Виды пластиковых карт - Деятельность Отдела операционного обслуживания Белгородского отделения Сбербанка России
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.
- 1. По материалу, из которого они изготовлены:
- - бумажные (картонные); - пластиковые; - металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту. [12]
- 2. По общему назначению:
- - идентификационные; - информационные; - для финансовых операций.
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
- - является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция; - на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция; - кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.
Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя. [13]
- 3. На основании механизма расчетов:
- - двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.); - многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений.
- - кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации; - дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
- 5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
- - обычные карты; - серебряные карты; - золотые карты;
Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).
Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.
В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: VisaElektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории. [12]
- 6. По характеру использования:
- - индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть "стандартной" или "золотой"; - семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету; - корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
- - банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков; - коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм; - карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
- - универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг; - частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
- - международные, действующие в большинстве стран; - национальные, действующие в пределах какого-либо государства; - локальные, используемые на части территории государства; - карты, действующие в одном конкретном учреждении.
- - ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации); - неограниченные (бессрочные).
- - графическая запись; - эмбоссирование; - штрих-кодирование; - кодирование на магнитной полосе; - чип; - лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:
- - имя держателя; - номер его банковской карты; - шифр его отделения банка; - наименование банка; - символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида; - голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.; - срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).
Существует много национальных и международных стандартов на магнитные карточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.
В соответствии со стандартом на первой дорожке записываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй дорожке - номер карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов). Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например.
На третьей дорожке чаще всего записывается PIN-код. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например, PVV (PINVerificationValue) или CVC (СаrdVerification Соdе) - коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию. [13]
Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay [13].
Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название "смарт-карта" (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.[6]
Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.
Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей.
К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.
Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.
Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты. [4]
Суперсмарт-карты - многоцелевая карта. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т. д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет вероятно, расти.
Похожие статьи
-
История возникновения пластиковых карт. Первыми возникли кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том,...
-
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу, возможность безналичной оплаты товаров...
-
- пополнение остатка средств на счете банковской карточки путем внесения наличных денег или перечислением средств с другого счета, открытого в том же...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Деятельность Отдела операционного обслуживания Белгородского отделения Сбербанка России
Я проходила практику в течение с 06.06.2016 по 11.06.2016 в Отделе операционного обслуживания Белгородского отделения Сбербанка России. В начале практики...
-
ВВЕДЕНИЕ - Деятельность Отдела операционного обслуживания Белгородского отделения Сбербанка России
Местом прохождения учебно - ознакомительной практики стал Белгородский филиал ПАО "Сбербанк". Цель практики - изучить в области организации и...
-
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. Принято...
-
Электронные услуги дистанционного банковского обслуживания Дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято называть оказание банковских услуг...
-
Новые банковские продукты и услуги, Пластиковые карты - Коммерческие банки, их развитие
Пластиковые карты Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции,...
-
Взаимоотношения между банком и клиентом полностью зависят от того, насколько хорошо развита платежная система в стране. Но помимо банка и клиентов...
-
Согласно Положению "О порядке выпуска и использования платежных карточек в РК", утвержденым Постановлением Правления НБ РК, платежная карта - это...
-
На фоне своего поступательно движения к вершинам ТОП-5 банков Казахстана АО "Цеснабанк" достиг значительных успехов в карточном сегменте. По итогам 2013...
-
Пластиковые карты - это самый передовой и прогрессивный продукт на рынке банковских услуг XX-XXI века. При всей прогрессивности пластиковых карт зачастую...
-
Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов, история развития, виды и классификация карт В повседневной жизни оплата наличными...
-
Расчеты пластиковыми картами и смарт-картами - Организация платежного оборота в РФ
Данные расчеты есть те же самые безналичные расчеты, т. е. перемещение денег на банковских счетах клиентов банка, однако они не требуют документации в...
-
Филиал возглавляет Управляющий, который назначается на должность и освобождается от должности приказом Президента Банка. Заместители управляющего, а...
-
Операции банка с пластиковыми картами - Банковские операции
За время этой практики я закрепила знания, связанные с операциями с использованием пластиковых карт. Пластиковая карточка - это персонифицированный...
-
Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Стратегия...
-
Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми картами В Казахстане создана концепция автоматизированной системы безналичных платежей и...
-
Платежной системой в отношении пластиковых карт принято понимать совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия...
-
Задачами операционного отдела являются: 1. Эффективное осуществление основных видов деятельности, а именно: - организация обслуживания юридических и...
-
Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Публичный Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (публичное акционерное...
-
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти...
-
Введение - Безналичные расчеты путем использования пластиковых карт в Республике Казахстан
Система безналичных расчетов представляет собой организацию безналичного денежного оборота, регулируемого общегосударственными законами и банковскими...
-
Законодательно правила расчета по банковской карте на территории Российской Федерации регулирует Положение Банка России от 24.12.04 № 266-П "Об эмиссии...
-
Аккредитивы используются как форма расчетов в торговых сделках на крупные суммы. В ООО "Планета" осуществляется неполный перечень услуг. Услуги по...
-
Для того чтобы обозначит роль банковских карт в платежной системе, дадим определение понятию "платежная система". Платежная система - это совокупность...
-
В целях снижения риска мошенничества с использованием платежных карточек при осуществлении безналичных расчетов казахстанскими банками проводится ряд...
-
В качестве примера системы управления рисками рассмотрим основные направления снижения кредитных рисков в деятельности Волгоградского Отделения Сбербанка...
-
Эквайринг - комплекс услуг по приему банковских карт к оплате в торговой точке. Кредитная организация, которая их оказывает, называется банком-эквайером....
-
Проблемы и основные направления развития системы обслуживания банковских карт В последнее время банки очень активно предлагают своим клиентам различные...
-
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных...
-
История кредитной системы Созданию современной кредитной системы российской федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся...
-
Кредитный риск является наиболее важной из всех категорий рисков в банковской деятельности т. к. именно кредиты, формирующие кредитный портфель...
-
Пути совершенствования безналичных расчетов и пластиковых карт Сегодня, с большинством проблем, наши банки в основном справились. Однако далеко не все...
-
Хотите пользоваться деньгами, размещенными на Вашем текущем счете и при этом не затрачивать время на посещение Банка и ожидание в очередях? Хотите...
-
Анализ динамики и структуры использования пластиковых карт в Казахстане Люди уже привыкли к виду карточки в своем портмоне. Банковские карточки уже около...
-
Основные перспективы дальнейшего развития рынка дистанционного обслуживания и совершенствование деятельности "Промсвязьбанк" Основные перспективы...
-
ОАО "Промсвязьбанк" - очень хорошо зарекомендовал себя среди Российских банков, он предоставляет огромный спектр услуг и его клиентов уже насчитывается...
Виды пластиковых карт - Деятельность Отдела операционного обслуживания Белгородского отделения Сбербанка России