Цели и принципы банковского кредитования - Банковское право

Кредитование как один из методов распределения денежных фондов - это предоставление денег на условиях возврата (в долг, в кредит). Наиболее распространенным видом кредитования является банковское кредитование.

Банки концентрируют значительные финансовые ресурсы с целью предоставления их заемщикам, нуждающимся в этих средствах. Такие операции с экономический точки зрения являются кредитными операциями, а с юридической - заемными (ссудными). Кредит (от латинского "creditum" - ссуда, долг) - это экономическое понятие, выражающее экономические отношения, складывающиеся при передаче стоимости, денежной или натуральной, одними лицами другим на условиях возвратности и платности.

Принципы кредитования выступают неотъемлемым элементом процесса банковского кредитования. Они должны находить отражение в кредитной политике и оказывать непосредственное влияние на механизм кредитования. Исследование различных подходов к изучению сущности банковского кредитования позволило признать возвратность как сущностную основу кредита и кредитных отношений, что обусловило осмысление принципов кредитования с позиции обязательной возвратности выданных ссуд. Исходя из того, что возвратность - сущностная основа кредита, обеспечивающаяся взаимодействием принципов кредитования и неуклонным их соблюдением со стороны банка и заемщика, в качестве принципов кредитования следует рассматривать - срочность возврата, обеспеченность как гарантия возврата кредита, принцип целевого характера кредита, платность и принцип дифференцированности при кредитовании Колесников В. И. Банковское дело / В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая, Г. Н. Белоглазова. - М.: Финансы и статистика, 1995. - С.216. .

Под срочностью кредита понимается необходимая форма достижения возвратности кредита. Срочность - это временная определенность возвратности кредита. Сроки кредита устанавливаются банком и закрепляются в кредитном договоре. Принцип срочности возврата тесно переплетается с принципами дифференцированности и обеспеченности и состоит из определения кредитоспособности заемщика, что позволяет застраховать банк от риска невозврата кредитных денег.

Под принципом обеспеченности кредита следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства. Обеспечение обязательств по банковским кредитам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре.

Принцип дифференцированности кредитования заключается в предоставлении кредита на различных условиях в зависимости от целевой направленности кредита, кредитного риска, срока кредитования и других обстоятельств.

Принцип платности означает, что заемщик вносит определенную плату за пользование кредитом, то есть банк получает вознаграждение за предоставляемые деньги, которое определяется в кредитном договоре. Данный принцип позволяет стимулировать заемщика к эффективному использованию кредитных денег, а банку обеспечивает покрытие его затрат и получения прибыли, направляемой на увеличение ресурсов банка. Только совокупное применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Другие авторы относят к принципам кредита наряду с возвратностью (если полученные средства не возвращаются, то это будет безвозвратная передача денежного капитала, то есть финансирование), срочностью, также обеспечение возвратности кредита в установленный кредитным соглашением срок, платность (отражение действия закона стоимости и способ осуществления дифференцированных условий кредита), материальную обеспеченность (гарантии погашения кредита), целевой характер (определение конкретных объектов ссуды). Принципы кредита используются для достижения текущих и стратегических задач субъектов рынка и государства Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л. Н. Красавиной - М.: Финансы и статистика. - 1994. - С.245. .

Так, Законом РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" предусматривается, что ссудные операции (являются банковскими операциями) - это предоставление кредитов в денежной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Однако это не означает, что указанные выше принципы, которые не закреплены в банковском законодательстве Казахстана, не имеют права на существование. Это объясняется тем, что в данный период законодатель обозначил наиболее существенные из всех принципов. В дальнейшем, с развитием банковской деятельности в Казахстане и совершенствованием ее правового регулирования, качественно изменится сущность банковского кредита и, соответственно, изменятся его принципы. Это приведет к новому пониманию кредита, его принципов и необходимости изменения их правового статуса в нормативных правовых актах Республики Казахстан Давыдова Л. Е. Банковское право Республики Казахстан: Учебное пособие / Л. Е. Давыдова, Д. Ф. Райманов. - Алматы: Жеті Жар?ы, 2004. - С.192-194. .

Совокупное применение принципов кредитование позволяет обеспечивать максимальную защиту интересов как банка, так и клиентов.

Похожие статьи




Цели и принципы банковского кредитования - Банковское право

Предыдущая | Следующая