Цели и принципы банковского кредитования - Банковское право
Кредитование как один из методов распределения денежных фондов - это предоставление денег на условиях возврата (в долг, в кредит). Наиболее распространенным видом кредитования является банковское кредитование.
Банки концентрируют значительные финансовые ресурсы с целью предоставления их заемщикам, нуждающимся в этих средствах. Такие операции с экономический точки зрения являются кредитными операциями, а с юридической - заемными (ссудными). Кредит (от латинского "creditum" - ссуда, долг) - это экономическое понятие, выражающее экономические отношения, складывающиеся при передаче стоимости, денежной или натуральной, одними лицами другим на условиях возвратности и платности.
Принципы кредитования выступают неотъемлемым элементом процесса банковского кредитования. Они должны находить отражение в кредитной политике и оказывать непосредственное влияние на механизм кредитования. Исследование различных подходов к изучению сущности банковского кредитования позволило признать возвратность как сущностную основу кредита и кредитных отношений, что обусловило осмысление принципов кредитования с позиции обязательной возвратности выданных ссуд. Исходя из того, что возвратность - сущностная основа кредита, обеспечивающаяся взаимодействием принципов кредитования и неуклонным их соблюдением со стороны банка и заемщика, в качестве принципов кредитования следует рассматривать - срочность возврата, обеспеченность как гарантия возврата кредита, принцип целевого характера кредита, платность и принцип дифференцированности при кредитовании Колесников В. И. Банковское дело / В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая, Г. Н. Белоглазова. - М.: Финансы и статистика, 1995. - С.216. .
Под срочностью кредита понимается необходимая форма достижения возвратности кредита. Срочность - это временная определенность возвратности кредита. Сроки кредита устанавливаются банком и закрепляются в кредитном договоре. Принцип срочности возврата тесно переплетается с принципами дифференцированности и обеспеченности и состоит из определения кредитоспособности заемщика, что позволяет застраховать банк от риска невозврата кредитных денег.
Под принципом обеспеченности кредита следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства. Обеспечение обязательств по банковским кредитам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре.
Принцип дифференцированности кредитования заключается в предоставлении кредита на различных условиях в зависимости от целевой направленности кредита, кредитного риска, срока кредитования и других обстоятельств.
Принцип платности означает, что заемщик вносит определенную плату за пользование кредитом, то есть банк получает вознаграждение за предоставляемые деньги, которое определяется в кредитном договоре. Данный принцип позволяет стимулировать заемщика к эффективному использованию кредитных денег, а банку обеспечивает покрытие его затрат и получения прибыли, направляемой на увеличение ресурсов банка. Только совокупное применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы субъектов кредитной сделки банка и заемщика.
Другие авторы относят к принципам кредита наряду с возвратностью (если полученные средства не возвращаются, то это будет безвозвратная передача денежного капитала, то есть финансирование), срочностью, также обеспечение возвратности кредита в установленный кредитным соглашением срок, платность (отражение действия закона стоимости и способ осуществления дифференцированных условий кредита), материальную обеспеченность (гарантии погашения кредита), целевой характер (определение конкретных объектов ссуды). Принципы кредита используются для достижения текущих и стратегических задач субъектов рынка и государства Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л. Н. Красавиной - М.: Финансы и статистика. - 1994. - С.245. .
Так, Законом РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" предусматривается, что ссудные операции (являются банковскими операциями) - это предоставление кредитов в денежной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Однако это не означает, что указанные выше принципы, которые не закреплены в банковском законодательстве Казахстана, не имеют права на существование. Это объясняется тем, что в данный период законодатель обозначил наиболее существенные из всех принципов. В дальнейшем, с развитием банковской деятельности в Казахстане и совершенствованием ее правового регулирования, качественно изменится сущность банковского кредита и, соответственно, изменятся его принципы. Это приведет к новому пониманию кредита, его принципов и необходимости изменения их правового статуса в нормативных правовых актах Республики Казахстан Давыдова Л. Е. Банковское право Республики Казахстан: Учебное пособие / Л. Е. Давыдова, Д. Ф. Райманов. - Алматы: Жеті Жар?ы, 2004. - С.192-194. .
Совокупное применение принципов кредитование позволяет обеспечивать максимальную защиту интересов как банка, так и клиентов.
Похожие статьи
-
Понятие банковского кредитования и его отличия от небанковского - Банковское право
Банковское кредитование -- это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу: * предоставления заемщиком определенной...
-
Цель лекции: сформировать у студентов представление о правовом регулировании кредитных (заемных) операций банков. Вопросы к теме: 1. Понятие и виды...
-
Сущность кредита, принципы кредитования Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения)...
-
БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ СУЩНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ. ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ В России кредитование физических лиц тесно перекликается с понятием потребительский...
-
Формы и способы банковского кредитования - Банковское право
Под способом банковского кредитования понимается порядок взаимодействия кредитной организации и ее клиента при предоставлении (размещении) денежных...
-
Принципы кредитования - Кредит и формы кредитования
К основным принципам кредитования относят срочность, возвратность, платность, а так же - целевой характер кредита, материальная обеспеченность. Принцип...
-
ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Рассмотрение сущности автокредитования целесообразно начать с исследования общего понятия кредитование, что...
-
Принципы кредита Кредитная политика коммерческого банка базируется на определенных принципах кредитования, т. е. на определенных условиях, на котором...
-
Заключение - Банковское кредитование юридических лиц
Кредит, как экономическая категория широко изучена, но акцент делается на пассивности данной категории. Новационным же является подход к дифференциации...
-
Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений. В современных условиях...
-
Если в качестве обеспечения по Кредитному договору применяются поручительства физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по...
-
СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО РИСКА, ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО РИСКА - Особенности банковского кредитования
ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО РИСКА Успех деятельности коммерческого банка зависит от того, насколько эффективно он использует имеющиеся средства, вкладывая их в...
-
Принципы кредитования, Возвратность кредита, Срочность кредита - Сущность, формы и функции кредита
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при...
-
Банковский контроль в процессе кредитования - Формы кредита и их развития в России
Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельно, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки соблюдать...
-
Особенности осуществления межбанковского кредитования - Банковское право
Межбанковское кредитование -- это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных денежных ресурсов в форме вкладов...
-
Принципы кредитования - Кредитные операции банка
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного...
-
Принципы кредитования - Кредитоспособность заемщика и способы ее определения
Принципы кредитования образуют главный элемент системы кредитования. Они отражают содержание кредита как разновидности производственных отношений....
-
Межбанковское кредитование - Банковское кредитование
Коммерческий банковский кредитование Межбанковский кредит -- кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является...
-
Характеристика экономических особенностей банковской деятельности Банк (от итал. banco -- скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) --...
-
Понятия и принципы кредитования Кредит (лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление предусмотренных кредитным договором, а...
-
Анализ потребительского кредитования - Анализ банковской деятельности
Потребительское кредитования являются составляющей в сфере кредитной деятельности АО "Народный Банк Казахстана". АО "Народный Банк Казахстана" успешно...
-
Система кредитования и ее основные элементы В рыночной условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т. е. кредит,...
-
Организация кредитного процесса в банке Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с...
-
Классификация банковских ссуд Банковская ссуда, предоставляемая в денежной форме, характеризует конкретное проявление кредитных отношений между банком с...
-
Кредитование физических лиц - Банковское кредитование
В каждом коммерческом банке есть свои положения (инструкции) по порядку оформления кредитов физическим лицам. В этих положениях (инструкциях) банками...
-
Банковская система: сущность, структура, цели Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства. Банки организуют денежный...
-
Сущность кредита, принципы кредитования Кредит - категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие...
-
Понятие и существенные условия договора банковского счета - Банковское право
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения...
-
Под банковским счетом понимается документ, оформление которого кредитной организацией на определенное лицо (клиента, владельца счета) является составной...
-
Введение - Банковское кредитование юридических лиц
Актуальность настоящего исследования продиктована прежде всего процессами, объективно происходящими в банковской сфере в современном мире. В значительной...
-
Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, включает в себя элементы, которые имеют связь...
-
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) - это предоставление денег или товаров в долг на гарантированных условиях возвратности, платности и срочности....
-
АО "Банк Евразийский", имея избыток привлеченных ресурсов, производит размещение средств по методу общего фонда средств, который не предполагает особо...
-
Понятие и классификация банковских кредитов и их роль в экономике страны В Гражданском Кодексе РФ нет определения понятия "кредит". Из-за этого среди...
-
Кредитный портфель и оценка риска кредитования банка АО "Банк ЦентрКредит" Основной банковской операцией традиционно является кредитование. Кредитованию,...
-
Способы управления кредитным портфелем - Банковское кредитование юридических лиц
Кредитный портфель банка, структура кредитного портфеля, управление качеством кредитного портфеля. Банки играют одну из важнейших ролей в экономике,...
-
Экономическая сущность и роль потребительского кредита Основной формой кредита в рыночных условиях хозяйствования является банковский кредит,...
-
Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе...
-
Разновидностью банковского целевого потребительского кредитования физических лиц, является автокредитование. Кредитование основано на...
-
Понятие и функции банковского кредита Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском...
Цели и принципы банковского кредитования - Банковское право