Пути совершенствования банковской системы России - Структура современной банковской системы

Развитие банковской системы является одним из важнейших структурных инструментов экономического роста. В условиях кризисных явлений в мировой экономике стабильность банковской системы Российской Федерации находится в фокусе особого внимания. Как отмечает в своих программных документах Банк России, от степени стабильности и эффективности работы системы финансового посредничества зависит не только достижение цели денежно-кредитной политики по снижению инфляции, поддержанию ценовой стабильности, но и состояние общего макроэкономического равновесия [11].

Во время банковского кризиса 2008 года банковская система страны столкнулась с рядом проблем. Это недостаточная величина собственных средств банка, низкий удельный вес собственного капитала банка в активах, преобладание краткосрочных пассивов, ограничивающих долгосрочное кредитование, низкая доля депозитов в пассиве, несовпадение структуры активов и пассивов, высокая ликвидность активов [10].

Все эти проблемы не решены и сегодня. Пока рано говорить об эффективности банковской системы страны. По этим показателям Россия находилась в 2012-13 годах на 127 месте в мире. Более половины всех банковских активов сконцентрировано в 5 крупных банках. Например, суммарная доля банковских активов трех крупнейших банков с государственным участием: Сбербанка России, ВТБ и Россельзозбанка составила 42% к 2014 году и продолжает расти [8]. Концентрация активов по банковскому сектору России приведена в приложении...

Согласно статистическим данным с каждым годом количество кредитных организаций в России продолжает сокращаться. Так, если на 01.01.2010 было зарегистрировано 1058 кредитных организаций, то на 01.01.2015, по данным официального сайта Банка России, их число составляет 834 (Приложение 1).Сокращается число банков как в результате процессов реструктуризации банковской системы в форме слияния, присоединения банков, так и в связи с отзывами лицензий у банков регулятором в результате нарушения ими федеральных законов, несоблюдения финансовых нормативов и других требований Банка России. В связи с этим, обеспечение законности и правопорядка, защита прав и законных интересов вкладчиков, предупреждение фиктивных, преднамеренных банкротств кредитных организаций, а также пресечение легализации доходов, полученных противоправным путем является главным направлением в механизме осуществления контрольно-надзорной деятельности в банковской системе Российской Федерации [12].

В соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. государство в качестве одной из основных целей ставит обеспечение "системной устойчивости" банковского сектора[11]. В Программе антикризисных мер Правительства Российской Федерации было отмечено, что Правительство в рамках обеспечения устойчивости финансовой системы действует по трем направлениям: "...первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения устойчивости банковской системы" [13].Из-за низкой рентабельности российские банки не располагают достаточным объемом собственного капитала, следовательно возможности кредитования ими экономики также ограничены. Банки с капиталом более 5 млн. евро составляют в России менее 40% от общего числа банковских учреждений. Поэтому перед российскими банками поставлена задача довести уровень капитализации к 2018 году хотя бы до 15%. Доля кредитов экономике в активах составляет 53%, а такой существенный показатель как соотношение выданных кредитов к объему ВВП в России всего 19% [7].

Кроме того преобладающая форма кредитов - это краткосрочные кредиты, кредиты свыше 3 лет составляют всего 7%[7]. Причиной этого является то, что у банков нет достаточного объема привлеченных на длительный срок ресурсов. В таких условиях кредитование реального сектора экономики для банков является высокорискованным и непривлекательным.

На XII Международном банковском форуме "Банки России - XXI век", проходившем в сентябре 2014 года заместитель Председателя Центрального банка РФ М. И. Сухов отметил, что основные изменения регулятивной среды прежде всего должны быть направлены на обеспечение устойчивого кредитования[14].

В рамках основных направлений развития банковской системы страны необходимо решить следующие задачи. Одной из главных задач сейчас является укрепление доверия к национальной банковской системе, поскольку депозиты физических лиц - это 27 процентов ее пассивов. А усиление инфляции, замедление роста доходов, снижение курса национальной валюты не могут не сказаться на вкладах физических лиц. При этом важным является вопрос о совершенствовании системы страхования вкладов. Правительством РФ с целью повышения доверия к банковской системе со стороны населения было принято решение об увеличении суммы страховых выплат вкладчикам банков с отозванной лицензией до 1,4 млн. рублей с января 2015 г. В то же время глава Сбербанка Герман Греф предложил ограничить данные выплаты одному вкладчику либо предельной суммой в 3 млн. рублей, либо выплачивать страховую сумму 1 раз в 5 лет, либо всего один раз. Действительно, страхование вкладов, с одной стороны, повышает доверие к банковской системе, но, с другой стороны, побуждает некоторые кредитные организации к ведению рисковой политики, к неоправданному повышению процентной ставки. Но в этой ситуации важно не потерять доверие вкладчиков, поэтому, по мнению автора, целесообразнее было бы рассмотреть вопрос о дифференциации взносов в Фонд обязательного страхования вкладов в зависимости от размера ставки банка по вкладам.

Необходимо предусмотреть и меры господдержки системообразующих банков. В этой связи Правительством рассматриваются меры господдержки тех банков, которые обеспечивают кредитами реальный сектор экономики. Еще один из механизмов поддержки финансового сектора - докапитализация с помощью облигаций федерального займа[14].

Правительством подготовлена система мер по предупреждению банкротств кредитных организаций, в частности, предусмотрена помощь банкам, испытывающим проблемы с ликвидностью. Кроме того было принято решение о размещении до 10% средств Фонда национального благосостояния в субординированные облигации российских банков. Снижение ключевой ставки Центральным банком также должно позволить улучшить ситуацию с доступностью кредитов для различных секторов экономики.

Кроме того необходимо укреплять региональную банковскую инфраструктуру, улучшить качество управления кредитным портфелем в региональной банковской системе, поскольку это напрямую влияет на доходность, ликвидность и надежность банков. Это можно сделать следующими способами - оптимизировать кредитный портфель для привлечения качественных заемщиков, применять системный подход к управлению рисками, наращивать собственный капитал банков[15].

Банкам необходимо более активно внедрять современные информационные технологии, составляющие основу модернизации банковской системы.

Все это позволит перейти к премущественно интенсивной модели развития банковской системы и позволит решить такие приоритетные задачи, как финансирование внешнеэкономической деятельности, финансирование инвестиционных проектов в наукоемких отраслях промышленности, кредитование жилищного строительства.

Кредитование стратегически важных проектов и проектов, малоинтересных коммерческим банкам, следует развивать по линии банков развития и крупнейших банков с государственным участием. Именно они должны обеспечивать трансформацию ресурсов в инвестиции и приоритетные проекты и государственные программы. Актуальным является расширение функций Внешэкономбанка, которые с учетом зарубежного опыта, могут включать, например: открытие гарантированных государством вкладов для привлечения средств населения на инвестиционные цели, укрепление кредитных связей с банками (например, путем размещения на сайте Внешэкономбанка информации о значимых для экономики проектах с высокой степенью их проработки, подтверждаемой его экспертизой). Это позволит Внешэкономбанку стать катализатором частных инвестиций в приоритетные инвестиционные проекты, с привлечением в них российских банков[16].

Похожие статьи




Пути совершенствования банковской системы России - Структура современной банковской системы

Предыдущая | Следующая