Нормативно-правовые акты, регламентирующие функционирование субъектов банковской деятельности в стране - Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности в РФ
В начале 90-х гг. прошлого столетия банковская система, как и вся экономика России, претерпела радикальные изменения. Вступление России на путь рыночных преобразований повлекло необходимость реформирования всех отечественных финансовых институтов, в первую очередь банковской сферы. Одним из ключевых аспектов проведения реформы стало создание новой системы правового регулирования экономических отношений в целом и финансово-кредитных отношений в частности.
Современная модель организации банковского дела - это своего рода дуальная структура, представляющая, с одной стороны, интересы всего общества, с другой - частные интересы коммерческих банков и их клиентов. Соотношение между этими интересами зависит от многих факторов, прежде всего от особенностей этапа и характера развития общества. Это вполне закономерно, поскольку каждой конкретной экономической обстановке соответствует свое сочетание административных и рыночных форм экономического устройства.
Вместе с тем нельзя недооценивать влияние политических факторов, определяющих соотношение частного и публичного интересов во всех сферах общественной жизни. Смена политических приоритетов всегда влечет изменения в социально-экономической сфере, наполняя понятия "частный" и "публичный" разным содержанием.
В советскую эпоху частный интерес был полностью подчинен государству, в котором человек рассматривался как средство достижения государственных целей. Публичный интерес был представлен исключительно государственными интересами, которые выражали потребности не каждого члена общества, а узкой части общества, представленной "партийной верхушкой", видевшей единственно правильный путь развития в жестких методах управления при абсолютном огосударствлении собственности.
Отказ от тоталитарной модели управления финансами порождает принципиально иные потребности и предъявляет новые требования к структуре и функционированию финансово-кредитной системы страны. В процессе построения гражданского общества в России был признан приоритет интересов личности, ее прав и свобод, в том числе право частной собственности и свободы предпринимательства. В этих условиях роль государства состоит в обеспечении стабильного экономически и социально приемлемого режима эффективного функционирования банковской системы, в осуществлении координации функционирования предпринимательских структур в сфере банковской деятельности. В силу указанных факторов публичный интерес в банковском праве выражается в том, чтобы, с одной стороны, минимизировать негативные проявления системы рыночного механизма в банковской сфере, с другой - сохранить те позитивные стороны, без которых невозможно обеспечить максимально эффективное функционирование банковской системы.
Таким образом, новое банковское законодательство должно было внести кардинальные изменения не только в элементный состав банковской системы, но и в принципы построения и управления этой системой.
Появление в России собственного банковского законодательства связано с принятием Верховным Советом РСФСР 2 декабря 1990 г. двух Законов - № 395-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР" и № 394-1 "О Центральном банке РСФСР (Банке России)".
По мере совершенствования банковской системы и банковского законодательства в указанные Законы было внесено множество изменений и дополнений. Несмотря на это, банковские Законы 1990 г. создали "правовой плацдарм для бурного роста коммерческих банков", построения в России банковской системы рыночного типа.
Итак, в это время в РСФСР был создан независимый от распорядительных и исполнительных органов государственной власти Центральный банк.
Следует заметить, что вопрос о статусе и функциях Банка России всегда являлся предметом серьезных споров и противоречий. Получившее распространение в конце 90-х гг. мнение, что Банк России должен входить в систему органов либо исполнительной, либо законодательной власти, представляется несостоятельным. Самым опасным последствием изменения статуса Центрального банка РФ могла бы стать его фактическая зависимость не от закона, а от какого-либо ведомства, которое осуществляло бы регулирование деятельности банковской системы исходя из своего сугубо политического видения. В таких условиях Банк России не имел бы возможности оперативно и вне зависимости от сиюминутной политической или какой-то иной (кроме экономической) конъюнктуры реагировать на различные сигналы финансового рынка как одного из важнейших сегментов экономики.
Учитывая эти факторы, принятый в 2002 г. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" подтвердил независимый характер деятельности Банка России.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности" банки образуются на основе любой формы собственности, в том числе с привлечением иностранного капитала. На законодательном уровне был закреплен принцип независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Данный Закон четко определил сферу деятельности кредитных организаций, в пределах которой они имеют право самостоятельно принимать управленческие решения по вопросам, отнесенным к их ведению. Кредитные организации вправе добровольно объединяться в союзы и ассоциации, имеющие некоммерческий характер, для решения задач, стоящих перед банковским сообществом, а также добровольно образовывать группы кредитных организаций, холдинги и другие объединения коммерческого характера с целью совместной деятельности. В условиях формирования рыночной экономики строгое соблюдение этих норм, обеспечивающих банкам как юридическим лицам реальную независимость, становится необходимым условием их нормальной работы.
Таким образом, происходило возрождение частного интереса как основного побудительного мотива развития банковского дела в стране.
Однако свободное функционирование субъектов цивилизованного рынка банковских услуг всегда ограничено рамками, устанавливаемыми государством посредством законодательного регулирования. Как было отмечено видным английским социологом, "...общество, основанное на рыночных отношениях и предполагающее значительную свободу выбора, немыслимо без правовой системы, без власти закона". Для нормального функционирования банковской системы субъекты банковской деятельности должны быть защищены законодательно. Причем речь идет не только о защите частных интересов непосредственных участников кредитно-денежных отношений, кредитных организаций и их клиентов, но и о защите интересов публичного порядка, связанных с интересами всех членов общества.
В настоящее время регулирование банковской деятельности - сфера банковского законодательства, в структуре которого принято выделять общие и специальные законы, а также нормативные акты Банка России. Основой банковского законодательства являются так называемые специальные банковские Законы - Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России, Закон о Центральном банке) и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках), целью которых является установление основных принципов организации и функционирования банков и банковской системы в целом, а также совершение различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций.
Закон о банках закрепляет двухуровневую модель построения российской банковской системы, первый уровень которой занимает Центральный банк Российской Федерации, второй - кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Действующими Законами, регулирующими банковскую деятельность, предусмотрены особенности функционирования кредитных организаций как юридических лиц, обладающих специальной правоспособностью. Наличие этих особенностей подчеркнуто и в корпоративном законодательстве (см. ст. 1 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", ст. 1 Федерального закона от 26 декабря 1995 г. "Об акционерных обществах").
В систему банковского законодательства входит также Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", в котором впервые в законодательной практике определены особенности финансового оздоровления коммерческих банков. Для банковской системы это одна из важнейших проблем. Поскольку в условиях рыночной экономики банковская система становится жизненно важным общественным институтом, то любая неудача, пусть даже одного банка, снижает доверие ко всей этой системе, способствует оттоку средств из банков и, как следствие, может привести к разрушению денежно-кредитной системы страны. В этом, прежде всего, сказалась специфика правовой природы кредитных организаций.
Особо следует отметить Федеральные законы от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ "О кредитных историях". Принятие указанных законодательных актов является частью реализуемой государством и банковским сообществом программы в целях поддержания политической, экономической и социальной стабильности общества, внутренней устойчивости банковского сектора, укрепления доверия к банковской системе.
Кредитные организации, как любые коммерческие организации, - частноправовой институт, чья деятельность является предметом регулирования гражданского законодательства, несомненный приоритет в структуре которого принадлежит Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее - ГК РФ). ГК РФ определяет общие правила создания и функционирования юридических лиц, их виды и правовое положение, а также отсылает к Федеральным законам " и "Об обществах с ограниченной ответственностью", закрепляющим организационно-правовые формы, наиболее адекватные для банков. Кроме того, ГК РФ содержит нормы о праве собственности, регулирует обязательственные и иные правоотношения гражданско-правового характера, устанавливает особенности правового регулирования отдельных видов обязательств, имеющих непосредственное отношение к банковской деятельности. В науке подчеркивается, что отношения кредитной организации и ее клиента имеют в своей основе гражданско-правовую природу, что исключает какую-либо подчиненность или подконтрольность одной из сторон гражданского правоотношения перед другой. Подробная регламентация этих отношений в российском законодательстве закреплена впервые.
Регулирование банковской деятельности в рамках гражданского законодательства осуществляется на началах формального юридического равенства участников финансово-кредитных отношений. В этом смысле все кредитные организации, несмотря на существенные различия в полномочиях по осуществлению банковских операций, различный уставный капитал и финансовые возможности, равны перед законом, юридическими и физическими лицами, с которыми они вступают в те или иные гражданские правоотношения. Законом четко определен принцип независимости функционирования кредитных организаций, который находит конкретное воплощение через реализацию принципа свободы договоров.
Деятельность банков регулируется также Федеральными законами от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях", от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", другими федеральными законами и подзаконными нормативными актами.
Нормы общих законов применяются в случае, если специальные банковские нормы не устанавливают иных правил и ограничений. Прежде всего, это связано с тем, что деятельность кредитных организаций затрагивает интересы не только клиентов самой кредитной организации, но и публичные интересы, связанные с функционированием банковской системы и системы расчетов.
Похожие статьи
-
Регулирование банковской системы может трактоваться в широком и в узком смысле. В широком смысле регулирование банковской системы характеризует все...
-
Заключение - Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности в РФ
Кредитный покупательный денежный банк Цель данной работы - исследовать теоретические аспекты построения банковской системы, дать оценку проблемам и...
-
Динамика основных показателей состояния банковского сектора в России за последние годы, свидетельствует о закреплении тенденции к стабильному развитию...
-
Общая характеристика современного состояния банковской деятельности в России Кредитная система, как и любая отрасль народного хозяйства, нуждается в...
-
Общая структура, принципы организации и особенности функционирования банковской системы РФ Современная российская банковская система - это важнейшая...
-
Радикальных изменений в банковской системе в 2012 году в институциональном плане не произошло. В то же время удалось зафиксировать ряд весьма важных...
-
Банковская система: сущность, структура, цели Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства. Банки организуют денежный...
-
Введение - Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности в РФ
Геополитические изменения мира в 2014 - 2015 году, вызванные обострением противоречий между Российской Федерацией и Соединенными Штатами Америки на фоне...
-
Банки играют значительную роль в современной экономике. Надежная банковская система является важнейшим условием стабильного функционирования национальной...
-
Внедрение методики оценки эффективности коммерческих банков В условиях бурного развития рынка финансовых услуг, наблюдающегося в мировой экономике на...
-
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В...
-
Формирование новой денежно-кредитной системы и создание условий (правовой основы) для эффективного осуществления банковской деятельности в Российской...
-
Понятие и элементы банковской системы в РФ Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Их деятельность - это канал, с помощью которого...
-
Современное состояние банковской системы России - Понятие и структура банковской системы
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В...
-
Одной из основных целей коммерческого банка, как и любого другого хозяйствующего субъекта, является получение приемлемых для него финансовых результатов,...
-
В основе государственного регулирования банковской системы как важнейшего элемента единой денежно-кредитной системы России лежат объективные, реально...
-
Банковское законодательство условно можно разделить на три яруса. Первый ярус содержит два блока законов: [16, с. 65] 1. о центральном (эмиссионном)...
-
Сегодня, когда банки все активнее выдвигаются на центральное место в управлении экономикой, на роль ведущих координаторов экономических процессов, все...
-
Основные факторы, влияющие на развитие банковской системы в РФ На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по...
-
Стратегические направления развития банковской деятельности в стране В условиях разнообразия федерального устройства государства, экономических...
-
Российская банковская система двухуровневая. Это подчеркивает принципиальные различия в статусе и функциональном предназначении ЦБР и всех прочих...
-
Эффективное функционирование любой системы, государственного органа или юридического лица, в том числе Банка России, возможно при их надлежащей...
-
В соответствии с действующим российским банковским законодательством регистрация кредитных организаций осуществляется Центральным банком РФ. Снабжение...
-
Банковское регулирование и надзор - Банковская деятельность
В соответствии с ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)" Банк России является органом регулирования и надзора за деятельностью...
-
Цели, функции и организационное построение банка России Банк России (или Центральный банк Российской Федерации) является главным банком страны - "банк...
-
В 1990 г. был принят Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", на основании ст. 2 которого была определена...
-
Международная практика регулирования банковской деятельности, а также банковского надзора, в том числе Евросоюза, оказывала и оказывает значительное...
-
Банковская система РФ, ее уровни - Современная банковская система Российской Федерации
Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и...
-
Роль и функции Центрального банка (ЦБ) в России - Структура современной банковской системы
Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке...
-
Нормативно-правовое регулирование деятельности банков Коммерческие банки действуют в качестве самостоятельных предприятий -- юридических лиц. Они...
-
Понятие, формы и методы государственного регулирования банковской деятельности Банковская система - это совокупность различных видов национальных банков,...
-
Банковская система РФ на современном этапе развития - Банковская система России
В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие банки и другие...
-
Российская банковская система по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Отечественные кредитные...
-
На современное положение коммерческих банков на открытом рынке не только в России, но и в мире оказывает влияние мировой экономический кризис. Главная...
-
Основные направления качественного совершенствования банковской сферы и ее деятельности. Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это...
-
Состояние совремнных банковских технологий, преимущества их пременения Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания...
-
Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям...
-
Анализ состояния банковской системы на современном этапе Центральной тенденцией со второй половины 2013 года в институциональной среде банковской системе...
-
Основные перспективы дальнейшего развития рынка дистанционного обслуживания и совершенствование деятельности "Промсвязьбанк" Основные перспективы...
-
Банковская система представляет собой совокупность различных сфер кредитных отношений. С помощью кредита, как связующего звена между распределением и...
Нормативно-правовые акты, регламентирующие функционирование субъектов банковской деятельности в стране - Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности в РФ