Социальное и медицинское страхование - Проблемы и перспективы страхования в Республике Казахстан

Социальное страхование представляет собой систему экономических отношений по перераспределению стоимости общественного продукта для материальной поддержки граждан в случае потери трудоспособности, работы и охраны их здоровья.

Социальное страхование основано на идее попечения об общественном благе и составляет часть государственной социальной политики. Оно выступает как механизм реализации этой политики, как основа организации социальной защиты населения, с одной стороны; с другой - как система материального обеспечения граждан на случай старости, охраны здоровья, имущественных интересов, объектом которой являются как все население в целом, так и отдельные социальные группы, выделенные по критериям наличия социальных рисков. Финансовый механизм государственного социального страхования основан на формировании страховых фондов за счет социальных налогов и страховых взносов.

Социальное страхование является одной из форм более общей системы - социального обеспечения. Однако различие между этими двумя системами заложено в отношении к трудовой деятельности граждан и методами формирования фондов для нетрудоспособных [11]. Социальное страхование выражает отношения, возникающие в связи с формированием и использованием фондов для граждан, временно или постоянно утратившим трудоспособность с применением страхового метода. При этом имеются в виду те контингенты граждан, которые работали или временно не работают по причине болезни; таким образом, важной особенностью социального страхования является то, что оно непосредственно связано с трудовой деятельностью работников в настоящем или прошлом.

Социальное обеспечение выражает отношения, связанные с формированием и использованием фондов для поддержки граждан, утративших трудоспособность или не обладавших ею, то есть для всех граждан, независимо от их участия в трудовой деятельности, для чего используется бюджетный метод формирования указанных фондов [12].

Объективная необходимость действия категорий социального обеспечения и социального страхования вызывается требованиями процесса расширенного воспроизводства, а именно одной из его составляющих - воспроизводства рабочей силы. Наряду с основным источником средств для этого вида воспроизводства - фондом оплаты труда, других личных доходов функционируют фонды социального обеспечения и социального страхования.

Существует два принципа формирования фондов социального назначения:

    - на основе солидарности поколений, когда работающее поколение обеспечивает не работающее, а в свою очередь, по мере утраты трудоспособности их заменяют новые поколения, входящие в трудовую деятельность; - на основе персональных отчислений граждан в социальные фонды, преимущественно пенсионного обеспечения; при действии этого принципа размер выплат зависит от вложенной суммы конкретного лица за все время его работы [13].

Система, основанная на первом принципе и действовавшая в Казахстане до 1998 г., характеризуется следующими особенностями:

    - государственная монополия на пенсионное обеспечение; - обезличенность обязательных пенсионных взносов граждан в фонды социального обеспечения; - перераспределение средств внутри системы.

Подобная система эффективна при условии плановой директивной экономики, полной занятости трудоспособного населения, всестороннего контроля со стороны государства, высокого соотношения работающего населения к пенсионерам. Существовавшая система характеризовалась наличием большого числа льгот для разных профессиональных и социальных категорий граждан.

Кризис экономики начала и середины 90-х годов усугубил кризис системы социального страхования, выразившийся в низком уровне собираемости взносов на социальное страхование как из-за падения базовых показателей их взимания, так и незаинтересованности плательщиков в их полном и своевременном перечислении в социальные фонды; это привело к огромному размеру задолженности перед пенсионерами и получателями пособий; инфляционное обесценение средств социальных фондов не обеспечивало потребности пенсионеров в прожиточном минимуме и вызывало необходимость постоянной индексации социальных выплат при все большей ограниченности средств фондов [14].

Система, основанная на действии второго принципа, положенного в основу проводимой в Казахстане пенсионной реформы, характеризуется:

1) государственным регулированием пенсионного обеспечения;

Гарантиями государства по соблюдению минимально установленного прожиточного минимума для граждан, участвовавших в формировании пенсионных фондов не менее 30 лет;

Разграничением пенсионных сбережений и других форм социального обеспечения;

4) обязательным участием всех граждан трудоспособного возраста в формировании пенсионных накоплений;

Личной ответственностью трудоспособных граждан за свое пенсионное обеспечение в старости;

Обеспечением эффективности инвестирования и безопасности пенсионных сбережений;

    7) установлением права наследования граждан на накопления в накопительных пенсионных фондах; 8) предоставлением гражданам права на дополнительное добровольное пенсионное обеспечение; 9) инвестированием пенсионных сбережений в экономику, что содействует ее развитию.

Помимо обязательного государственного социального страхования, применяется негосударственное пенсионное страхование - отношения социальной защиты граждан путем формирования дополнительной пенсии за счет добровольных взносов работников и (или) их работодателей в соответствии с пенсионным договором и выплат пенсий через специализированные негосударственные пенсионные фонды [15].

Переходный период от системы на основе солидарности накоплений к системе персональных накоплений характерен тем, что требуется соблюдение прав состоявшихся пенсионеров на получение заслуженных пенсий, а также невозможностью накопления большинством граждан предпенсионного возраста достаточных пенсионных сбережений в негосударственной пенсионной системе. Поэтому состоявшимся пенсионерам государством гарантируется сохранение размеров получаемых пенсий из государственных пенсионных фондов. Размер государственных пенсий гражданам, вышедшим на пенсию после начала пенсионной реформы, будет сокращаться пропорционально количеству лет их возможного участия в негосударственной пенсионной системе [16].

Медицинское страхование - это отношения по финансированию здравоохранения за счет страховых взносов работодателей, граждан и средств бюджета для возмещения ущерба застрахованным лицам в случае заболеваний, травм и для компенсации затрат медицинских учреждений. Медицинское страхование является одним из обязательных атрибутов целостной системы страховой защиты стран с социально ориентированной экономикой [17].

Имеется два вида медицинского страхования: обязательное и добровольное. При обязательном страховании законодательством устанавливается одинаковая для всех граждан ставка отчислений в бюджет, за счет чего формируется фонд денежных средств, затрачиваемых на здравоохранение. Такая система обеспечивает равный объем и качество медицинской и лекарственной помощи для всех слоев населения. Но эта форма, несмотря на все ее преимущества, не была реализована в нашей республике.

Обязательное медицинское страхование имеется в большинстве развитых стран и направлено на реализацию конституционного права граждан на охрану здоровья. Достоинствами обязательного медицинского страхования являются наличие договорной дисциплины, следовательно, возможность судебной защиты при неисполнении договора, гарантированное получение медучреждением денег в зависимости от количества пролеченных больных, стремление медучреждения повышать качество медицинской помощи, поскольку чем лучше медицинская помощь, тем больше больных обращается в данное медицинское учреждение и т. д. Врачи были заинтересованы пролечить больного; тем самым постепенно в медицину внедрялись нормальные рыночные отношения [18].

Дополнением к системе обязательного медицинского страхования является добровольное медицинское страхование. Оно представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат, т. е. компенсации расходов на медицинское обслуживание. Стоимость страхового полиса зависит от ассортимента услуг, от списка заболеваний, подлежащих лечению, от лечебных учреждений, в которых будет обслуживаться застрахованный. Основным достоинством добровольного медицинского страхования является возможность получать качественную медицинскую помощь в клиниках, оснащенных современным оборудованием и обладающих высококлассными специалистами.

Как показывает опыт развитых стран, идеальным является сочетание обязательного и добровольного медицинского страхования.

Например, в США системы "Медикэр" - для пожилых граждан, "Медикэйд" - для бедных, безработных и инвалидов; в ФРГ - больничное страхование. Как правило, зарубежные системы медицинского страхования действуют на принципе софинансирования (участие работодателей, работников и государства, в основном низового административного звена) и отличаются разнообразием форм и методов. Имеются коллективные (отраслевые), общественные (государственные) и индивидуальные (частные) системы медицинской страховой защиты. Законодательством предусматривается обязательное участие работодателей в уплате страховых взносов в фонды медицинского страхования. Формирование страховых фондов, как и услуги, дифференцируется в зависимости от доходов страхователей, статуса учреждения фонда, иногда - возраста застрахованных [19].

В Казахстане накоплен определенный опыт организации медицинского страхования, но он был дискредитирован из-за низкого качества управления системой и ненадлежащим контролем за целевым и эффективным использованием мобилизуемых средств Фонда обязательного медицинского страхования. Фонд был ликвидирован, лечебные учреждения лишились одного из главных источников финансирования, а бесплатная медицина в силу экономических трудностей почти полностью превратилась в платную.

В системе обязательного медицинского страхования предусматривается контроль качества медицинской помощи, цель которого -- обеспечение прав граждан (застрахованных) на получение медицинской помощи в объемах, качестве и условиях, гарантированных базовой программой обязательного медицинского страхования и действующими стандартами медицинской помощи.

Действие медицинского страхования порождает рынок медицинских услуг, на котором у производителей этих услуг -- медицинских учреждений, их работников, частнопрактикующих врачей появляется прямая заинтересованность в количестве и качестве своего труда, который имеет реальную оценку. С другой стороны, у пациентов как потребителей медицинской помощи появляется право выбора лечебно-профилактического учреждения и конкретного врача. Это сопровождается защитой интересов пациентов со стороны органа обязательного медицинского страхования: он может дать экспертную оценку качеству и объему оказанных медицинских услуг, выдвинуть претензии к результатам лечения, а при необходимости - применить экономические санкции к лечебному учреждению или частнопрактикующему врачу [20].

Таким образом, медицинское страхование является важным составным звеном системы страхования, и его роль в социально-экономических процессах воспроизводства важнейшего фактора общественного производства (трудовых ресурсов) достаточно весома. Эта роль основывается на важных принципиальных особенностях функционирования фондов медицинского страхования: общественной солидарности формирования, децентрализации действия, обязательной форме организации, что обеспечивает гарантии предоставления всем гражданам необходимой медицинской помощи.

Похожие статьи




Социальное и медицинское страхование - Проблемы и перспективы страхования в Республике Казахстан

Предыдущая | Следующая