Виды банковских операций по обслуживанию граждан - Банковские операции

Прежде чем рассматривать виды банковских операций по обслуживанию физических лиц, необходимо уточнить кто же такие физические лица? В это понятие включается население и граждане, занимающиеся деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей.

Современный коммерческий банк выполняет различные операции по обслуживанию, как юридических лиц, так и физических лиц. Они выступают как специфические учреждения, которые с одной стороны привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц. Выше мы рассмотрели понятие, классификацию банковских операций. Далее более детально рассмотрим каждую из них. Содержание операций по обслуживанию физических лиц представлено на рисунке ниже:

Источник: Банк и банковские операции: учебник/под общ. редакцией Лаврушина О. И.

Рис.№1Содержание операций по обслуживанию физических лиц

Кредитные операции

"Кредит - (от латинского creditum) - ссуда, долг, доверие) - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой услуги в виде процента"Финансы, денежное обращение и кредит: учебник/под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. М: Проспект, 1999 С.329

Кредиты классифицируются по следующим критериям:

По экономическому значению:

    - на формирование и увеличение основного/оборотного капитала; - на инвестиционные цели; - на потребительские цели, банковский операция депозит кредит

По категории заемщиков:

    - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; - юридическим лицам - только в безналичном порядке на расчетный, текущий и корреспондентский счет.

По срокам:

    - краткосрочные (до 1 года); - среднесрочные (от 1 года до 3 лет); - долгосрочные (свыше 3 лет).

По методу погашения:

    - единовременно; - равными долями; - неравными долями

По виду процентных ставок:

    - с фиксированной ставкой - плавающей ставкой - со смешанной ставкой

По обеспечению:

    - обеспеченные (под залог) - необеспеченные (бланковые)

По валюте предоставления:

    - рублевые - валютные

Отношения банка и заемщика в условиях рыночной экономики всегда индивидуальны. Основные параметры кредитной сделки (сумма кредита, срок, процентная ставка, обеспечение и др.) зависят от согласования коммерческих интересов банка и заемщика. Но большинство этих параметров задается в соответствии с принципами банковского кредитования, в соблюдении которых проявляется экономическая сущность банковского кредита. Традиционно к основным принципам кредитования относят: возвратность, срочность, платность.

Кредитные операции имеют строгую последовательность и включают следующий комплекс взаимосвязанных действий:

    1) консультирование клиента по кредитным продуктам; 2) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; 3) подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита; 4) формирование резерва на возможные потери по ссудам; 5) мониторинг за выполнением условий договора и погашением процентных платежей (сопровождение кредита); 6) погашение кредита; 7) работа банка с проблемными ссудами.

Банк для осуществления кредитных операций должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Основную часть ресурсов банка составляют привлеченные средства.

Депозитные операции

Депозит - (лат. depositum - вещь, отданная на хранение) сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Депозитные операции банка - это часть пассивных операций кредитной организации, результатом которых является увеличение части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения клиентами своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада (депозита).

Банк должен соблюдать основополагающие принципы депозитных операций:

    1) во-первых, депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем; 2) во-вторых, должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений; 3) в-третьих, организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов.

Депозитные операции предполагают выполнение ряда последовательных действий к ним относятся:

Заявление на открытие депозита;

Открытие депозита;

Формирование резерва;

Начисление процентов на депозит;

Выдача депозита и начисленных процентов.

Таким образом, кредиты и депозиты банка имеют единую родовую основу и являются как бы двумя сторонами одной модели, т. е. банк одновременно выступает в качестве заемщика и кредитора.

Расчетно-кассовые операции

Обслуживание физических лиц, в том числе осуществление кредитных и депозитных операций, невозможно без проведения расчетно-кассовых операций.

Расчетно-кассовое обслуживание - обслуживание взаимных расчетов между различными юридическими и физическими лицами через банки и другие финансово-кредитные учреждения.

В расчетно-кассовое обслуживание входят следующие операции:

Открытие клиенту расчетного счета

Зачисление денежных средств, поступающих в адрес клиента

Обеспечение сохранности всех денежных средств на счете клиента

Выдача клиенту денежных средств с его счета в пределах лимита, установленного кассовым планом

Начисление процентов в соответствии и порядке, установленном тарифами на расчетно-кассовое обслуживание.

Расчетно-кассовое обслуживание объединяет в себе кассовые и расчетные операции банка

Кассовые операции - совокупность материально-технических процедур, заключающихся в приеме, хранения и выдаче наличных денег.

Для комплексного кассового обслуживания физических и юридических лиц и обработки денежной наличности, кредитная организация создает кассовое подразделение, состоящее из приходных, расходных, приходно-кассовых, вечерних касс, касс пересчета и др.

Расчетные операции - операции банка, обеспечивающие денежные расчеты, обуславливающие процессы обмена товаров и услуг, распределение и перераспределение созданных стоимостей; являются одним из важнейших элементов рыночного существования.

Создание механизма расчетов между субъектами рыночных отношений, обеспечение бесперебойности и непрерывности платежей - важнейшие условия функционирования рыночной экономики. Все платежи, осуществляемые в народном хозяйстве, делятся на налично-денежные и безналичные. На долю безналичных расчетов приходится 2/3 всех платежей.

Безналичные расчеты - это расчеты путем перевода банками денежных средств по счетам клиентов на основании расчетных документов в стандартизированной форме. Безналичные расчеты организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов расчетов, форм и способов совершения платежей и связанного с ними документооборота.

Расчетные операции осуществляются в соответствии со следующими принципами:

Списание денежных средств со счета клиента производиться банком только на основании распоряжения клиента;

Срочность платежа, предполагающая осуществление расчетов строго исходя из сроков, предусмотренных в договорах и инструкциях Минфина РФ;

Обеспеченность платежа, заключающаяся в обеспечении необходимого объема денежных средств на счете.

Кроме того, расчетные операции включают операции, такие как:

    1) осуществление расчетов в иностранной валюте, а именно ее перевод со счета клиента и зачисление на счет; 2) конверсионные операции, т. е. покупка/ продажа безналичной иностранной валюты за другую безналичную иностранную валюту; 3) расчеты платежными поручениями (распоряжение владельца счета банку оформленное расчетным документом, перевести определенную сумму денег на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке); 4) расчеты по аккредитивам (при данном виде расчетов, банк действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива, обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлению последним документов, соответствующих всем условиям аккредитива, либо предоставить полномочие другому банку (исполняющий банк) произвести такие платежи. 5) расчеты с чеками (чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя); 6) расчеты на инкассо (представляют собой банковскую операцию посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа.

Пластиковая карта

Пластиковая карта - это платежное средство, предназначенное для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств, в банкоматах и банках.

Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для физических лиц, избавив клиентов от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить кредит, узнать остаток на своем счете или получить наличные. Для банков, использование пластиковых карт при обслуживании физических лиц создает ряд преимуществ. Банк получает возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию карт.

Классификация карт предполагает использование различных критериев:

В зависимости от масштаба использования определяют:

    - банковские карты международных платежных систем (VISA. Master Card, American Express, Diners Club идр.) - банковские карты российских платежных систем (Объединенная российская платежная система - бывшая система СБЕР-КАРТ, "Золотая корона", Объединенная платежная система NCC/UC (UnionCard), международная платежная система "Таможенная карта"Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития. Электронный ресурс: http://www. cbr. ru/analitics/bank_system/cards. pdf

По типу карт бывают:

    - дебетовые - операции совершаются в сумме, не превышающей остатка денег на счете; - кредитные - владельцу открывается кредитная линия по его карточному счету в банке, что позволяет ему совершать операции в кредит; - предоплаченные - не привязаны к счету, своеобразный электронный кошелек;

C точки зрения статуса:

    - электронные (Electron, Maestro); - классические (Classic. Gold. Platinum).

Для банков, использование пластиковых карт при обслуживании физических лиц создает ряд преимуществ. Банк получает возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию карт.

Дистанционное банковское обслуживание

Большую доступность банковских услуг для клиентов дало внедрение дистанционного банковского обслуживания, которое относится к прочим банковским операциям. Данная операция не является основной, однако позволяет получить дополнительную прибыль, увеличить количество обслуживаемых клиентов.

Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление возможностей клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации. К дистанционному банковскому обслуживанию относят: операции банкоматов, телефонного центра и Интернет-банка. Дистанционное банковское обслуживание позволяет клиенту - физическому лицу самостоятельно управлять своим счетом, следить за состоянием денежных средств.

Похожие статьи




Виды банковских операций по обслуживанию граждан - Банковские операции

Предыдущая | Следующая