Договор банковского займа - Банковское право

Ст. 727 ГК РК содержит легальное определение договора банковского займа. По договору банковского займа заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику.

К договору банковского займа применяются правила, касающиеся договора займа, с учетом особенностей банковского займа.

Сторонами договора банковского займа являются заимодатель и заемщик. Заимодателем выступает банк либо организация, осуществляющая отдельные виды банковской деятельности. Заемщиком выступают физические и юридические лица.

Договор банковского займа имеет следующие Особенности:

    1) в качестве заимодателя выступает банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного государственного органа на предоставление займов в денежной форме; 2) предметом договора являются деньги, которые могут быть предоставлены в будущем. В последнем случае договор считается вступившим в силу с момента его заключения, если этим договором не предусмотрено иное; 3) договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского займа; 4) при предоставлении займа государственными банками или за счет государственных денежных фондов порядок и условия предоставления займов могут регулироваться законодательными актами, а также актами уполномоченных государственных органов. В этом случае предоставление займа является обязанностью заимодателя, а заключенный им договор должен соответствовать обязательным для него правилам, установленным указанными законодательными актами и (или) актами уполномоченных органов.

Предмет займа предоставляется в сроки, в размере и на условиях, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено договором, предмет займа считается предоставленным в момент передачи его заемщику или зачисления соответствующих денег на его банковский счет.

В кредитной сделке в качестве Субъектов кредитных отношений выступают займодатель и заемщик.

Под заемщиком понимается сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование, ссуду, и обязанная их возвратить в установленный срок. Заемщиками по договору банковского займа могут быть физические и юридические лица.

По договору банковского займа займодателем выступает банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию на предоставление займов в денежной форме. В соответствии с банковским законодательством последний именуется организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций. Такими организациями являются, например, кредитные товарищества, ломбарды.

В ряде случаев в качестве займодателя по договору банковского займа может выступать Национальный Банк РК, в частности, при предоставлении от своего имени займа банкам второго уровня и иным организациям, открывшим в соответствии с законодательством банковский счет в Национальном Банке, в соответствии со ст. ст. 35, 52-1 Закона О Национальном Банке.

Договор банковского займа должен быть заключен в письменной Форме. В принципе, это правило не противоречит общим положениям о форме договора займа, так как выдача займа по договору банковского займа является предпринимательской деятельностью займодателя и в соответствии с п. 1 ст. 716 и п. 1 ст. 152 ГК РК такой договор должен быть заключен в письменной форме. Последствием несоблюдения письменной формы такого договора является признание его недействительным. Оформление кредитного договора (банковского займа) путем обмена письмами, телеграммами и т. д. теоретически возможно, но на практике не встречается. При этом соглашение о предоставлении кредита может включаться в другой договор, например, соглашение об овердрафте включается в качестве элемента в чековый договор Давыдова Л. Е. Банковское право Республики Казахстан: Учебное пособие / Л. Е. Давыдова, Д. Ф. Райманов. - Алматы: Жеті Жар?ы, 2004. - С.432-444.

Согласно Постановлению Правления АФН от 23 февраля 2007 года "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию" Договор о предоставлении кредита должен содержать:

    1) цель кредита, соответствующую бизнес-плану или технико-экономическому обоснованию займа и/или заявлению, представленных заемщиком; 2) общую сумму кредита; 3) валюту кредита; 4) сроки погашения кредита и вознаграждения по нему; 5) способ погашения кредита; 6) обеспечение (вид, сумма), за исключением кредита, предоставляемого без обеспечения; 7) размер ставок вознаграждения с указанием их в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении, в соответствии с порядком, установленным уполномоченным органом; 8) виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком - юридическим лицом банку; 9) ответственность сторон за нарушение обязательств; 10) указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на предоставление сведений о нем в кредитные бюро и на предоставление кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.

В договоре банковского займа также предусматривается положение, оговаривающее Обеспечение по займу или о предоставлении без обеспечения. Банковский заем, предоставленный без обеспечения, или бланковый кредит встречается крайне редко, так как это предполагает для банка значительный риск. Возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством или договором.

Неустойка - наиболее часто используемый способ, именуемый нередко штрафом или пеней. Согласно ст. 293 ГК РК неустойкой признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено обязательно в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность такого соглашения. Размеры неустойки определяются в твердой денежной сумме или в процентах к сумме неисполненного либо ненадлежащее исполненного обязательства. Когда размер этой суммы определяется законодательством, неустойка называется законной или нормативной, когда условиями договора - договорной.

Залог (ипотека, заклад, залог товаров в обороте). Ст. 299 ГК РК залогом признает такой способ обеспечения исполнения обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право по письменному договору залога, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества лица (залогодателя), которому это имущество принадлежит. При этом кредитор по залогу имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.

Гарантия - в силу этого способа обеспечения, предусмотренного ст. 329 ГК РК, гарант обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично солидарно с должником, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

Поручительством Согласно ст. 330 ГК РК признается обязательство определенного лица (поручителя) перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично субсидиарно (дополнительно).

При условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (бланкового кредита).

В случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).

На требования банков к заемщикам по надлежащему исполнению кредитных договоров сроки претензионной и исковой давности не распространяются.

Задания для самоконтроля:

    1. Какая банковская операция называется "кредитной"? 2. Перечислите виды кредитных операций. 3. Каковы цели и принципы банковского кредитования? 4. Что такое "банковский заем"? 5. Расскажите о понятии и особенностях договора банковского займа: 6. Назовите стороны договора банковского займа, перечислите их обязательства по договору. 7. Какие требования закон предъявляет к форме и содержанию договора банковского займа. 8. Назовите способы обеспечения банковского займа. 9. Возможен ли досрочный возврат банковского займа? 10. Какие меры ответственности сторон предусмотрены по договору банковского займа?

Литература (ссылки на учебно-методическую литературу, указанную в разделе учебно-методическое обеспечение дисциплины)

См. Список учебно-методической литературы

Похожие статьи




Договор банковского займа - Банковское право

Предыдущая | Следующая