Заключение - Банковское кредитование юридических лиц

Кредит, как экономическая категория широко изучена, но акцент делается на пассивности данной категории. Новационным же является подход к дифференциации кредита, как к ликвидной, торгуемой форме актива.

Существует множество классификаций кредитных операций банка, которые основываются на различных критериях, таких как условия предоставления кредитов, порядок и срок уплаты процентов и возвращения кредитного долга, режим счета заемщика, отраслевая принадлежность заемщиков, форма собственности и организационно-правовой форма клиента, источники происхождения кредитных ресурсов и многие другие.

Все операции по кредитованию физических и юридических лиц должны осуществляться банками в соответствии с Законодательством РФ.

Стремление укрепить свои позиции на финансовых рынках является причиной усиления процесса самоорганизации банков, продолжающих и сегодня своевременно и в полном объеме осуществлять оплату платежных документов своих клиентов. В этой ситуации филиал Акционерного коммерческого банка стремится не только сохранить свои позиции на финансовом рынке, но и обеспечить выполнение программ развития банка, требующих существенных капиталовложений, финансируемых из прибыли. Банк стремиться к предоставлению разнообразных и качественных услуг своим клиентам, обеспечению сохранности доверенных ему средств и определяет свою стратегию на рынках банковских услуг как рост объемов операций на освоенных рынках с одновременным расширением ассортимента предоставляемых услуг и изменением структуры банковских операций.

Таким образом, по теоретической части исследования обобщая выводы можно подвести итог - наиболее значимый и прибыльный сегмент заемщиков составляют юридические лица. В самом общем понимании кредитование юридических лиц представляет собой разновидность активных операций банка, связанных с предоставлением на условиях возвратности, срочности, платности, целевого характера использования денежных средств заемщику.

В зависимости от классифицирующего признака кредитование юридических лиц бывает: краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное; кредитование в сферу производства и в сферу обращения; кредитование с повышенной, рыночной и льготной процентными ставками; выделяют овердрафтное кредитование, кредитование по контокорренту; возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии; инвестиционное, синдицированное кредитование и прочие разновидности.

При кредитовании юридических лиц необходимо проводить качественный и полный анализ на стадии рассмотрения кредитной заявки, направленный на исключение как правовых, так и кредитных рисков банка, для чего следует комплексно, взаимодействия со всеми службами банка осуществлять проверку правоспособности юридического лица, проведение мероприятий по выявлению негативной информации в отношении потенциального заемщика и самое главное - проверку платежеспособности клиента.

Выявлены проблемы, связанные с отсутствием в российской действительности совершенной методики оценки кредитоспособности заемщика, а существующие ныне не позволяют в полной мере судить о финансовом состоянии потенциального заемщика из-за отсутствия единой нормативной базы в отраслевом разрезе, сравнительных среднеотраслевых, минимально допустимых и наилучших для отрасли показателей. Помимо этого проблемы имеются и в сфере управления кредитным портфелем, основными из которых в настоящее время являются высокий уровень риска формируемых банками кредитных портфелей, связанный с чрезмерной концентрацией кредитов. Также негативное влияние на уровень риска оказывают нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, неразвитость условий для функционирования бюро кредитных историй и страхования кредитных рисков.

В банках должны присутствовать все необходимые организационные и распорядительные документы, с помощью которых руководство управляет процессами кредитования физических и юридических лиц в банке. Нормативно-методическое обеспечение позволяет банкам значительно повысить качество процесса кредитования физических и юридических лиц в банке.

Исследование регулятора и регулирования (надзора) банковской деятельности позволило также сделать вывод о том, что оптимальная в современных условиях модель регулирования банковской деятельности должна носить интегрированный характер, включать в себя поведенческие аспекты деятельности кредитных институтов, предоставлять регулятору право профессионального суждения (с презумпцией правильности такого суждения) при оценке соответствия кредитных институтов предъявляемым требованиям и предусматривать эффективные инструменты оспаривания решений регулятора.

ПАО "Сбербанк России" предоставляется полный спектр услуг по кредитованию юридических лиц.

Кредитование юридических лиц ПАО "Сбербанк России" осуществляет в российской и иностранной валютах.

Особенности кредитования, такие как показатель суммы, процентной ставки, комиссия устанавливаются индивидуально и зависят от таких параметров, как уровень финансовой устойчивости заемщиков, сроки кредитования и обеспечение заемщика.

Наличие вероятных потерь по портфелю юридических лиц составляет 62365000 руб. Самые значительные потери, то есть фактически наибольший кредитный риск, наблюдаются в области кредитования горнодобывающей промышленности - 35031055 рублей. Следовательно, данный вид кредитования юридических лиц - самый рискованный в деятельности ПАО "Сбербанк России". И в исследуемом банке необходимо совершенствование процесса кредитования юридических лиц. В качестве совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщика-юрлица, предлагаем методику оценки риска потенциального заемщика на основе совмещения оценок, полученных с помощью анкетного скоринга банка и скоринга БКИ (бюро кредитных историй). Прибыль, которую получит банк от кредитования 3-х заемщиков, оцененных положительно по предложенной нами методике, составит (согласно произведенным расчетам в третьей главе) 546294,05 руб.

В целях устранения выявленных негативных тенденций была разработаны рекомендации по совершенствованию кредитования юридических лиц, направленные в первую очередь на улучшение качества кредитного портфеля, снижение риска неполучения доходов и не возврата кредитов, которые освещены в третьей главе дипломной работы.

В ПАО "Сбербанк России" кредитованием юридических лиц занимаются специалисты кредитного отдела. Сотрудники отдела в процессе своей работы руководствуются рядом внутрибанковских положений и их целью является удовлетворение потребностей клиентов в кредитном банковском продукте. Цели работы достигнуты. Задачи решены.

Похожие статьи




Заключение - Банковское кредитование юридических лиц

Предыдущая | Следующая