Тенденции развития банковских технологий в банковской сфере, Состояние совремнных банковских технологий, преимущества их пременения - Современные банковские технологии

Состояние совремнных банковских технологий, преимущества их пременения

Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами и проведению операций на фондовом рынке с использованием Интернет - технологий.

При этом развитие новых направлений банковской деятельности проходит столь быстрыми темпами, что опоздание с принятием решения об оказании нового спектра банковских услуг может привести к потере значительной части Бизнеса банка.

С каждым днем клиенты становятся все более требовательным к компаниям, услугами которых они пользуются. Особенно это касается банковского бизнеса. Например: несколько лет назад Интернет-банкинг предлагался только для юридических лиц, сейчас же эти услуги частные клиенты считают обязательными. И конечно, особое внимание они уделяют оперативности в решении их вопросов по телефону. В этих условиях системы коммуникаций напрямую связанны с бизнес-процессом и эффективностью бизнеса в целом.

Решение задач, для современного банка, состоит во внедрении единой IT-инфраструктуры, использующей все преимущества IP-телефонии. Переход на использование IP для телефонных разговоров особенно важна в многофилиальных структурах, а дополнительные функции (интеграция мобильной и офисной связи, удаленный доступ, голосовая почта и отправка ее по e-mail и др.) позволяют даже мобильным сотрудникам быть на связи.

Идея использовать видеосвязи для работы с физическими клиентами в банковской среде появилась не сегодня и не вчера. Но массовому распространению этой идеи мешало отсутствие простого и недорогого технологического метода массового доступа для конечных пользователей и, как следствие, слабо выраженная потребность клиентов к "видео общению".

В России клиентов, которые обращаются в контактный центр банка с использованием видеосвязи, сейчас можно пересчитать по пальцам одной руки, однако с вводом в эксплуатацию 3G-сетей, число таких клиентов вырастет взрывообразно. Те банки, которые первыми предложат своим клиентам новый вид обслуживания, не только обеспечат себе конкурентное преимущество в глазах клиентов других банков, но и смогут оптимизировать свои операционные расходы. Видео не за горами. Оно уже рядом. Главный принцип - соответствие выбираемого решения потребностям бизнеса, возможности развития и работы в будущем, а также надежность, простота управления и полное соответствие требованиям безопасности. Исаев С. Realtime-событийный маркетинг для роста доходов банка // Банковские технологии. - 2012. - № 6. - С. 62

Недавно аналитическое агентство Gartner представило список 10 стратегических технологий, которые смогут принести значительное преимущество компаниям ближайшие 3 года. Одна из таких технологий является виртуализация. Тема виртуализации является в настоящее время одной из самых обсуждаемых. Но прежде чем приступить к описаниям решений, продуктов и технологий, необходимо дать определение самого понятия "виртуализация".Различные информационные ресурсы и компьютерные компании дают свои описания этого понятия, в зависимости от того, в каком секторе IT работают эти компании.

"Под "виртуализацией" следует понимать некий уровень абстракции и разделения компьютерных ресурсов (оборудования, приложений, операционных систем и т. д.). При этом между такими разделенными ресурсами остается гибкая взаимосвязь, которая позволяет им выполнять необходимую работу".

Виртуализация представляет собой объединение на программном уровне IT-ресурсов (таких как серверы и устройства хранения данных) логически, а не физически. Согласно прогнозам, виртуальных машин в ближайшие 4 года будет увеличиваться на 20% в год."Вопрос "виртуализировать или нет" сегодня практически перестал быть актуальным для компаний, стремящихся оптимизировать свои ресурсы. Бизнес ставит перед IT задачу быть гибким и традиционный подход не позволяет оперативно реагировать на эти требования".

Виртуализация - является, пожалуй, самой актуальной темой для современной индустрии информационных банковских технологий.

Наиболее перспективным направлением в развитии банковских технологий является развитие продвижения банковских карт и системы ДБО.

В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создание гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом : Visa International - более 50 % , MasterCard International - 30% , American Express - 18%, Diners Club, JCB и др. - не менее 2 %. Черников В. А. Повышение эффективности каналов предоставления банковских услуг // Банковские технологии, - 2012. - № 10. - С. 33.

Несмотря на значительное технологическое преимущество смарт - карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию платежных карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса. Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика - свыше 1 млрд дол.

В России же инфраструктура по приему платежных карт практически не развита, поэтому отечественным банкам проще и дешевле внедрять более перспективную технологию, нежели ту, которая уже устаревает.

Для ускорения процесса перехода к более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa, Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV ( Europay, MasterCard, Visa ) для платежных чиповых карт с кредитно - дебетовыми приложениями.

В Европе в обращение находятся более 300 млн. карт. В среднем на одного совершеннолетнего жителя Европы находится 1,1 карты. Однако в части распространенности карт по странам Европы наблюдаются значительная дифференциация.

Следующий этап развития банковских технологий - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет - банкинг. Его внедрение в банковскую практику предо определило использование новых средств связи, В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуется обычные html - и wap - браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

Банковские операции через компьютер (computer banking) дают потребителю доступ к банковскому счету для проверки его состояния, перечисление денег, оплаты счетов, а также для совершения других операций, например таких, как передача поручений относительно получателей платежей или перестановка платежных поручений. Первой формой компьютерного банкинга основывались на коммутируемым соединение (по телефонной линии ) непосредственно с компьютером банка, в настоящее время весь компьютерный банкинг осуществляется посредством соединений через Интернет.

Потребители используют интернет для индивидуальной финансовой деятельности, например для мониторинга инвестиционных счетов, контроля состояния кредитных карт, покупок в кредит, инвестиций и страхования. Кроме того, потребители могут осуществить переводы своих средств из одного банка в другой электронным способом - с помощью специальной программы, либо воспользовавшись услугами своего веб-сайта. Сорокин И. К. Звонок с сайта - важный фактор в конкурентной борьбе// Банковские технологии. - 2012. - № 10. - С. 44.

Сервис "Сбербанк ОнЛ@йн", разработанный R-Style Softlab, -- лидер российского интернет-банкинга. Согласно результатам исследования интернет-банкинга для физических лиц, проведенного агентством Markswebb Rank &; Report в 30 крупнейших российских банках в начале 2012 г., лучший продукт для предоставления банковских услуг в Интернете оказался у Сбербанка. Технологической основой для сервиса "Сбербанк ОнЛ@йн" стала платформа Inter-Bank -- флагманский продукт R-Style Softlab. Оценка производилась по 293 критериям, перечень которых был составлен на основе результатов онлайн-опроса порядка 400 пользователей интернет - сервисов, фокус-группы, а также собственной экспертной оценки аналитиков.

Компания приступила к реализации проекта в конце 2008 г., и на текущий момент пользователями централизованных дистанционных услуг стали клиенты уже 14 территориальных банков Сбербанка РФ (из 17). Недавно R-Style Softlab обеспечила работоспособность приложения "Сбербанк ОнЛ@йн" для мобильных устройств с операционной системой iOS, расширив перечень каналов доступа клиентов к дистанционному обслуживанию. Николаев А. Н. Мобильность со Сбербанком // Дальневосточный капитал. - 2012. - № 12. - С. 34-35

В процессе реализации проекта программный комплекс InterBank был интегрирован с самыми разнообразными средствами автоматизации: с карточным процессингом Сбербанка, различными АБС, многочисленными бэк-офисными, биллинговыми и платежными системами. Продукт обладает широкими возможностями по модификации и адаптации, предусматривает использование в условиях территориально-распределенной структуры, слабых каналов связи, разницы часовых поясов и др.

Сегодня "Сбербанк Онл@йн" предоставляет клиентам более 26 тыс. разнообразных сервисов, включая платежные возможности, услуги переводов между различными счетами как внутри банка, так и между сторонними организациями, операции открытия и закрытия вкладов и многое другое.

При этом новые технологии и новые каналы, взаимодействия с клиентами, позволили существенно удешевить банковские услуги. Так, например, себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет в среднем 1,07 дол., при использовании банкомата -- 0,27 дол. При этом онлайновая транзакция через интернет обходится банку 0,01 дол.

Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах - Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков, охватывают 20% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет - банкинга пользуются более 3 млн. человек ( почти 30% население), что делает Швецию одним мировых лидеров в развитии интернет системы.

Идея создания интернет -- банка возникло в Америке. Именно там в 1995 г. открылся первый виртуальный банк Security First Network Bank.

Сегодня система банковского обслуживание через Интернет успешно работает не только в крупнейших западных банках, таких как Citicorp, Bank of America, First Union, но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. За счет экономии на издержках такие банки предлагают клиентам более выгодные условия, что является наиболее весомым аргументом для их перехода на интернет-обслуживание.

В рамках интернет - банкинга многие крупные банки США предлагают своим клиентам такую услугу, как аренда цифровой депозитной банковской ячейки на сервере банка для хранения важных электронных документов. Услуга позиционируется для владельцев малого бизнеса. Доступ к хранимым документам через Интернет обеспечен все 24 часа в сутки. Владельцу присваиваются уникальный идентификатор и пароль для доступа в ячейку. В системе реализованной функции защиты от вирусов, систем сбоев и атаки хакеров. . Дун И. В. (ОАО "Новатек"). Развитие услуг интернет-банкинга в России // Бухгалтерский учет и налогообложение в бюджещщх организациях. - 2012. - № 6. - С. 60

В качестве самой простой аналогии интернет-магазину в банковской сфере можно назвать услугу, предлагаемую в настоящее время некоторыми российскими банками, - оплату через Интернет жилья, телефонных услуг, электроэнергии и много другого.

Новая технология приема платежей позволяет обеспечить:

    1) учет требований, выставленных на потребителей поставщиками услуг ( ведение базы данных требований организаций, предоставляющих услуги потребителям), 2) оплату плательщиков выставленных требований; 3) обработку принятых платежей; 4) передачу информации о совершенных платежей организациям, предоставляющим данные услуги; 5) ведение справочников потребителей и поставщиков услуг, а также договоров с поставщиками услуг; 6) ведение баз данных платежей населения; 7) ведение аналитического учета в разрезе счетов поставщиков услуг и видов платежей; 8) создание платежных документов и отчетных форм по платежам населения.

Внедрение данной технологии приема платежей населения позволяет осуществлять весь обмен информацией по каналам связи в электронной форме.

В рамках новой технологии прием платежей может осуществляться наличными денежными средствами, в порядке безналичных расчетов по поручениям вкладчиков банка о списании сумм платежей со счетов по вкладам, а также с применением пластиковых карт, через банкоматы, сервисные терминалы, Интернет, мобильные телефоны.

Таким образом, рассмотрев виды банковских технологий, мы пришли к выводу, что наиболее важными и перспективными напрвлениями являются развитие ДБО и развитие рынка банковских карт. Перейдем к анализу данных направлений в России.

Похожие статьи




Тенденции развития банковских технологий в банковской сфере, Состояние совремнных банковских технологий, преимущества их пременения - Современные банковские технологии

Предыдущая | Следующая