настоящем договоре, и за подписью уполномоченного лица. 6.3. Все споры, вытекающие из настоящего договора, подлежат рассмотрению в Арбитражном суде г. Хабаровске 6.4. Изменения и дополнения к настоящему договору, кроме случаев, предусмотренных л.4.2 действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами. 6.5. В случае изменения одной из сторон своего юридического или почтового адреса она обязана информировать об этом другую сторону до государственной регистрации соответствующих изменений в учредительных документах.
В случае изменения у одной из сторон банковских реквизитов, она обязана информировать об этом другую сторону до вступления изменений в силу.
6.6. Настоящий договор составлен в 3 экземплярах, из которых один передается ЗАЕМЩИКУ, два - КРЕДИТОРУ.
Дополнительные условия:
_______________________________________________________________________________________________________________________________-
VIII. Срок действия договора
8.1. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору
IX. Адреса и реквизиты сторон
9.1. КРЕДИТОР:
ОАО "Локобанк"
Юридический адрес: 680000, г. Хабаровск, ул. Союзная, 17
Почтовый адрес: 680000, г. Хабаровск, ул. Союзная, 17
Корр. счет № 30101810500000000283З в ГРКЦ ГУ Банка России по Хабаровскому краю
БИК 045302283, ИНН 5628431896
Тел.: 38 55 66 Факс: 38 64 54
9.2. ЗАЕМЩИК:
ОАО "Стройтехцентр"
Юридический адрес: 680000, г. Хабаровск, проспект 60 лет Октября, 170
Почтовый адрес: 680000, г. Хабаровск, проспект 60 лет Октября, 170
Расч. счет №40702810600000002473 в ОАО "Далькомбанк", г. Хабаровск
Корр. счет №30101810600000000718
БИК 040813718, ИНН 2724069120
Тел.: 69-86-69 Факс: 39-32-23
КРЕДИТОР: ЗАЕМЩИК:
ОАО "Локобанк" ОАО "Стройтехцентр"
_______________ _________________
Иванов И. И. Прокопьев Д. В.
М. п. м. п.
Похожие статьи
-
Ссуда, кредит, заем - их современное трактование Когда в экономической литературе рассматривается проблема кредитных отношений, обычно термины "заем",...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) - это предоставление денег или товаров в долг на гарантированных условиях возвратности, платности и срочности....
-
Кредитоспособность клиента коммерческого банка -- способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу...
-
Неправильная оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента может привести к не возврату кредита, что в свою очередь способно нарушить...
-
Учет кредитных операций - Учет денежных средств в коммерческом банке
В Няндомском ОСБ предоставляются кредиты как юридическим, так и физическим лицам. Кредиты в иностранной валюте выдаются юридическим и физическим лицам в...
-
На данный момент БЦК использует для оценки группы риска отдельной ссуды и кредитного портфеля в целом Инструкцию НБ РК от 30.06.97 г. N062а. Согласно...
-
Понятие, цели и задачи оценки кредитоспособности банком В современной экономике Казахстана в период становления и развития нового типа экономических...
-
Каждая кредитная сделка банка и заемщика сопровождается определенной долей риска, связанного с вероятностью не возврата ссуженной стоимости, неуплаты...
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Методы предоставления банковских ссуд - Кредитная политика коммерческого банка
Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в...
-
Таким образом, после проведения анализа финансового состояния предприятия мы можем сделать следующие выводы. По результатам проведенного анализа...
-
Расчетно-кассовые операции как одна из важнейших операций коммерческого банка. Виды счетов. Порядок их открытия, переоформления и закрытия. Кассовые...
-
Кредитные риски Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли,...
-
Показатели ликвидности коммерческого банка и методика их расчета - Технологии банковских операций
В соответствии с Инструкцией № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" устанавливаются следующие обязательные нормативы...
-
Организация системы краткосрочного кредитования и долгосрочного кредитования Организация кредитования Все вопросы, связанные с осуществлением и...
-
Банковская деятельность - это один из видов коммерческой деятельности, регулируемый Указом Президента РК, имеющим силу закона "О банках и банковской...
-
Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. К факторам зависящим...
-
Пути снижения банковских рисков при осуществлении кредитных операций Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в...
-
Кредитная политика АКБ "Банка Хакасии" Кредитная политика регламентирует экономические и правовые отношения, возникающие между АКБ "Банк Хакасии" (ОАО)...
-
ПОНЯТИЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Прежде всего в...
-
Кредитные операции - Принципы банковской отчетности
Кредитование - предоставление банком привлеченных и (или) собственных денежных средств от своего имени и за свой счет на выше перечисленных условиях....
-
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита, разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых...
-
Порядок и методы погашения кредита. Уплата процентов - Кредитная политика коммерческого банка
В соответствии с Правилами ОАО КБ "Союзобщемашбанк" погашение потребительского кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа...
-
Координация банковских операций Функции банков реализуются через их операции. Операции коммерческих банков делятся на три группы: пассивные, активные и...
-
Организация кредитной сделки банка с его заемщиком - это принятая банком процедура рассмотрения просьбы клиента о получении кредита и принятия решения,...
-
Денежно-кредитная политика банка. Операции коммерческих банков
Задание №1 Срочный кредит - это кредиты, выдаваемые на определенный срок. Эмиссия денег и организация денежного обращения. Эмиссия является монопольным...
-
Кредитные операции. Банковский кредит - это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием их...
-
Овердрафт как разновидность контокоррентного кредита - Кредитные операции коммерческого банка
Овердрафт представляет собой краткосрочное кредитование укрупненной потребности клиента в средствах при их недостаточности для завершения текущих...
-
Понятие и нормативное регулирование ссудных операций - Бухгалтерский учет в банках
Банком России разработаны нормативные акты, определяющие порядок кредитования различных субъектов: 1. Положение БР № 54 -- П "Положение о порядке...
-
Виды активных операций КБ, Кредитные операции - Управление активами коммерческого банка
Как следует из предыдущего раздела в состав активных операций входят следующие виды операции: кредитные, инвестиционные, расчетно-кассовые и прочие...
-
Еще одним из методов снижения риска является организация работы с проблемными кредитами. Несмотря на элементы страхования, которые банки включают в свои...
-
В условиях нынешней экономической ситуации в Казахстане потребительское кредитование является еще одной областью риска для банков, поскольку большинство...
-
ОЦЕНКА КРЕДИТНОГО РИСКА, КРЕДИТОВАНИИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ - Ссудные операции коммерческого банка
1. ОЦЕНКА КРЕДИТНОГО РИСКА БАНКА ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ Кредитный риск представляет собой возможность невозвращения ссуды и процентов за ее...
-
ЦЕНА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА - Кредитные операции коммерческого банка
Деньги в качестве кредитных ресурсов представляют собой предмет купли-продажи, имеющий свою цену - БАНКОВСКИЙ (ССУДНЫЙ) ПРОЦЕНТ . Процент выступает в...
-
В составе собственных средств наибольшую долю составляет уставный капитал. Размер уставного капитала определяется в момент создания банка его...
-
Управление и методы регулирования рисками в банке Управление риском - важная составляющая банковской деятельности АО "Банк ЦентрКредит", направленная на...
-
Ресурсы коммерческого банка - это совокупность денежных средств, которые имеются у банка и используются им для осуществления кредитных, инвестиционных и...
-
Анализ деятельности КБ, как составляющей части управления его операциями, включает: - определение значений показателей, характеризующих выпол - нение...
-
Формы безналичных расчетов коммерческих банков - Технологии банковских операций
Формы безналичных расчетов определены Гражданским Кодексом Российской Федерации. К ним относятся: - платежные поручения; - чеки; - аккредитивы; - расчеты...
Сравнительная характеристика брокерских операций коммерческого банка - Банковское регулирование, рейинг и оценка кредитоспособности