Развитие страхового рынка в Республики Узбекистан - Развитие страхового рынка в республике Узбекистан

Риск -- неотъемлемая составная часть предпринимательской деятельности. Ведь в бизнесе вероятность потерь также реальна, как и возможность получить прибыль. И хотя менеджеры делают все от них зависящее, чтобы обеспечить бизнесу успех, они не могут самостоятельно защищаться от всех видов риска.

Произвести оценку риска, особенно долгосрочного, очень сложно, и результаты получаются неточными. Ни один человек не в состоянии представить себе всех ситуаций, которые могут привести к потере. Ведь для любого человека существуют проблемы, с которыми он никогда в жизни не сталкивался, и даже не слышал о них, а значит не знает, как их решать. Ситуации, при которых что-то может пойти не так, предсказать просто невозможно.

По большому счету, все риски, с которыми может столкнуться хозяйственный субъект, можно разделить на четыре основные группы:

    1) Потеря собственности (из-за уничтожение или хищение как материальных, так и нематериальных активов); 2) Потеря доходов (из-за уменьшения поступлений и увеличения расходов вследствие какого-либо случая); 3) Юридическая ответственность перед другими лицами, включая служащих компании; 4) Потеря ведущих работников компании (из-за несчастного случая болезни или смерти).

Предприниматель может принять меры, направленные на то, чтобы уменьшить риск или размер связанного с ним потенциального ущерба. Но поскольку полностью исключить возможность потерь нельзя, он должен задуматься над вопросом: каким образом и за счет каких средств будут компенсироваться возможные убытки?

В практике бизнеса сложилось два варианта ответа на этот вопрос. Первый - Принятие риска. Это значит что предприниматели предпочитают возмещения убытков за счет собственных средств. Чтобы покрыть непредвиденные убытки многие предприятия берут средства из текущих доходов, создают резервные фонды и фонды непредвиденных расходов. Однако такой способ решения проблемы не лишен недостатков. Небольшие фирмы не могут позволить себе отложить крупную сумму на случай непредвиденных расходов.

Второй вариант -- Передача риска -- позволяет избежать таких поворотов в судьбе. Таком случае убытки покрываются за счет средств, полученных из внешних источников. Наиболее известным способом передачи риска является Страхование.

Согласно Закону Республики Узбекистан "О страховой деятельности", Страхованием является защита интересов юридических или физических лиц путем выплаты им в соответствии с договором страхования и Страхового возмещения (страховой суммы) за счет денежных фондов, формируемых из выплачиваемых ими Страховых премий, при наступлении определенного события (страхового случая).

Страхование в Узбекистане разделено на две отрасли: страхование жизни и общее страхование. В рамках каждой из них виды страхования разбиты на классы в соответствии с классификатором страховой деятельности. Классификация страхования представляет собой совокупность видов страхования, объединенных по определенным признакам.

Вид страхования (Страховой продукт) представляет собой конкретную страховую услугу, разрабатываемая и предоставляемая страховой компании. Услуга может иметь признаки одного или нескольких классов страхования при наличии у страховщика соответствующей лицензии и с учетом ограничений по совмещению классов страхования, устанавливаемых нормативными актами.

Страховые компании -- это коммерческие предприятия. Товар они продают, -- это Финансовая защита. Чтобы успешно работать, они должны покрывать свои расходы, которые состоят из сумм возмещения ущерба держателем страховых полисов, из торговых издержек и административных расходов, дивидендов и налогов.

Принимая решение о том какой доход необходимо получить от страховых премий, компания должна определить, какую сумму ей вероятно, придется выплатить по страховым требованием в течение того или иного периода. Сумма премий по конкретному виду риска основывается главным образом на вероятности ущерба. Страхование -- это способ объединения рисков.

Основные этапы страхования страховой отрасли. Становление страхового рынка Узбекистана шло по двум основным направлениям. С одной стороны, трансформировалась система Госстраха, а другой, исходя из потребности рыночной экономики, создавал новые страховые компании, в том числе и с активным участием государства. Первый закон "О страховании" был принят в Узбекистане в 1993 году, а в 1994 году появилась национальная страховая компания экспортно-импортного страхования "Узбекинвест".

Основными направлениями деятельности национальных компаний экспортно-импортного страхования "Узбекинвест" является:

    -- обеспечение страховой защиты национальных экспортеров капитала, технологий, товаров и услуг от политических, коммерческих и предпринимательских рисков на международных рынках; -- представление страховых гарантий покрытие экспортных кредитов, выделяемых коммерческими банками-резидентами Республики Узбекистан для финансирования экспорта технологий, товаров и услуг; -- организация комплексного маркетингового анализа стратегии эффективного продвижения от отечественной продукции на международные рынки технологий, товаров и услуг; -- комплексная страховая защита иностранных инвестиций, привлекаемых приоритетные отрасли экономики Республики Узбекистан.

Есть риски, которые не страхуется для отечественных предпринимателей, но страхуется в отношении иностранных бизнесменов. Это -- Политические риски. Так, "Узбекинвест" предоставляется иностранным инвесторам страховую защиту от конфискации, экспроприации, национализации, выборочной дискриминации в отношении иностранного партнера или страны, введения экспортно/импортного эмбарго, отзыва лицензии, отзывы о правительственной гарантии, расторжение правительственного соглашение, невозможности перевода дивидендов. Страхует "Узбекинвест" иностранных инвесторов и от расторжения контракта в связи с невыполнением узбекской стороной контрактных обязательств вследствие политических событий, включая введение в Республике Узбекистан законодательных актов, препятствующих выполнению этих обязательств.

На территории Республики Узбекистан действует также такие государственно-акционерные страховые компании, как "Узагросугурта", "Кафолат".

Государственно-акционерная страховая компания "Узагросугурта" создана в форме акционерного общества открытого типа является правопреемником главного управления государственного страхования при Министерстве финансов Республики Узбекистан по всем имущественным и неимущественным правам и обязательствам.

Основными направлениями деятельности государственно-акционерной компании "Узагросугурта" является:

    -- обеспечение страховой защиты имущества и продукции сельскохозяйственных товаропроизводителей; -- страхование возвратности средств, авансированных для проведения работ по выращиванию сельскохозяйственной продукции; -- оказание комплекса страховых услуг юридическим лицам, обеспечение страховой защиты личных и имущественных интересов сельского и городского населения; -- изучение состоятельности сельскохозяйственных товаропроизводителей заемщиков и представление страховых гарантий покрытие кредитов, выделяемых коммерческими банками сельскохозяйственным предприятием для развитие производства и реализации проектов в сельском хозяйстве.

Сферы деятельности государственно-акционерной страховой компании "Кафолат" является оказание страховых услуг юридическим и физическим лицам, расположенным в городской местности республики. На государственно-акционерную компанию возложена реализация следующих основных задач:

    -- страхование жизни, здоровья и имущества населения; -- страхование имущества предприятий, организаций, учреждений; -- осуществление страхования ответственности, финансовых и предпринимательских рисков юридических и физических лиц; -- проведение обязательных видов страхования в порядке, определенном актами законодательства Республики Узбекистан; -- оказание страховых консультативных услуг, проведение страхования и перестрахования операций.

В ходе либерализации страхового рынка в Узбекистане были оставлены только четыре вида обязательного страхования: страхование строительно-монтажных рисков; страхование автогражданской ответственности; страхование пассажиров всех видов транспорта общего пользования; личное страхование сотрудников в отраслях, связанных с высоким риском (военнослужащих, работников силовых структур некоторых групп государственных служащих). Последний вид страхования является обязательным государственным видом страхования, т. е. Осуществляется за счет средств государственного бюджета.

    - рынок личного страхования условно можно разделить на четыре сегмента: - страхование от несчастных случаев; - добровольное медицинское страхование и страхование на случай болезни; страхование лиц, выезжающих за рубеж; - страхование жизни или накопительное страхование.

О состояние сектора личного страхования в стране в настоящее время можно судить по такому показателю, как рост совокупного объема страховых премий и количество заключенных договоров.

Проследить динамику развития рынка личного страхования можно с помощью такого показателя, как темп роста совокупной страховой премии по личному страхованию, и того, как данный показатель также соотносится с изменением общего объема совокупной страховой премии.

По большинству договоров личного страхования страхователями выступают предприятия и организации. Это, в основном, либо иностранное предпринимательство, либо крупные совместные предприятия, рассматривающие предоставление страховки своим сотрудникам как часть "социального пакета". Поскольку количество таких предприятий по численности сотрудников в настоящее время стабилизировалось, они не являются фактором роста страхового рынка. В то же время отечественные работодатели, как и подавляющая часть населения, пока весьма скептически относится к институту страхование. Многие эксперты видят причину уменьшение доли личного страхования именно в этом, что по сравнению с ним развитие других видов страхования (например, страхование имущества) идет более быстрыми темпами.

Одним из показателей активности населения рынка личного страхования является динамика доли страховых премий в валовых доходах населения.

Рынок личного страхование в Узбекистане характеризуется высоким уровнем концентрации действующих там компании.

Развитие рынка личного страхования препятствует определенные факторы. Наиболее существенные из них:

    -- независимость системы здравоохранения как важного элемента инфраструктуры страхового рынка. Несмотря на то, что настоящее время создана достаточно много частных медицинских учреждений, цены на их услуги весьма высоки, что в значительной степени обусловливает и цену страхового полиса по добровольному медицинскому страхованию; -- отсутствие стимулов у физических лиц вкладывать деньги в личное страхование. Несмотря на то что 2% дохода юридических лиц вычитаются из налогооблагаемой базы при направлении этих средств на страхования, физические лица не имеют права при страховании своих рисков рассчитывать на снижение подоходного налога. Введение механизма компенсации средств, направляемых на страхование, смогло бы увеличить объем страховых премий и способствовать развития страхового бизнеса в Узбекистане.

Подводя итог вышеизложенному, можно отметить, что на сегодняшний день сфере личного страхования в Узбекистане сформировалась достаточно жесткая конкуренция и имеет огромный потенциал, реализация которого во многом будет зависеть от улучшение уровня жизни населения и изменение его мышления.

Похожие статьи




Развитие страхового рынка в Республики Узбекистан - Развитие страхового рынка в республике Узбекистан

Предыдущая | Следующая