Деятельность БВУ по организации работы с пластиковыми карточками, История банковских карточек - Банковское дело

История банковских карточек

Пластиковая карточка, как средство безналичных расчетов впервые появилась в США на рубеже 50-х годов. Мало кто в это время представлял себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле. Однако в настоящее время это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в большинстве случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Пластиковые карты уверенно занимают передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

В 1950 г. компания "Дайнерс клаб" ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они начали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 г. аналогичную карточку предложила компания "Америкен экспресс". К 1957 г. в США было уже 26 банков-эмитентов банковских карточек, в программах которых участвовало 754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составлял 400 млн. долл. в год.

На первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 г. банком "Бэнк оф Америкард" (Bank Americard), ныне "Виза" (Visa). Объем операций с "Бэнк Америкард" возрос в 1961-1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карточки - с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев - с 35 до 83 тыс.

В 1966 г. произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь последующей ход развития карточных систем. "Бэнк оф Америка" учредил отдельную организацию - "Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", в которой сосредоточились все операции с карточками "Бэнк Америкард". Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль "Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками. К 1970 г. уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например "Барклайс бэнк" (Великобритания).

"Бэнк Америкард" не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международных рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена "Интербэнк кард ассошиэшн" (Interbank Card Association - ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с "Бэнк Америкард") крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалась буквой "i". Затем, однако, последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки - "Мастер Чардж" (Master Charge). В 1970 г. три четверти участников "Интербэнк Кард ассошиэшн" выпускало эту карточку.

Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) проходило в условиях жесткой конкуренции "Виза" и "Мастер Чардж". Последняя в 1979 г. была переименована в "Мастер Кард" (Master Card). Число карточек "Визы" в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд. долларов. К 1991 году в обороте находилось 105 млн. карточек "Визы", а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций "Мастер Кард": в 1980 г. - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 г. - 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.

Развитие карточных операций в Европе повторяет процесс становления американской системы карточек. Так, в Великобритании первая кредитная карточка - "Барклайкард" (Barclaycard) была выпущена в 1965 г. В 1966 г. "Барклайс бэнк" заключил соглашение с "Бэнк Америкард" о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения "Барклайкард" в международный оборот.

В начале 70-х гг. другие банки страны - "Нэшнл Вестминстер", "Ллойдс" и "Мидлэнд-бэнк", обеспокоенные успехами "Барклайс бэнк", приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания "Джойнт кредит кард компани лтд" (Joint Credit Card Company Ltd) выпустила в 1972 г. карточку "Эксесс" (Access). Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с "Мастер Кард" в Великобритании, а "Эксесс" начала приниматься в торговых учреждениях-контрагентах "Мастер Кард" во многих странах мира.

Ассоциация "Мастер Кард" явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности, она первой в 1983 г. поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 г. ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: "Бэнкнэт" (Banknet) (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий) и сеть электронных терминалов в торговых точках ("МАРР" - "Master Card Point-of-Sale-Programm" с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов "Сиррус" (Cirrus).

В 1988 г. "Мастер Кард интэрнешнл" подписал соглашение о сотрудничестве с "Еврокард интернэшнл" (Eurocard International), переименованной впоследствии в "Европей интернешнл" (Europay International). Этот шаг позволил "Мастер Кард" значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира. "Европей интернешнл" была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний - "Еврокард интернэшнл" (Eurocard International), "Еврочек интернэшнл" (Eurocheque International), "Еврочек интернэшнл холдингс" (Eurocheque International Holdings). В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками. Соглашение с "Мастер Кард" создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

Похожие статьи




Деятельность БВУ по организации работы с пластиковыми карточками, История банковских карточек - Банковское дело

Предыдущая | Следующая