Социально-экономическая сущность функции и принципы страхования - Развитие страхового рынка в республике Узбекистан
Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределение во времени и в пространстве с целью возмещения возможного ущерба (убытков) его участников и несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, приводящих к потере материальных и других видов собственности и активов, предусмотренных условиями договора страхования. страхование денежный фонд экономика
В страховании участвуют две стороны: Страховщик, формирующие страховой фонд, и Страхователь (юридические и физические лица), участвующие в создании страхового фонда путем определенной системы страховых взносов (страховых платежей). Между страхователями распределяется сумма размещения понесенного ущерба. В тех случаях, когда договором страхования предусмотрена ответственность страхователя за ущерб, нанесенный третьим лицам, этот ущерб компенсируется это также из страхового фонда.
Течение года или любого достаточно продолжительного промежутка времени число получателей возмещение страхового фонда за понесенный ущерб обычно меньше числа страхователей, т. е. участников фонда. Поэтому страховщик имеет возможность размещать полностью или частично, в зависимости от условий страхования, убытки тем участникам страховых отношений, которые их вынесли. Таким образом чем больше страхователей привлечено к данному виду страхования, тем, естественно, будут меньше суммы взносов каждого страхователя -- участника фонда, поскольку в формировании фонда участвуют все страхователи, а возмещении ущерба производится только пострадавшим лицам, понесшим ущерб в результате наступления страхового случая, предусмотренного за соответствующим договором. Суммы возмещения убытков отдельного страхования обычно во много раз превышает уплаченные им страховые взносы. Однако, как показывает страховая практика, почти каждый страхователь с течением времени несет или иные убытки в связи с возникновением различных случайностей, поэтому он гарантирован от крупного ущерба своим участием в страховом фонде.
Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, и их взносы и сравнительно необременительны для каждого из них. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков составляет Доход страховщиков.
Страхование, как метод возмещения материальных потерь от неблагоприятных природных и социальных явлений, выполняет триединую функцию: обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом.
Как и любой вид деятельности, страхование имеет свою внутреннюю логику, выраженную в соблюдении ряда принципов, что и определяет механизм страхования.
Принцип учета психологического фактора. Большинство людей отдает предпочтение известным, но небольшим потерям перед неизвестными, но возможно большими потерями. Люди согласны терять известную часть доходов как плату за то, чтобы непредвиденные ситуации не привели к большим финансовым потерям.
Принцип объединения экономического риска. Каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает в страховой пул -- страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются.
Принцип солидарности, раскладка ущерба. Все участники страхование относится страховые взносы, за счет которых формируются страховые фонды страховой компании. Эти фонды используются на покрытие ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страховая платит относительно небольшой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако, если страховой случай произойдет, он получает в несколько раз большее возмещение, чем уплаченный им страховой взнос. Солидарность и проявляется в том, что страховая выплата отдельному участнику при наступлении страхового случая складывается из страховых взносов всех участников страхования независимо от в того, произошел с каждым из них страховой случай или нет.
Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и расходами. Для того чтобы страховая компания не обанкротилась, ее доходы должны балансировать с расходами (рис 1.1).Состав страховых взносов
Принцип случайности, а события о которых затрагивается, носит случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно, будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит.
Функции страхования. Сущность страхования проявляется в его функциях. Они позволяют выявить особенности страхование как звена финансовой системы. Известно, что категория финансов выражает свою сущность прежде всего через Разделительную функцию.
Это функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию -- Рисковой, предупредительной и сберегательной.
Главной, определяющей, является Рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежных форм стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Страхование имеет также Предупредительную функцию, связанные с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережения денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и Сберегательную функцию.
Контрольная функция страхования выражает свойства и категории строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данные функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляются одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением проведения страховых операций.
Таблица 1.1 Функции страхования на микро и макроуровнях
На микроуровне |
На макроуровне |
На уровне индивидуального производства |
На уровне всей экономики |
Рисковая |
Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства |
Облегчение финансирования |
Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов |
Предупредительная |
Стимулирующая |
Возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках |
Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности |
Дело в том, что в условиях рыночных отношений любая коммерческая структура и индивидуальные граждане в редких случаях могут иметь достаточные денежные резервы на случай крупного ремонта или полного восстановления своего имущества. Особенно большие выплаты бывают связаны со смещением нанесенного вреда или ущерба здоровью и имуществу третьих лиц, которые могут составить для виновной стороны десятки и сотни миллионов рублей. Акционерное общество, товарищество или государственное предприятие также не заинтересованы в хранении свободных ликвидных средств, предназначенных для возмещения возможных убытков, возникающих при гибели или повреждения принадлежащих им материальных ценностей и выплат денежных компенсаций лицам, пострадавшим в результате несчастных случаев по вине данного трудового коллектива или его членов.
Заинтересовано в развитии страховых отношения и общества в целом, выразителем интересов которого выступает государство. С одной стороны, общество заинтересовано в полном восстановлении утраченных или поврежденных материальных ценностей своих граждан и юридических лиц, без чего немыслимо благосостояние государства, а с другой -- в том, чтобы возмещение затрат причиненного ущерба, происходило полностью или частично за счет страховых фондов, общественных ресурсов, формируемые в основном за счет налогоплательщиков. Это означает то что существует непосредственные социальные потребности в страховании.
Формы выражения экономической потребности в страховом покрытии является, как известно, страховой интерес, который может быть Индивидуальным, коллективным или Общественным.
Вероятностный характер несчастных случаев и их последствия порождает определенный разрыв между объективным наличием страхового интереса и его сознанием субъектами страховых отношений. С этим обстоятельством связано возникновение и развитие различных видов страхования.
Для более наглядного усвоения сущности страхования ниже представлена таблица отличительных признаков финансов и страхования (табл. 1.2).
Таблица 1.2 Отличительные черты категории страхования и финансов
Финансы |
Страхование |
Всегда денежные отношения |
Денежные, но также могут носить натуральный характер |
Получателями общественных благ является все население страны |
Замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками |
Постоянный характер отношений |
Вероятностный характер отношений |
Фонд используется для финансового обеспечения функций и задач государства |
Фонд используется в случае наступления страхового случая |
Финансы охватывают сферу распределения и перераспределения доходов и накоплений |
Страхование охватывает сферу перераспределения отношений |
Похожие статьи
-
Введение - Развитие страхового рынка в республике Узбекистан
Роль страхования в рыночной экономике описывают следующие основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги. Страхование -- это...
-
Понятие, характеристика и сущность страхования Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В процессе своей...
-
Понятие, и принципы имущественного страхования Страхование - это одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения...
-
Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Однако, если финансы в целом связаны с распределением и...
-
Сущность, значение и функции страхования - Анализ финансовой деятельности ОАО "Страховой дом ВСК"
Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери,...
-
Имущественное страхование Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в...
-
Социальное страхование в РФ: сущность, цели, задачи, функции и принципы Прошедший век ознаменовался большими преобразованиями в социальной сфере....
-
Сущность и формы страхования Исследуя природу возникновения и развития страхования, можно с уверенностью сказать, что страхование возникло и развивалось,...
-
Экономические отношения, присущие имущественному страхованию, связаны с возмещением ущерба в процессе общественного производства, если этот процесс...
-
Сущность и значение страховой статистики в РФ Страхование - это необходимый элемент производственных отношений, оно связано с возмещением материальных...
-
Сущность, значение и функции страхования - Теоретические основы страхования
Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери,...
-
Двойное страхование - Принципы и функции менеджмента страховой деятельности
Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую...
-
Сущность, предмет, объекты и принципы социального страхования Социальное страхование занимает ведущее место в системе защиты населения. На его долю в...
-
Понятие страхового фонда и его виды Экономическую основу страхования составляет процесс формирования и расходования средств страхового фонда. Страховой...
-
Функции страхования в развитии ВЭД компании - Договор страхования
Среди функций страхования можно выделить три основные функции. Первая функция - это формирование специализированного страхового фонда денежных средств...
-
Понятия и термины, используемые в имущественном страховании В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система...
-
Основными целями и задачами развития страхового рынка в среднесрочной перспективе являются: 1) разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей...
-
Общая характеристика и тенденции развития страхования в Республике Казахстан Осовная цель в развитии страхового рынка - формирование современной...
-
Структура страхового рынка - Сущность страхования
Субъекты страхового рынка. Страховой рынок -- это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг...
-
Страховой рынок Казахстана на современном этапе развития Страховой рынок Казахстана является одним из самых развивающихся в СНГ. "Казахстанские страховые...
-
Понятие социального страхования. Его особенности Социальное страхование - объективная необходимость. На определенном этапе развития общество берет под...
-
Экономическое содержание и особенности взаимного страхования находят выражение в принципах его организации. В основе взаимного страхования лежит принцип...
-
Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании....
-
В современных рыночных условиях многие экономические отношения претерпевают значительные изменения. Ряд видов и направлений хозяйственной деятельности...
-
Основное и вторичные страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров, в том числе имущественного...
-
Страхование рисков долговых обязательств осуществляется в соответствии со следующими принципами: - страховое покрытие предоставляется только по...
-
Страхование жизни как один из приоритетов в развитии страхового рынка Казахстана Одной из основных проблем развития страхового рынка в республике...
-
Потребность в страховании ответственности медицинских работников продиктована тем, что они объективно оказывают влияние на состояние здоровья пациента...
-
Этапы развития страхового дела в России
Введение Страхование - одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Человечество все время пыталось противостоять привратностям...
-
Существуют различные подходы к определению страховой стоимости и страховой суммы предмета лизинга в зависимости от страхователя и срока действия...
-
Согласно подпункту "к" пункта 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 "Об утверждении положения о лицензировании...
-
АО СК "Казкоммерц-Полис" осуществляет добровольное страхование на основании лицензии серия ДОС №13-7/1, выданная Агентством Республики Казахстан по...
-
Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая...
-
Ценные бумаги в контексте российского законодательства, Страхование - Анализ рынка ценных бумаг
Согласно российскому законодательству к ценным бумагам относятся: - Акция - Банковская сберегательная книжка на предъявителя - Вексель - Депозитный...
-
Страхование является особым видом экономических отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховой компании отличаются от других видов...
-
Виды страховых рисков и страховые случаи - Страхование строительно-монтажных рисков
1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. 2. Страховым случаем является совершившееся...
-
Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных...
-
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. При этом...
-
Процесс становления страхового рынка Республики Казахстан В 1992 году был принят закон "О страховании" в Казахстане, который и стал ориентиром для...
-
Необходимость реформирования социального обеспечения в России давно уже ясна всем специалистам и политикам, которые занимаются вопросами социального...
Социально-экономическая сущность функции и принципы страхования - Развитие страхового рынка в республике Узбекистан