Социально-экономическая сущность функции и принципы страхования - Развитие страхового рынка в республике Узбекистан

Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределение во времени и в пространстве с целью возмещения возможного ущерба (убытков) его участников и несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, приводящих к потере материальных и других видов собственности и активов, предусмотренных условиями договора страхования. страхование денежный фонд экономика

В страховании участвуют две стороны: Страховщик, формирующие страховой фонд, и Страхователь (юридические и физические лица), участвующие в создании страхового фонда путем определенной системы страховых взносов (страховых платежей). Между страхователями распределяется сумма размещения понесенного ущерба. В тех случаях, когда договором страхования предусмотрена ответственность страхователя за ущерб, нанесенный третьим лицам, этот ущерб компенсируется это также из страхового фонда.

Течение года или любого достаточно продолжительного промежутка времени число получателей возмещение страхового фонда за понесенный ущерб обычно меньше числа страхователей, т. е. участников фонда. Поэтому страховщик имеет возможность размещать полностью или частично, в зависимости от условий страхования, убытки тем участникам страховых отношений, которые их вынесли. Таким образом чем больше страхователей привлечено к данному виду страхования, тем, естественно, будут меньше суммы взносов каждого страхователя -- участника фонда, поскольку в формировании фонда участвуют все страхователи, а возмещении ущерба производится только пострадавшим лицам, понесшим ущерб в результате наступления страхового случая, предусмотренного за соответствующим договором. Суммы возмещения убытков отдельного страхования обычно во много раз превышает уплаченные им страховые взносы. Однако, как показывает страховая практика, почти каждый страхователь с течением времени несет или иные убытки в связи с возникновением различных случайностей, поэтому он гарантирован от крупного ущерба своим участием в страховом фонде.

Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, и их взносы и сравнительно необременительны для каждого из них. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков составляет Доход страховщиков.

Страхование, как метод возмещения материальных потерь от неблагоприятных природных и социальных явлений, выполняет триединую функцию: обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом.

Как и любой вид деятельности, страхование имеет свою внутреннюю логику, выраженную в соблюдении ряда принципов, что и определяет механизм страхования.

Принцип учета психологического фактора. Большинство людей отдает предпочтение известным, но небольшим потерям перед неизвестными, но возможно большими потерями. Люди согласны терять известную часть доходов как плату за то, чтобы непредвиденные ситуации не привели к большим финансовым потерям.

Принцип объединения экономического риска. Каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает в страховой пул -- страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются.

Принцип солидарности, раскладка ущерба. Все участники страхование относится страховые взносы, за счет которых формируются страховые фонды страховой компании. Эти фонды используются на покрытие ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страховая платит относительно небольшой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако, если страховой случай произойдет, он получает в несколько раз большее возмещение, чем уплаченный им страховой взнос. Солидарность и проявляется в том, что страховая выплата отдельному участнику при наступлении страхового случая складывается из страховых взносов всех участников страхования независимо от в того, произошел с каждым из них страховой случай или нет.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и расходами. Для того чтобы страховая компания не обанкротилась, ее доходы должны балансировать с расходами (рис 1.1).Состав страховых взносов

Принцип случайности, а события о которых затрагивается, носит случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно, будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит.

Функции страхования. Сущность страхования проявляется в его функциях. Они позволяют выявить особенности страхование как звена финансовой системы. Известно, что категория финансов выражает свою сущность прежде всего через Разделительную функцию.

Это функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию -- Рисковой, предупредительной и сберегательной.

Главной, определяющей, является Рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежных форм стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Страхование имеет также Предупредительную функцию, связанные с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережения денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и Сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования выражает свойства и категории строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данные функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляются одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением проведения страховых операций.

Таблица 1.1 Функции страхования на микро и макроуровнях

На микроуровне

На макроуровне

На уровне индивидуального производства

На уровне всей экономики

Рисковая

Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства

Облегчение финансирования

Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов

Предупредительная

Стимулирующая

Возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках

Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности

Дело в том, что в условиях рыночных отношений любая коммерческая структура и индивидуальные граждане в редких случаях могут иметь достаточные денежные резервы на случай крупного ремонта или полного восстановления своего имущества. Особенно большие выплаты бывают связаны со смещением нанесенного вреда или ущерба здоровью и имуществу третьих лиц, которые могут составить для виновной стороны десятки и сотни миллионов рублей. Акционерное общество, товарищество или государственное предприятие также не заинтересованы в хранении свободных ликвидных средств, предназначенных для возмещения возможных убытков, возникающих при гибели или повреждения принадлежащих им материальных ценностей и выплат денежных компенсаций лицам, пострадавшим в результате несчастных случаев по вине данного трудового коллектива или его членов.

Заинтересовано в развитии страховых отношения и общества в целом, выразителем интересов которого выступает государство. С одной стороны, общество заинтересовано в полном восстановлении утраченных или поврежденных материальных ценностей своих граждан и юридических лиц, без чего немыслимо благосостояние государства, а с другой -- в том, чтобы возмещение затрат причиненного ущерба, происходило полностью или частично за счет страховых фондов, общественных ресурсов, формируемые в основном за счет налогоплательщиков. Это означает то что существует непосредственные социальные потребности в страховании.

Формы выражения экономической потребности в страховом покрытии является, как известно, страховой интерес, который может быть Индивидуальным, коллективным или Общественным.

Вероятностный характер несчастных случаев и их последствия порождает определенный разрыв между объективным наличием страхового интереса и его сознанием субъектами страховых отношений. С этим обстоятельством связано возникновение и развитие различных видов страхования.

Для более наглядного усвоения сущности страхования ниже представлена таблица отличительных признаков финансов и страхования (табл. 1.2).

Таблица 1.2 Отличительные черты категории страхования и финансов

Финансы

Страхование

Всегда денежные отношения

Денежные, но также могут носить натуральный характер

Получателями общественных благ является все население страны

Замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками

Постоянный характер отношений

Вероятностный характер отношений

Фонд используется для финансового обеспечения функций и задач государства

Фонд используется в случае наступления страхового случая

Финансы охватывают сферу распределения и перераспределения доходов и накоплений

Страхование охватывает сферу перераспределения отношений

Похожие статьи




Социально-экономическая сущность функции и принципы страхования - Развитие страхового рынка в республике Узбекистан

Предыдущая | Следующая