ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ, История банковской системы России - Банковское право
История банковской системы России
Термин "банк" происходит от итальянского слова "Ьапка" (скамья менялы, денежный стол), что означает место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена.
Первые банки ("деловые дома") появились в глубокой древности на Ближнем Востоке. Конечно же, это не были банки в том виде, в каком они существуют сейчас. Однако уже во времена Нововавилонского царства (VII--VI вв. до н. э.) "деловые дома" выполняли многие банковские операции: осуществляли прием и выдачу вкладов, учет векселей, оплату чеков, безналичный расчет между вкладчиками, а также некоторые виды кредитных операций.
Банковское дело современного типа получило свое развитие в Средние века в Италии, поскольку именно через нее проходило большинство торговых путей, связывавших Европу со странами Востока. В начале XV в. возникли первые банки современного типа: Банк св. Георгия в Генуе, а затем банки в Венеции и во Франции. К середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью экономики наиболее развитых государств и сосредоточивают в своих руках практически весь их денежный оборот.
В России история становления банковской системы началась с указа императрицы Анны Иоанновны "О правилах займа денег из Монетной конторы", подписанного ею 8 января 1733 г. Монетная контора оперировала крайне ограниченными суммами, которые вы давались под залог золота и серебра из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки. Возможность пользоваться кредитом Монетной конторы имели только придворные.
Первые банковские учреждения появились в середине XVIII в., причем они были не частными, как в странах Европы, а крупными государственными. 13 мая 1754 г. указом Елизаветы Петровны был учрежден государственный Заемный банк, положивший начало государственному ипотечному кредиту для дворянства и товарному кредиту для купечества. В результате Заемный банк в соответствии с указом императрицы оказался как бы состоящим из двух самостоятельных банков. Первый -- Банк для дворянства с конторами в Санкт-Петербурге и Москве и второй -- Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции. Эти банки и стали вскоре называться один -- Дворянским, другой -- Коммерческим или Купеческим.
До середины XIX в. в Российской империи, как и в других европейских странах, в качестве наиболее надежного обеспечения кредита рассматривалось недвижимое имущество. Казначейство предоставляло средства для выдачи ссуд ипотечным банкам под 6--8% годовых, при частном кредите -- 20% и выше.
Ипотечные банки выдавали ссуды своим клиентам на основе примерной оценки доходов землевладельца как душевладельца, т. е. капитал клиента устанавливался в соответствии с количеством принадлежавших ему ревизских душ. Обеспечением ссуды была земля с прикрепленными к ней крестьянами.
Указом от 21 июля 1758 г. в Санкт-Петербурге и Москве был учрежден Медный банк, задачей которого было привлечение в казну серебряной монеты и содействие обращению медных денег в империи. Ссуды Медный банк, получивший из казны для своих операций 2 млн. руб. медью, выдавал помещикам и владельцам заводов и фабрик под переводные векселя медной монетой из 6% годовых. Причем ссуда должна была вернуться в банк также медной монетой на 75%. Медный банк выполнял также функции ипотечного банка, т. е. выдавал ссуды под залог душ. Ликвидирован он был в 1763 г., поскольку не смог вернуть около 3 млн. руб., которые раздал в ссуды.
К сожалению, Медный банк был не единственным банком Рос сии, который не смог вернуть розданные ссуды. Это стало своего рода тенденцией, причиной же послужило обеспечение ссуд землей с при крепленными к ней крестьянами. Даже при очень небольшой процентной ставке на уплату процентов требовалась сумма, превышающая доходы, которые клиенты банков получали от своих поместий. Земле владельцы в результате не погашали кредит и не платили по нему проценты, конфискация же имений почти не практиковалась.
С 1770 г. в Российской империи начался прием вкладов с вы платой по ним процентов. Оплата вкладов в государственных кредитных учреждениях производилась из расчета 5% годовых.
Во второй половине ХУШ в. Дворянский банк был преобразован в Государственный заемный банк при одновременном учреждении Ассигнационного банка с предоставлением ему права выпуска ассигнаций без увеличения металлического покрытия. Это в определенной степени позволило на время решить проблему постоянных бюджетных дефицитов. Государственный заемный банк открыл свои операции 11 января 1787 г. и начал выдавать ссуды дворянству под залог населенных имений по 40 руб. за ревизскую душу из рас чета 5% годовых и 3% в погашение долга сроком на 20 лет. В городах банк выдавал ссуды под залог домов и заводов из расчета 4% годовых и 3% в погашение кредита сроком на 22 года. Депозитные операции банк совершал с выплатой 4,5% годовых. 3 мая 1860 г. Государственный заемный банк был ликвидирован, а его дела пере даны Санкт-Петербургской сохранной казне.
Правление императора Александра характеризовалось тем, что власти страны встали на путь политических и экономических ре форм. Составной частью этих реформ и реорганизации всей банковской системы стало создание Государственного банка, который начал свою деятельность 2 июня 1860 г. В его уставе было отмечено, что он учрежден "для оживления торговых оборотов и для упрочения кредитной системы". Казенные банки, ресурсы которых в значительных объемах использовались в виде долгосрочных ссуд Государственному казначейству, оказались неплатежеспособными. Не спасло казенную банковскую систему ни расширение эмиссии кредитных билетов, ни выдача вкладов долговыми срочными процентными банковскими обязательствами (непрерывно-доходными банковскими билетами), ни внешние займы. Государственная банковская система практически рухнула, что и вынудило правительство вступить на путь реформ. Было принято решение о ликвидации казенных кредитных учреждений и передаче их средств и обязательств создаваемому Государственному банку. Первым управляющим Государственного банка России был назначен барон А. Л. Штиглиц (рис. 1.1). В соответствии с Уставом банк являлся коммерческим банком краткосрочного кредита. Основной капитал банка -- 15 млн. руб., резервный -- 3 млн. руб. Государственный банк был подведомствен Министерству финансов и находился под наблюдением Совета государственных кредитных установлений. Характерной особенностью банка было то, что на протяжении 60--80-х гг. ему пришлось заниматься не свойственной банкам деятельностью -- ликвидацией дореформенных банков и выкупной операцией, вызванной освобождением крестьян 1861 г.
На ликвидацию дореформенных государственных банков Госбанк с 1861 по 1886 г. затратил более 2,5 млн. руб. При этом большую часть своих средств Государственный банк вкладывал в государственные и гарантированные ценные бумаги. Кроме того, он выдавал Государственному казначейству кратко - и долгосрочные ссуды "на текущие нужды". В течение этих 20 лет Государственный банк привлек вклады на сумму свыше 2 млрд. руб. Коммерческая же деятельность банка до середины 90-х гг. в основном сводилась к развитию торгового кредита, что выражалось почти исключительно в форме учета торговых векселей.
В 80--90-е гг. основным направлением работы Государственного банка была подготовка и проведение денежной реформы. Задачей Госбанка в это время было накопление золотого запаса и борьба с колебаниями валютного курса с помощью девизной политики. В начале 1900-х гг. Государственный банк России считался одним из самых крупных и влиятельных европейских кредитных учреждений. Он постоянно поддерживал коэффициент золотого запаса на очень высоком по международным масштабам уровне. И для западных инвесторов это было гарантом сохранности их капиталов в России.
Новый этап в деятельности Госбанка начался после революции 1917 г., в результате чего изменились его сущность и направления деятельности.
Крупнейшим капиталистическим банком дореволюционной России был Русско-Азиатский банк, имевший 85 отделений в раз личных регионах страны и 17 зарубежных филиалов. К 1872 г. банковская система России состояла из Государственного банка, общественных городских и земельных банков, а также частных банков долгосрочного и краткосрочного кредитования. Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной, и все же к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, делившихся на государственные, общественные и частные. После Октябрьской революции 1917 г. банковская система России в результате национализации банков была фактически ликвидирована.
В Декрете ЦИК от 14 декабря 1917 г. о национализации банков было указано, что он издается "в интересах правильной организации народного хозяйства, в интересах решительного искоренения банковской спекуляции и всемирного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуатации банковским капиталом и в целях образования подлинно служащего интересам народа и беднейших классов единого Народного банка Российской республики". Декрет объявил банковское дело монополией государства и объединил все существовавшие в данный период времени частные акционерные банки и банкирские конторы с Государственным банком, которому были переданы их пассивы и активы. В течение 1918--1919 гг. были ликвидированы все виды дореволюционных кредитных учреждений (земельные и городские банки, общества взаимного кредита). Банковскую деятельность монопольно осуществлял Государственный банк, переименованный в Народный банк РСФСР. Однако и он декретом СНК от 19 января 1920 г. был упразднен, а его активы и пассивы переданы Бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.
Переход к нэпу несколько оживил банковскую деятельность. Декрет СНК от 30 июня 1921 г. отменил всякие ограничения де нежных сумм, которые могли находиться в руках частных лиц, а также установил впервые в советском законодательстве начало не прикосновенности вкладов и банковской тайны. Но после нэпа было запрещено вексельное обращение, закрыты товарные и фондовые биржи. Это надолго прервало естественный процесс исторического развития кредитной системы России.
Общеизвестно, что четко организованная банковская система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, ее центральным звеном. Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями -- физическими и юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы. Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы ^экономики, которая строится на партнерских отношениях, предполагающих взаимный интерес и соответственно возмездный характер этих отношений. Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием кредитных организаций (банков).
Переход к рыночным отношениям в нашей стране предполагал реформирование всей банковской системы, обслуживающей экономику, основывающуюся на административно-централизованных способах ведения хозяйства. Банковским законодательством СССР и России 1988--1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую, включающую Центральный банк Российской Федерации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Первый уровень -- Центральный банк Российской Федерации, второй -- коммерческие банки.
В соответствии с законодательством создана сеть коммерческих банков: универсальных и специализированных, региональных и отраслевых. Но, как и во всех странах с рыночной экономикой, Цен тральный банк РФ является основным звеном банковской системы. В течение 1988--1989 гг. в Российской Федерации было создано бо лее 150 коммерческих и кооперативных банков в основном на базе денежных накоплений отдельных отраслей промышленности. По состоянию на 1 июля 1996 г. число коммерческих банков в России составило 2150.
Но с 1996 г. началось их сокращение. Причем не только за счет снижения темпов роста банков, а в связи с их банкротствами, ухудшением финансового положения. При этом особенно резко стало уменьшаться количество паевых, мелких банков и банков с иностранным участием. На 1 октября 1997 г. количество коммерческих банков сократилось до 1764. В октябре 2006 г. количество банков составляет более 1300.
В настоящее время в Российской Федерации преобладают мел кие и средние банки. По форме собственности банки делятся на государственные, частные, смешанные, в соответствии с организационно-правовой формой -- на акционерные (открытого или за крытого типа), паевые и с дополнительной ответственностью (в Российской Федерации таких банков нет). Основная часть банков сосредоточена в Центральном районе, причем наибольшее количество -- в Москве. В основном преобладают универсальные банки, и практически не развита сеть специализированных банков, в частности ипотечных.
И все же банковская система Российской Федерации постепенно совершенствуется. При этом политика Центрального банка РФ направлена на повышение устойчивости и надежности банковской системы. V
Похожие статьи
-
История развития и формирования банковской системы России - Банковская система Российской Федерации
Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Мне...
-
Денежный банковский ссудный капитал Кредит, по определению, это денежные средства или иные вещи, объединенные родовыми признаками, переданные в долг...
-
Корни российских банков уходят вглубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII--XV вв.): уже в то время осуществлялись банковские операции,...
-
История кредитной системы Созданию современной кредитной системы российской федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся...
-
В 1917 году Россия вступила в новый этап своего развития. Определяя пути перехода к ним власти, большевики придали большое значение овладению банковской...
-
История формирования банковской системы в России - Банковская система России
Корни российских банков уводят нас вглубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII-XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские...
-
Международная практика регулирования банковской деятельности, а также банковского надзора, в том числе Евросоюза, оказывала и оказывает значительное...
-
Банковская система: сущность, структура, цели Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства. Банки организуют денежный...
-
Банковская система РФ на современном этапе развития - Банковская система России
В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие банки и другие...
-
Становление и развитие банковской системы РФ Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем...
-
В XVIII - начале XX вв., вплоть до проведения кредитной реформы 1930-1932 гг., Россия имела развитую, разветвленную банковскую систему. (Исключение...
-
ВЕЛИКОБРИТАНИЯ. Английская банковская система в начале XX в. была двухуровневой и включала: * на первом уровне: Банк Англии - центральный банк; * на...
-
За последние десять лет банковский сектор вырос более чем в два раза с 33% до 75% ВВП. Несмотря на высокую инфляцию и периодические всплески финансовой...
-
В соответствии с действующим российским банковским законодательством регистрация кредитных организаций осуществляется Центральным банком РФ. Снабжение...
-
В основе государственного регулирования банковской системы как важнейшего элемента единой денежно-кредитной системы России лежат объективные, реально...
-
Цели, функции и организационное построение банка России Банк России (или Центральный банк Российской Федерации) является главным банком страны - "банк...
-
Понятие, формы и методы государственного регулирования банковской деятельности Банковская система - это совокупность различных видов национальных банков,...
-
В новейшей истории развития российского банковского сектора 2008 г. стал одним из самых сложных. В первом полугодии, несмотря на нестабильность...
-
В целях усиления роли банков и повышении эффективности общественного производства путем укрепления связи кредитного механизма с конечным результатом...
-
Пути совершенствования банковской системы России - Структура современной банковской системы
Развитие банковской системы является одним из важнейших структурных инструментов экономического роста. В условиях кризисных явлений в мировой экономике...
-
Управление и методы регулирования рисками в банке Управление риском - важная составляющая банковской деятельности АО "Банк ЦентрКредит", направленная на...
-
В данной главе мне бы хотелось осветить перспективы развития банковской отрасли в мире. Банковская система - это совокупность различных видов банков и...
-
Понятие двухуровневой системы и переход к ней России в 1992 году Под банковской системой понимается строго определенная законом структура...
-
Российская банковская система по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Отечественные кредитные...
-
Понятие и элементы банковской системы в РФ Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Их деятельность - это канал, с помощью которого...
-
Заключение - Банковская система как объект государственного регулирования
Банковская система--это совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране...
-
Банки -- это огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные...
-
Основные перспективы дальнейшего развития рынка дистанционного обслуживания и совершенствование деятельности "Промсвязьбанк" Основные перспективы...
-
"Банковское право, как отрасль россии?ского права представляет собои? совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе...
-
Государственное регулирование банковской деятельности рыночной экономике осуществляется, прежде всего, в рамках самой банковской системы и находит свое...
-
Банковские сделки - это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные...
-
Банк России как орган регулирования финансовой системой С самого момента создания Центрального банка РФ не утихают дискуссии среди ученых-правоведов на...
-
Банковская услуга - это совокупность коммерческих операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента....
-
Эффективное функционирование любой системы, государственного органа или юридического лица, в том числе Банка России, возможно при их надлежащей...
-
Общая характеристика современного состояния банковской деятельности в России Кредитная система, как и любая отрасль народного хозяйства, нуждается в...
-
Введение - Роль банковской системы в современной экономике России
Современный экономический мир сильно отличается от того, что был несколько десятков лет назад. Экономика многих ведущих держав мира, развивающихся стран...
-
Введение - Государственное регулирование банковской системы
В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили...
-
Денежно-кредитная политика РФ, цели, методы - Государственное регулирование банковской системы
Денежно-кредитная политика является составной частью экономической политики государства, главные стратегические цели которой - повышение благосостояния...
-
Становление и развитие банковской системы России - Денежное обращение Российской Федерации
Упоминание о российских банках началось с эпохи Великого Новгорода (XII - XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались...
-
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В...
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ, История банковской системы России - Банковское право