Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Казахстан, Страхование жизни как один из приоритетов в развитии страхового рынка Казахстана - Проблемы и перспективы страхования в Республике Казахстан

Страхование жизни как один из приоритетов в развитии страхового рынка Казахстана

Одной из основных проблем развития страхового рынка в республике является недостаточное развитие личного страхования, в том числе его долгосрочных (накопительных) видов.

Именно личное страхование, в том числе и страхование жизни, является одним из факторов роста внутреннего инвестиционного потенциала, поскольку страховые организации через долгосрочные виды личного страхования привлекают деньги в экономику на достаточно продолжительный срок, которые затем направляются на рынок финансовых инструментов.

При этом физические лица являются потенциальными страхователями по всему спектру личного страхования и страхования жизни в частности: на случай смерти, потери трудоспособности, достижения определенного договором возраста или срока, а также страхования расходов на образование, страхования пенсии (аннуитеты), страхования жизни заемщика кредита.

Работодатели при наличии соответствующих условий также должны быть заинтересованы выступить в качестве страхователей по страхованию на случай смерти, страхованию дополнительной пенсии и по страхованию на дожитие своих сотрудников [39].

В настоящее время в республике сектор личного страхования остается практически неразвитым. Особенности проведения личного страхования, в том числе и страхования жизни, на нынешнем этапе связаны со следующими проблемами:

    - недостаточным уровнем доходов населения; - негативной историей личного страхования в стране в постсоветскийпериод; - недостатком надежных финансовых инструментов для инвестирования; - неуверенностью потенциальных страхователей в собственном будущем;

Низкой страховой культурой населения, отдельных страховых посредников и страховщиков;

Отсутствием экономических стимулов для участия населения в долгосрочном личном страховании [40].

В этот список также можно добавить отсутствие доверия населения к страхованию, являющееся следствием громких скандалов, связанных с "финансовыми пирамидами", а также обесцениванием страховых сумм по договорам, заключенным Госстрахом СССР.

Развитию личного страхования также мешает традиционное использование населением других способов создания сбережений (движимого имущества, недвижимости, покупки иностранной валюты), что отчасти является наследием инфляционного периода отечественной экономики, когда все свободные средства сразу же вкладывались в относительно устойчивые ценности [40].

В странах Европейского Союза показатель отношения страховых премий к ВВП составляет в среднем 8,5%, в Республике Казахстан за 2008 год он составил 0,65%. При этом доля страховых премий по страхованию жизни в общем объеме страховых премий в развитых странах достигает от 40 до 70%, в нашей стране на сегодняшний день - всего 1,5% (таблица 10).

Таблица 10 Доли страховых премий по страхованию жизни по отношению к совокупным страховым премиям в 2008 году

США

Япония

Германия

Польша

Венгрия

Россия

Казахстан

48,7

72,9

40,0

33,5

45,9

50,5

1,5

В группе сопоставления (с населением от 10 до 20 млн человек) наша страна занимает пока еще последнее место ввиду того, что Казахстан позже всех из указанных в таблице стран перешел на рыночные отношения в экономике (таблица 11).

Таблица 11 Отношение страховых премий к ВВП в 2008 году, %

№ п/п

Страна

Население страны

Всего

По

Страхованию жизни

1

Нидерланды

16,2

9,77

4,93

2

Бельгия

10,3

9,77

6,81

3

Австралия

19,8

7,99

4,42

4

Португалия

10,0

7,31

4,14

5 *

Чехия

10,2

4,48

1,72

6

Зимбабве

13,0

4,17

2,4

7

Чили

15,7

4,09

2,61

8

Венгрия

9,9

3,01

1,2

9

Сербия и Черногория

10,7

2,25

0,08

10

Греция

10,7

2,1

0,93

11

Тунис

9,9

1,82

0,16

12

Эквадор

13,3

1,72

0,17

13

Шри-Ланка

19,2

1,3

0,55

14

Гватемала

12,3

1,12

0,2

15

Казахстан

15,0

0,65

0,01

Кроме того, данные по бывшему СССР за 1990 год свидетельствуют, что в расчете на 1 000 человек действовало около 834 договоров страхования. Страхованием жизни было охвачено порядка 78% численности рабочих, служащих и колхозников, 57% хозяйств страховали строения, 44% семей - домашнее имущество и столько же собственников - свои автомобили. Такой охват страхованием являлся довольно высоким, если учесть, что застраховать все 100% объектов не удается никому (к примеру, в Великобритании 15-20% частных домов и находящееся в них имущество не застрахованы). Страховые премии в общих денежных расходах населения составляли 2,1%, то есть из каждых 100 истраченных рублей более двух рублей направлялось на оплату страховых услуг, что сопоставимо с затратами на приобретение велосипедов, мотоциклов и легковых автомобилей (1,8%) [39].

Страхование жизни, как правило, предполагает достаточно длительные финансовые отношения между страховой компанией и страхователем. Часть страховых взносов, предназначенная для выплаты страховых сумм в будущем, откладывается в резерв. Эти резервы страховые компании инвестируют в экономику и получают соответствующий доход. Причем доход получают и страхователи, и вся экономика страны в целом. Эти особенности страхования жизни по общепринятым мировым оценкам имеют значение не только непосредственно для страховой защиты, но и для социально-экономических интересов любого государства.

В этой связи наиболее заинтересованным субъектом в развитии рынка личного страхования в стране должно являться государство.

Во-первых, проблема изыскания средств для решения государственных проблем имеет первостепенную важность, и именно личное страхование, включая страхование жизни, позволяет привлечь дополнительные средства, являющиеся источником долгосрочных инвестиций.

Во-вторых, личное страхование компенсирует дефицит государственных социальных гарантий. Долгосрочное личное страхование (в том числе пенсионные аннуитеты) обеспечивает получение дополнительного дохода, не зависящего от размера государственных выплат, в том числе по старости и по инвалидности. Наличие развитого рынка личного страхования снижает нагрузку на расходную часть бюджета, уменьшая затраты государства на социальное обеспечение граждан. Тем самым государство получает возможность сосредоточиться на защите наименее обеспеченных слоев населения.

В-третьих, развитие личного страхования как одной из наиболее трудоемких и наукоемких отраслей страхования ведет к образованию новых рабочих мест.

Реформы, проводимые в настоящее время государством в социальной сфере и сфере страхования, а также положительные сдвиги в экономике страны закладывают основу для развития института личного страхования в республике.

В настоящее время уже имеется потенциал для использования страховых принципов в сфере пенсионных услуг путем внедрения пенсионных аннуитетов, а также в других областях социальной сферы, включая страхование работодателей. В соответствии с приоритетами, определенными государством, вопросы развития личного страхования, в том числе и страхования жизни, трудоспособности, здоровья, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования, а также активизации деятельности страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, являются наиболее актуальными [41].

В целях успешного продолжения пенсионной реформы и реформы системы социального обеспечения необходимо развитие системы предоставления аннуитетов как продукта личного страхования, призванного эффективно обеспечить регулярные пожизненные или долгосрочные выплаты:

- лицам, достигшим пенсионного возраста;

Лицам, утратившим трудоспособность до достижения пенсионного возраста;

Наследникам по случаю смерти кормильца. Именно внедрение аннуитетов позволит обеспечить наиболее защищенное пребывание человека на пенсии.

Система аннуитетов и организации, осуществляющие страхование жизни, могут обеспечить пожизненным доходом пенсионеров, в отличие от накопительных пенсионных фондов, которые могут выплатить лишь суммы, фактически накопленные их вкладчиками, независимо от продолжительности жизни пенсионера и достаточности накоплений для пожизненного обеспечения [42].

Развитие страхового рынка в целом и рынка личного страхования в частности во многом зависит от развития финансовых рынков и предлагаемых этими рынками инструментов, в которые могут инвестироваться активы страховых организаций. Для обеспечения диверсификации активов страховых организаций по рискам, по срочности инструментов и по их ликвидности необходимо дальнейшее развитие рынка ценных бумаг.

Особое место в развитии личного страхования занимает появление новых страховых продуктов в этой отрасли, которые позволяют страхователям управлять своими вложениями в виде страховых взносов. Такие продукты, так называемые участвующие полисы, широко распространены в развитых странах и формируют значительную часть активов страховых организаций, осуществляющих страхование жизни.

Для достижения целей в сфере развития личного страхования, в том числе аннуитетов, можно выделить следующие приоритеты:

Реформирование страхового законодательства в области предоставления аннуитетов, страхования жизни и трудоспособности, в том числе обеспечивающего появление новых страховых продуктов, а также рассмотрение возможности уточнения классификации отраслей и классов страхования.

Обеспечение сохранности накоплений в организациях, осуществляющих страхование жизни;

3. Совершенствование режима налогообложения с целью развитиядолгосрочного (накопительного) страхования;

Создание условий для институционального становления организаций, осуществляющих страхование жизни;

Расширение возможностей для долгосрочных инвестиций организаций, осуществляющих страхование жизни [42].

Перспективы развития рынка страхования жизни в Казахстане выглядят следующим образом:

Рост рынка аннуитетного страхования (в рамках существования Закона РК "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей") за счет повышения уровня среднемесячной заработной платы работников.

Рост числа договоров накопительного страхования жизни за счет повышения уровня благосостояния населения страны и повышения уровня доверия к финансовым институтам, и в частности к страховым компаниям. Этому будет способствовать повышение капитализации компаний по страхованию жизни.

Значительный рост рынка страхования жизни и увеличение его доли в общем на рынке страхования за счет бурного роста объемов кредитования в республике, особенно в части ипотечного кредитования.

Развитие новых классов страхования (страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, страхование к наступлению определенного события в жизни)

5) Повышение заинтересованности населения в заключении договоров добровольного пенсионного аннуитета за счет роста числа вкладчиков накопительных пенсионных фондов, имеющих достаточную сумму пенсионных накоплений для покупки договоров пенсионного аннуитета [42].

Экономическая и политическая стабильность, реформы финансовой системы, совершенствование законодательства и благоприятный инвестиционный климат в Казахстане создают предпосылки для развития отечественного рынка долгосрочного страхования жизни. Мировым сообществом накоплен огромный опыт в этом направлении, и этот опыт можно и нужно учесть в нашей практике.

Похожие статьи




Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Казахстан, Страхование жизни как один из приоритетов в развитии страхового рынка Казахстана - Проблемы и перспективы страхования в Республике Казахстан

Предыдущая | Следующая