Понятие и сущность интернет-банкинга - Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане

Актуальность исследования Интернет-банкинга обусловлена увеличением количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 2000 году. Им был Security First Network Bank. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала - 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2005-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2008 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет. BSMC Исследования 2006 www. adme. ru

В связи с расширением банковских услуг, предоставляемых через Интернет, возникает вопрос: "Вытеснит ли интернет-банкинг филиальные сети?"

По мнению А. Висящева, Исполнительного директора Центра Финансовых Технологий, "расширение филиальной сети и развитие услуг интернет-банкинга - это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка - расширение клиентской базы и увеличение доходности". Висящев А. Вытеснит ли Интернет-банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Астане. №8. 2006 www. bdm. ru Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет-банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как обладает очевидными преимуществами:

Рост оперативности проведения операций

доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.

Возможность совершать платежи практически любого назначения.

Возможность Интернет-банкинга позволяют частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места совершать большинство банковских операций:

Проводить безналичные внутри - и межбанковские платежи,

Открывать счета,

Осуществлять коммунальные платежи,

Покупать и продавать валюту,

Размещать свободные средства на срочном вкладе,

Получать выписки по счетам,

Совершать покупки в интернет - магазинах и пользоваться другими услугами.

При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.

Платежи с помощью услуг интернет-банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной валюте и производятся в режиме онлайн.

Тарифы на интернет-банкинг, от банка к банку сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута - банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.

Интернет-банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах. Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет - дешевый канал продаж для банка.

Согласно результатам опроса на сайте журнала "Интернет. Финансы", в ходе которого задавался вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет-банкингом? (укажите наиболее важную причину)", выявилось, что услугами интернет-банкинга не пользуются участники опроса по следующим причинам:

Услуги интернет-банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов(данная причина была указана 34% опрошенных)

обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет - так ответили 21% опрошенных. Бурдинский А. Какой Интернет - банкинг нам нужен? www. internetfinance. ru

Эти две причины являются ключевыми на данном этапе развития интернет-банкинга в Казахстани среди клиентов банков.

Целесообразно выделить причины, которые препятствуют развитию интернет-банкинга в Казахстана со стороны банков:

По мнению Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций Внешторгбанка 24 Юлии Китник это:

Правовая среда: законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка - как минимум при первом обращении.

Налоговая система РК и функция регулятора Банка Казахстана, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.

По темпам развития технологий, повышения интернет - грамотности населения, распространения электронных технологий и повышения доверия к виртуальным платежам Казахстан находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.

Интеллектуальный потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Казахстан будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет-банкинга, но развитие все же будет идти с учетом российской специфики. Китник Ю. Казахстан уже вступила в эпоху электронного банкинга.// Банковское дело в Астане. №8. 2006

Среди банков, предоставляющих услуги интернет-банкинга лидером является Казкоммерцбанк. При составлении данного рейтинга учитывались такие критерии как наличие предоставления клиентам выписок по счетам, по пластиковым картам, по кредитным картам, предоставлении информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах, возможность пополнения электронного кошелька платежных систем. В заключении отметим, что Интернет-банкинг в Казахстане развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Казахстанские банки успешно осваивают интернет пространства, об этом свидетельствует прил.1 диаграмма 7, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет - банкинг в Казахстане в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка.

В мае 2005 года исполняется ровно 5 лет как в Казахстане "появился" интернет-банкинг. А значит есть повод оценить чего же добились наши банки на поприще электронного банкинга за это время и чем сегодня интернет-банкинг может быть полезен обычным казахстанцам. Сразу оговоримся, что в данной статье речь пойдет только о системах интернет-банкинга для частных лиц.

Что такое интернет-банкинг?

Если коротко, то интернет-банкинг - это система предоставления банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, на работе, в библиотеке, короче - везде, где это удобно клиенту. Иными словами для нас это еще один канал доступа к своему банку и к своему счету в этом банке. Но в отличие от традиционного канала доступа (банковское отделение) здесь нет очередей и вечно загруженных кассиров, работают такие системы без выходных и 24 часа в сутки, вы не привязаны к месту и, например, можете спокойно продолжать платить коммунальные услуги, отдыхая при этом за рубежом.

Предпосылкой появления интернет-банкинга стало развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей, пользующихся платными услугами связи. Сначала банки использовали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов (telephone banking). Позже у клиента появилась возможность, минуя оператора, самостоятельно осуществлять операции с помощью прямого модемного соединения (PC banking). Однако прямое соединение к ресурсу банка было не только дорого, но и неудобно. По мере становления и демократизации сети Интернет для все большего числа пользователей стало актуальным управлять своими финансами при помощи Интернета, в результате чего появился и стал распространяться интернет-банкинг.

Система Интернет-банкинга выросла на базе банк-клиент, она просто как бы переросла ее и вышла: сначала появилась возможность использовать Интернет в качестве среды, потом прибавились дополнительные возможности.

Интернет-банкинг - это сервис, предоставляющийся банком, позволяющий клиенту управлять своим банковским счетом в этом банке через интернет. Сейчас практически каждый банк предоставляет своим клиентам такую услугу. Для полноценной работы с технологией интернет-банкинга достаточно иметь компьютер, подключенный к интернету.

Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга Вам достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющийся браузер Microsoft Internet Explorer.

Возможности интернет-банкинга позволяют

    - Отправлять в банк все виды финансовых документов; - Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени; - Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени; - Оперативно получать сообщения об ошибках; - Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках; - Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Отличие интернет-банкинга от классической системы клиент-банк

Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Преимущества интернет-банкинга

Простота в использовании

Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

Сегодня "Интернет-банкингом" все активнее пользуются и студенты, и домохозяйки. Научиться работать с ним - не сложнее, чем управлять автомобилем или кухонным комбайном.

Оперативность

Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Вы можете отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера;

Существет несколько этапов обработки платежных поручений. На экране своего компьтера мы можем видеть количество подписанных платежей, отправленных, отказанных, завершенных.

Например если отправленный платежный документ содержит ошибку (неверный Кбе, КНП и т. д), пользователь в течении 10 минут получит сообщение из банка от менеджера счета. Таким образом появляется возможность оперативно исправить и переслать платеж.

Информация о платежах, поступивших в Ваш адрес, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

Удобство

Простота процедуры подключения к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг" и электронного цифрового сертификата);

Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет;

Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на Ваши ошибки. В случае если Вы все же отправили ошибочно заполненный документ, Вы сможете немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

Конфиденциальность

Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии;

Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП); Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

Возможность контроля

Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы);

Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Среди других казахстанских банков, работающих на рынке Internet-услуг, выделяется Казкоммерцбанк. Пока его сайт обладает меньшим функционалом, но многие эксперты считают, что потенциал системы весьма высок.

Онлайновые банковские сервисы в развитых странах не только заявили о себе, но и конкурируют на равных с традиционным банкингом. Однако, несмотря на привлекательность Internet-банкинга, широкое развитие последнего требует наличие соответствующей инфраструктуры. Одним из наиболее интересных решений, которое вполне приемлемо в стране с невысоким уровнем проникновения информационных технологий, является комбинированное, то есть то, которое в своей практике сочетает традиционный и интерактивный сервис. Одним из примеров такой комбинации является система "Интернет-Банкинг" (www. mybank. kz) одного из крупнейших банков Казахстана - Народного банка Казахстана, созданная в июне 2000 года.

Многие новшества, которые вводились в систему "Интернет-Банкинг", были и до сих пор остаются уникальными, причем не только для Казахстана. Народный банк стал первым банком в СНГ, который для поддержания своей системы электронных банковских услуг создал специальную сеть структурных подразделений. В 17 крупнейших городах страны были созданы сети Internet-касс. Банк стал первым и до сих пор единственным банком в Казахстане, предлагающим своим клиентам самостоятельное открытие различных депозитов через Сеть. Клиентам был предложен двойной тарифный план на банковские услуги - online banking (совершение операций самостоятельно клиентом) и offline banking (совершение операций менеджером по заявлению клиента).

В начале 2008 года руководство банка объявило, что Internet-система вышла на самоокупаемость, причем были окуплены все вложения в строительство касс, их оборудование, необходимое программное обеспечение и эксплуатацию. К лету, по официальным данным, ежемесячный доход системы в 15 раз превысил текущие расходы на нее.

Список доступных операций в системе "Интернет-Банкинг" включает в себя круглосуточный контроль за движением средств на своих Internet-счетах, открытие, пополнение и закрытие различных Internet-депозитов, мгновенные переводы по Казахстану, конвертацию валют, пополнение пластиковых карточек любого банка Казахстана, любые внутрибанковские и межбанковские денежные переводы, оплату услуг сотовой связи, провайдерских и ряда коммунальных услуг, получение переводов на Internet-счет из любой точки мира и т. д.

"Народный Банк Казахстана" сообщил о выведении системы интернет-банкинга www. mybank. kz на самоокупаемость. На сегодняшний день полностью окуплены вложения в строительство и оборудование сети интернет-касс в 17-ти крупнейших городах Казахстана, в программное обеспечение безопасности, покрыты все текущие расходы на персонал, поддержку, модернизацию и лицензии. Официальный запуск системы состоялся в июне 2000 года. Сейчас ежемесячный доход системы в 15 раз превышает текущие расходы на нее.

Согласно данным банка, "Народный Банк" занимает более 75% рынка электронных банковских услуг Казахстана для физических лиц. По итогам деятельности системы www. mybank. kz в 2007 году зафиксирован 67% рост доходности системы в сравнении с результатами 2006 года. Суммарный оборот по интернет-счетам в 2007 году составил: в KZT - 13,9 млрд, в USD - 7,8 млн, в EUR - 2,4 млн, в RUR - 5,8 млн, в GBP - 0,7 млн.

Похожие статьи




Понятие и сущность интернет-банкинга - Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане

Предыдущая | Следующая